Adakah insurans hayat yang anda dapatkan melalui majikan anda cukup untuk menjaga keluarga anda? Dan adakah anda membayar terlalu banyak untuk perlindungan itu? Lelaki berusia 50 tahun yang sihat boleh menjimatkan hampir 80% ke atas premium pada tahun pertama sahaja dengan beralih dari dasar insurans hayat yang disediakan oleh majikan kepada individu, menurut Persatuan Penasihat Kewangan Persendirian Kebangsaan (NAPFA), seorang persatuan profesional perancang kewangan yuran sahaja. Pekerja yang muda dan sihat mungkin lebih baik dengan perlindungan individu, kerana mereka boleh mengunci kadar yang rendah selama beberapa dekad.
Tetapi banyak syarikat membayar sejumlah insurans hayat untuk pekerja mereka; mereka juga membenarkan pekerja membeli lebih banyak liputan untuk diri mereka dan pasangan mereka pada kos yang rendah dan tanpa peperiksaan perubatan. Akibatnya, banyak keluarga memperoleh semua insurans hayat mereka melalui majikan. Sekiranya anda membuat $ 75, 000 setahun, majikan anda mungkin menyediakan $ 75, 000 atau $ 150, 000 dalam liputan dengan sedikit atau tidak ada biaya poket kepada anda, dan premium akan datang langsung dari gaji anda. Dengan cara ini, anda tidak akan terlepas wang atau bimbang tentang membayar bil. Dan sekalipun anda mempunyai kesihatan yang kurang sempurna, anda akan memenuhi syarat untuk perlindungan sebagai rakan sekerja anda. Bahawa semua bunyi menarik, tetapi terdapat beberapa masalah yang berpotensi dengan mendapatkan insurans hayat melalui kerja.
Masalah 1: Majikan Anda Tidak Boleh Menawarkan Insurans Hayat yang Cukup
Walaupun insurans hayat yang disediakan oleh majikan adalah kos rendah atau percuma, dan anda mungkin dapat membeli liputan tambahan pada kadar yang rendah, nilai muka polisi anda masih belum cukup tinggi. Jika kematian prematur anda menjadi beban kewangan kepada pasangan dan / atau anak-anak anda, anda mungkin memerlukan liputan yang bernilai lima hingga lapan kali gaji tahunan anda. Sesetengah pakar juga mengesyorkan untuk mendapat perlindungan bernilai 10 hingga 12 kali gaji tahunan anda.
"Kebanyakan orang boleh membeli tambahan empat hingga enam kali gaji mereka dalam liputan tambahan atas dan di atas apa yang disediakan oleh majikan mereka, " kata Brian Frederick, Perancang Kewangan Bersertifikat (CFP) dengan Rakan Niaga Kewangan Stillwater di Scottsdale, Arizona. " jumlah ini mencukupi untuk sesetengah orang, tidak cukup untuk pekerja yang mempunyai pasangan yang tidak bekerja, gadai janji yang cukup besar, keluarga besar atau tanggungan keperluan khas."
Satu lagi kekurangan? "Manfaat kematian yang menggantikan gaji tidak mengambil kira bonus, komisen, pendapatan kedua dan nilai manfaat tambahan seperti insurans perubatan dan sumbangan persaraan, " kata Mitchell Barber, profesional perkhidmatan kewangan di Centre for Wealth Conservation, Syosset, Agensi MassMutual Financial Group yang berpangkalan di New York.
Insurans hayat kumpulan majikan anda mungkin mencukupi jika anda seorang atau jika anda mempunyai pasangan yang tidak bergantung kepada pendapatan anda untuk menampung perbelanjaan isi rumah dan anda tidak mempunyai anak. Tetapi jika anda dalam keadaan ini, anda mungkin tidak memerlukan insurans hayat sama sekali.
Masalah 2: Anda akan Kurangkan Liputan Anda Jika Keadaan Kerja Anda Perubahan
Sama seperti insurans kesihatan, anda tidak mahu jurang dalam perlindungan insurans hayat anda kerana anda tidak tahu kapan anda mungkin memerlukannya. Kebanyakan pekerja yang mendapat perlindungan melalui kerja tidak tahu di mana insurans hayat mereka akan datang jika mereka menukar pekerjaan, diberhentikan, majikan mereka keluar dari perniagaan atau mereka beralih dari sepenuh masa ke status separuh masa. Anda biasanya tidak akan dapat mengekalkan dasar anda dalam senario ini. Kekurangan mudah alih boleh menjadi masalah jika anda tidak akan terus ke pekerjaan lain dengan liputan yang sama dan tidak cukup sihat untuk memenuhi syarat untuk setiap individu. Sesetengah polisi membolehkan anda menukar dasar kumpulan anda kepada individu, tetapi kemungkinan besar akan menjadi lebih mahal, karena Anda akan mengubah kebijakan jangka panjang Anda ke dasar tetap yang lebih mahal. Dan jika anda kehilangan liputan anda kerana anda telah diberhentikan, premium mungkin tidak dapat dibiayai.
"Memandangkan produk yang tersedia untuk penukaran daripada pelan yang diberikan oleh majikan lazimnya terhad kepada hanya satu tawaran pembawa insurans, pelanggan umumnya boleh mencari dasar insurans yang lebih cekap di luar pelan majikan, " kata Thaddeus J. Dziuba III, pakar insurans hayat untuk Pengurusan Kekayaan PRW di Quincy, Mass. "Ini mengandaikan bahawa pelanggan boleh memperoleh pengunderaitan yang baik, walau bagaimanapun. Sebagai peraturan, jika pelanggan tidak lagi boleh mendapatkan jamin untuk perlindungan insurans baru tetapi masih mempunyai keperluan kewangan untuk faedah kematian yang disediakan oleh rancangan syarikatnya, maka kami sering menasihati penukaran tanpa mengira harga, kerana ia akan menjadi tidak mungkin mereka mendapat perlindungan di tempat lain, "tambahnya.
Masalah 3: Perlindungan akan menjadi rumit jika kesihatan anda menurun
Satu lagi masalah timbul jika anda meninggalkan pekerjaan anda kerana masalah kesihatan. "Jika anda bergantung semata-mata atau berat terhadap insurans kumpulan, dan kemudian mengalami keadaan perubatan yang memaksa anda meninggalkan pekerjaan anda, anda mungkin kehilangan liputan insurans hayat anda apabila keluarga anda memerlukannya, " kata Jim Saulnier, CFP dengan Jim Saulnier & Associates di Fort Collins, Colo. "Pada ketika itu, mungkin terlambat untuk membeli polisi anda sendiri pada kadar yang berpatutan, sama ada bergantung kepada keadaan perubatan, " katanya.
Walaupun masalah kesihatan anda tidak cukup bermakna untuk menghalang anda daripada bekerja, mereka mungkin mengehadkan pilihan pekerjaan anda jika anda hanya mempunyai insurans hayat melalui kerja. "Anda boleh dibengkokkan dengan tugas anda untuk memastikan insurans hayat jika anda mengalami masalah kesihatan yang serius, " kata David Rae, CFP dan naib presiden perkhidmatan pelanggan untuk Perkhidmatan Kewangan Trilogy di Los Angeles.
Juga, anda tidak mengawal siapa yang menyediakan insurans ini, dan syarikat anda boleh memilih syarikat insurans bertaraf rendah untuk menjimatkan wang. Ini bermakna insurans yang anda bayar tidak akan berada di sana untuk melindungi anda apabila anda memerlukannya. Pastikan anda menyemak AM Terbaik penarafan syarikat insurans hayat di belakang faedah yang ditawarkan majikan anda. Penarafan ini akan memberitahu anda sama ada syarikat itu cukup stabil untuk membayar polisi anda jika perkara terburuk berlaku. Akhirnya, kemungkinan lain adalah majikan anda boleh berhenti menawarkan insurans hayat sebagai manfaat untuk menyelamatkan wang syarikat, meninggalkan anda tanpa liputan.
Masalah 4: Rancangan Anda Tidak Memberi Perlindungan Cukup untuk Pasangan Anda
Walaupun pakej manfaat majikan anda mungkin menyediakan insurans kesihatan untuk pasangan anda, ia tidak akan selalu memberikan insurans hayat kepadanya. Jika ia berlaku, liputan mungkin sedikit-$ 100, 000 adalah amaun yang sama, dan itu tidak jauh apabila anda kehilangan suami atau isteri secara tidak diduga.
Pasangan sering menganggap keluarga hanya akan mengalami kesusahan ekonomi jika pencari nafkah utama meninggal, kata Jim Saulnier, dan akibatnya, ramai pekerja tidak mencukupi untuk memastikan pasangan mereka. Tetapi kematian pasangan yang tidak bekerja atau berpendapatan rendah boleh memberi kesan kepada pendapatan rakan kongsi mereka. "Saya sering mengatakan retorik kepada pelanggan, jika anda meninggal pada hari Sabtu, anda akan kembali bekerja pada pagi Isnin? Adakah anda mempunyai PTO yang mencukupi pada buku untuk menampung cuti lanjutan?"
Lebih-lebih lagi, kata Barber, "Apabila seseorang ibu bapa tidak hadir, yang lain harus mengambil kendur dengan penjagaan harian atau menyodok. Waktu dipotong balik. Tidak pernah ada masa untuk bersedih dengan baik dan, sebagai mangsa yang selamat sering tertekan, produktiviti sering jatuh."
Masalah 5: Insurans Hayat Yang Dibawa Majikan Tidak Mungkin Pilihan Termurah Anda
Walaupun anda boleh mendapatkan semua insurans hayat yang anda perlukan untuk anda dan pasangan anda melalui majikan anda, adalah idea yang baik untuk berbelanja untuk melihat sama ada insurans tambahan majikan anda benar-benar menawarkan nilai terbaik untuk wang itu. Anda lebih cenderung untuk mencari kadar yang lebih baik di tempat lain yang lebih muda dan lebih sihat. Selain itu, tidak seperti jaminan jangka hayat peringkat premium yang dijamin, anda boleh membeli secara individu, yang membebankan anda jumlah yang sama setiap tahun selagi anda mempunyai polisi, dasar yang diberikan oleh majikan anda cenderung untuk mendapatkan lebih mahal seperti umur anda.
"Perlindungan majikan bermula dengan sangat murah sebelum usia 35 dan kemudian meningkat dengan pantas, " kata Frederick. "Kebanyakan dasar meningkat setiap lima tahun dan menjadi sangat mahal apabila pekerja bertukar menjadi 50. Jika anda sihat dan bukan perokok, membeli polisi yang berdiri sendiri mungkin lebih murah daripada mengambil liputan melalui majikan anda."
"Sebab ini dipanggil bahaya moral, " kata Saulnier. "Pekerja yang terlalu tidak sihat untuk memenuhi syarat untuk insurans hayat sendiri cenderung untuk membebankan insurans kumpulan kerana tidak ada pengunderaitan, dan syarikat insurans hayat membuatnya dengan mengenakan premium yang lebih tinggi." Secara keseluruhan, orang yang sihat dalam polisi kumpulan membayar lebih daripada mereka akan jika mereka membeli polisi swasta.
Penyelesaian
Walaupun tidak ada alasan untuk tidak mengambil keuntungan dari sebarang insurans percuma atau murah yang ditawarkan majikan anda, ia mungkin tidak seharusnya menjadi satu-satunya sumber insurans hayat anda, dan tidak juga kebanyakan orang sangat bergantung pada insurans hayat tambahan yang mereka dapat melalui kerja. Penyelesaian kepada setiap masalah yang dijelaskan di atas adalah untuk membeli beberapa atau semua insurans hayat anda secara langsung melalui dasar jangka panjang. Anda mungkin perlu membeli sebanyak 80% insurans hayat anda sendiri untuk mempunyai cukup dan memastikan anda dilindungi sepanjang masa dan dalam semua keadaan.
Barber percaya bahawa, secara keseluruhannya, penyelesaian yang paling berpatutan adalah untuk membeli insurans paling banyak yang anda mampu pada usia paling muda, kerana, ketika anda berumur, peluang memperoleh penyakit meningkat, dan dengan sakit datang premium yang lebih mahal, jika anda boleh layak sama sekali.
Garisan bawah
Anda memerlukan insurans hayat yang cukup untuk menampung semua hutang anda dan menyokong tanggungan anda. "Cukup" termasuk membayar kad kredit, pinjaman kereta dan gadai janji, membayar pendidikan anak-anak anda, dan memastikan pasangan anda mempunyai sarana finansial untuk menjaga dirinya dan anak-anak anda. Dalam masa kesedihan, perkara terakhir yang anda mahukan ialah meninggalkan orang yang anda sayangi dengan pergolakan hidup utama yang lain seperti perlu mengubah pekerjaan atau sekolah kerana ketegangan kewangan, jadi tinjau sama ada insurans nyawa anda melalui kerja adalah cara terbaik untuk menyediakan untuk orang yang anda sayangi.
