Menguruskan pendapatan anda sentiasa penting, tetapi menjadi lebih kritikal semasa bersara apabila pendapatan anda berasal daripada simpanan anda daripada gaji dan pendapatan. Kerana sumber pendapatan anda-yang anda simpan dengan begitu berhati-hati semasa tahun-tahun kerja anda-sering boleh dibatasi semasa persaraan, anda perlu memastikan bahawa ia kekal selama sisa hidup anda. Ini bermakna menentukan pendapatan anda pada tahun-tahun yang akan datang sehingga anda bersara dan, apabila anda bersara, mengurus aset persaraan anda dengan cekap.
Takeaways Utama
- Menguruskan pendapatan adalah penting dan boleh menjadi lebih penting dalam persaraan. Perancangan pembayaran sering melibatkan menilai keperluan pendapatan anda dalam sepuluh tahun menjelang tarikh persaraan anda yang dirancang. Faktor penting yang perlu dipertimbangkan ialah perbelanjaan bulanan, seperti utiliti, pengangkutan, barangan runcit, dan cukai.Jika simpanan persaraan anda, bersama-sama dengan bayaran Jaminan Sosial, tidak mencukupi untuk menampung perbelanjaan, anda mungkin perlu menangguhkan persaraan. Mengarah ke perancang kewangan boleh membantu menentukan campuran terbaik pelaburan dan tarikh persaraan yang sesuai untuk keadaan khusus anda.
Perancangan dalam Tahun Pra-Persaraan
Seiring dengan masa persaraan anda semakin dekat, selalu ada peluang bahawa jumlah yang anda fikir akan mencukupi untuk membiayai tahun persaraan anda tidak. Sebab-sebab mungkin termasuk kenaikan kos hidup dan pulangan yang rendah daripada jangkaan ke atas pelaburan. Untuk meningkatkan peluang anda untuk mempunyai persaraan yang selamat dari segi kewangan, membuat penilaian ulang kerap keperluan dan sumber pendapatan persaraan anda selama 10 tahun sebelum tarikh persaraan anda yang diproyeksikan.
"Kami percaya ia sangat berharga untuk menilai semula pendapatan persaraan anda setiap tahun selama 10 tahun sebelum bersara, " kata Patrick A. Strubbe, pengasas dan pemilik Preservation Specialists, LLC, Columbia, SC, dan pengarang Simpan Retirement Anda! Menurut Strubbe,
"Ini kerana beberapa faktor. Pertama, keadaan kewangan dan telur sarang anda sentiasa berubah. Kedua, impian dan keinginan anda mungkin berubah atau berubah-ubah (mungkin anda memutuskan anda tidak mahu menunggu 10 tahun untuk bersara lagi!). Akhirnya, adalah baik untuk membuat penyesuaian berdasarkan apa yang sedang berlaku di sekitar anda - dengan mengambil kira inflasi, kadar faedah dan persekitaran ekonomi umum, antara lain. "
Prestasi pasaran saham dalam tempoh 10 tahun antara 1999 dan 2009 adalah ilustrasi yang baik tentang bagaimana pesara yang berpotensi terpaksa merancang semula persaraan mereka. Bagi ramai, ledakan pasaran tahun 1990-an memberi harapan untuk persaraan kewangan yang selamat. Bagaimanapun, kemerosotan pasaran berikutnya mengakibatkan pengurangan ketara aset persaraan, yang memaksa ramai individu yang hampir bersara untuk menangguhkan tarikh persaraan mereka pada asalnya.
Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Tidak Memiliki Cukup
Jika penilaian semula portfolio persaraan anda dan perbelanjaan semasa mendedahkan kekurangan simpanan anda, anda mungkin perlu terus bekerja melebihi tarikh persaraan anda yang dijangkakan. Sekiranya anda membuat keputusan untuk terus bekerja atau mendapatkan pekerjaan selepas anda memfailkan faedah Jaminan Sosial, ketahui bagaimana pendapatan anda dapat mempengaruhi jumlah yang anda terima jika anda kurang daripada umur persaraan penuh untuk tarikh lahir anda, seperti yang ditetapkan oleh Jaminan Sosial Pentadbiran.
Selain itu, jika anda mendapati anda tidak boleh bersara sebaik sahaja anda merancang dan mesti terus bekerja, anda boleh cuba mengurangkan tempoh pra-persaraan yang dilanjutkan dengan merancang semula. Pada asasnya, anda perlu meningkatkan jumlah yang anda simpan untuk memendekkan masa yang diperlukan untuk mencapai matlamat anda. Berikut adalah beberapa cara untuk meningkatkan simpanan anda:
- Pertimbangkan penyatuan hutang atau pembiayaan semula untuk mengurangkan bayaran bulanan untuk kad kredit dan pinjaman lain, termasuk gadai janji anda. Anda boleh mengalihkan pengurangan pembayaran faedah ke telur sarang persaraan anda. Buat perubahan yang mengurangkan atau menghapuskan perbelanjaan barangan mewah atau perkara lain yang anda tidak perlukan. Pertimbangkan untuk menggunakan kereta yang kurang mahal, membeli barangan yang lebih baik, dan juga berpindah ke rumah atau apartmen yang lebih kecil atau lebih murah.
Mengawal Aset Anda semasa Persaraan
Walaupun ia mungkin mencabar untuk membuat perubahan gaya hidup yang cukup semasa bersara, anda boleh merasa selesa dalam fakta bahawa mereka akan membantu meningkatkan taraf hidup anda. Soalan seterusnya berkaitan dengan pelaburan anda.
Menilai Peruntukan Aset Anda
Cadangan untuk membuat wang anda untuk anda juga terpakai untuk tahun persaraan anda. Mencapai ini bermakna melabur aset anda untuk menghasilkan pulangan pelaburan.
Yang mengatakan, adalah penting untuk memastikan aset anda selamat semasa tahun persaraan anda apabila anda mempunyai masa yang kurang untuk pulih dari kemerosotan pasaran. Ini bermakna anda mungkin perlu beralih daripada pelaburan berisiko tinggi kepada mereka yang menghasilkan kadar pulangan yang dijamin. Walau bagaimanapun, pengagihan semula anda bergantung pada berapa umur anda ketika anda bersara dan keadaan kesihatan anda. Bersara awal, terutamanya jika anda mempunyai jangkaan jangka hayat yang lebih lama, mungkin memerlukan pelaburan yang lebih agresif walaupun semasa tahun persaraan anda.
"Panjang umur portfolio persaraan anda sangat sensitif kepada pulangan dalam beberapa tahun pertama pengeluaran, " kata Kevin Michels, CFP®, seorang perancang kewangan dengan Perancangan Kekayaan Medicus di Draper, Utah. "Pulangan negatif awal dapat mengurangkan kehidupan portfolio anda. Itulah sebabnya penting untuk mempunyai peruntukan aset yang sesuai dari hari pertama dalam persaraan."
Apabila mengagihkan semula pelaburan anda, juga pertimbangkan tahap kecairan yang dihasilkan dan bagaimana ia akan mempengaruhi kemampuan anda untuk membuat pengeluaran apabila anda memerlukannya. Sebagai contoh, sekuriti yang tidak didagangkan secara awam atau sekuriti yang dipegang secara terbuka boleh diambil dari beberapa minggu hingga lebih setahun untuk dibubarkan.
Mengganti semula aset anda tanpa memperhatikan kecairan boleh menyebabkan anda tanpa wang tunai, yang menjadi masalah, terutamanya apabila anda perlu menarik balik jumlah pengedaran minimum (RMD) yang diperlukan dari IRA dan pelan persaraan yang layak oleh tarikh akhir yang berkenaan (ini bermula pada usia 70½). Terdapat banyak kes individu yang tidak memenuhi tarikh akhir RMD mereka kerana aset tidak boleh dibubarkan dalam masa.
Mengurus Stream Pendapatan Anda
Aliran pendapatan anda semasa tahun persaraan anda biasanya bergantung kepada perbelanjaan tahunan anda, amaun yang telah anda simpan, dan berapa tahun yang anda projek anda perlu dilindungi. Untuk mengimbangi pendapatan anda dengan perbelanjaan anda, pertimbangkan untuk melakukan perkara berikut:
- Buat senarai perbelanjaan bulanan anda, seperti utiliti termasuk elektrik, telefon, gas, dan bahan makanan air, sewa, cukai, dan pengangkutan. Juga, pertimbangkan perbelanjaan perubatan dan percutian. Jumlah ini boleh berubah setiap tahun kerana peningkatan kos hidup, yang bermaksud anda mesti melakukan penilaian pada awal setiap tahun. Secara amnya, inflasi meningkat sebanyak kira-kira 3% setahun tetapi boleh lebih tinggi untuk perbelanjaan tertentu seperti perubatan dan kesihatan. Ambil stok jumlah yang telah anda simpan untuk bersara. Ini termasuk simpanan biasa dan baki akaun persaraan anda. Pertimbangkan jangka hayat anda dan tambahkan tambahan untuk memastikan pendapatan anda akan bertahan.
Sudah tentu, dua faktor terakhir bersama-sama menentukan berapa pendapatan bulanan yang boleh anda miliki semasa membuat simpanan anda terakhir. Lihatlah berapa banyak yang telah anda simpan berbanding dengan berapa tahun yang anda harapkan anda memerlukannya.
Sebagai contoh, katakan anda fikir nombor itu akan menjadi 20 tahun dan anda mempunyai $ 500, 000 yang disimpan. Peruntukan bulanan anda ialah kira-kira $ 2, 100. Tambah amaun ini kepada amaun yang akan anda terima daripada Jaminan Sosial (dan sebarang faedah pencen, jika anda memilikinya). Inilah yang anda ada sebagai pendapatan untuk menampung perbelanjaan bulanan anda. (Untuk menganggarkan pendapatan anda dari Keselamatan Sosial, gunakan kalkulator manfaat di laman web SSA.)
Apabila menilai keperluan pendapatan persaraan anda, pastikan anda memasukkan sebarang pendapatan dari pasangan anda serta perbelanjaan pasangan anda.
Melihat perbelanjaan anda setiap tahun akan membantu anda menentukan sama ada anda perlu membuat penyesuaian untuk perbelanjaan anda, memastikan anda tidak berkompromi pendapatan anda pada tahun-tahun akan datang.
Pendapatan anda daripada Simpanan Persaraan
Jumlah pendapatan yang anda perlukan untuk menarik balik dari kenderaan simpanan persaraan anda umumnya bergantung kepada berapa banyak yang anda ada atau akan terima dari sumber lain, seperti simpanan biasa dan Jaminan Sosial anda. Sekiranya mungkin, pertimbangkan untuk tidak mengeluarkan semula daripada akaun persaraan anda daripada anda dikehendaki setiap tahun oleh peraturan IRS. Ini akan membolehkan jumlah yang tinggal terus berkembang yang ditangguhkan cukai, atau bebas cukai dalam kes IRA Roth. Ini juga akan membantu mengurangkan jumlah yang perlu anda masukkan dalam pendapatan anda, dengan itu mengurangkan cukai yang akan anda bayar untuk tahun ini. Pendapatan anda juga menentukan apa yang anda perlu bayar untuk Medicare Bahagian B.
Sebaik sahaja anda telah menentukan berapa banyak yang anda mungkin perlu untuk mengedarkan dari akaun persaraan anda untuk tahun ini, hubungi pentadbir pelan persaraan anda atau pembekal perkhidmatan kewangan untuk menetapkan pengedaran yang dijadualkan dari akaun persaraan anda. Untuk melakukan ini, minta pengagihan dibayar kepada anda pada tarikh yang akan datang dan meneruskan kekerapan tertentu, seperti bulanan, suku tahunan, atau tahunan.
Apabila menubuhkan pengedaran yang dijadualkan, pastikan jumlah yang anda minta cukup untuk memenuhi sebarang RMD. Jika amaun yang anda menarik balik dari akaun persaraan anda untuk tahun itu adalah kurang daripada jumlah RMD anda, anda akan dikenakan penalti sebanyak 50% daripada kekurangan IRS, yang disebut sebagai penalti berlebihan. Mewujudkan pengedaran yang dijadualkan membantu memastikan bukan sahaja RMD anda diagihkan secara tepat masa, tetapi juga bahawa anda menerima pembayaran anda tanpa perlu menghubungi institusi kewangan anda setiap bulan.
Pendapatan dari Kenderaan Persaraan Boleh Mempengaruhi Cukai Pendapatan
Apabila menentukan perbelanjaan tahunan dan aliran pendapatan anda, ambil perhatian bahawa anda mungkin perlu membayar cukai pendapatan ke atas jumlah yang anda menarik diri dari akaun persaraan yang ditangguhkan cukai. Jumlah ini akan dianggap sebagai pendapatan biasa untuk tujuan cukai.
Jika Pengeluaran berlaku sebelum Umur 59½
Garisan bawah
Seperti aspek lain perancangan kewangan, menguruskan pendapatan yang akan anda terima semasa tahun persaraan anda memerlukan perancangan yang teliti. Adalah penting bahawa anda tidak menunggu sehingga anda bersara untuk mula membuat rancangan kewangan anda. Sebaliknya, menilai semula status kewangan anda semasa tahun pra-persaraan anda supaya anda, untuk permulaan, menentukan sama ada anda perlu menangguhkan pensiun. Paling penting, berbincang dengan perancang kewangan anda, yang akan dapat menentukan keperluan khusus anda.
