Kadar Faedah vs APR: Gambaran Keseluruhan
Kadar faedah adalah kos meminjam wang, iaitu jumlah pinjaman utama. Apabila menilai kos pinjaman atau garis kredit, penting untuk memahami perbezaan antara kadar faedah yang diiklankan dan kadar peratusan tahunan, atau APR.
Kadar bunga
Kadar yang diiklankan, atau kadar faedah nominal, digunakan apabila mengira perbelanjaan faedah atas pinjaman anda.
Sebagai contoh, jika anda mempertimbangkan pinjaman hipotek untuk $ 200, 000 dengan kadar faedah 6 peratus, perbelanjaan faedah tahunan anda akan berjumlah $ 12, 000, atau bayaran bulanan sebanyak $ 1, 000.
APR
APR, bagaimanapun, adalah kadar yang lebih berkesan untuk dipertimbangkan ketika membandingkan pinjaman. APR bukan sahaja meliputi perbelanjaan faedah ke atas pinjaman tetapi juga semua fi dan kos lain yang terlibat dalam mendapatkan pinjaman. Yuran ini boleh termasuk yuran broker, kos penutupan, rebat dan diskaun. Ini sering dinyatakan sebagai peratusan.
APR mestilah lebih besar daripada atau sama dengan kadar faedah nominal, kecuali dalam hal perjanjian khusus di mana pemberi pinjaman menawarkan rebat pada sebahagian perbelanjaan faedah anda. Kembali ke contoh di atas, pertimbangkan fakta bahawa pembelian rumah anda juga memerlukan kos penutupan, insurans hipotek, dan yuran asal pinjaman dalam jumlah $ 5, 000. Untuk menentukan APR pinjaman gadai janji anda, yuran ini ditambah kepada jumlah pinjaman asal untuk mencipta jumlah pinjaman baru sebanyak $ 205, 000. Kadar faedah 6 peratus kemudian digunakan untuk mengira bayaran tahunan baru sebanyak $ 12, 300. Untuk mengira APR, hanya membahagikan bayaran tahunan sebanyak $ 12, 300 dengan jumlah pinjaman asal sebanyak $ 200, 000 untuk mendapatkan 6.15 peratus.
Apabila membandingkan dua pinjaman, pemberi pinjaman yang menawarkan kadar nominal terendah mungkin menawarkan nilai terbaik, kerana sebahagian besar jumlah pinjaman dibiayai pada kadar yang lebih rendah.
Senario yang paling membingungkan kepada peminjam adalah apabila dua peminjam menawarkan kadar nominal dan bayaran bulanan yang sama tetapi APR yang berlainan. Dalam kes seperti ini, pemberi pinjaman dengan APR yang lebih rendah memerlukan yuran pendahuluan yang kurang dan menawarkan kesepakatan yang lebih baik.
Penggunaan APR datang dengan beberapa kaveat. Memandangkan kos pemberi pinjaman yang termasuk dalam APR disebarkan sepanjang hayat pinjaman, kadang-kadang selama 30 tahun, pembiayaan semula atau penjualan rumah anda boleh menjadikan gadai janji anda lebih mahal daripada yang dicadangkan oleh APR. Keterbatasan yang lain ialah kekurangan keberkesanan APR dalam menangkap kos sebenar gadai janji kadar laras kerana tidak mungkin untuk meramalkan arah masa depan kadar faedah.
Takeaways Utama
- Kadar faedah adalah kos meminjam prinsipal. APR termasuk kos lain yang berkaitan dengan peminjaman wang. Kebenaran Persekutuan dalam Akta Pemberi Pinjaman memerlukan setiap perjanjian pinjaman pengguna menyenaraikan APR bersamaan dengan kadar faedah nominal. Pemberi pinjaman mesti mematuhi peraturan yang sama untuk memastikan ketepatan APR.Ini mewujudkan lapangan bermain lebih tinggi bagi peminjam dan cara yang lebih berkesan untuk menentukan kos sebenar pinjaman.
