Apa itu Cap seumur hidup
Hayat seumur hidup adalah kadar faedah had atas maksimum yang dibenarkan pada gadai janji kadar laras (ARM). Had terpakai untuk kehidupan gadai janji. Cap seumur hidup, atau penutup hayat, memberitahu peminjam kadar faedah maksimum yang boleh mereka bayar semasa hayat pinjaman.
Had jangka hayat mengehadkan risiko kenaikan kadar faedah yang ketara sepanjang hayat hipotek. Sampul awal dan berkala membatasi jumlah yang mana kadar faedah ARM boleh meningkat pada mana-mana tarikh pelarasan kadar faedah.
MEMBUAT BUKA SEBELUMNYA
Perumusan nilai topi seumur hidup adalah sebagai peningkatan peratusan dari kadar faedah awal. Contohnya, jika ARM tempoh tetap mempunyai kadar faedah tetap awal 5 peratus dan topi seumur hidup 5 peratus, kadar faedah maksimum yang dibenarkan ialah 10 peratus. Topi seumur hidup adalah sebahagian daripada struktur topi kadar faedah gadai janji ARM dan mungkin mengambil beberapa bentuk. Pemberi pinjaman mempunyai fleksibiliti untuk menyesuaikan batas kadar faedah, permulaan, berkala dan hayat.
Walaupun topi seumur hidup adalah nombor penting untuk difahami, ia hanya satu daripada angka yang menentukan struktur pada gadai janji kadar laras. Istilah penting lain untuk peminjam tahu termasuk:
- Kadar faedah awal adalah kadar pengenalan pada pinjaman kadar larasan atau terapung, biasanya di bawah kadar faedah semasa yang kekal selama enam bulan hingga 10 tahun. Penanda kadar pelarasan awal adalah jumlah maksimum kadar boleh bergerak pada tarikh pelarasan berjadual pertama. Kadar pelarasan berkala adalah pelarasan maksimum yang dibenarkan semasa satu pelarasan selang pinjaman kadar laras. Tingkat kadar adalah kadar yang dipersetujui dalam julat kadar yang lebih rendah yang berkaitan dengan produk pinjaman kadar terapung. Siling kadar faedah yang sama dan kadang-kadang disebut sebagai, topi seumur hidup. Walau bagaimanapun, siling kadar faedah biasanya dinyatakan sebagai nilai peratusan mutlak. Sebagai contoh, syarat kontrak gadai janji itu menyatakan bahawa kadar faedah maksimum tidak boleh melebihi 15%.
Istilah ARM semuanya ditunjukkan dalam perihalan ARM. Contohnya, ARM 5/1 memerlukan kadar faedah tetap selama lima tahun dan diikuti dengan kadar faedah kadar yang ditetapkan semula setiap 12 bulan. Dalam produk gadai janji ini, peminjam sering boleh memilih antara 2-2-6 atau struktur cap kadar faedah 5-2-5. Dalam petikan ini nombor pertama merujuk kepada topi pertambahan pertama, nombor kedua adalah cap peningkatan tambahan 12 bulan berkala, dan nombor ketiga ialah topi seumur hidup yang menetapkan siling kadar faedah maksimum.
Memahami istilah dan konsep ini bermakna bahawa peminjam dapat mengira jumlah dolar pembayaran bulanan jika ARM mencapai topi seumur hidup.
Menggunakan Cap Seumur Hidup Untuk Membuat Keputusan
Oleh kerana gadai janji kadar laras mengikut formula yang ditetapkan, peminjam dapat memahami implikasi jangka masa yang berlainan untuk kadar awal dan penyesuaian berkala, serta kesan perubahan dan topi kadar perubahan. Memahami topi seumur hidup membantu pembeli mengetahui jumlah pembayaran bulanan maksimum yang mungkin diperlukan. Mengetahui jumlah bayaran bulanan ini dapat membantu mereka menentukan sama ada jenis gadai janji ini sesuai dengan mereka. Jika topi seumur hidup meletakkan bayaran bulanan daripada jangkauan peminjam, gadai janji tertentu ini bukanlah pinjaman yang tepat untuk pembeli tersebut untuk diambil.
Memahami topi sepanjang hayat memberitahu strategi peminjam menggunakan untuk membiayai pembelian hartanah. Memandangkan permulaan kadar faedah untuk ARM biasanya lebih rendah daripada kadar untuk gadai janji kadar tetap (FRM), mendorong peminjam memilih ARM. Jika topi seumur hidup pada ARM adalah lebih tinggi daripada peminjam yang ingin membayar bulanan, peminjam boleh memutuskan untuk membiayai semula gadai janji sebelum tempoh kenaikan kadar permulaan adalah wajar. Dengan cara ini, mereka boleh mendapatkan kadar permulaan yang lebih rendah tetapi beralih kepada gadai janji baru sebelum kadar yang lebih tinggi dikenakan.
