Apakah Komitmen Pinjaman?
Komitmen pinjaman adalah perjanjian oleh bank komersial atau institusi kewangan lain untuk memberi pinjaman kepada perniagaan atau individu sejumlah wang tertentu. Pinjaman itu boleh berupa wang tunggal sekaligus - dalam kes komitmen pinjaman terbuka - garis kredit yang boleh diambil oleh peminjam sekiranya diperlukan, sehingga batas yang ditetapkan.
Bagaimana Komitmen Pinjaman berfungsi
Institusi kewangan membuat komitmen pinjaman berdasarkan kepercayaan kredit peminjam dan dalam jika ia merupakan komitmen yang dijamin-mengenai nilai beberapa bentuk cagaran, seperti rumah dalam kasus pengguna individu. Peminjam kemudian boleh menggunakan dana yang disediakan di bawah komitmen pinjaman, sehingga had yang dipersetujui. Satu komitmen pinjaman terbuka berfungsi seperti garis pusingan kredit: Apabila peminjam membayar sebahagian daripada pokok pinjaman, pemberi pinjaman menambah jumlah itu kembali kepada batas pinjaman yang tersedia.
Mendapatkan komitmen pinjaman bercagar - kadar faedah mungkin lebih rendah -memerlukan cagaran, yang boleh anda hilang jika anda tidak boleh membayar balik pinjaman.
Jenis Komitmen Pinjaman
Komitmen pinjaman boleh dicagarkan atau tidak bercagar. Mereka mempunyai beberapa perbezaan utama.
Komitmen Pinjaman Terjamin
Komitmen yang dijamin biasanya didasarkan pada kepercayaan kredit peminjam dengan beberapa bentuk cagaran yang menyokongnya. Di peringkat pengguna, garis kredit ekuiti rumah (HELOC), di mana ekuiti di rumah digunakan sebagai cagaran, atau kad kredit bercagar, di mana wang dalam akaun bank berfungsi sebagai cagaran, adalah dua contoh terbuka komitmen pinjaman bercagar.
Kerana had kredit biasanya berdasarkan nilai aset bercagar, had sering lebih tinggi, kadar faedah pinjaman lebih rendah dan masa bayaran balik lebih lama untuk komitmen pinjaman terjamin daripada untuk sesuatu yang tidak bercagar. Walau bagaimanapun, proses kelulusan biasanya memerlukan lebih banyak dokumen dan memerlukan lebih lama daripada dengan pinjaman tidak bercagar.
Pemberi pinjaman memegang surat ikatan atau hak cagaran atau meletakkan hak atas aset tersebut sehinggalah pinjaman tersebut dibayar sepenuhnya. Kerugian atas pinjaman bercagar boleh mengakibatkan peminjam menganggap pemilikan dan penjualan aset terjamin, kemudian menggunakan hasil untuk menutup pinjaman.
Komitmen Pinjaman Tidak Bercagar
Pinjaman yang tidak mempunyai sokongan cagaran adalah berdasarkan kepada kepercayaan kredit peminjam. Kad kredit tidak bercagar adalah satu contoh yang sangat asas mengenai komitmen pinjaman terbuka tanpa jaminan. Biasanya, semakin tinggi skor kredit peminjam, semakin tinggi had kredit.
Walau bagaimanapun, kadar faedah mungkin lebih tinggi daripada komitmen pinjaman bercagar kerana tiada cagaran menyokong hutang. Pinjaman tidak bercagar biasanya mempunyai jadual pembayaran minimum tetap dan kadar faedah. Proses ini sering mengambil kurang kertas dan masa kelulusan daripada komitmen pinjaman yang dijamin.
Kebaikan dan Kerugian Komitmen Pinjaman
Memiliki komitmen pinjaman boleh berguna kepada pengguna yang ingin membeli rumah atau perniagaan yang merancang untuk membuat pembelian utama.
Komitmen pinjaman terbuka adalah fleksibel dan boleh digunakan untuk membayar obligasi hutang jangka pendek yang tidak dijangka atau meliputi kecemasan kewangan. Di samping itu, HELOCs biasanya mempunyai kadar faedah yang rendah, membuat pembayaran yang berpatutan, sementara kad kredit yang dijamin boleh membantu pengguna menubuhkan atau membina semula kredit mereka; membayar bil mereka tepat pada waktunya dan menyimpan jumlah hutang kad kredit yang rendah akan meningkatkan skor kredit mereka, dan pada masa ini mereka mungkin layak mendapat kad kredit tanpa jaminan.
Kelemahan komitmen pinjaman terjamin adalah peminjam yang mengambil terlalu banyak wang dan tidak dapat membayar balik pinjaman itu mungkin harus kehilangan cagaran mereka, yang boleh, sebagai contoh, bermakna kehilangan rumah mereka. Komitmen tidak bercagar bermakna kadar faedah yang lebih tinggi, menjadikan pinjaman lebih mahal.
