Apakah Pendapatan Bersepadu / Mortgage Aset Yang Disediakan (SISA)
Permohonan pinjaman perumahan (SISA) yang dinyatakan berdasarkan pendapatan dinyatakan membolehkan peminjam mengisytiharkan pendapatan mereka tanpa pengesahan oleh pemberi pinjaman. Pinjaman ini direka untuk memudahkan proses permohonan untuk pembeli mempunyai pendapatan yang sukar untuk didokumentasikan, seperti yang bekerja sendiri dan orang-orang yang bergantung pada tips sebagai sebahagian besar pendapatan mereka. Pinjaman SISA adalah satu pinjaman dalam kategori produk yang dipanggil Alt-A. Pinjaman SISA juga dikenali sebagai pinjaman tanpa aset (NINA) dan pinjaman pendusta. Keperluan pemberian pinjaman yang longgar membenarkan pinjaman SISA memainkan peranan yang berpengaruh dalam krisis kewangan subprima 2008.
PEMBEBASAN Pendapatan Bersepadu / Gadai Janji Aset (SISA)
Gadai janji aset yang dinyatakan sebagai gadai janji (SISA) berasal sebagai alat untuk pemilik rumah yang berpotensi dalam situasi kewangan tertentu untuk memohon gadai janji. Individu yang bekerja sendiri, misalnya, sering memaksimumkan potongan cukai untuk mengurangkan pendapatan kasar (AGI) yang diselaraskan, dan oleh itu mempunyai akses kepada aliran tunai yang mungkin tidak muncul pada pengembalian cukai individu. Biasanya, AGI yang lebih rendah akan menjadikan peminjam ini kurang menarik untuk peminjam. Pinjaman SISA juga direka untuk membantu pembeli yang pendapatan boleh datang dalam bentuk tip, atau pembayaran tunai yang tidak konvensional yang lain.
Pada mulanya, pinjaman ini mempunyai syarat yang ketat untuk mengimbangi risiko yang dibentangkan kepada pemberi pinjaman dengan menurunkan keperluan pendedahan pendapatan. Peminjam SISA menghadapi gabungan kadar faedah yang lebih tinggi, pembayaran lebih banyak yang lebih besar, dan keperluan skor kredit yang lebih tinggi daripada pinjaman tradisional yang diperlukan. Peminjam mungkin perlu mempunyai simpanan tunai yang banyak terdapat dalam akaun bank mereka. Juga, pinjaman itu mungkin mengehadkan pembayaran gadai janji bulanan baru kepada peratusan tertentu ke atas bayaran perumahan semasa mereka.
Mengurangkan Keperluan Gadai Janji pada tahun 2000-an
Keadaan pasaran gadai janji mendorong peminjam untuk melonggarkan keperluan gadai janji pada awal tahun 2000an. Gadai janji aset yang dinyatakan secara nyata (SISA) dan pinjaman Alt-A yang lain menjadi popular. Pinjaman ini memenuhi keperluan peminjam dan peminjam. Pemberi pinjaman mahu menjelaskan seberapa banyak pinjaman yang mungkin sebelum menjual semula pinjaman tersebut di pasaran gadai janji menengah. Peminjam gembira untuk mengelakkan keperluan dokumentasi, terutamanya kerana terma pinjaman dan kadar faedah SISA menghampiri pinjaman tradisional. Penjajaran kepentingan membawa kepada peminjam yang tidak memenuhi syarat yang menerima, dan gagal membayar, pinjaman yang melebihi kuasa belanja mereka. Penyitaan terhadap pinjaman pembohong ini dipercepat pada tahun 2007, ketika krisis finansial berlangsung.
Berikutan krisis tahun 2008, penggubal undang-undang dan pengawal selia meneliti pinjaman SISA, dan pasaran bagi pinjaman ini diperketatkan sekali lagi. Pembaharuan Dodd-Frank Wall Street dan Akta Perlindungan Pengguna 2010 telah melarang pinjaman SISA, menjadikannya tidak tersedia untuk hartanah pemilik yang diduduki. Sekarang, produk ini adalah tempat peminjam yang ingin membeli hartanah pelaburan.
