Insurans Hayat vs Anuiti: Tinjauan Keseluruhan
Pada pandangan pertama, polisi insurans hayat kekal dan kontrak anuiti mempunyai matlamat yang hampir bertentangan dengan kutub. Insurans hayat berada di sana untuk membantu keluarga anda jika anda mati secara tidak diduga atau awal. Sementara itu, anuitas bertindak sebagai jaring keselamatan, biasanya untuk mereka yang berumur lebih tua, dengan menyediakan aliran pendapatan yang dijamin untuk hidup.
Bagaimanapun, syarikat yang memasarkan produk ini cuba meyakinkan para pelanggan bahawa kedua-duanya adalah alternatif pelaburan yang berhemat untuk pasaran stok dan bon. Dan dalam kedua-dua kes, pertumbuhan penangguhan cukai pada mana-mana aset pendasar adalah titik jualan utama.
Kerana ia berlaku, kontrak insurans dan anuiti juga mempunyai kelemahan yang sama: Kos curam yang mempunyai kecenderungan untuk menilai pulangan.
Untuk menjadi jelas, terdapat kes-kes tertentu apabila hampir mana-mana produk kewangan boleh masuk akal untuk tujuan tertentu. Tetapi keadaan itu kurang biasa daripada sesetengah tenaga yang cenderung untuk membiarkan
Takeaways Utama
- Insurans hayat dan anuiti adalah kedua-dua produk insurans yang boleh digunakan untuk melabur pada dasar yang ditangguhkan cukai. Insurans Hayat membayar selepas anda mati; anuiti mengambil bayaran pendahuluan kemudian membayar anda kembali dengan aliran pendapatan yang mantap sehingga anda mati. Produk-produk cenderung mempunyai beban yang membebankan dan istilah yang rumit. Kendaraan yang ditangguhkan cukai seperti 401 (k) dan IRA, mungkin perlu habis sebelum mempertimbangkan produk insurans. Bercuti penasihat kewangan yang anda tahu tidak bekerja untuk atau atas komisen daripada syarikat insurans.
Insurans hayat
Alasan utama untuk mengambil insurans hayat ialah menjaga tanggungan anda sekiranya berlaku kelewatan anda. Tetapi tidak seperti polisi hayat jangka sederhana, yang hanya membayar manfaat kematian, dasar hayat kekal (juga dikenali sebagai polisi nilai tunai) menambah komponen simpanan. Atas sebab itu, premium mereka cenderung agak lebih tinggi daripada yang mereka ada dengan dasar istilah nilai muka yang sama.
Dalam kes produk sepanjang hayat, syarikat mengreditkan akaun tunai anda berdasarkan prestasi portfolio pelaburan yang agak konservatif. Jenis lain, seperti insurans hayat berubah-ubah, meningkatkan potensi pertumbuhan anda (serta risiko anda) dengan membolehkan anda memilih pelaburan dalam sekumpulan saham, bon, dan dana pasaran wang.
Wang dalam akaun tunai / pelaburan anda berkembang berdasarkan dasar yang ditangguhkan cukai. Jadi tidak seperti pelaburan biasa atau akaun simpanan, anda tidak perlu membayar sebarang cukai atas keuntungan pelaburan sehingga dana tersebut sebenarnya ditarik balik. Akibatnya, anda tidak mempunyai seretan pada pendapatan anda yang boleh dikenakan cukai dengan mereka.
Dasar-dasar ini juga menawarkan tahap kelenturan tertentu. Sebagai contoh, jika baki tunai anda cukup tinggi, anda boleh mengambil pinjaman bebas cukai untuk membayar keperluan yang tidak dijangka. Selagi anda membayar diri anda, termasuk faedah, manfaat kematian penuh anda tetap utuh.
Tetapi strategi insurans hayat-sebagai-pelaburan mempunyai kelemahannya. Paling tidak adalah yuran besar yang sering menemani dasar tersebut. Dengan banyak rancangan, kira-kira separuh daripada premium yang anda kuda pada tahun pertama membayar komisen untuk wakil jualan. Akibatnya, diperlukan beberapa saat untuk komponen simpanan dasar anda, yang juga dikenali sebagai nilai penyerahan tunai, untuk mula mendapat daya tarikan.
Di samping kos pendahuluan, anda menghadapi caj tahunan untuk yuran pentadbiran dan pengurusan, yang dapat menangkis keuntungan pertumbuhan pertumbuhan perlindungan dana anda. Sering kali, ia tidak jelas apa sebenarnya yuran yang tepat, menjadikan sukar untuk membandingkan pembekal.
Ia juga bernilai menunjuk bahawa banyak dasar yang luput dalam beberapa tahun pertama kerana bayaran premium yang cukup besar menjadi terlalu curam untuk mengekalkan pemegang polisi. Hasilnya, individu-individu ini mungkin melihat sedikit, jika ada, mengembalikan pelaburan mereka.
Mengutip pepatah, "Beli istilah dan melabur yang lain, " banyak perancang kewangan berasaskan fi menyarankan bahawa para pelabur membeli polisi jangka kos rendah untuk perlindungan insurans dan menggunakan "selebihnya" -kalau itu, jumlah tambahan yang premium hayat tetap akan mempunyai kos untuk membiayai pelan berfaedah cukai seperti 401 (k) atau IRA. Pada masa yang sama, anda akan menghadapi bayaran pelaburan secara mendadak dengan cara ini, sambil menikmati pertumbuhan cukai tertunda dalam akaun anda.
Walau bagaimanapun, jika anda telah memaksimumkan sumbangan anda ke akaun persaraan yang berfaedah ini, dasar nilai tunai mungkin mula masuk akal. Walaupun begitu, anda akan menjadi lebih baik jika anda memilih penyedia bayaran rendah dan mempunyai bingkai jangka panjang untuk membiarkan keseimbangan tunai anda berkembang.
Di samping itu, individu bernilai tinggi yang tinggi kadang-kadang meletakkan dasar nilai tunai dalam kepercayaan insurans hayat yang tidak boleh ditarik balik untuk mengurangkan cukai harta benda. Secara teknikal, kepercayaan (bukan anda) membayar premium, jadi dasarnya tidak dianggap sebahagian daripada harta pusaka anda apabila anda mati. Memandangkan kadar cukai harta persekutuan tertinggi pada 2018 adalah 40%, waris biasanya mempunyai warisan yang jauh lebih besar dengan cara ini.
Anuiti
Kebanyakan kita berharap untuk hidup sehingga usia tua, tapi panjang umur boleh mengalami bahaya. Di antaranya adalah risiko mengatasi wang anda.
Anuiti telah dibangunkan untuk membantu mengurangkan kebimbangan itu. Pada dasarnya, anuiti adalah kontrak dengan penanggung insurans di mana anda bersetuju untuk membayar syarikat itu jumlah tertentu, sama ada dalam seketika atau melalui ansuran. Sebaliknya, ia membuat satu siri pembayaran kepada anda sekarang atau pada masa hadapan.
Kadang-kadang pembayaran tersebut berlangsung selama tempoh tertentu - katakan, 10 tahun. Tetapi banyak anuiti menawarkan pengeluaran seumur hidup. Akibatnya, ketakutan meletihkan aset anda mula merosot.
Seperti dengan polisi insurans hayat tetap, jumlah produk anuiti telah meletup selama bertahun-tahun. Sekarang, anda boleh memilih antara kontrak "tetap" yang mengreditkan akaun anda pada anuiti kadar yang dijamin dan anu "berubah", di mana pulangan akan disandarkan kepada sekumpulan dana dan dana bon. Terdapat juga anuitas diindeks, di mana prestasi akaun anda terikat pada penanda aras tertentu, seperti S & P 500.
Malangnya, masalah yang sama yang sering timbul dengan polisi insurans hayat kekal juga berlaku untuk anuiti. Sebagai contoh, jika anda menandatangani kontrak dengan syarikat insurans tradisional, anda boleh mengharapkan untuk membayar yuran komisen besar yang akan mengurangkan keuntungan jangka panjang anda.
Mungkin lebih menyusahkan adalah yuran penyerahan yang dapat mengikat dana anda selama 10 tahun. Angka-angka berbeza dari satu pembekal ke yang berikutnya, tetapi tidak luar biasa untuk mengambil hit 7 peratus pada setiap pengedaran berlebihan yang anda ambil selama beberapa tahun pertama kontrak.
Satu lagi kebimbangan adalah rawatan cukai. Sudah tentu, pendapatan anda berkembang berdasarkan dasar yang ditangguhkan cukai. Tetapi sebaik sahaja anda mula mengeluarkan dana-anda boleh berbuat demikian tanpa penalti apabila anda berusia 59½ tahun-apa-apa keuntungan tertakluk kepada kadar cukai pendapatan biasa. Sekiranya anda telah membeli stok dan bon sebaliknya, anda akan dikenakan cukai pada kadar keuntungan modal yang lebih baik.
Adakah kos yang tinggi bermakna anda harus menghindari anuitas sama sekali? Tidak semestinya.
Sesetengah orang memerlukan sedikit perlindungan untuk usia tua mereka, terutama jika mereka datang dari keluarga yang lama. Jika anda tidak mempunyai aset yang cukup untuk hidup sehingga umur 90 atau 100, aliran pendapatan sepanjang hayat mungkin masuk akal. Tetapi pakar mengatakan anda hanya perlu mendapatkan liputan sebanyak yang anda perlukan.
Pertama, tentukan berapa banyak wang yang anda perlukan untuk hidup dengan selesa semasa bersara. Kemudian, potong sebarang sumber pendapatan lain, seperti pengeluaran 401 (k) dan pembayaran Jaminan Sosial. Semasa persaraan menarik, anda boleh membeli anuiti pembayaran segera yang meliputi perbezaannya.
