Apakah Nisbah Hadapan?
Nisbah front-end, juga dikenali sebagai nisbah gadai janji kepada pendapatan, adalah nisbah yang menunjukkan bahagian pendapatan individu yang diperuntukkan kepada pembayaran hipotek. Nisbah front-end dikira dengan membahagikan pembayaran gadai janji bulanan yang dijangkakan individu dengan pendapatan kasar bulanannya. Pembayaran gadai janji umumnya terdiri daripada prinsipal, faedah, cukai, dan insurans gadai janji (PITI). Lender menggunakan nisbah front-end bersamaan dengan nisbah back-end untuk menentukan berapa banyak yang akan dipinjamkan.
Memahami Nisbah Hadapan
Apabila memutuskan sama ada untuk memperluaskan gadai janji, peminjam menganggap nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) lebih penting daripada mempunyai pendapatan yang stabil, membayar bil tepat pada waktunya, dan mempunyai skor FICO yang tinggi. Satu jenis nisbah DTI ialah nisbah front-end. Sebagai tambahan kepada pembayaran gadai janji am, ia juga mempertimbangkan kos berkaitan lain, seperti iuran persatuan pemilik rumah (HOA), jika berkenaan. Contohnya, perbelanjaan gadai janji yang dijangkakan adalah $ 2, 000 (bayaran pinjaman 1, 700 $ dan yuran $ 300 HOA), dan pendapatan bulanan mereka ialah $ 9, 000; Akibatnya, nisbah front-end adalah kira-kira 22%.
Takeaways Utama
- Nisbah front-end mengukur berapa banyak atau pendapatan seseorang didedikasikan untuk pembayaran hipotek. Pemberi pinjaman memilih nisbah front-end menjadi tidak lebih dari 28% untuk kebanyakan pinjaman dan tidak lebih daripada 31% untuk pinjaman FHA. Nisbah belakang mengukur berapa banyak pendapatan seseorang didedikasikan untuk kewajiban hutang yang lain. Pembayaran pinjaman pelajar yang besar sering menghalang pengguna membeli rumah.
Nisbah Hadapan berbanding Nisbah Akhir Belakang
Nisbah front-end mengukur berapa banyak pendapatan seseorang diperuntukkan ke atas perbelanjaan gadai janji, termasuk PITI. Dalam kontrak, nisbah belakang mengukur berapa banyak pendapatan seseorang diperuntukkan kepada semua hutang bulanan yang lain. Ini adalah jumlah semua obligasi hutang lain yang dibahagikan dengan jumlah pendapatan orang itu. Utang lain biasanya termasuk pembayaran pinjaman pelajar, pembayaran kad kredit, pembayaran pinjaman bukan gadai janji.
Lender memilih pengguna untuk mempunyai nisbah tidak lebih daripada 36% kerana risiko yang berkaitan dengan lalai. Nisbah back-end yang tinggi menunjukkan bahawa lebih banyak pendapatan peminjam diperuntukkan kepada obligasi hutang lain, menjadikan kurang pendapatan yang tersedia untuk gadai janji. Sekiranya pendapatan peminjam terjejas dengan teruk, terdapat kemungkinan lebih besar bahawa dia tidak dapat memenuhi kewajipan hutang, termasuk membayar gadai janji.
Nisbah Hadapan Hadapan yang disyorkan
Lender memilih nisbah front-end tidak lebih dari 28% untuk kebanyakan pinjaman dan 31% atau kurang untuk pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) dan nisbah back-end tidak lebih dari 36 peratus. Nisbah yang lebih tinggi menunjukkan peningkatan risiko lalai. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman mungkin menerima nisbah yang lebih tinggi apabila faktor-faktor tertentu (contohnya, bayaran ketara, simpanan yang besar, dan skor kredit yang menggalakkan) ada. Contohnya, jika peminjam dengan nisbah front-end tinggi membayar separuh daripada harga pembelian sebagai bayaran pendahuluan atau meningkatkan simpanannya dengan ketara, peminjam boleh menawarkan gadai janji kepadanya.
Sekiranya tidak diluluskan, peminjam boleh mengurangkan hutang untuk menurunkan nisbah. Peminjam juga boleh mempertimbangkan untuk mempunyai seorang penjaga kos pada gadai janji. Sebagai contoh, pinjaman FHA membolehkan saudara-mara dengan pendapatan yang mencukupi dan skor kredit yang baik untuk mengikat kosign.
Pertimbangan Khas
Hutang pelajar yang cukup besar menghalang ramai pengguna membeli rumah. Walaupun dengan skor kredit yang sangat baik, ramai yang menyedari bahawa nisbah depan mereka terlalu tinggi untuk peminjam. Walau bagaimanapun, peminjam boleh menyusun semula hutang supaya ia kurang memberi impak kepada DTI pemilik rumah yang berpotensi. Sebagai contoh, mereka mungkin dapat mengurangkan bayaran bulanan pinjaman pelajar. Selain itu, pinjaman pelajar persekutuan boleh membenarkan bayaran yang menggunakan hanya 10% daripada pendapatan peminjam.
