Struktur hipotik rumah berbeza-beza di seluruh dunia. Membayar mata gadai janji adalah amalan biasa di Amerika Syarikat. Mengikut bukti anekdot, ia mungkin pendekatan Amerika yang unik untuk pembiayaan rumah.
Apakah Mata Ganjaran Apakah
Mata gadai janji datang dalam dua jenis: titik asal dan titik diskaun. Dalam kedua-dua kes, setiap titik biasanya bersamaan dengan 1% daripada jumlah jumlah yang dicagarkan. Pada pinjaman rumah $ 300, 000, sebagai contoh, satu titik adalah sama dengan $ 3, 000.
Titik asal digunakan untuk mengimbangi pegawai pinjaman. Tidak semua penyedia gadai janji memerlukan pembayaran mata permulaan, dan mereka yang sering kali melakukan rundingan dengan bayaran. Titik diskaun adalah faedah prabayar. Pembelian setiap titik umumnya menurunkan kadar faedah pada gadai janji anda sehingga 0.25%. Kebanyakan pemberi pinjaman memberi peluang untuk membeli mana-mana dari satu hingga tiga titik diskaun.
Sebelum peruntukan undang-undang cukai baru pada 2017 (yang terpakai untuk tahun cukai 2018-2025), mata permulaan tidak boleh ditolak cukai, tetapi titik diskaun boleh ditolak pada Jadual A. Ke hadapan, mata diskaun boleh ditolak tetapi terhad kepada pertama $ 750, 000 pinjaman. Di samping itu, terdapat potongan standard yang lebih tinggi, jadi anda dinasihatkan untuk memeriksa dengan akauntan cukai untuk mengetahui sama ada anda boleh menerima faedah cukai daripada membeli mata.
Kami akan memberi tumpuan di sini pada titik diskaun dan bagaimana mereka dapat mengurangkan pembayaran gadai janji secara keseluruhan. Perlu diingat bahawa apabila pemberi pinjaman mengiklankan kadar, mereka mungkin menunjukkan kadar yang berdasarkan pada pembelian mata.
Sekiranya Anda Bayar untuk Mata Diskaun?
Jawapan kepada soalan itu memerlukan pemahaman mengenai struktur pembayaran gadai janji. Terdapat dua faktor utama untuk menimbang apabila mempertimbangkan sama ada membayar atau tidak untuk mendapatkan diskaun. Yang pertama melibatkan jangka masa yang anda harapkan untuk tinggal di rumah. Secara umum, semakin lama anda merancang untuk kekal, semakin besar simpanan anda jika anda membeli mata diskon. Perhatikan contoh berikut untuk pinjaman 30 tahun:
- Pada gadai janji $ 100, 000 dengan kadar faedah 5%, bayaran bulanan anda untuk prinsipal dan faedah adalah $ 537 sebulan. Dengan pembelian tiga titik diskaun, kadar faedah anda ialah 4.25%, dan bayaran bulanan anda ialah $ 492 sebulan.
Membeli tiga titik diskaun akan dikenakan biaya $ 3, 000 sebagai pertukaran untuk simpanan $ 45 sebulan. Anda perlu menyimpan rumah selama 66 bulan, atau lima setengah tahun, untuk memecah walaupun pada titik pembelian. Memandangkan pinjaman selama 30 tahun berlangsung selama 360 bulan, mata pembelian adalah langkah bijak dalam hal ini jika anda bercadang untuk tinggal di rumah baru anda untuk masa yang lama. Jika, sebaliknya, anda merancang untuk tinggal selama beberapa tahun, anda mungkin ingin membeli mata yang lebih sedikit atau tidak sama sekali. Terdapat banyak kalkulator yang terdapat di internet untuk membantu anda menentukan jumlah diskaun yang sesuai untuk membeli berdasarkan jangka masa yang anda merancang untuk memiliki rumah.
Faktor kedua yang perlu dipertimbangkan dengan pembelian titik diskaun melibatkan sama ada atau tidak anda mempunyai wang yang cukup untuk membayarnya. Ramai orang hampir tidak mampu membayar bayaran balik dan menutup kos di pembelian rumah mereka dan tidak ada cukup wang untuk membeli mata. Di rumah $ 100, 000, tiga titik diskaun agak berpatutan, tetapi di rumah $ 500, 000, tiga mata akan menelan kos $ 15, 000. Lebih daripada 20% pembayaran turun tradisional sebanyak $ 100, 000 untuk rumah $ 500, 000 itu, $ 15, 000 lagi mungkin lebih daripada pembeli yang mampu.
Menggunakan kalkulator hipotek adalah sumber yang baik untuk membiayai kos ini.
Adakah Mata Gadai Janji Berfaedah?
Sesetengah orang berpendapat bahawa wang yang dibayar pada titik diskaun boleh dilaburkan di pasaran saham dan digunakan untuk menghasilkan pulangan yang lebih tinggi daripada jumlah yang disimpan dengan membayar mata. Tetapi bagi pemilik rumah purata, ketakutan untuk mendapatkan gadai janji mereka tidak mampu melebihi manfaat berpotensi yang boleh diperoleh jika mereka berjaya memilih pelaburan yang tepat. Dalam banyak kes, mampu membayar hipotek adalah lebih penting.
Juga, ingatlah motivasi di belakang membeli rumah. Walaupun kebanyakan orang berharap untuk melihat peningkatan nilai kediaman mereka, beberapa orang membeli rumah mereka dengan ketat sebagai pelaburan. Dari perspektif pelaburan, jika nilai rumah anda bernilai, anda mungkin tidak boleh menjualnya dengan sebab mudah yang anda perlukan untuk mencari tempat lain untuk hidup.
Jika keuntungan rumah anda bernilai, kemungkinan besar rumah-rumah lain di kawasan anda juga akan meningkat dalam nilai. Jika demikian, menjual rumah anda akan memberi anda hanya wang yang cukup untuk membeli rumah lain dengan harga hampir sama. Juga, jika anda mengambil 30 tahun penuh untuk membayar hipotek anda, anda mungkin akan membayar hampir tiga kali harga jualan asal di dalam kos pokok dan faedah dan, oleh itu, anda tidak akan membuat banyak keuntungan jalan jika anda menjual pada harga yang lebih tinggi.
Garisan bawah
Pembelian rumah adalah keputusan kewangan utama. Rancang dengan teliti. Lihat nombor. Sebelum anda memulakan membeli-belah, tentukan jumlah pembayaran bulanan yang anda mampu, dan tentukan dengan tepat bagaimana anda akan mendapat bayaran tersebut - sama ada dengan membuat bayaran pendahuluan yang besar, membeli titik diskaun atau membeli rumah yang lebih murah.
Kemudian pastikan anda membeli-belah. Jangan berpuas hati dengan pakej hipotek pertama yang anda tersandung. Terdapat banyak bank untuk memilih dari dan banyak sumber, termasuk ejen hartanah, broker gadai janji, dan internet, untuk membantu anda berbelanja untuk kesepakatan terbaik untuk situasi anda.
