Apakah Pinjaman Tidak Langsung?
Pinjaman tak langsung boleh merujuk kepada pinjaman ansuran di mana pemberi pinjaman - sama ada penerbit asal hutang atau pemegang hutang semasa - tidak mempunyai hubungan langsung dengan peminjam.
Pinjaman tidak langsung boleh diperoleh melalui pihak ketiga dengan bantuan perantara. Pinjaman perdagangan di pasaran sekunder juga boleh dianggap sebagai pinjaman tidak langsung.
Dengan membenarkan peminjam mendapatkan pembiayaan melalui hubungan pihak ketiga, pinjaman tidak langsung dapat membantu meningkatkan ketersediaan dana dan pengurusan risiko. Selalunya pemohon yang tidak layak untuk pinjaman langsung boleh memilih pinjaman tidak langsung. Pinjaman tidak langsung cenderung lebih mahal - membawa kadar faedah yang lebih tinggi, iaitu - daripada pinjaman langsung.
Memahami Pinjaman Tidak Langsung (Pembiayaan Pemborong)
Banyak peniaga, peniaga dan peruncit yang mengendalikan barangan besar, seperti kereta atau kenderaan rekreasi, akan bekerja dengan pelbagai peminjam pihak ketiga untuk membantu pelanggan mendapatkan pembiayaan cicilan untuk pembelian. Peniaga sering mempunyai rangkaian pemberian pinjaman yang merangkumi pelbagai institusi kewangan yang bersedia untuk menyokong jualan pengedar. Sering kali, pemberi pinjaman ini dapat meluluskan peminjam yang lebih luas kerana hubungan rangkaian mereka dengan peniaga.
Dalam proses pinjaman tidak langsung, peminjam mengemukakan permohonan kredit melalui pengedar. Permohonan itu kemudiannya dihantar ke rangkaian pembiayaan pengedaran, yang membolehkan peminjam menerima pelbagai tawaran. Peminjam kemudian boleh memilih pinjaman terbaik untuk keadaan mereka. Peniaga juga memberi manfaat, oleh itu, dengan membantu pelanggan menerima pembiayaan, ia membuat penjualan. Kerana kadar faedah pada peniaga mungkin lebih tinggi daripada kesatuan kredit atau bank, ia adalah yang terbaik untuk pembeli untuk memeriksa pilihan pembiayaan lain sebelum bersetuju untuk membiayai kereta mereka melalui peniaga.
Walaupun pinjaman tidak langsung seperti ini sering dikenali sebagai "pembiayaan peniaga, " ia sebenarnya institusi kewangan rangkaian peniaga yang meluluskan pinjaman (berdasarkan profil kredit peminjam), menetapkan terma dan kadarnya, dan mengutip pembayaran.
Walaupun pinjaman tidak langsung ditawarkan melalui peniaga atau peruncit, pengguna sebenarnya meminjam dari institusi kewangan yang berasingan.
Bagaimana Pinjaman Tidak Langsung (Pasaran Sekunder)
Pinjaman tidak berasal langsung oleh pemberi pinjaman yang memegang mereka boleh dianggap pinjaman tidak langsung. Apabila pemberi pinjaman menjual pinjaman mereka tidak lagi bertanggungjawab untuknya atau menerima apa-apa pendapatan faedah daripadanya. Sebaliknya, semuanya dipindahkan kepada pemilik baru, yang menganggap beban membiayai pinjaman dan mengutip pembayaran balik.
Baca apa-apa kontrak pinjaman tidak langsung dengan berhati-hati: Jika peniaga tidak boleh menjual pinjaman pembeli yang ditandatangani kepada pemberi pinjaman, ia mungkin mempunyai hak untuk membatalkan kontrak dalam tempoh masa tertentu dan memerlukan pembeli untuk memulangkan kereta. Pembeli kemudian berhak untuk mengembalikan bayaran pendahuluan dan perdagangan (atau nilai perdagangan masuk) jika terlibat dalam perdagangan. Dalam situasi ini, peniaga boleh cuba menekan pembeli kereta untuk menandatangani kontrak lain dengan syarat yang kurang baik, tetapi pembeli tidak perlu menandatanganinya.
Contoh-contoh Pinjaman Tidak Langsung dalam Kehidupan Nyata
Pengedar kereta adalah salah satu perniagaan yang paling biasa yang terlibat dengan pinjaman tidak langsung; Malah, sesetengah pihak berkuasa juga memanggil pinjaman tidak langsung jenis pinjaman kereta.
Ramai pengguna menggunakan pinjaman yang dibiayai oleh peniaga untuk kemudahan untuk memohon di premis dan dengan mudah membandingkan tawaran. Pada sisi negatifnya, mendapatkan pinjaman secara langsung dari bank atau kesatuan kredit sendiri memberikan pembeli lebih banyak untuk berunding, serta kebebasan untuk membeli-belah di kalangan peniaga. Dan kadar faedah mungkin lebih baik. Tetapi jika pembeli mempunyai sejarah kredit jerawatan atau skor kredit rendah, pinjaman tidak langsung mungkin merupakan pilihan terbaik mereka.
Pinjaman secara aktif berdagang di pasaran sekunder juga - tidak banyak pinjaman individu tetapi kumpulan mereka yang telah digabungkan bersama. Selalunya bank atau kesatuan kredit menjual pinjaman pengguna atau gadai janji; yang berbuat demikian membolehkan peminjam mendapatkan modal baru, mengurangkan kos pentadbiran dan menguruskan tahap risiko mereka.
Dalam pasaran pinjaman rumah, sebagai contoh, Persatuan Gadai Janji Negara Persekutuan (Fannie Mae) dan Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) menyokong perdagangan sekunder gadai janji melalui program pinjaman mereka. Kedua-dua syarikat yang ditaja oleh kerajaan ini membeli pinjaman yang disokong oleh peminjam, membungkusnya dan kemudian menjualnya semula, untuk memudahkan kecairan dan meningkatkan ketersediaan dana di pasaran pinjaman.
