Sama ada anda menyukainya atau membencinya, semua orang masih perlu mempertimbangkan untuk membeli insurans hayat. Malangnya, apabila ia berkaitan dengan insurans ini, liputan untuk pasangan yang tidak bekerja sering diabaikan, terutamanya jika isi rumah berada dalam kurungan pendapatan yang lebih rendah. Tetapi kos penggantian ekonomi pasangan bukan kerja tidak boleh didiskaunkan.
TUTORIAL: Pengenalan kepada Insurans
Anda mungkin telah membaca artikel atau mendengar di TV angka-angka aneh yang diletakkan pada nilai kerja di rumah. Sesetengah anggaran mengatakan pembuat surut bernilai $ 500, 000 atau lebih setiap tahun kerana senarai tugas dan beban yang tidak berkesudahan yang mengisi hari ibu bapa di rumah. Walau bagaimanapun, MSN.com meletakkan kos sebenar ekonomi rumahtangga ini dengan cara yang lebih rendah sebanyak $ 30, 000 ("Apa yang Nilai Homemaker? The Shocking Truth", 2008)., kami mengambil pendirian di antara dua nombor ini kerana kami membincangkan tentang apa nilai penggantian ekonomi untuk melindungi pekerjaan yang sering tidak ternilai dari rumah untuk anggaran insurans. (Untuk mengetahui dasar insurans mana yang perlu anda beli, lihat Lima Polisi Insurans Semua Orang Harus Ada dan Lima Belas Dasar Insurans yang Anda Tidak Perlu .)
Nilai Tersembunyi Duti Setan Rumah
Penjagaan Anak
Apabila pasangan yang tidak bekerja keluarga berpendapatan tunggal dengan anak-anak kecil hilang, kos penggantian tugas yang dia lakukan boleh menjadi besar, terutama jika keluarga tidak mempunyai teman atau saudara-mara yang dapat memberikan penjagaan pengganti atau bantuan apa-apa jenis. Babycenter.com menganggarkan kos penjagaan anak sepenuh masa boleh berkisar antara $ 3, 000 hingga $ 15, 000 setahun bagi setiap anak, bergantung kepada lokasi di mana penjagaan disediakan, serta umur dan bilangan anak. Sudah tentu, jika penjagaan anak yang kompeten tidak tersedia, pengasuh boleh membiayai lebih banyak lagi. Keluarga dengan kanak-kanak berumur dua, tiga dan lima tahun yang berpisah dengan ibu rumah tangga dengan mudah boleh terpaksa membelanjakan antara $ 10, 000 dan $ 30, 000 setahun untuk perbelanjaan penjagaan anak sahaja untuk sekurang-kurangnya tahun pertama atau dua, dengan perbelanjaan mula menurun setelah anak-anak mencapai umur sekolah. Tetapi beban kewangan seperti keluarga berpendapatan rendah atau keluarga berpendapatan sederhana yang tidak diinsuranskan boleh memudaratkan.
Tugas Chef
Walaupun makanan boleh dimasukkan dalam kos banyak kemudahan penjagaan anak, masih terdapat keperluan untuk makan di luar jadual penjagaan anak yang ibu bapa tidak dapat menyediakan secara teratur. Jika ibu bapa yang selebihnya mesti bekerja malam atau lebih masa untuk memenuhi keperluan, maka makan malam juga harus disediakan oleh pihak ketiga (jika anak-anak terlalu muda untuk melakukannya sendiri). Kos untuk ini dapat dengan mudah berjalan hingga $ 100 per minggu (dan $ 5, 000 per tahun) atau lebih, bergantung pada kualitas makanan yang disediakan.
Servis pembantu rumah
Satu lagi perbelanjaan yang perlu dipertimbangkan ialah pembersihan rumah, yang boleh menelan kos mana-mana dari $ 50 hingga $ 150 setiap pembersihan. Sekiranya rumah itu mesti dibersihkan dua kali sebulan, ia datang kepada $ 1, 200 - $ 3, 600 setahun. Apabila anda melihat kos ini, ia mungkin berhemat untuk mengambil pengasuh sepenuh masa yang boleh memasak, membersihkan dan menyediakan penjagaan anak jika lebih murah daripada kos agregat setiap perkhidmatan yang disediakan secara berasingan. Biro Buruh AS menempatkan kos pengasuh sepenuh masa di mana saja dari $ 15, 900 hingga $ 29, 280.
Kaunselor
Perkhidmatan kaunseling untuk ahli keluarga juga harus diambil kira. Bukan sahaja ibu rumah tangga yang memasak, membersihkan dan menjaga anak - mereka juga merupakan pusat rumah. Kehilangan ahli keluarga yang berharga ini boleh menyebabkan kesan emosi bahawa pasangan yang tinggal mungkin tidak dapat menangani sendiri. Kos membayar kaunselor sebaik sahaja rumah suri rumah meninggal dunia mungkin dalam puluhan ribu dolar - yang menegaskan bahawa cinta benar-benar tidak ternilai.
Penyelesaian yang Kemungkinan
Kos gabungan semua perkhidmatan ini jelas dapat merosakkan keluarga berpendapatan rendah atau sederhana purata tanpa perlindungan insurans hayat di kawasan ini. Pada asasnya terdapat tiga kemungkinan penyelesaian untuk keluarga yang mengalami kehilangan pasangan yang tidak bekerja:
- Bayar belanja dari saku - Sudah tentu, penyelesaian ini hanya tersedia untuk keluarga kaya atau kelas atas. Perkahwinan semula - Walaupun ini mungkin merupakan pilihan terbaik, adalah berbahaya untuk bergantung pada tindakan ini sebagai penyelesaian. Walaupun ibu bapa yang masih hidup masih berkahwin semula, ada kemungkinan pasangan suami / isteri baru mempunyai pekerjaan sepenuh masa yang dia tidak mahu berhenti. Walaupun pendapatan dari pekerjaan itu secara teorinya boleh digunakan untuk membayar perbelanjaan yang diperlukan, pasangan baru mungkin tidak setuju dengan idea ini. Insurans Hayat - Ini kemungkinan pilihan yang paling boleh dipercayai dan selamat daripada ketiga-tiga mereka. Jumlah liputan yang akan dibeli sepatutnya ditentukan dengan cara yang sama seperti pencari nafkah: melalui analisis penggantian kos berasaskan keperluan. Keluarga perlu mengira kos anggaran yang akan ditanggung daripada kehilangan pasangan yang tidak bekerja dan membeli liputan yang cukup untuk mengimbangi kos ini. Sebagai contoh, jika kos kaunseling, penjagaan kanak-kanak dan perkhidmatan lain mencapai $ 45, 000 setahun untuk tiga tahun pertama dan menurun selepas itu, maka sekurang-kurangnya $ 135, 000 perlindungan (dan mungkin lebih banyak) mungkin diperlukan untuk menampung semua perbelanjaan yang diperlukan. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Berapa Banyak Insurans Hayat Yang Perlu Anda Bawa? )
Garisan bawah
Walaupun tidak mungkin banyak insurans diperlukan untuk pasangan yang tidak bekerja untuk pencari nafkah, kehilangan ibu rumah tangga sama seperti sulit untuk menangani dalam banyak hal. Kebanyakan keperluan mesti dipenuhi dan dibayar untuk membolehkan keluarga terus berfungsi. Oleh itu, liputan insurans hayat yang sesuai bagi ibu rumah tangga hendaklah menjadi sebahagian daripada sebarang pelan kewangan.
