Adakah anda ingin menjimatkan wang pada premium insurans kesihatan bulanan anda dan mempunyai peluang untuk membuka akaun simpanan kesihatan? Jika ya, anda perlu mempunyai pelan kesihatan yang boleh ditolak (HDHP). Mari kita bincangkan apa rancangan seperti ini, kebaikan dan keburukan mereka dan masa-masa dalam hidup anda apabila anda mungkin mencari atau mengelakkan HDHP.
Rancangan Kesihatan Tinggi yang Ditentukan
Menurut peraturan IRS, HDHP adalah pelan insurans kesihatan dengan deductible sekurang-kurangnya $ 1, 350 jika anda mempunyai pelan individu (yang meningkat kepada $ 1, 400 pada tahun 2020) atau ditolak sekurang-kurangnya $ 2, 700 ($ 2, 800 pada tahun 2020) jika anda mempunyai pelan keluarga. Dikurangkan adalah jumlah yang akan anda bayar dari saku untuk perbelanjaan perubatan sebelum insurans anda membayar apa-apa. Di samping itu, maksimum pelan poket mestilah tidak melebihi $ 6, 750 ($ 6, 900 pada tahun 2020) untuk pelan individu atau $ 13, 300 ($ 13, 800 pada tahun 2020) untuk pelan keluarga. Maksimum out-of-pocket adalah yang paling anda perlu bayar dalam setahun untuk perbelanjaan perubatan yang dilindungi oleh pelan insurans anda.
Kelebihan Pelan Kesihatan Tinggi-Deductible
HDHP biasanya akan mempunyai premium yang lebih rendah daripada pelan insurans kesihatan setara dengan dedahan yang lebih rendah. Bagi orang yang tidak menjangkakan banyak perbelanjaan perubatan untuk tahun yang akan datang, masuk akal untuk meminimumkan premium anda dan memilih HDHP. Ada peluang yang baik untuk menjimatkan wang-mungkin beberapa ratus dolar atau lebih sepanjang tahun-dengan cara ini.
Pastikan anda mampu maksimum maksima dalam senario terburuk. Sekiranya anda tidak boleh, anda boleh mendapatkan hutang perubatan, dan faedah tambahan akan menjadikannya lebih sukar untuk membayar bil anda. Pelan insurans kesihatan dengan premium yang lebih tinggi tetapi maksimum yang paling berpatutan boleh menjadi pilihan yang lebih selamat sekiranya maksimum HDHP melebihi jangkauan anda.
Contoh Premium Premium Insurans Kesihatan dan Deductibles, HDHP vs Non-HDHP
|
HDHP |
Bukan HDHP |
|
|
Premium |
$ 1, 500 |
$ 3, 000 |
|
Deductible |
$ 3, 000 |
$ 1, 500 |
|
Jumlah kos sebelum insurans |
$ 4, 500 |
$ 4, 500 |
|
HSA layak |
Ya |
Tidak |
Pilihan di atas menunjukkan keadaan di mana ia masuk akal untuk memilih HDHP. Dengan sama ada pelan, anda akan menghabiskan perbelanjaan $ 4, 500 dari wang anda sendiri dalam premium dan deduktibles jika perbelanjaan perubatan anda untuk tahun tersebut sekurang-kurangnya sebanyak deductible anda. Tetapi dengan HDHP, anda hanya dijamin untuk membelanjakan $ 1, 500 dalam premium, melainkan jika anda tahu apa sebenarnya perbelanjaan perubatan anda akan datang.
Juga, mempunyai HDHP membolehkan anda menyumbang kepada akaun simpanan kesihatan. Sekiranya anda berada dalam kurungan cukai persekutuan 24% dan anda dikenakan $ 3000 dalam perbelanjaan perubatan, anda boleh menggunakan HSA anda untuk membayar mereka dengan dolar sebelum cukai. Sekiranya anda menggunakan dolar pasca cukai, perbelanjaan perubatan yang sama sebanyak $ 3, 000 boleh membebankan anda $ 4, 000. Jika anda memilih pelan potongan yang lebih rendah (bukan HDHP), anda boleh membayar $ 2, 550 dari $ 3, 000 dalam perbelanjaan perubatan anda dengan akaun belanja fleksibel (FSA) jika majikan anda menawarkan satu. Kemudian anda akan mempunyai penjimatan cukai yang sama dengan bukan HDHP.
Malah contoh mudah ini tidak semudah itu. Begitu juga, kebanyakan situasi kehidupan sebenar tidak jelas sama ada anda harus memilih rancangan dedahan atau dedahan yang tinggi. Anda perlu melakukan matematik untuk keadaan anda sendiri, dengan mengambilkira perbelanjaan perubatan anda yang mungkin untuk tahun ini dan premium, deduktibles, dan maksimum daripada saku untuk pelan yang ada.
Pelan Kesihatan Tinggi dan Penjagaan Pencegahan
Dewasa
- Aneurisma aortic abdomen: pemeriksaan satu kali untuk lelaki yang berumur tertentu yang pernah menghisapAspirin digunakan untuk mencegah penyakit kardiovaskular untuk lelaki dan wanita dari beberapa zamanBeberapa pemeriksaan tekanan darahBeriksaan kolesterol untuk orang dewasa pada usia tertentu atau pada risiko yang lebih tinggiKesaringan kanser kardektal untuk orang dewasa lebih 50KesepsiDepresiDisabetis (Jenis 2) pemeriksaan untuk orang dewasa dengan tekanan darah tinggi. Imunisasi khusus untuk orang dewasa, seperti pukulan flu
Wanita
- Pemeriksaan anemia secara rutin untuk wanita hamil atau wanita yang boleh menjadi hamilMenyediakan sokongan dan kaunseling yang komprehensif dari penyedia terlatih, dan akses kepada penyusuan susu ibu, untuk wanita mengandung dan menyusui. Kontrasepsi: Kaedah kontraseptif yang diluluskan oleh Pentadbiran Makanan dan Dadah, prosedur pensterilan, dan pendidikan pesakit dan kaunseling, seperti yang ditetapkan oleh pemberi penjagaan kesihatan untuk wanita yang mempunyai kapasiti pembiakan (tidak termasuk ubat abortifacient). Ini tidak terpakai untuk pelan kesihatan yang ditaja oleh "majikan agama" yang dikecualikan. Pemeriksaan mammografi kanser payudara setiap 1 hingga 2 tahun untuk wanita lebih 40 Selesakan kanser seragam untuk wanita yang aktif secara seksualOsteoporosis untuk wanita berumur 60 tahun bergantung kepada faktor risiko Lawatan wanita perkhidmatan yang disyorkan untuk wanita di bawah 65 tahun
Kanak-kanak
- Pemeriksaan autisme untuk kanak-kanak pada umur 18 dan 24 bulan Penilaian seksualBerita tekanan darahPemeriksaan tekanan untuk remajaSaringan pemeriksaan untuk kanak-kanak di bawah umur 3Saringan pemeriksaan untuk semua bayi yang baru lahirVaksin untuk penyakit seperti batuk rejan, influenza dan cacar air
Kelayakan HSA
Sebagaimana yang telah disebutkan, kelebihan utama lain untuk memiliki HDHP, selain daripada premium yang biasanya lebih rendah, adalah membolehkan anda menyumbang kepada akaun simpanan kesihatan. Kerana sumbangan HSA datang dari dolar pra-cukai, anda boleh menyimpan sejumlah besar perbelanjaan perubatan anda apabila anda membayarnya dengan HSA anda. Sebagai contoh, jika anda berada dalam kurungan cukai persekutuan 24%, rang undang-undang perubatan sebanyak $ 100 hanya akan dikenakan biaya $ 76. Anda mesti mempunyai HDHP untuk layak menyumbang kepada HSA dan untuk layak menerima sumbangan majikan kepada HSA anda.
Sebenarnya, wang "percuma" dalam bentuk sumbangan majikan opsyen kepada HSA anda adalah satu lagi potensi manfaat untuk mempunyai HDHP dan HSA. Di samping itu, anda tidak perlu mengekalkan HDHP selama-lamanya untuk memanfaatkan HSA pada masa akan datang. Sumbangan membawa dari satu tahun ke tahun seterusnya, dan anda boleh melabur sumbangan anda untuk membantu mereka berkembang juga. Di masa akan datang, walaupun anda tidak lagi mempunyai HDHP, anda boleh menggunakan wang yang terdahulu dieposit ke HSA anda untuk membayar perbelanjaan kesihatan.
Kelemahan Pelan Kesihatan Tinggi
Kelemahan besar untuk memilih HDHP adalah mempunyai perbelanjaan yang berpotensi tinggi untuk tahun ini. Sehingga 1 Januari 2020, Akta Penjagaan Mampu Dijelaskan menyatakan bahawa kebanyakan orang yang boleh membayar maksimum maksimum adalah $ 8, 150 untuk faedah dalam rangkaian. Maksimum keluarga ialah $ 16, 300. Sebelum ini, pelan insurans memerlukan satu orang dalam pelan keluarga memenuhi maksimum keluarga. Peraturan baru ini menghadkan risiko anda jika anda mempunyai pelan insurans kesihatan keluarga. Sebaik sahaja mana-mana ahli keluarga mempunyai $ 8, 150 dalam perbelanjaan perubatan, kosnya akan 100% dilindungi untuk sepanjang tahun.
Satu lagi masalah yang berpotensi dengan mendaftarkan diri dalam HDHP ialah anda mungkin mendapati diri anda ingin melangkau lawatan doktor kerana anda tidak terbiasa dengan kos yang tinggi. Jangan memilih HDHP jika ia akan menyebabkan anda jatuh sakit atau menghalang pemulihan anda kerana anda ingin menjimatkan wang dalam jangka pendek dengan mengelakkan doktor, prosedur atau preskripsi. Ia akan membebankan anda lebih dalam jangka panjang, dan anda akan berasa tidak selesa secara fizikal.
Pelan Kesihatan Tinggi dan Anda
Sama ada ia masuk akal untuk mempunyai HDHP bergantung pada peringkat hidup anda dan perbelanjaan perubatan yang berkaitan anda mungkin akan dikenakan. Jika anda muda dan sihat dan jarang pergi ke doktor atau mengambil ubat preskripsi, anda mungkin akan menyimpan banyak wang dengan memilih HDHP kerana premium lebih rendah. Sekiranya anda merancang untuk mempunyai bayi dalam masa terdekat, HDHP mungkin tidak menjadi pilihan yang baik kerana kos kelahiran di hospital adalah tinggi dan perbelanjaan luar anda boleh dengan mudah melampaui pelan tahunan maksimum. Rata-rata, walaupun ia berbeza-beza mengikut negeri, penanggung insurans komersil membayar $ 18, 329 untuk penghantaran vagina dan $ 27, 866 untuk menjalani tahun cesarean pada tahun 2010, menurut kajian 2013 dari Truven Health Analytics.
HDHP juga mungkin tidak masuk akal jika anda mempunyai anak kecil kerana mereka sering melawat doktor dengan kerap. Apabila anak anda lebih tua dan jika mereka dan anda sihat, HDHP mungkin masuk akal. Sebaliknya, jika sesiapa yang diliputi oleh pelan anda mempunyai keadaan kronik yang memerlukan rawatan berterusan, anda mungkin mendapat manfaat daripada pelan dengan potongan lebih rendah. Akhir sekali, jika anda lebih tua, anda secara statistik lebih tinggi mempunyai perbelanjaan perubatan yang lebih tinggi, jadi anda mungkin tidak mahu mengambil peluang pada HDHP. Tetapi jika anda masih dalam keadaan kesihatan yang baik dan tidak mempunyai alasan untuk menjangkakan kos penjagaan kesihatan mahal, HDHP mungkin berfungsi untuk keadaan anda walaupun usia anda.
Sama ada HDHP akan menjimatkan wang anda sentiasa bergantung pada butiran mengenai rancangan khusus yang tersedia untuk anda dan perbelanjaan perubatan yang dijangkakan untuk tahun ini. HDHP tidak secara automatik lebih baik atau lebih buruk daripada polisi insurans dengan potongan lebih rendah hanya kerana keadaan anda jatuh ke dalam kategori tertentu. Anda sentiasa perlu membuat matematik untuk situasi anda sendiri.
Garisan bawah
HDHP boleh menjimatkan wang anda dalam bentuk premium yang lebih rendah dan pengecualian cukai anda boleh mendapatkan perbelanjaan perubatan anda melalui HSA. Adalah penting untuk menganggarkan perbelanjaan kesihatan anda untuk tahun yang akan datang dan melihat berapa banyak anda akan bertanggungjawab keluar dari poket dengan HDHP sebelum anda mendaftar. Dalam sesetengah kes, pelan dengan potongan lebih rendah akan menjimatkan wang anda, walaupun ia biasanya akan mempunyai premium yang lebih tinggi dan tidak akan membiarkan anda mempunyai HSA. Di samping itu, jika majikan anda menawarkannya, anda boleh menggunakan FSA untuk mendapatkan penjimatan cukai atas perbelanjaan perubatan anda dengan pelan yang boleh ditolak lebih rendah.
Bandingkan Akaun Pelaburan × Tawaran yang terdapat dalam jadual ini adalah dari perkongsian yang mana Investopedia menerima pampasan. Nama Penyedia Deskripsiartikel berkaitan
Akaun Simpanan Persaraan
Penggunaan Persaraan untuk Akaun Simpanan Kesihatan Anda (HSA)
Akaun Simpanan
Kenapa Anda Perlu Keluar Daripada Akaun Simpanan Kesihatan Anda (HSA)
Insuran kesihatan
Adakah Premium Insurans Kesihatan Dikurangkan Cukai?
Roth IRA
Pindahkan Wang IRA ke HSA
Insuran kesihatan
Akaun Simpanan Kesihatan: Kelebihan dan Kekurangan
Insuran kesihatan
Potong Kos Anda untuk Insurans Kesihatan Pasaran
Pautan Rakan KongsiTerma Berkaitan
Akaun Simpanan Kesihatan - HSA Akaun Simpanan Kesihatan (HSA) adalah akaun bagi individu yang mempunyai pelan kesihatan yang boleh ditebus dengan tinggi untuk menjimatkan perbelanjaan perubatan yang pelan tersebut tidak dilindungi. lebih banyak Premium Insurans Kesihatan Premium insurans kesihatan adalah bayaran pendahuluan yang dibuat bagi pihak individu atau keluarga untuk memastikan polisi insurans kesihatan mereka aktif. lebih lanjut Apa itu Insurans Kesihatan Deductible dan Bagaimana Ia berfungsi? Apabila mendapat liputan kesihatan, satu istilah yang mungkin anda hadapi adalah deduktif insurans kesihatan. Ketahui apa yang boleh ditolak insurans kesihatan dan bagaimana ia berfungsi. lebih banyak Pelan Kesihatan Tinggi-Deductible (HDHP) Pelan kesihatan tinggi yang boleh ditolak adalah insurans kesihatan dengan dedahan minimum yang tinggi untuk perbelanjaan perubatan yang mesti dibayar sebelum perlindungan insurans menendang. Lebih Apakah Insurans Kesihatan? Insurans kesihatan adalah jenis perlindungan insurans yang membayar perbelanjaan perubatan dan pembedahan yang ditanggung oleh pihak yang diinsuranskan. lebih banyak lagi Definisi Pelan Tender Majikan (ESP) Pelan Tender Majikan adalah pelan manfaat yang ditawarkan kepada pekerja di bawah kos yang meliputi perkhidmatan termasuk simpanan persaraan dan penjagaan kesihatan. lebih lagi