Kandungan
- Berapa Banyak Rumah yang Dapat Anda Miliki? Pembayaran Turun dan Nisbah Pinjaman-ke-Nilai Anda Bagaimana Anda Menurun Pembayaran Berlaku Tawaran AndaBawah Program Pinjaman Pembayaran Down4 Cara Simpan Lebih Banyak untuk Bayaran Down
Apabila anda membeli rumah, salah satu perbelanjaan yang paling utama ialah bayaran pendahuluan. Tidak perlu dikelirukan dengan kos penutupan, bayaran pendahuluan adalah bahagian harga belian yang anda bayar di depan pada penutupan. Secara amnya, jika anda meletakkan sedikit wang di rumah pada penutupan, anda akan membayar lebih banyak yuran dan faedah ke atas hayat pinjaman (dan sebaliknya).
Amaun yang anda tentukan sebagai bayaran pendahuluan membantu pemberi pinjaman menentukan berapa banyak wang untuk memberi pinjaman kepada anda dan jenis gadai janji yang terbaik untuk keperluan anda. Tetapi berapa banyak jumlah yang tepat untuk bayaran pendahuluan? Membayar terlalu sedikit akan menanggung kos dan faedah dari semasa ke semasa. Terlalu banyak dapat mengurangkan simpanan anda atau memberi kesan negatif kepada kesihatan kewangan jangka panjang anda. Selain itu, anda masih perlu faktor dalam menutup kos, perbelanjaan bergerak dan lain-lain bil bulanan. Akhirnya, saiz bayaran pendahuluan anda bergantung kepada anda: simpanan, pendapatan dan belanjawan anda untuk rumah baru.
Mula-mula, anda perlu memikirkan anggaran anda dan bagaimana ia boleh memberi kesan kepada bayaran pendahuluan anda. Kalkulator gadai janji dalam talian Investopedia, membantu anda mengira pembayaran hipotek bulanan anda dan membuat keputusan kewangan yang tepat apabila membeli sebuah rumah. Salah satu bidang meminta anggaran jumlah bayaran ke bawah.
Berapa Banyak Rumah Bolehkah Anda Memiliki?
Apabila anda diluluskan terlebih dahulu untuk gadai janji, pemberi pinjaman akan memberitahukan kepada anda jumlah pinjaman maksimum yang anda layak, berdasarkan tanggapan dalam permohonan anda. Permohonan gadai janji anda menanyakan anggaran jumlah pembayaran, pendapatan, pekerjaan, hutang dan aset anda. Pemberi pinjaman juga menarik laporan kredit dan kredit anda. Semua faktor ini mempengaruhi keputusan pemberi pinjaman mengenai sama ada untuk meminjamkan wang untuk pembelian rumah, berapa banyak wang, dan mengikut terma dan syarat apa.
Sebagai garis panduan umum, banyak pemilik rumah yang mampu membayar gadai janji harta benda yang kos antara 2 dan 2.5 kali pendapatan kasar mereka. Contohnya, jika anda memperoleh $ 100, 000 setahun, anda mampu membeli rumah antara $ 200, 000 dan $ 250, 000.
Daripada hanya meminjam jumlah maksimum pinjaman pemberi pinjaman diluluskan, anda lebih baik berkhidmat untuk menilai pembayaran gadai janji bulanan yang dianggarkan. Katakan, anda mendapat kelulusan pinjaman $ 300, 000. Sekiranya pembayaran hipotek bulanan anda dan hutang bulanan lain melebihi 43% daripada pendapatan bulanan kasar anda, anda mungkin mengalami kesulitan membayar pinjaman anda jika masa semakin ketat. Dengan kata lain, berhati-hati untuk membeli lebih banyak rumah berbanding dengan kemampuan anda.
Jika anda telah menyewa untuk beberapa waktu - atau anda sudah memiliki rumah dan ingin membeli lagi - anda mungkin mempunyai pegangan kuat pada pembayaran gadai janji bulanan yang anda mampu. Penyewa harus ingat bahawa memiliki rumah atau kondominium termasuk perbelanjaan tambahan seperti cukai harta benda, penyelenggaraan, insurans, kemungkinan Pemilik Rumah Persatuan (HOA) dan pembaikan yang tidak dijangka.
Di luar membeli rumah, anda juga mungkin mahu menyumbang kepada matlamat kewangan lain seperti menyimpan persaraan, memulakan keluarga, menaikkan dana tabungan kecemasan dan membayar hutang. Mengambil bayaran gadai janji bulanan yang terlalu tinggi akan memakan wang tunai yang boleh berjalan ke arah beberapa matlamat penting ini.
Down Payment dan Nisbah Pinjaman-ke-Nilai
Pembayaran bawah anda memainkan peranan utama dalam menentukan nisbah pinjaman kepada nilai, atau LTV. Untuk mengira nisbah LTV, jumlah pinjaman dibahagikan dengan nilai pasaran adil rumah sebagaimana ditentukan oleh penilaian harta. Semakin besar bayaran pendahuluan anda, semakin rendah LTV anda (dan sebaliknya). Oleh kerana peminjam menggunakan LTV untuk menilai risiko peminjam dan gadai janji harga, LTV yang lebih rendah bermakna anda membayar kadar faedah yang lebih rendah pada gadai janji anda - dan mungkin mengelakkan kos tambahan.
Nisbah LTV yang lebih rendah memberikan risiko kurang kepada pemberi pinjaman. Mengapa? Anda bermula dengan lebih banyak ekuiti di rumah anda, yang bermaksud anda mempunyai pegangan yang lebih tinggi dalam harta anda berbanding dengan baki pinjaman yang belum dijelaskan. Pendek kata, pemberi pinjaman menganggap anda kurang berkemungkinan akan membuat lalai pada gadai janji anda. Sekiranya anda tertipu dengan gadai janji anda dan pemberi pinjaman telah merampas rumah anda, mereka lebih cenderung untuk menjualnya semula dan mengambil semula sebahagian besar nilai pinjaman jika nisbah LTV lebih rendah.
Selain menilai risiko anda, pemberi pinjaman menggunakan nisbah LTV untuk harga gadai janji anda. Jika nisbah LTV anda lebih rendah, anda mungkin akan menerima kadar faedah yang lebih rendah. Tetapi jika nisbah LTV melebihi 80%, bermakna anda telah meletakkan kurang daripada 20% nilai rumah sebagai bayaran pendahuluan, mengharapkan kadar faedah yang lebih tinggi. Kadar ini merangkumi risiko kredit pemberi pinjaman untuk memberi pinjaman kepada anda.
Selain itu, jika nisbah LTV anda melebihi 80%, anda mungkin akan membayar untuk insurans hipotek swasta, atau PMI. Jumlah PMI yang akan anda bayar bergantung kepada jenis pinjaman anda. Sebagai contoh, beberapa pinjaman yang diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan memerlukan kedua-dua premium insurans hipotek yang dibayar pada penutupan, serta premium insurans gadai janji tahunan (MIP) bagi kehidupan pinjaman. Walaupun pinjaman FHA mempunyai rendah, 3.5% keperluan pembayaran balik, jumlah kos pinjaman wang seperti yang dikira dalam kadar peratusan tahunan cenderung lebih tinggi untuk pinjaman ini.
Cara Pembayaran Turun Anda Berlaku Tawaran Anda
Apabila anda sedang memburu rumah yang betul, masa adalah intipati. Rumah di peringkat harga kemasukan biasanya menjual dengan cepat, dan anda ingin meletakkan kaki terbaik anda ke hadapan apabila membuat tawaran kerana anda mungkin akan mempunyai persaingan. Apabila pasaran bersaing dan penjual menerima pelbagai tawaran, mereka mahu melihat tawaran terbaik pembeli, termasuk bayaran pendahuluan yang cukup besar. Dari sudut pandangan penjual, pembeli yang mempunyai lebih banyak wang untuk meletakkan lebih menarik kerana mereka mempunyai lebih banyak kulit dalam permainan.
Bayaran pendahuluan yang lebih tinggi boleh menunjukkan kepada penjual bahawa anda mempunyai cukup wang tunai dan kewangan yang kukuh untuk mendapatkan kelulusan pinjaman akhir (dan sampai ke meja tutup) tanpa halangan. Selain itu, bayaran pendahuluan yang lebih tinggi boleh mengalahkan tawaran lain yang meminta penjual membayar kos penutupan atau tawaran di bawah harga yang diminta. Seseorang yang mempunyai bayaran pendahuluan yang besar tidak mungkin meminta bantuan tersebut, dan penjual lebih cenderung untuk bekerja dengan pembeli yang mempunyai wang dan motivasi untuk melihat pembelian melalui dengan tawar-menawar yang minimum.
Program Pinjaman Pembayaran Rendah
Standard lama yang digunakan untuk menjadi pembeli rumah memerlukan 20% untuk membeli rumah. Masa telah berubah. Ramai pembeli rumah, terutamanya pembeli kali pertama, hanya tidak mempunyai bayaran pendahuluan 20%. Ini menjadi semakin kes ketika harga rumah naik di banyak pasaran perumahan AS. Sebagai contoh, harga median sedia ada pada Januari 2018 ialah $ 240, 500, peningkatan 5.8% daripada $ 227, 300 pada Januari 2017, menurut Persatuan Realtors Kebangsaan.
Malah, pembeli rumah yang membiayai rumah mereka meletakkan purata 10% daripada harga pembelian, menurut Profil Pembeli Rumah dan Penjual 2017 NAR. Pembeli kali pertama menggunakan pembiayaan biasanya meletakkan hanya 5% daripada harga belian, kajian itu dijumpai.
Bagi mereka yang tidak mampu membayar turun 20%, beberapa jenis gadai janji menawarkan pilihan pembayaran turun rendah.
Pinjaman konvensional
Program Fannie Mae dan Freddie Mac (turun 3%)
Fannie Mae dan Freddie Mac, syarikat yang ditaja oleh kerajaan yang membeli dan menjual kebanyakan gadai janji AS, memerlukan hanya 3% untuk peminjam dengan kredit yang kuat. Kedua-dua program itu akan mempertimbangkan beberapa peminjam tanpa skor kredit dengan membina laporan kredit bukan tradisional - selagi peminjam tersebut memenuhi garis panduan nisbah hutang kepada pendapatan dan pinjaman kepada nilai selain keperluan lain. Program hipotek HomeFeady Fannie Mae membolehkan nisbah LTV 97% kepada peminjam dengan skor kredit minimum sebanyak 620. Gadai janji Freddie Mac's Home Advantage Advantage juga menawarkan nisbah LTV 97% untuk peminjam, tetapi memerlukan skor kredit minimum sebanyak 660 untuk memenuhi syarat.
Program pemberi pinjaman individu (1% hingga 3% ke bawah)
Ramai pemberi pinjaman menawarkan program Fannie Mae dan Freddie Mac, dan menambah faedah bantuan pembayaran mereka sendiri untuk pinjaman konvensional. Sebagai contoh, Gadai Janji Guild memerlukan 1% ke bawah dan menyediakan hadiah 2% untuk peminjam dengan pendapatan rendah yang layak dan skor kredit minimum sebanyak 680. Your Mortgage New Wells Fargo membolehkan 3% turun tanpa syarat median pendapatan kawasan. Ini hanya dua daripada banyak pilihan. Sekiranya anda memerlukan pinjaman dengan syarat pembayaran rendah, tanya peminjam mengenai penawaran mereka untuk membantu anda mengurangkan pilihan anda.
Pinjaman Jumbo (10% hingga 20% ke bawah)
Pinjaman Jumbo adalah jenis pinjaman konvensional yang tidak sesuai untuk pembeli rumah. Pemberi pinjaman mempunyai garis panduan kelayakan yang berbeza untuk pinjaman jumbo, yang melebihi batas pinjaman yang ditetapkan oleh pemerintah persekutuan. Kerana peminjam jumbo memberikan lebih banyak risiko bagi pemberi pinjaman, mengharapkan untuk meletakkan 10% hingga 20% dari harga pembelian. Peminjam dengan skor kredit sebanyak 700 atau lebih tinggi cenderung untuk mendapatkan harga terbaik, tetapi beberapa peminjam akan bekerja dengan peminjam jumbo dengan skor minimum 660. Peminjam mungkin memerlukan 10% daripada harga pembelian rumah anda dalam bentuk wang tunai atau aset lain dalam kes anda menghadapi masalah membayar balik gadai janji anda.
Pinjaman Diinsuranskan Kerajaan
Pinjaman FHA (turun 3.5%)
Anda boleh meletakkan sekurang-kurangnya 3.5% ke atas pinjaman FHA jika anda mempunyai skor kredit minimum sebanyak 580. Pemberi pinjaman yang diluluskan oleh FHA juga akan mempertimbangkan peminjam dengan sejarah kredit bukan tradisional selagi anda mempunyai bayaran sewa tepat pada masa 12 bulan lepas, tidak lebih dari satu pembayaran lewat 30 hari kepada pemiutang lain, dan anda tidak mempunyai apa-apa tindakan pengumpulan (bil perubatan sebagai pengecualian) yang difailkan dalam 12 bulan terakhir. Selain itu, harta yang anda beli mesti mematuhi piawaian hartanah yang ditetapkan oleh Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS untuk rumah keluarga dan kondominium dan berada dalam had pinjaman FHA. Manfaat lain dari pinjaman FHA ialah anda boleh menggunakan hadiah kewangan dari seorang saudara atau rakan ke arah semua atau sebahagian daripada bayaran pendahuluan anda, jika anda memberikan dokumentasi yang menyatakan ia hadiah dan bukan pinjaman pihak ketiga.
Pinjaman VA (0% ke bawah)
Kakitangan perkhidmatan ketenteraan AS, veteran dan keluarga mereka boleh melayakkan pinjaman sifar bawah yang disokong oleh Jabatan Hal Ehwal Veteran AS. Faedah lain termasuk penutupan penutupan kos (yang mungkin dibayar oleh penjual), tiada bayaran broker dan tiada MIP. Pinjaman VA memerlukan "yuran pendanaan, " peratusan amaun pinjaman yang membantu mengimbangi kos kepada pembayar cukai. Yuran pendanaan berbeza-beza mengikut kategori perkhidmatan tentera dan jumlah pinjaman.
Pinjaman USDA (0% ke bawah)
Jabatan Pertanian Amerika Syarikat menjamin pinjaman untuk membantu menjadikan pemilik rumah mungkin untuk pembeli berpendapatan rendah di kawasan pedalaman di seluruh negara. Pinjaman ini tidak memerlukan wang untuk peminjam yang layak - selagi hartanah memenuhi peraturan kelayakan USDA.
Program Bantuan Bayaran Balik
Program khusus di negara anda atau pihak berkuasa perumahan tempatan menawarkan bantuan kepada pembeli kali pertama. Kebanyakan program ini tersedia berdasarkan pendapatan pembeli atau keperluan kewangan. Program-program ini, yang biasanya menawarkan bantuan dalam bentuk geran down payment, juga boleh membantu dengan kos penutupan. Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS menyenaraikan program pembeli rumah pertama kali oleh kerajaan. Pilih keadaan anda kemudian "Bantuan Homeownership" untuk mencari program terdekat anda.
4 Cara Simpan Lebih Banyak untuk Bayaran Down
Ia boleh menjadi satu cabaran untuk menjimatkan wang untuk bayaran pendahuluan di rumah. Berikut adalah beberapa petua cepat untuk mendapatkan anda di sana:
- Mulakan awal dengan pelan automatik. Selain tabungan biasa atau akaun dana kecemasan, buka akaun tabungan khusus untuk bayaran pendahuluan anda. Selepas setiap tempoh bayar atau kejatuhan (seperti hadiah kewangan, bayaran balik cukai, bonus atau warisan), deposit wang ke dalam dana bawah muka anda dan melihat keseimbangan berkembang dari semasa ke semasa. Menyumbang kepada dana sedini dan sering mungkin akan membantu anda terus berjalan. Kurangkan perbelanjaan anda. Jika pemilik rumah penting untuk anda, potong atau kurangkan perbelanjaan yang tidak perlu seperti perkhidmatan kabel dan TV, makan keluar, percutian atau lain-lain yang tidak penting. Dengan perbelanjaan yang kurang, anda akan menyimpan lebih banyak ke arah bayaran pendahuluan anda dan mempunyai wang tambahan untuk membayar hutang lain. Membuat pengorbanan sekarang boleh pergi jauh ke arah pencapaian matlamat rumah anda. Bayar hutang faedah tinggi. Kad kredit atau pinjaman dengan kadar faedah yang tinggi boleh menyakiti kredit anda dan mahal dalam jangka masa panjang. Tumpukan pada membayar terlebih dahulu akaun-akaun ini, dan anda akan melihat kesan bola salji untuk mengurangkan hutang anda. Setelah akaun-akaun ini dibayarkan, anda boleh menerapkan jumlah pembayaran bulanan ke arah penjimatan pembayaran ke bawah anda. Walau bagaimanapun, jangan menutup akaun ini; yang dapat menurunkan skor kredit anda kerana anda kehilangan garis kredit terbuka dan sejarah akaun. Sebaliknya, gunakannya dengan minima (membeli gas atau makan malam sekali-sekala di restoran) dan bayar baki dengan segera. Tingkah laku ini membantu meningkatkan sejarah pembayaran kredit anda dan menunjukkan penggunaan yang bertanggungjawab kepada biro kredit dan pemberi pinjaman. Dapatkan pekerjaan kedua. Banyak pembeli kali pertama mendapati mereka boleh menjimatkan lebih cepat jika mereka meningkatkan pendapatan mereka. Mencari pertunjukan sampingan untuk dilakukan dari rumah atau kerja runcit bermusim boleh membantu meningkatkan penjimatan pembayaran turun anda. Walaupun anda bekerja selama enam bulan atau setahun sebelum membeli rumah, pendapatan tambahan boleh menjadi rangsangan yang anda perlukan untuk bayaran pendahuluan yang baik.
Garisan bawah
Bukan mustahil untuk membeli rumah jika anda tidak mempunyai banyak wang yang disimpan untuk bayaran muka. Membeli-belah di sekitar untuk peminjam yang betul dan jenis pinjaman adalah langkah kritikal. Dengan bayaran pendahuluan yang lebih rendah, mengharapkan untuk membayar yuran pinjaman dan kadar faedah yang lebih tinggi, serta PMI. Selain itu, jangan lupa untuk menerapkan program bantuan pembayaran yang ditawarkan oleh negeri atau bandar anda. Jika seseorang menawarkan hadiah kewangan ke arah bayaran pendahuluan anda, pastikan mereka memahami bahawa ia tidak boleh menjadi pinjaman. Akhirnya, tidak ada cara pintas untuk menyimpan untuk bayaran pendahuluan: Ia memerlukan masa, disiplin dan usaha. Tetapi hasilnya - membeli rumah anda sendiri - boleh memberi ganjaran, baik secara kewangan maupun peribadi.
Teruskan membaca:
Panduan Akhir Mortgage
Bagaimanakah saya Dapatkan Pra-Diluluskan untuk Gadai Janji?
Cara Pilih Gadai Janji Terbaik
11 Kesalahan Pembeli Rumah Pertama Kali Harus Dihindari
Apakah Insurans Gadai Janji dan Apakah Pilihan Saya?
Apakah Kos Penutupan?
Bagaimana untuk Dapatkan Kadar Pinjaman Terbaik
Apakah Jenis Peminjam Utama?
