Dunia terbenam di laut hutang. Orang, syarikat, dan bahkan negara ditangkap dalam kitaran pinjaman dan perbelanjaan yang mengakibatkan beban hutang yang semakin meningkat. Bagi pengguna, jalan ke insolvensi kerap kali bermula pada usia muda ketika mereka membesar menyaksikan perjuangan ibu bapa mereka dengan kewangan mereka dan membayar gadai janji atau pinjaman lain. Aliran pengiklanan yang tidak berkesudahan - "Kredit rendah? Tidak ada kredit? Tidak ada masalah!" - mengukuhkan idea bahawa semua orang mempunyai hutang dan pembelian secara kredit adalah aktiviti biasa dan boleh diterima.
Pendidikan Tinggi, Hutang Tinggi
Bagi golongan muda, cerun licin berterusan apabila mereka melanjutkan pengajian tinggi. Kerana membayar latihan kolej atau teknikal secara tunai tidak boleh diterima untuk kebanyakan orang, pinjaman pendidikan adalah satu-satunya pilihan. Malangnya, mengambil pinjaman dengan serta-merta berkompromi dengan kunci kira-kira peribadi anda. Semasa anda berada di sekolah, anda mengumpul hutang pada masa yang mungkin anda tidak mempunyai pendapatan yang mencukupi untuk membuat bayaran pinjaman tunggal.
Kad kredit segera dimainkan untuk membantu anda menampung kos hidup harian. Walaupun pinjaman anda menimbulkan faedah, kad kredit masih berlaku dengan mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman pinjaman sekolah, menjadikan anda lebih dalam hutang.
Apabila anda menamatkan sekolah, perbelanjaan hutang diperkuat lagi jika anda tinggal di kawasan yang memerlukan kereta untuk memburu pekerjaan atau berulang kerja. Ini mengakibatkan lawatan ke peniaga auto, di mana anda akan mendapati diri anda dihadapkan oleh seorang jurujual yang dengan gembira bertanya: "Apa saiz pembayaran bulanan yang anda cari?" Pada masa anda meninggalkan wakil jualan, hutang lain telah ditambah kepada beban anda. Pinjaman sekolah, kad kredit, dan pinjaman kereta anda semua bekerja keras untuk makan ke dalam pendapatan daripada pekerjaan yang baru ditemui anda.
Gadai janji rumah boleh datang seterusnya. Tidak lama kemudian, peratusan pendapatan yang didedikasikan untuk membuat pembayaran bulanan menjadi sangat menggalakkan. Untuk mengurangkan beban, anda mengambil pinjaman lain dalam bentuk penyatuan hutang. Ketika menyatukan hutang bersama yang tinggi dan membiayai semula mereka dengan kadar faedah yang lebih rendah terdengar seperti idea pintar, realiti adalah bahawa kebanyakan orang akhirnya lebih dalam hutang dalam beberapa tahun sahaja. Sebaik sahaja pembayaran bulanan mereka menurun, kadar perbelanjaan mereka meningkat.
Beberapa pusingan penyatuan hutang kemudian, ramai orang mendapati bahawa banyak pendapatan mereka akan membayar hutang tertunggak yang mereka tidak lagi boleh menampung semasa dengan perbelanjaan lain. Akhirnya, ini boleh menyebabkan skor kredit yang rosak, yang menyebabkan ketidakupayaan untuk meminjam pada kadar faedah yang rendah. Pinjaman kadar faedah tinggi dan pembayaran kad kredit terus mengehadkan aliran tunai dan bahkan boleh menyebabkan muflis. Walaupun kebankrapan mungkin menyediakan cara untuk menetapkan semula kewangan seseorang dan bermula, sering kali ia hanya bertindak dengan cara yang serupa dengan penyatuan hutang, menandakan permulaan lingkaran hutang lain.
Memecahkan Kitaran
Langkah pertama dalam proses melarikan diri dari lingkaran hutang adalah untuk berhenti meminjam wang. Kad kredit sering menjadi punca utama dalam mewujudkan hutang pengguna, jadi letakkan plastik itu. Bayar tunai, tulis cek, atau gunakan kad debit tanpa bayar untuk membuat pembelian anda. Dengan cara ini, anda akan melihat berapa banyak perbelanjaan anda dan apabila wang habis, anda tidak akan dapat berbelanja lebih.
Seterusnya, anda perlu mengambil kira pendapatan dan perbelanjaan anda. Walaupun ramai orang mengamalkan idea hidup dalam belanjawan, realiti adalah semua orang (kecuali jika mereka mempunyai pendapatan yang tidak terhad). Sekiranya anda tidak dapat mengendalikan idea untuk menjejaki setiap sen yang anda belanjakan, ia adalah idea yang baik untuk menyemak pendapatan anda secara berkala dan bandingkan dengan perbelanjaan anda. Sekurang-kurangnya, anda akan memikirkan sama ada anda menyerang lebih daripada yang anda bawa masuk.
Jalan ke Pemulihan
Sebaik sahaja anda telah membuat komitmen untuk menyelesaikan masalah kewangan anda dan mengambil masa untuk menilai pendapatan dan aliran keluar anda, sudah tiba masanya untuk melihat gaya hidup anda. Membuat pelarasan dalam gaya hidup anda akan membolehkan anda melaksanakan pelan untuk meletakkan diri anda dalam kedudukan kewangan yang kukuh.
Sekiranya penilaian kewangan anda mendedahkan bahawa anda benar-benar membelanjakan lebih banyak daripada yang anda perolehi, anda perlu mencari cara untuk mengubah persamaan itu. Semasa mendapatkan aliran masuk dan keluar tunai anda ke tempat keseimbangan adalah keperluan mutlak, ia mungkin tidak mencukupi untuk menyelesaikan masalah anda.
Anda perlu mengurangkan perbelanjaan anda ke titik di mana anda menghasilkan lebihan. Sebagai alternatif, anda boleh meningkatkan pendapatan anda. Pada umumnya, kebanyakan orang lebih sanggup dan mampu mengurangkan perbelanjaan daripada meningkatkan pendapatan mereka, jadi kami akan memberi tumpuan kepada jalan itu. Perlu diingat bahawa kerja yang berubah atau mengambil pekerjaan kedua boleh menjadi pilihan yang boleh membantu mempercepatkan jadual waktu untuk mencapai matlamat anda.
Mengurangkan perbelanjaan anda dengan jumlah yang bermakna mungkin memerlukan beberapa perubahan gaya hidup yang serius. Perumahan dan pengangkutan adalah dua kos yang paling besar untuk kebanyakan orang. Bergerak ke kediaman yang lebih murah sering merupakan cara untuk membuat pengurangan bermakna dan besar dalam perbelanjaan anda. Ia mungkin memerlukan beberapa dolar untuk membuat perubahan, tetapi faedah jangka panjang sering melebihi perbelanjaan jangka pendek.
Demikian pula, perdagangan di dalam kereta anda untuk kenderaan yang kurang mahal dapat menghasilkan ratusan dolar per bulan dalam tabungan ketika pembayaran mobil dan asuransi Anda, dan tagihan gas bulanan berkurang. Atau, jika anda tinggal di kawasan metropolitan utama dengan sistem transit awam, anda mungkin cukup bernasib baik untuk membuang kereta secara keseluruhannya.
Memotong belanja discretionary adalah langkah seterusnya dalam proses. Langkah ini selalunya paling mencabar bagi orang yang tidak suka menjejak di mana wang mereka pergi setiap hari. Walaupun anda tidak sanggup membuat keputusan sedar untuk menilai dengan teliti tabiat perbelanjaan anda dan memotong perbelanjaan tertentu, perbuatan mudah membayar dengan wang tunai dan bukan kredit boleh membantu anda menjadi lebih sedar tentang berapa banyak yang anda belanjakan dan berapa banyak yang anda tinggalkan dalam poket anda.
Langkah Seterusnya
Setelah anda mengetahui satu cara untuk mengurangkan perbelanjaan anda atau meningkatkan pendapatan anda ke titik di mana anda mempunyai lebihan setiap bulan, sudah tiba masanya untuk meletakkan lebihan itu bekerja. Mula dengan memberikan beberapa wang itu kepada diri sendiri. Daripada menghabiskan lebihan wang tunai itu, tuangkan sebahagian daripadanya untuk "hari hujan". Ia adalah konsep "membayar sendiri pertama". Daripada menggunakan wang itu untuk membeli lebih banyak barangan, menetapkan wang itu selain membuat dana kecemasan yang anda boleh memanfaatkan apabila anda memerlukan duit dengan tergesa-gesa. Jika hari hujan itu tiba dan anda perlu membelanjakan wang itu, gantikannya secepat mungkin. Idealnya, anda akan mempunyai wang yang cukup untuk menampung perbelanjaan sekurang-kurangnya beberapa bulan. Jika itu kelihatan seperti jumlah yang besar, janganlah digalakkan. Menyediakan tambahan $ 50 adalah tempat yang bagus untuk bermula.
Selain meletakkan sedikit wang untuk diri sendiri, anda juga akan mahu membayar hutang anda. Berikut adalah dua jalan untuk dipertimbangkan. Yang pertama, dan yang paling logik secara matematik, adalah untuk membayar hutang faedah tertinggi anda terlebih dahulu. Ini akan menghasilkan penjimatan yang paling banyak, tetapi jika anda mempunyai baki yang besar pada akaun anda, ia mungkin mengambil masa yang lama sebelum anda merasa seperti anda telah membuat sebarang kemajuan.
Sekiranya pendekatan itu terlalu menyedihkan untuk anda, pertimbangkan untuk membayar pinjaman baki terendah anda terlebih dahulu. Walaupun kurang berkesan dari segi kewangan, pelan ini boleh memberi ganjaran yang lebih emosi. Sebaik sahaja anda telah melunaskan satu hutang, anda mungkin akan terinspirasi untuk membayar yang seterusnya dan yang seterusnya. Walaupun pendekatan ini bukanlah yang paling logik, ia memberikan kemajuan yang lebih pantas yang boleh menggalakkan tabiat baru anda.
Akhirnya, Ketekunan Dibayar
Untuk memecahkan lingkaran hutang, anda memerlukan banyak kesabaran. Apa-apa pendekatan yang mendorong anda mengambil tindakan dan berpegang pada rancangan anda adalah berbaloi. Ingat, ia mengambil masa bertahun-tahun (mungkin beberapa dekad) untuk membina baki yang belum dijelaskan. Pemulihan akan menjadi proses yang perlahan juga.
