Isi kandungan
- Anggarkan Apa yang Anda Perlu Pensiun
- Kurangkan Faedah Bulanan yang Dijangkakan
- Faktor Dalam Horizons Masa
- Tentukan Kadar Pulangan Anda
- Akaun untuk Inflasi
- Letakkan Semua Bersama
- Ally anda: Minat Kompaun
- Kepentingan Kompaun untuk Akaun Persaraan
- Kesan Jangka Panjang Kepentingan Kompaun
- Membangunkan Pelan Pelaburan yang Baik
Pelaburan yang dipegang dalam akaun Roth IRA menentukan pulangan, bukan kadar faedah. Pada suatu hari, pulangan tersebut akan melebihi sumbangan tahunan, berkat kuasa pengkompaunan.
Takeaways Utama
- A Roth IRA adalah cara yang berfaedah untuk menyelamatkan persaraan. Satu hari pendapatan anda akan melebihi sumbangan tahunan anda kerana keajaiban pengkompaunan. Apabila anda menyimpan untuk persaraan dalam akaun Roth IRA anda, penting untuk bekerja ke arah matlamat pelaburan tertentu, bukan sekadar memaksimumkan sumbangan tahunan anda untuk mengurangkan bil cukai anda.
Apabila anda menyimpan untuk persaraan dalam akaun Roth IRA anda, penting untuk bekerja ke arah matlamat pelaburan tertentu, bukan hanya memaksimumkan sumbangan tahunan anda untuk meminimumkan bil cukai anda.
Apabila anda menyimpan dan melabur wang, anda harus mempunyai sasaran dalam fikiran dan portfolio yang dirancang untuk memastikan kesihatan kewangan masa depan anda. Sehingga anda menubuhkan matlamat tersebut, tidak ada cara yang objektif untuk mengetahui jika anda menyimpan cukup.
56%
Bilangan rakyat Amerika yang tidak tahu berapa banyak yang mereka perlukan untuk bersara, menurut kajian oleh Northwestern Mutual yang dipanggil "Kajian Perancangan & Kemajuan 2019".
Langkah 1: Anggarkan Berapa Banyak Pendapatan yang Anda Perlu Pensiun
Langkah ini sukar kerana anda menganggarkan tahap perbelanjaan untuk kehidupan yang anda tidak hidup sekarang. Untuk memastikannya mudah, banyak perancang kewangan mengesyorkan menggunakan 80% pendapatan semasa anda sebagai kayu ukur. Untuk contoh kami, kami akan menerima pendapatan $ 10, 000 sebulan, yang pada 80% adalah $ 8, 000, atau $ 96, 000 setahun.
Langkah 2: Kurangkan Keuntungan Sosial dan Manfaat Pencen Bulanan yang Dijangkakan
Anda boleh mendapatkan maklumat ini dalam Rekod Pendapatan Sosial Keamanan tahunan dan jabatan sumber manusia syarikat anda. Kurangkan faedah ini daripada pendapatan persaraan bulanan anda yang dijangkakan dari Langkah 1. Jika anda mempunyai sumber pendapatan dijamin lain-seperti bayaran anuiti bulanan-tolak itu juga.
Untuk contoh kami, kami menganggap Jaminan Sosial bulanan dan pendapatan pencen adalah $ 4, 000 sebulan. Ini mengurangkan pendapatan yang diperlukan semasa persaraan hingga $ 4, 000 sebulan atau $ 48, 000 setahun.
Langkah 3: Faktor Dalam Horizons Masa
Terdapat tiga nombor yang perlu diambil perhatian di sini: usia semasa anda, umur persaraan yang dijangkakan anda, dan bilangan tahun yang anda harapkan untuk hidup selepas anda meninggalkan kerja.
Anda boleh menggunakan carta jangka hayat untuk menentukan berapa lama anda boleh mengharapkan untuk hidup sebagai pesara, tetapi ia boleh menjadi mudah untuk mempertimbangkan umur panjang saudara terdekat anda, dan kemudian bulat.
Untuk contoh kami, kami akan mengandaikan umur semasa 35, umur persaraan 65, dan anda akan hidup selama 20 tahun bersara.
Langkah 4: Tentukan Kadar Pulangan Pelaburan (ROI) pada Aset Persaraan Anda
Sudah tentu, tidak ada cara untuk melakukan ini secara saintifik, tetapi ROI jangka panjang dalam pasaran saham adalah sekitar 8%. Anda boleh menjangkakan kadar pulangan yang lebih rendah pada aset persaraan anda sebaik sahaja anda bersara kerana, dalam semua kebarangkalian, pelaburan anda akan agak konservatif.
Untuk contoh kami, kami mengandaikan ROI atau kadar faedah-8% sehingga persaraan, dan 5% selepas itu.
Langkah 5: Akaun untuk Inflasi
Ia adalah idea yang baik untuk menjelaskan inflasi kerana ia boleh memberi kesan besar kepada hasil rancangan anda. Sebagai contoh, kami menganggap kadar inflasi 3%.
Langkah 6: Letakkan Semua Bersama
Inilah yang kita ada sejauh ini:
- Pendapatan persaraan tahunan yang diperlukan: $ 48, 000 Umur semasa, 35; umur persaraan, 65; dan tahun bersara, 20% pulangan: 8% sebelum bersara; 5% semasa bersara Kadar inflasi yang diharapkan: 3%
Anda boleh menggunakan kalkulator dalam talian untuk melakukan matematik. Menggunakan angka dari contoh kami, anda perlu mengumpulkan lebih kurang $ 1.97 juta untuk bersara pada usia 65 dengan 80% pendapatan semasa anda.
Sekarang anda mempunyai matlamat untuk tujuan dengan pelaburan persaraan anda - $ 1.97 juta. Apabila anda membuat sumbangan, anda akan mengetahui sejauh mana anda mencapai matlamat anda. Penjimatan untuk persaraan boleh kelihatan seperti tugas yang menakutkan. Anda harus disiplin dengan tabungan bulan demi bulan, dan tahun demi tahun, sehingga anda mencapai umur persaraan. Anda juga memerlukan keharusan untuk mengelakkan melompat ke saham panas atau sektor berisiko pasaran dan, sebaliknya, terus mengekalkan kepelbagaian portfolio anda.
Perancangan untuk tidak pernah bersara bukan pelan persaraan yang realistik kerana anda mungkin dipaksa bersara secara tidak diduga.
Sukar untuk menjimatkan persaraan, ada satu bahagian simpanan persaraan yang ada di pihak anda: faedah kompaun.
Persaraan Ally anda: Minat Kompaun
Walaupun anda menyumbang maksima kepada IRA Roth anda dan sangat disiplin dalam berbuat demikian tahun demi tahun, sumbangan anda sahaja tidak akan cukup untuk membina telur sarang persaraan itu. Sebab itulah kepentingan kompaun sangat penting.
Bunga kompaun adalah kepentingan yang terakru atas sumbangan anda dan kepentingan terkumpul prinsipal tersebut. Ringkasnya, ia menarik minat minat yang telah anda peroleh pada masa lalu. Faedah penggabungan membolehkan jumlah yang dilaburkan untuk berkembang pada kadar lebih cepat daripada faedah yang mudah, yang dikira pada prinsipal sahaja.
Kepentingan Kompaun untuk Akaun Persaraan
Mari lihat contoh menggunakan sumbangan tahunan sebanyak $ 12, 000 (kami mengandaikan bahawa anda dan pasangan anda masing-masing menyumbang $ 6, 000 setahun kepada Roth IRA).
Jika deposit $ 12, 000 anda mendapat 8%, minat mudah untuk tahun itu ialah $ 960. Akaun anda akan berakhir pada tahun ini pada $ 12, 960. Tahun depan, keseimbangan gabungan akan menjadi $ 25, 920.
Katakan akaun Roth IRA anda mendapat faedah pada kadar kompaun 8%. Pada akhir tahun pertama, anda akan mempunyai keseimbangan yang sama seolah-olah anda memperoleh faedah yang mudah: $ 12, 960.
Tetapi pada akhir tahun dua, bukan $ 25, 920, anda akan mempunyai $ 26, 957 kerana minat tambahan yang anda peroleh pada tahun pertama minat. Tidak perbezaan besar lagi, tetapi masih lebih daripada bunga yang mudah akan mendapat.
Sudah tentu, lebih banyak tahun yang berlalu, semakin besar kesan pengkompaunan. Inilah yang berlaku kepada pendapatan anda dalam tempoh lima tahun akan datang:
- Year 1: $ 960Year 2: $ 2, 957Year 3: $ 6, 073Year 4: $ 10, 399Year 5: $ 16, 031
Kesan Jangka Panjang Kepentingan Kompaun
Pada Tahun 5, pertumbuhan akaun anda tiba-tiba melebihi sumbangan tahunan anda. Apabila akaun anda terus berkembang, peningkatan itu menjadi lebih besar dan lebih besar, akhirnya menambah $ 67, 746 ke akaun anda pada Tahun 10. Itu 564% lebih daripada sumbangan tahunan anda.
Memang, ini adalah berdasarkan kadar pulangan tetap sebanyak 8% selama sepuluh tahun berturut-turut. Dalam kehidupan sebenar, pasaran saham dan pelaburan anda tidak akan melihat pulangan mantap sedemikian. Beberapa tahun anda akan melihat pertumbuhan 25%, sementara yang lain mungkin kehilangan 15%. Walau bagaimanapun, 8% adalah pulangan pelaburan jangka panjang (ROI) dalam pasaran saham, jadi ia adalah purata munasabah untuk disasarkan.
Dari masa ke masa, caruman anda akan melebihi apa yang anda masukkan ke dalam akaun setiap tahun. Tetapi hanya kerana akaun anda bertambah lebih daripada $ 12, 000 pada tahun tertentu tidak bermakna anda harus berhenti membuat sumbangan. Komponen utama pertumbuhan mempunyai asas sumbangan yang besar. Jadi tetap berdedikasi dan teruskan pembiayaan akaun setiap tahun (sehingga jumlah maksimum jika mungkin).
Membangunkan Pelan Pelaburan yang Baik
Adakah IRA Roth mencukupi untuk membina telur sarang sebanyak $ 1.97 juta? Mungkin tidak, kerana anda hanya boleh menyumbang sehingga $ 6, 000 setahun.
A Roth IRA mempunyai kelebihan cukai yang berharga (pengeluaran bebas cukai dalam persaraan dan tiada pengagihan minimum yang diperlukan), tetapi ia hanya satu bahagian dari pelan simpanan persaraan yang bulat. Jika anda mempunyai 401 (k) dengan majikan anda, itu adalah satu lagi pilihan yang baik, terutamanya jika majikan anda menawarkan sumbangan yang sesuai.
Anda hanya mendapat satu pukulan semasa perancangan persaraan, jadi boleh membantu bekerja dengan perancang kewangan atau penasihat kewangan yang berkelayakan. Penasihat akan membantu anda menetapkan matlamat untuk bersara dan membangunkan rancangan untuk mencapai mereka.
