Apakah Pemecut Gadai Janji?
Puncak gadai janji adalah jenis program pinjaman gadai janji yang popular di United Kingdom dan Australia yang menyerupai kombinasi pinjaman ekuiti rumah dan akaun semakan. Pembayaran gaji peminjam diserahkan terus ke dalam akaun gadai janji, dan baki gadai janji dikurangkan dengan jumlah tersebut. Kemudian, seperti cek yang ditulis terhadap akaun pada bulan tersebut, baki gadai janji meningkat. Apa-apa amaun yang didepositkan dalam akaun yang tidak dikeluarkan melalui proses penulisan cek dikenakan kepada baki gadai janji pada akhir bulan ini sebagai pembayaran pokok pinjaman.
Pinjaman pemecut gadai janji mula dipasarkan di Amerika Syarikat pada pertengahan 2000-an. Walaupun populariti mereka semakin meningkat di Amerika Syarikat, mereka lebih banyak digunakan di Australia, di mana kira-kira satu daripada tiga hipotek adalah pinjaman pemecut gadai janji.
PEMBATALAN Pemecut Gadai Janji
Pinjaman pemecut gadai janji adalah sangat berbeza dari gadai janji kadar tetap tradisional 30 tahun. Dalam program pemecut gadai janji, pembeli rumah menerima kadar ekuiti rumah kredit (HELOC) yang berubah-ubah dan bukannya pinjaman kadar tetap untuk gadai janji pertama mereka. Ramai pemberi pinjaman menawarkan pemecut untuk membeli rumah baru serta untuk membiayai semula gadai janji yang sedia ada.
Program pinjaman pemecut gadai janji mempunyai beberapa manfaat yang berpotensi. Salah satu ciri yang paling menarik ialah apabila pungutan peminjam didepositkan ke dalam akaun, ia mengurangkan purata baki pokok bulanan purata gadai janji yang dikenakan faedah, walaupun baki pokok pada akhir bulan adalah sama dengan ia adalah pada permulaan bulan.
Satu lagi adalah faedah yang terakru setiap hari di bawah rancangan itu. Di samping itu, jumlah gaji yang masih dalam akaun pada akhir bulan mungkin lebih besar daripada apa yang akan dibayar ke atas baki prinsipal gadai janji di bawah gadai janji amortisasi tradisional. Apabila ini berlaku, prinsipal bersara awal, mengurangkan keseluruhan tempoh gadai janji dan mengakibatkan simpanan faedah.
Potensi Kelemahan Pinjaman Pemecut Gadai Janji
Pinjaman pemecut gadai janji umumnya sesuai untuk peminjam yang secara konsisten mempunyai lebih banyak wang daripada keluar. Peminjam yang mempunyai aliran tunai negatif akan terus menambah hutang gadai janji mereka. Satu kelemahan potensi program pinjaman pemecut hipotek ialah ia mungkin membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji tradisional. Ini benar terutama dalam persekitaran kadar yang semakin meningkat, kerana jenis pinjaman ini mempunyai kadar pembolehubah. Selain itu, pemegang gadai janji tradisional boleh mencapai persaraan prinsipal awal yang sama seperti dalam program pemecut gadai janji, dengan itu memendekkan jangka hayat gadai janji dan mewujudkan simpanan faedah dengan membuat pembayaran prinsipal yang tidak berjadual pada gadai janji pelunasan tradisional.
