Bagaimana jika anda boleh mendapatkan fleksibiliti premium insurans hayat laras dan nilai muka dan peluang untuk meningkatkan nilai tunai-adakah anda akan melakukannya? Bagaimana jika anda boleh mendapatkan ini tanpa risiko penurunan yang melampau dalam pasaran ekuiti? Semua ini boleh dilakukan dengan dasar insurans hayat sejagat yang diindeks. Dasar-dasar ini bukan untuk semua orang, jadi bacalah untuk mengetahui sama ada gabungan fleksibiliti dan pelaburan ini sesuai untuk anda.
Apakah Kehidupan Universal?
Insurans hayat sejagat (UL) datang dalam banyak perisa yang berbeza, dari model kadar tetap kepada pemboleh ubah, di mana anda memilih pelbagai akaun ekuiti untuk melabur. Indeks kehidupan sejagat (IUL) membolehkan pemilik memperuntukkan jumlah nilai tunai sama ada akaun tetap atau akaun indeks ekuiti. Polisi menawarkan pelbagai indeks yang terkenal seperti S & P 500 atau Nasdaq 100. Dasar IUL lebih mudah berubah daripada UL tetap, tetapi kurang berisiko daripada polisi kehidupan sejagat yang berubah-ubah kerana tiada wang sebenarnya dilaburkan dalam kedudukan ekuiti.
Polisi IUL menawarkan pengumpulan tunai yang tertunda cukai untuk persaraan sambil mengekalkan faedah kematian. Orang yang memerlukan perlindungan insurans hayat kekal tetapi ingin memanfaatkan pengumpulan tunai yang mungkin melalui indeks ekuiti mungkin menggunakan IUL sebagai insurans utama bagi pemilik perniagaan, rancangan pembiayaan premium atau kenderaan perancangan harta. IUL dianggap produk insurans hayat lanjutan kerana mereka sukar untuk menjelaskan dan memahami dengan secukupnya.
Diindeks Universal Life: Fleksibiliti dan Keselamatan
Bagaimanakah ia berfungsi?
Apabila premium dibayar, bahagian membayar untuk insurans jangka panjang boleh diperbaharui berdasarkan hayat yang diinsuranskan. Apa-apa bayaran dibayar, dan selebihnya ditambah kepada nilai tunai. Jumlah nilai tunai dikreditkan dengan faedah berdasarkan kenaikan indeks ekuiti (tetapi tidak langsung dilaburkan dalam pasaran saham). Sesetengah polisi membenarkan pemegang polisi memilih beberapa indeks. IUL biasanya menawarkan kadar faedah tetap minimum yang dijamin dan pilihan indeks. Pemegang polisi boleh menentukan peratusan yang diperuntukkan kepada akaun tetap dan diindeks.
Nilai indeks terpilih dicatatkan pada awal bulan dan dibandingkan dengan nilai pada akhir bulan. Jika indeks meningkat pada bulan tersebut, faedah tersebut ditambah kepada nilai tunai. Keuntungan indeks dikreditkan kembali kepada polisi sama ada secara bulanan atau tahunan. Sebagai contoh, jika indeks memperoleh 6% dari awal Jun hingga akhir bulan Jun, 6% didarabkan dengan nilai tunai. Faedah yang terhasil ditambah kepada nilai tunai. Sesetengah polisi mengira keuntungan indeks sebagai jumlah perubahan bagi tempoh tersebut. Polisi lain mengambil purata kenaikan harian selama sebulan. Jika indeks turun dan bukannya, tiada faedah dikreditkan ke akaun tunai.
Keuntungan dari indeks dikreditkan kepada dasar berdasarkan kadar peratusan, yang disebut sebagai kadar penyertaan. Kadar ini ditetapkan oleh syarikat insurans. Ia boleh di mana saja dari 25% hingga lebih daripada 100%. Sebagai contoh, jika keuntungannya adalah 6%, kadar penyertaan adalah 50% dan jumlah nilai tunai semasa ialah $ 10, 000, $ 300 ditambah kepada nilai tunai (6% x 50% x $ 10, 000 = $ 300).
Dasar-dasar IUL lazimnya mengaitkan minat indeks ke kolektif tunai sama sekali sekali setahun atau sekali setiap lima tahun.
Apa yang Baik Mengenai Dasar IUL?
- Harga yang rendah: Pemegang polisi menanggung risiko, jadi premium adalah rendah. Pengumpulan nilai tunai: Amaun yang dikreditkan kepada nilai tunai berkembang ditangguhkan cukai. Nilai tunai boleh membayar premium insurans, yang membolehkan pemegang polisi untuk mengurangkan atau menghentikan pembayaran premium premium. Fleksibiliti: Pemegang polisi mengawal jumlah yang berisiko dalam akaun terindeks berbanding akaun tetap dan jumlah faedah kematian boleh diselaraskan sebagai diperlukan. Kebanyakan polisi IUL menawarkan pelbagai pelumba pilihan, dari jaminan kematian menjamin jaminan yang tidak luput. Keuntungan hidup: Manfaat ini adalah kekal, tidak tertakluk kepada cukai pendapatan atau kematian dan tidak dikehendaki melalui probate.Less berisiko: Dasar ini tidak langsung dilaburkan dalam pasaran saham, sekali gus mengurangkan risiko. Pengedaran yang lebih stabil: Nilai tunai dalam polisi IUL boleh diakses pada bila-bila masa tanpa penalti, tanpa mengira umur seseorang. Sumbangan tanpa had: Dasar IUL tidak mempunyai batasan untuk sumbangan tahunan.
Apa yang buruk Mengenai Dasar IUL?
- Menutup peratusan terkumpul: Syarikat insurans kadang-kadang menetapkan kadar penyertaan maksimum yang kurang daripada 100%. Lebih baik untuk jumlah muka yang lebih besar: Nilai muka yang lebih kecil tidak menawarkan kelebihan ke atas dasar kehidupan universal yang universal. Berdasarkan indeks ekuiti: Jika indeks turun, tiada faedah dikreditkan kepada nilai tunai. (Sesetengah polisi menawarkan kadar jaminan yang rendah dalam tempoh yang lebih lama). Kenderaan pelaburan menggunakan indeks pasaran sebagai penanda aras untuk prestasi. Matlamat mereka biasanya mengatasi indeks. Dengan IUL, matlamatnya adalah untuk keuntungan dari pergerakan menaik dalam indeks.
Laluan Bawah pada IUL
Walaupun bukan untuk semua orang, dasar insurans hayat sejagat yang diindeks adalah pilihan yang berdaya maju bagi orang yang mencari keselamatan dasar kehidupan sejagat tetap dan potensi pendapatan berpengaruh terhadap dasar berubah.
