Walaupun pinjaman gadai janji kediaman adalah jenis pembiayaan yang paling biasa digunakan untuk membeli rumah, pembiayaan pemilik adalah alternatif yang mempunyai kelebihan dan kekurangan bagi pembeli dan penjual.
Pembiayaan Pemilik: Tinjauan Keseluruhan
Rumah biasanya merupakan pelaburan tunggal terbesar yang pernah dibuat oleh seseorang. Kerana kos yang tinggi, ia biasanya melibatkan beberapa jenis pembiayaan. Pembiayaan pemilik berlaku apabila pembeli rumah membiayai pembelian terus melalui penjual - bukannya melalui pemberi pinjaman gadai janji konvensional atau bank.
Dengan pembiayaan pemilik (juga dikenali sebagai pembeli penjual), penjual tidak menyerahkan apa-apa wang kepada pembeli sebagai pemberi pinjaman gadai janji. Sebaliknya, penjual memberi kredit yang mencukupi kepada pembeli untuk menampung harga pembelian rumah, kurang pembayaran balik, dan kemudian pembeli membuat bayaran tetap sehingga jumlahnya dibayar sepenuhnya. Pembeli menandatangani nota janji kepada penjual, yang menyatakan syarat pinjaman, termasuk kadar faedah, jadual pembayaran balik dan akibat dari kegagalan peminjam. Pemilik kadang-kadang menyimpan tajuk ke rumah sehingga pembeli membayar pinjaman.
Kebanyakan tawaran pembiayaan pemilik adalah jangka pendek dan susunan tipikal mungkin melibatkan pelunasan pinjaman selama lebih dari 30 tahun tetapi dengan pembayaran belon akhir yang jatuh tempo selepas lima tahun. Teori ini adalah bahawa selepas lima tahun pembeli harus mempunyai ekuiti yang cukup di rumah dan / atau mempunyai cukup masa untuk memperbaiki keadaan kewangannya untuk memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek konvensional.
Pembiayaan pemilik boleh menjadi pilihan yang baik untuk pembeli dan penjual tetapi terdapat risiko. Berikut adalah melihat kebaikan dan keburukan pembiayaan pemilik, sama ada anda seorang pembeli atau penjual.
Kelebihan Pembiayaan Pemilik
Pembiayaan pemilik boleh menjadi pilihan yang baik untuk kedua-dua pihak dalam transaksi hartanah:
Kelebihan Pembeli
- Tutup yang lebih cepat - tidak menunggu pegawai pinjaman bank, penaja jamin dan jabatan undang-undang untuk memproses dan meluluskan permohonan itu. Tutup penutupan - tiada bayaran bank atau kos penilaian. Bayaran pendahuluan yang fleksibel - tiada keperluan minimum bank atau kerajaan. Pilihan yang baik untuk pembeli yang tidak dapat menjamin gadai janji.
Kelebihan untuk Penjual
- Boleh menjual "begitu juga" - berpotensi untuk dijual tanpa membuat pembaikan yang mahal yang mungkin memerlukan peminjam tradisional. Pelaburan yang baik - berpotensi untuk mendapatkan kadar yang lebih baik pada wang yang anda hasilkan daripada menjual rumah anda daripada anda melabur jumlah yang lain dengan cara lain. pilihan jumlah - nota janji hutang boleh dijual kepada pelabur, memberikan anda bayaran sekaligus. Hak milik - jika pembeli mungkir, anda menyimpan bayaran pendahuluan, apa-apa wang yang telah dibayar, ditambah rumah. - berpotensi untuk menjual dan menutup lebih cepat kerana pembeli mengelakkan proses gadai janji.
Seorang peguam hartanah yang berkelayakan perlu dirujuk untuk menjawab sebarang soalan serta menulis kontrak jualan dan nota janji hutang.
Kelemahan Pembiayaan Pemilik
Walaupun pembiayaan pemilik boleh memberi manfaat kepada kedua-dua pembeli dan penjual, ia juga mempunyai beberapa kelemahan undang-undang, kewangan dan logistik:
Kesalahan untuk pembeli
- Kepentingan yang lebih tinggi - faedah yang anda bayar mungkin lebih tinggi dari apa yang anda bayar ke bank. Masih perlu kelulusan penjual - walaupun penjual adalah permainan untuk pembiayaan pemilik, dia mungkin tidak ingin menjadi pemberi pinjaman anda. - jika penjual mempunyai gadai janji ke atas harta itu, bank atau pemberi pinjamannya boleh menuntut pembayaran segera hutang tersebut sekiranya rumah tersebut dijual (kepada anda). Ini kerana kebanyakan gadai janji mempunyai klausa "on sale" dan jika peminjam tidak dibayar, bank boleh merampas. Untuk mengelakkan risiko ini, pastikan penjual memiliki rumah yang bebas dan jelas atau pemberi pinjaman penjual bersetuju untuk pembiayaan pemilik. Bayaran bulanan - dengan banyak pengaturan pembiayaan pemilik, pembayaran belon yang besar akan jatuh tempo selepas lima tahun. Jika anda tidak dapat membiayai pembiayaan pada masa itu, anda boleh kehilangan semua wang yang telah anda bayar setakat ini, ditambah dengan rumah anda.
Kesalahan untuk Penjual
- Pembaharuan Dodd-Frank Wall Street dan Akta Perlindungan Pengguna - Di bawah Akta ini kaedah baru telah digunakan untuk pembiayaan pemilik. Pembayaran belon tidak boleh menjadi pilihan dan anda mungkin perlu melibatkan peminjam pinjaman gadai janji bergantung kepada jumlah harta yang anda beli setiap tahun. Kebenaran - pembeli boleh berhenti melakukan pembayaran pada bila-bila masa. Sekiranya ini berlaku dan dia tidak hanya berjalan kaki, anda mungkin akan melalui proses perampasan. Kos penginapan - jika anda mengambil balik harta benda untuk apa jua sebab, anda mungkin terpaksa membayar untuk pembaikan dan penyelenggaraan, bergantung pada berapa baik pembeli menjaga harta itu.
Takeaways Utama
- Pembiayaan pemilik boleh membantu penjual menjual lebih cepat dan membantu pembeli masuk ke rumah, walaupun mereka tidak dapat memperoleh gadai janji tradisional. Terdapat kelebihan dan kelemahan yang kedua-dua pembeli dan penjual harus sedar apabila mempertimbangkan atau terlibat dalam susunan pembiayaan pemilik. Kedua-dua pembeli dan penjual perlu berunding dengan peguam hartanah yang berkelayakan untuk menjawab soalan dan memudahkan penjualan / pembelian dengan betul.
