Isi kandungan
- Yang Harus Anda Sewa?
- Penasihat Bebas
- Apa yang Diharapkan
- Garisan bawah
Mungkin sebahagian daripada kehidupan harian anda yang paling tidak diingini adalah persaraan anda. Bagi sesetengah, persaraan adalah dekad, jadi mengapa berfikir mengenainya sekarang? Lain-lain merasakan bahawa mereka begitu jauh di belakang simpanan bahawa keadaan mereka tidak ada harapan. Tidak betul juga. Tidak terlambat untuk mula menyimpan. Sama benar: Ia tidak terlalu awal.
Perancangan persaraan rumit. Mendapatkan bantuan lebih awal mungkin menjadi kunci anda untuk bersara dengan selesa, tetapi walaupun anda lebih tua dan di belakang simpanan anda, penasihat persaraan dapat mengenal pasti kawasan yang tidak dijangka untuk penambahbaikan.
Takeaways Utama
- Perancangan persaraan adalah semakin penting bagi kehidupan kewangan seseorang dan dapat menjadi rumit, menyebabkan kecemasan dan pengambilan keputusan yang buruk. Jika anda ingin menyimpan untuk persaraan, atau bersara dan perlu hidup dari pendapatan yang dihasilkan oleh aset anda, anda mungkin memerlukan bantuan penasihat kewangan. Tidak semua penasihat kewangan pakar dalam perancangan persaraan, dan jadi penasihat persaraan yang berkelayakan dan berpengalaman perlu dicari.
Yang Harus Anda Sewa?
Jawapan mudah adalah penasihat kewangan, tetapi terdapat semua jenis penasihat di luar sana. Sekiranya anda mencari bantuan membina telur sarang persaraan, anda mungkin mahukan seseorang yang pakar dalam perancangan kewangan. Perancang Kewangan Bersertifikat, CFP untuk jangka pendek, akan menjadi sangat sesuai untuk keperluan anda, walaupun penasihat lain mungkin pakar dalam perancangan juga.
Penasihat kewangan lain yang mengkhusus dalam perancangan persaraan boleh dikenalpasti oleh kelayakan lain yang mengikuti nama mereka - sebagai contoh: Pakar Rancangan Persaraan Bercakap (CRPS); Profesional Berkanun Pendapatan Persaraan (RICP); Perunding Kanan yang Diperakui (CSC); atau Penasihat Perancangan Persaraan Bercakap (CRPC), untuk menamakan beberapa.
Untuk mencari penasihat kewangan, pertama, kenal pasti tuntutan dan matlamat tertentu anda, kemudian cari penasihat yang sesuai dengannya. Ambil saran dari orang yang anda percayai, minta rujukan dan pertimbangkan untuk mencari penasihat berasaskan bayaran dan bukannya hanya membayar komisen.
Penasihat Bebas atau Bank Swasta?
Terdapat juga penasihat yang mempunyai kaitan dengan firma pelaburan besar seperti Fidelity dan penasihat bebas yang bekerja di bawah nama mereka sendiri dan menyimpan wang anda dengan selamat.
Jadi bagaimana anda memilih? Celah angin terbesar yang dapat mengurangkan simpanan persaraan anda, selain menyimpan tidak cukup, adalah yuran pelaburan. Apabila anda menemubual penasihat persaraan yang berpotensi, tanyakan kepada mereka bagaimana ia dibayar. Jika mereka dibayar oleh yuran daripada anda (biasanya berdasarkan berapa banyak wang yang mereka uruskan), tanyakan kepada mereka berapa banyak dan sama ada produk pelaburan yang mereka masukkan ke dalam anda akan mempunyai yuran juga. Penasihat bayaran hanya akan mengenakan anda kira-kira 1.5%.
Sesetengah penasihat mempunyai minimum akaun. Sekiranya anda baru bermula, anda mungkin tidak mempunyai keseimbangan yang cukup tinggi untuk layak menasihati. Sebaliknya, banyak penasihat berasaskan komisen akan mengambil pelanggan dengan baki yang rendah - hanya pastikan mereka tidak cuba untuk memasukkan anda ke dana yang tidak sesuai atau terlalu mahal. Selain itu, jangan lupa untuk mengambil kesempatan daripada nasihat percuma yang sering disertakan dengan pelan yang ditaja majikan anda, seperti 401 (k). Pelan ini mungkin tidak menawarkan perancangan kewangan penuh, tetapi penasihat sekurang-kurangnya boleh menjelaskan pilihan dana anda dan membantu anda mengetahui yuran.
Apa yang Diharapkan
Perkara pertama yang anda harapkan ketika anda duduk dengan penasihat pensiun adalah gambaran terperinci pada gambar finansial anda. Apakah aset anda? Adakah anda mempunyai pelaburan, harta tanah, sementara warisan atau sumber-sumber lain yang bernilai? Apakah hutang anda? Adakah anda mempunyai gadai janji, pembayaran kereta, kad kredit, pinjaman pelajar, liabiliti perniagaan kecil atau pinjaman lain? Bagaimanakah anda membayar hutang anda semasa masih menyimpan untuk persaraan?
Bercakap mengenai persaraan, apakah rancangan anda? Adakah anda merancang untuk bekerja sehingga anda tidak boleh lagi, atau adakah anda ingin bersara lebih cepat? Berapa banyak yang akan anda kumpulkan dari Jaminan Sosial setiap bulan, dan bilakah masa terbaik untuk mula mengutip faedah? Bagaimana dengan insurans? Adakah anda dilindungi secukupnya?
Setelah penasihat pensiun anda mengumpulkan semua maklumat anda, dia harus membuat laporan yang memberi anda maklumat kewangan terperinci mengenai persaraan anda. Laporan ini akan menyertakan berapa banyak wang yang anda dapat menarik balik dari akaun setiap bulan dan berapa banyak yang anda perlukan untuk menjimatkan setiap bulan untuk mencapai matlamat itu.
Penasihat persaraan anda juga harus membawa anda melalui pelbagai pertimbangan cukai gambar kewangan anda. Jika anda mempunyai IRA tradisional, adakah anda menganggap menjadikannya Roth? Bagaimana anda boleh meminimumkan cukai yang akan anda bayar atas aset anda yang lain? Bagaimana dengan hartanah anda? Sekiranya anda mempunyai banyak aset, bagaimanakah anda akan meminimumkan cukai harta tanah anda?
Sekiranya penasihat adalah pengurus portfolio yang berpengalaman, dia boleh menubuhkan portfolio yang sesuai dengan matlamat anda. Sekiranya penasihat anda tidak dapat melakukannya, dia boleh mencadangkan seseorang yang boleh. Pertimbangkan syor, tetapi pastikan untuk mewawancarai sesiapa sahaja yang boleh menyertai pasukan perancangan persaraan anda. Bercakap dengan lebih dari satu orang, dan tanya penasihat anda jika dia mendapat yuran rujukan.
Garisan bawah
Idealnya, persaraan anda tidak seharusnya menjadi usaha anda melainkan jika anda mempunyai pengetahuan dan pengalaman pakar dalam perancangan persaraan. Malah penasihat yang paling mahir kadang-kadang menggunakan orang lain kerana tetap objektif dengan wang anda sendiri adalah sukar.
Sebaik sahaja praktikal, dapatkan bantuan perancang kewangan. Sekiranya baki anda rendah atau anda baru bermula, minta bantuan daripada pentadbir pelan yang ditaja oleh majikan anda.
