Tidak syak lagi, rancangan 401 (k) adalah kenderaan pelaburan yang menarik untuk perancangan persaraan. Sebagai tambahan kepada faedah cukai, caruman akan ditolak secara automatik dari gaji pekerja yang mengambil bahagian - menjadikannya mudah (dan tidak menyakitkan) untuk melabur. Lebih-lebih lagi, banyak syarikat mencocokkan sumbangan sehingga jumlah tertentu, yang membantu menumbuhkan telur sarang lebih cepat.
Walaupun hanya kira-kira separuh daripada pekerja di AS yang mempunyai akses kepada 401 (k) rancangan, di mana mereka memegang aset dianggarkan $ 5.7 trilion, mewakili lebih daripada 19% daripada $ 29.1 trilion dalam akaun persaraan AS, menurut Washington, Pelaburan berasaskan DC Institut Syarikat, persatuan perdagangan untuk syarikat dana terkawal di Amerika Syarikat
Apa maksud semua wang itu untuk pemegang 401 (k) biasa? Pada suku pertama 2019, purata 401 (k) kira-kira $ 103, 700. Sudah tentu, itu mewakili peserta semua peringkat umur. Sekiranya kita memecahkannya mengikut umur, baki purata adalah sederhana $ 11, 800 untuk twentysomethings dan terus berkembang sehingga umur 70, apabila baki meruncing apabila orang mula mengambil pengagihan minimum yang dikehendaki (RMD).
Sesuatu yang benar-benar boleh menjejaskan baki ini dari masa ke masa-dan tidak selalu dengan cara yang baik-ialah nisbah perbelanjaan pelan. Di sini, kita melihat dengan cepat apa nisbah perbelanjaan, kenapa mereka penting, dan apa yang boleh dilakukan oleh majikan dan pelan untuk menjauhkannya.
Takeaways Utama
- Seperti dana bersama dan ETF, rancangan 401 (k) mempunyai yuran yang dinyatakan sebagai nisbah perbelanjaan. Nisbah perbelanjaan purata 401 (k) adalah 1%, tetapi boleh lebih tinggi atau lebih rendah bergantung kepada saiz pelan dan pelaburan ditawarkan.Anda mungkin dapat menurunkan yuran anda dengan memilih pilihan pelaburan yang lebih murah, seperti dana rendah.Jika anda tidak memahami yuran pelan anda, bercakap dengan sumber manusia atau penyelaras manfaat anda.
Apa itu Nisbah Perbelanjaan 401 (k)?
Semua rancangan 401 (k) tertakluk kepada pelbagai yuran pentadbiran (juga dikenali sebagai "penyertaan") dan yuran pelaburan. Yuran pentadbiran meliputi kos seperti sokongan pelanggan, perkhidmatan undang-undang, penyimpanan rekod, dan pemprosesan transaksi. Yuran pelaburan dicaj (tidak menghairankan) oleh dana pelaburan di mana pelan dilaburkan dan lazimnya didedahkan sebagai "nisbah perbelanjaan" dalam literatur pelan. Sesetengah yuran dilindungi oleh majikan, tetapi biasanya kebanyakan yuran diserahkan kepada peserta pelan (iaitu, pekerja).
Nisbah perbelanjaan dinyatakan sebagai peratusan aset-katakan, 0.75% atau 1.25%. Di seberang papan, nisbah 401 (k) perbelanjaan adalah 1% aset, atau $ 1, 000 untuk setiap aset pelan $ 100, 000 (perlu diingat, kebanyakan yuran bukan satu dan dilakukan, dibayar setiap tahun).
Walau bagaimanapun, nisbah perbelanjaan berbeza-beza bergantung kepada saiz pelan dan, pada umumnya, rancangan 401 (k) yang lebih besar mempunyai yuran yang paling rendah disebabkan oleh skala ekonomi, manakala perniagaan kecil 401 (k) s-misalnya, merancang dengan 10 peserta -Telah menjadi priciest. Berikut adalah nisbah perbelanjaan purata mengikut saiz pelan, mengikut data dari 401 (k) Buku Purata.
| Nisbah Perbelanjaan Rata-rata mengikut Saiz Rancangan | |
|---|---|
| Bilangan peserta | Nisbah Perbelanjaan Purata |
| 10 | 1.34% |
| 25 | 1.27% |
| 50 | 1.14% |
| 100 | 1.04% |
| 200 | 1.00% |
| 500 | 0.91% |
| 1, 000 | 0.80% |
| 2, 000 | 0.70% |
Kenapa Perkara Nisbah Perbelanjaan?
Perbezaan antara nisbah perbelanjaan 0.05% dan 1% mungkin tidak menjejaskan bank sepanjang tempoh satu tahun-untuk keseimbangan 401 (k) tipikal dua belas, ia adalah perbezaan hanya $ 59-tetapi ia boleh memberi kesan yang besar ke bawah anda talian sepanjang hayat pelaburan. Ia juga boleh bermakna perbezaan antara bersara yang anda mahukan dan perlu menunggu beberapa tahun.
Inilah sebabnya. Pertama, yuran yang lebih tinggi bermakna anda membayar lebih setiap tahun (dalam dolar sebenar) apabila pelaburan anda berkembang: 1% dari $ 10, 000 adalah $ 100, tetapi 1% dari $ 100, 000 adalah $ 1, 000, dan sebagainya. Walau bagaimanapun, kerosakan sebenar adalah untuk setiap dolar lebih banyak dibelanjakan untuk bayaran, itu satu dolar kurang dalam akaun anda yang dapat mengkompaun dan berkembang dari masa ke masa.
Contohnya. Anggap anda berumur 40 tahun dan merancang untuk bersara pada umur 70 tahun. Baki 401 (k) semasa anda ialah $ 100, 000 (yang selaras dengan baki purata mengikut umur), dan anda bercadang untuk menyumbangkan $ 10, 000 setiap tahun-kira-kira separuh daripada yang dibenarkan jumlah. Akhirnya, untuk contoh ini pulangan pelaburan yang diasumsikan (sebelum yuran) adalah 8%.
Sesungguhnya penyelidikan oleh Amanah Amanah Pew mengesahkan bahawa yuran mempunyai kesan yang serius, dengan menyatakan bahawa "Yuran boleh menjejaskan penjimatan secara langsung, dengan mengurangkan jumlah yang disimpan, dan secara tidak langsung, dengan mengurangkan jumlah yang tersedia untuk pengkompaunan-yang sering diabaikan tetapi menjejaskan ketara terhadap simpanan pertumbuhan."
Sudah tentu, ini adalah contoh hipotesis yang terlalu mudah dipermudahkan. Dalam kehidupan sebenar, sangat mustahil bahawa anda akan mencapai pulangan yang stabil, 8% setiap tahun. Dan tidak mungkin anda akan membuat sumbangan sebanyak $ 10, 000 setiap tahun (beberapa tahun mungkin lebih, beberapa tahun lebih kurang bergantung kepada kehidupan). Walau bagaimanapun, ia berfungsi sebagai contoh yang baik mengapa fi penting-terutamanya dalam jangka masa panjang.
Walaupun perbezaan kecil dalam nisbah perbelanjaan boleh menyebabkan banyak wang dalam jangka masa panjang.
Cara Menurunkan Yuran 401 (k) Anda
Berita baiknya ialah anda boleh melakukan sesuatu mengenai kos tinggi 401 (k) dan meningkatkan simpanan persaraan anda dalam proses.
Untuk permulaan, cari tahu apa yang anda bayar sekarang. Oleh kerana kebanyakan orang tidak tahu, ini mungkin mengambil sedikit kajian. Semak notis 401 (k) dan notis penzahiran yuran peserta anda, dan kemudian lihat bagaimana pelan anda disusun berdasarkan pelan saiz yang serupa. Tempat yang baik untuk membandingkan rancangan adalah di BrightScope, laman web yang menilai pelan persaraan korporat dan kerajaan. Sekiranya yuran pelan anda selaras dengan industri, itu bagus. Sekiranya mereka lebih tinggi, mungkin masa untuk bertemu dengan pentadbir pelan anda dan melobi untuk rancangan yang lebih baik dengan yuran yang lebih rendah (majikan mempunyai tanggungjawab fidusiari untuk memastikan rancangan mereka 401 (k) mempunyai yuran "munasabah").
Seterusnya, lihat pelaburan anda. Salah satu cara terbaik untuk meminimumkan kos adalah untuk memilih pilihan pelaburan yang lebih murah. Secara umumnya, anda akan dapati yuran paling rendah dalam dana indeks, dana institusi, dan beberapa dana sasaran-tarikh (ia perlu diperhatikan bahawa banyak yuran dana bersama telah berlaku dalam beberapa tahun kebelakangan). Jika rancangan anda tidak mempunyai pilihan kos rendah ini, ketahui jika ia menawarkan tetingkap pembrokeran mandiri yang membolehkan anda memilih pelaburan lain.
Satu lagi cara untuk mengurangkan kos anda adalah untuk melihat jika anda membayar nasihat pelaburan bebas-sesuatu yang banyak majikan menambah kepada rancangan persaraan mereka. Jika ya, anda mungkin membayar tambahan 1% atau 2% daripada dana anda setiap tahun untuk mendapatkan nasihat ini. Dalam banyak kes, ini bukanlah wang yang dibelanjakan dengan baik, terutamanya kerana rancangan umumnya mempunyai pilihan pelaburan tetap. Untuk mengelakkan yuran ini, pertimbangkan untuk melakukan penyelidikan anda sendiri, atau menjadualkan sesi dengan perancang kewangan yang disahkan yang dapat membantu anda menunjuk ke arah yang betul.
Akhir sekali, jika rancangan anda mempunyai yuran yang anda rasa terlalu tinggi-dan syarikat anda tidak menerima perubahan-anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk melabur beberapa tabungan anda di tempat lain, seperti dalam IRA. Sekiranya anda mempunyai perlawanan majikan, belanjakan cukup supaya anda mendapat pertandingan penuh terlebih dahulu, dan kemudian stash apa yang tersisa dalam IRA atau pelaburan lain.
Garisan bawah
Sebaik-baiknya, yuran 401 (k) anda sepatutnya berada di bawah 1%, terutamanya jika anda adalah sebahagian daripada pelan berskala besar (apa-apa lebih daripada 1% perlu diteliti). Yuran boleh memberi impak yang besar ke atas dasar anda, jadi ia membayar untuk mengetahui apa yang anda bayar-dan ambil langkah untuk menurunkannya jika sesuai. Satu cara yang baik untuk mengurangkan kos adalah untuk melabur dalam dana rendah seperti dana indeks, dana institusi, dan dana sasaran tarikh. Semak literatur pelan anda dan minta penyelaras sumber manusia atau faedah anda untuk menjelaskan apa yang anda tidak faham.
Bandingkan Akaun Pelaburan × Tawaran yang terdapat dalam jadual ini adalah dari perkongsian yang mana Investopedia menerima pampasan. Nama Penyedia Deskripsiartikel berkaitan
401K
401 (k) Rancangan untuk Perniagaan Kecil
401K
Yuran Tersembunyi dalam 401 (k) s
401K
Lima Soalan untuk Tanya Mengenai 401 (k) Rancangan Syarikat Anda
401K
7 Tips Mengurus 401 (k)
401K
Siapa yang mahu menjadi 401 (k) Jutawan?
401K
Strategi untuk Memaksimumkan 401 (k) anda
Pautan Rakan KongsiTerma Berkaitan
Apakah 401 (k) Rancangan? Pelan 401 (k) adalah akaun persaraan sumbangan yang ditakrifkan dengan cukai, yang dinamakan untuk seksyen Kod Hasil Dalam Negeri. Ketahui cara mereka bekerja, termasuk apabila anda perlu menukar pekerjaan. lebih banyak Dana Target-Tarikh Dana sasaran-akhir adalah dana yang ditawarkan oleh syarikat pelaburan yang bertujuan untuk mengembangkan aset dalam tempoh masa tertentu untuk matlamat yang disasarkan. lebih banyak Definisi Pelan Definisi Sumbangan Pelan persaraan sumbangan yang ditetapkan membolehkan pekerja melabur dolar sebelum cukai untuk digunakan di kemudian hari. Syarikat juga boleh memadankan sumbangan pekerja. lagi Panduan Lengkap ke Roth IRA A Roth IRA adalah akaun simpanan persaraan yang membolehkan anda mengeluarkan wang anda tanpa cukai. Ketahui mengapa Roth IRA mungkin pilihan yang lebih baik daripada IRA tradisional untuk beberapa penabung persaraan. Pelan Pencen Lebih Pelan pencen adalah pelan persaraan yang memerlukan majikan membuat sumbangan ke dalam kumpulan dana yang diketepikan untuk faedah masa depan pekerja. lebih banyak Definisi Dana Bersama Dana bersama adalah sejenis kenderaan pelaburan yang terdiri daripada portfolio stok, bon, atau sekuriti lain, yang diawasi oleh pengurus wang profesional. lebih lagi