Isi kandungan
- Bagaimana Akaun Pasaran Wang berfungsi
- Bagaimana Sijil Deposit Pekerjaan
- Apabila MMA Lebih Baik Daripada CD
- Apabila CD Lebih Baik Daripada MMA
Terdapat beberapa alasan untuk menyimpan sebahagian daripada aset anda dalam tunai atau setara tunai, seperti akaun pasaran wang (MMA) atau sijil deposit (CD). Pelan kewangan yang dikandung baik menunjukkan bahawa anda mengekalkan dana kecemasan bernilai enam hingga 12 bulan dari perbelanjaan hidup anda. Anda boleh menggunakan MMA dan CD untuk mempelbagaikan portfolio pelaburan anda atau untuk membiayai matlamat jangka pendek.
MMA dan CD mungkin kelihatan boleh ditukar ganti. Mereka adalah kedua-dua produk bank yang menawarkan hasil yang rendah dengan ketenangan minda maksimum. Walau bagaimanapun, memilih antara mereka akhirnya bergantung pada objektif khusus yang anda miliki untuk wang tunai dan keperluan anda untuk kecairan. Memahami perbezaan antara kedua-dua adalah kunci untuk menentukan yang mana adalah kenderaan yang paling sesuai untuk keperluan anda.
Takeaways Utama
- Hanya akaun pasaran wang (MMA) yang ditawarkan oleh bank-bank dilindungi oleh FDIC.An MMA adalah kenderaan yang lebih baik untuk digunakan apabila anda mungkin mempunyai keperluan segera untuk wang tunai.Sebuah CD biasanya menawarkan hasil yang lebih tinggi daripada MMA, tetapi ada penalti jika anda mengeluarkan wang anda lebih awal. Penggredan CD membantu melindungi hasil anda, terutama dalam persekitaran kadar faedah yang meningkat.
Bagaimana Akaun Pasaran Wang berfungsi
MMA adalah sejenis dana bersama yang melabur dalam instrumen yang memberi faedah jangka pendek untuk menjana hasil berubah sementara mengekalkan prinsipal. Ia cenderung untuk menyampaikan kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan, tetapi ia sering memerlukan deposit minimum yang lebih tinggi. Sesetengah akaun juga memerlukan baki minimum untuk menerima kadar tertinggi.
Kadar faedah pada MMA adalah berubah-ubah, yang bermaksud mereka naik dan turun dengan pasaran kadar faedah. Kebanyakan MMA datang dengan pengecualian semak menulis dan keistimewaan pemindahan baki. Walau bagaimanapun, peraturan persekutuan mengehadkan jumlah transaksi dalam MMA hingga enam bulan.
Terdapat perbezaan penting antara akaun pasaran wang yang ditawarkan oleh bank dan dana pasaran wang yang ditawarkan oleh broker atau dana bersama. Dana pasaran wang bekerja sama dengan MMA, kecuali dana pasaran wang tidak diinsuranskan oleh FDIC. Dana pasaran wang biasanya ditawarkan sebagai pilihan dalam rancangan 401 (k). Sejak tahun 2016, dana telah dilaburkan dalam Perbendaharaan AS atau bon kerajaan, bukan bon korporat atau perbandaran. Peralihan ini datang dari SEC untuk meningkatkan kecairan dan keperluan kualiti.
Bagaimana Sijil Deposit Pekerjaan
Sijil Deposit adalah yang terbaik digambarkan sebagai deposit berjangka yang mengecil kadar faedah tetap yang terikat pada tarikh matang. Masa deposit lebih lama menghasilkan kadar faedah yang lebih tinggi. CD dikeluarkan dengan kematangan sebanyak satu bulan hingga 10 tahun. Dengan CD tradisi, bank mengenakan penalti untuk mengeluarkan wang sebelum tarikh matang. Sesetengah bank kini menawarkan CD tanpa penalti yang membolehkan anda mengeluarkan wang anda tanpa penalti, tetapi anda mungkin menerima kadar faedah yang lebih rendah untuk keistimewaan itu. Jenis-jenis CD lain membolehkan anda menarik diri tanpa faedah.
Seperti mana-mana deposit bank, kedua-dua akaun pasaran wang dan sijil deposit diinsuranskan oleh Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) sehingga $ 250, 000 setiap orang bagi setiap akaun.
Apabila MMA Lebih Baik Daripada CD
Secara umumnya, MMA adalah kenderaan yang lebih baik untuk digunakan apabila anda mempunyai atau mungkin mempunyai keperluan segera untuk wang tunai. Sekiranya enjin kereta anda bertiup, anda tidak akan mahu membayar penalti untuk mengeluarkan wang terlebih dahulu dari CD setahun. Jika anda mempunyai pembelian jangka pendek yang dirancang, seperti kereta baru atau perkakas utama, MMA memberikan kelonggaran yang lebih besar dari sudut kecairan.
MMA juga boleh menjadi pilihan yang lebih baik dalam persekitaran kadar faedah yang meningkat. Bank secara berkala menyesuaikan hasil pada MMA, menawarkan peluang untuk mendapatkan lebih banyak wang anda apabila kenaikan kadar faedah. Walau bagaimanapun, anda boleh mencapai kesan yang sama dengan hasil yang lebih tinggi dengan melabur dalam CD jangka pendek dan melancarkannya ke CD yang lebih tinggi apabila mereka matang.
Dalam persekitaran kadar faedah rendah semasa, CD jangka pendek mungkin menjadi taruhan terbaik anda sebagai CD jangka panjang atau akaun pasaran wang tidak akan menghasilkan banyak dari segi minat.
Apabila CD Lebih Baik Daripada MMA
CD biasanya menawarkan hasil yang lebih tinggi daripada MMA. Tarikh kematangan yang lebih panjang bermakna anda menerima kadar faedah yang lebih tinggi. Jika anda benar-benar tidak memerlukan wang, anda boleh mengunci kadar yang lebih tinggi untuk tempoh masa. CD sering digunakan untuk membiayai matlamat dalam tempoh 10 tahun, apabila anda mungkin tidak mahu risiko turun naik harga opsyen berasaskan pasaran seperti dana bersama saham.
Walaupun melabur dalam CD jangka panjang dapat menjamin kadar tetap yang lebih tinggi, ia akan menjadi kelemahan semasa tempoh kenaikan kadar faedah. Jika anda berfikir bahawa kadar faedah akan meningkat untuk tempoh masa, anda akan lebih baik melabur dalam CD jangka pendek. Sesetengah bank menawarkan CD kadar berubah-ubah dengan kadar yang akan meningkat apabila kenaikan kadar faedah, tetapi hasil awal mereka cenderung lebih rendah daripada CD tradisi.
Anda juga boleh menggunakan strategi penangkapan CD untuk mengimbangi keperluan anda untuk kecairan dengan memperoleh hasil yang lebih tinggi. Sebagai contoh, anda boleh melabur jumlah yang sama dalam CD satu, dua, dan tiga tahun. Apabila CD satu tahun matang, ia akan dilancarkan menjadi CD tiga tahun baru. Setelah CD dua tahun matang dan dilancarkan ke CD tiga tahun yang lain, anda akan mempunyai CD tiga tahun yang matang setiap tahun yang berikut.
Strategi penggerudian jangka panjang mungkin menggunakan CD lima tahun, yang dapat meningkatkan hasil purata anda lebih tinggi. Kesan bersih strategi ini adalah keupayaan untuk menangkap kadar faedah yang lebih tinggi kerana CD matang sementara sentiasa melabur dan mengekalkan tahap kecairan dengan CD yang matang setiap tahun.
