Apa yang dimaksudkan sebagai Pencana Hipotek
Pemula gadai janji adalah institusi atau individu yang bekerja dengan peminjam untuk menyelesaikan transaksi gadai janji. Pemula gadai janji adalah peminjam gadai janji asal dan boleh menjadi sama ada broker gadai janji atau bank gadai janji. Pemula gadai janji adalah sebahagian daripada pasaran gadai janji utama dan mesti bekerja dengan penaja jamin dan pemproses pinjaman dari tarikh permohonan sehingga menutup untuk mengumpulkan dokumentasi yang diperlukan dan membimbing fail melalui proses kelulusan.
Menggalakkan peratusan asal yang mana pemula gadai janji bergantung kepada bagaimana sesuatu asalnya dikira. Sebilangan besar gadai janji yang baru berasal segera dijual ke pasaran gadai janji sekunder, di mana mereka mungkin dikira oleh institusi yang membeli gadai janji di pasaran sekunder sebagai satu asal, dengan itu mengira dua kali ganda asal.
Pasaran Hipotek Utama dan Sekunder
Pasaran gadai janji utama adalah pasaran awal di mana peminjam mendapat bersama dengan peminjam gadai janji, sama ada bank, kesatuan kredit atau broker gadai janji, untuk melakukan transaksi gadai janji. Di meja tutup, peminjam gadai janji utama menyediakan dana kepada peminjam, yang digunakan oleh peminjam untuk melengkapkan pembelian rumahnya. Pemberi pinjaman dalam jadual di bawah adalah contoh pemula gadai janji.
Pemberi pinjaman yang dilihat di atas hanya mewakili segelintir pemberi pinjaman kerana pasaran gadai janji utama sangat berpecah-belah di Amerika Syarikat. Walaupun terdapat beberapa firma besar yang berasal dari peratusan besar hipotik, terdapat beribu-ribu firma dan individu yang lebih kecil yang juga merangkumi peratusan yang besar dari jumlah asal gadai janji.
Setelah berasal, hak servis untuk gadai janji sering dijual dari satu institusi ke institusi yang lain. Aktiviti ini berlaku di pasaran gadai janji sekunder, disebut demikian kerana membeli dan menjual di pasaran ini hanya boleh berlaku selepas gadai janji sudah berkuatkuasa. Perusahaan yang ditaja kerajaan (GSE) seperti Fannie Mae dan Freddie Mac mewakili beberapa pembeli terbesar di pasaran sekunder. Pembeli sekunder sering membungkus kolam pinjaman ke sekuriti yang disokong gadai janji (MBS) dan menjualnya, sering kepada bank pelaburan di Wall Street.
Perbezaan Pemula Hipotek
Bank gadai janji dan broker gadai janji mewakili dua jenis pemula gadai janji yang paling biasa. Walaupun tajuk bunyi yang sama, perbezaan penting wujud antara kedua-dua. Seorang bank gadai janji bekerja untuk institusi pemberi pinjaman yang membiayai pinjaman pada penutupan dengan wang sendiri. Kebanyakan bank runcit dan kesatuan kredit menggunakan bank gadai janji. Sebaliknya, broker gadai janji berfungsi sebagai orang tengah antara peminjam dan pelbagai institusi perbankan gadai janji. Broker itu mengambil permohonan itu, memeriksa kredit dan pendapatan, dan sering mengendalikan banyak pengunderaitan dan pemprosesan tetapi akhirnya meminjamkan pinjaman kepada institusi pemberi pinjaman untuk membiayainya pada penutupan.
