Isi kandungan
- 401 (k) Had Caruman
- Roth 401 (k) vs 401 (k)
- Max Out Your 401 (k)
- 401 (k) Padanan Majikan
- Pengagihan Minimum yang diperlukan
- 401 (k) Vesting
- 401 (k) Bayaran
- 401 (k) Pinjaman
- 401 (k) Masalah
- IRA tradisional dan Roth
- Pilihan lain
- Garisan bawah
Apabila ia datang kepada pelan yang ditaja oleh majikan seperti 401 (k), sangat penting bagi pekerja, penabung, dan pelabur (dan anda harus melihat diri anda sebagai ketiga) untuk membuat yang paling mereka dapat daripada mereka. Walaupun terdapat beberapa perbezaan dengan rancangan lain, seperti 403 (b), kebanyakan nasihat ini terpakai dengan baik di seluruh pelan utama di AS, sama ada 401 (k) atau akaun persaraan individu (IRA).
Takeaways Utama
- Penjimatan yang konsisten adalah kunci kepada pelan persaraan yang berjaya. Selalu pastikan untuk menyumbang cukup kepada 401 (k) untuk memenuhi syarat untuk mencocokkan sumbangan daripada majikan anda. Anda berhati-hati terhadap kos dan bayaran pendanaan pelbagai pelaburan dalam pelan persaraan anda.
Orang ramai semakin tersendiri apabila menyiapkan persaraan mereka. Pencen tradisional adalah semua tetapi tidak diketahui di luar perkhidmatan awam atau industri yang sangat bersatu. Dan kedua majikan dan kerajaan semakin memindahkan tanggungjawab (dan risiko) kepada pekerja individu.
Pelan 401 (k) direka untuk mengisi kekosongan itu dan memberi pekerja di AS cara yang berfaedah untuk menyelamatkan persaraan mereka sendiri.
401 (k) Had Caruman
Bagi pekerja yang mempunyai cita-cita dan kewangan untuk memanfaatkan 401 (k) mereka, salah satu cara terbaik untuk bermula ialah dengan bekerja mundur. Ambil sumbangan tahunan maksimum yang dibenarkan, membahagikannya dengan bilangan tempoh bayar dalam setahun, dan lihat di mana ia meninggalkan anda.
Untuk 2019 maksimum yang boleh anda sumbangkan ialah $ 19, 000. Sekiranya anda berusia 50 tahun ke atas, anda boleh menambah $ 6, 000 dalam sumbangan tahunan. Untuk tahun 2020, had itu bertambah sehingga $ 19, 500, dengan sumbangan menangkap sebanyak $ 6, 500.
Majikan anda boleh menyumbang kepada 401 (k) anda juga. Bagi tahun 2019, terdapat had $ 56, 000 pada gabungan sumbangan pekerja dan majikan ($ 62, 000 jika layak untuk sumbangan tangkapan). Untuk 2020, had gabungan meningkat kepada $ 57, 000, atau $ 63, 500 dengan jumlah tangkapan.
Roth 401 (k) vs 401 (k)
Majikan anda boleh memberi pilihan antara 401 (k) dan Roth 401 (k). Had sumbangan sama, tetapi Roth 401 (k) dibiayai dengan dolar selepas cukai, seperti Roth IRA (lihat di bawah).
Pilihan 401 (k) adalah cara penting untuk menyimpan untuk persaraan. Roth 401 (k) menyediakan pembayar cukai yang mendapat terlalu banyak untuk menyumbang kepada Roth IRA untuk mendapatkan manfaat Roth IRA-pengagihan bebas cukai, tidak ada pengagihan minimum yang diperlukan dalam seumur hidup anda-kerana wang itu kemudiannya akan dilancarkan ke dalam Roth IRA.
Sumbangan kepada Roth 401 (k) s dan Roth IRA dibuat dengan dolar selepas cukai, manakala sumbangan kepada 401 (k) dan IRA tradisional dibuat dengan dolar pretax.
Max Out Your 401 (k)
Bolehkah anda mampu untuk menyimpan maksimum? Jika ya, tidak ada lagi yang perlu anda lakukan, selain membuat keputusan pelaburan terbaik yang boleh anda pilih dalam pilihan pelan.
Walaupun anda tidak boleh membuat sumbangan maksimum, pertimbangkan untuk menambah ini dengan sebarang bonus atau bayaran perkongsian keuntungan yang anda terima. Banyak syarikat membenarkan anda mempunyai jumlah ini yang disimpan terus ke dalam 401 (k) anda. Ini adalah idea yang baik apabila mungkin-banyak niat yang baik telah hilang apabila pemeriksaan bonus berada di tangan.
Di atas semua, cuba konsisten. Tetapkan jumlah per-gaji tertentu dan jangan ubahnya melainkan jika anda benar-benar perlu. Begitu juga, jangan cuba memasarkan pasaran atau menyekat sumbangan hanya kerana berita ekonomi atau politik seolah-olah menyedihkan untuk seketika.
401 (k) Padanan Majikan
Sepenuhnya mengeksploitasi perlawanan majikan adalah salah satu strategi yang paling penting dalam memanfaatkan pelan 401 (k) anda. Pemadanan adalah sangat tepat seperti apa yang ia suka. Tertakluk kepada peraturan dan had tertentu, majikan anda menyumbang jumlah wang yang sama yang anda sumbangkan, atau peratusannya.
Ini berkesan menggandakan simpanan persaraan anda tanpa mengurangkan gaji anda atau meningkatkan beban cukai anda. Banyak pertandingan majikan menendang apabila anda menyumbangkan 3% daripada gaji anda (atau lebih tinggi) -juga sekeras mungkin untuk membuatnya berlaku.
Ingin alasan lain untuk memecahkan perlawanan majikan anda? Dalam banyak kes, majikan mengira kos mereka dan mendasarkan gaji kakitangan mereka berdasarkan padanan penuh. Jika anda tidak mengambil kesempatan ini, anda pada dasarnya menyerahkan wang percuma.
Sesetengah majikan memilih untuk memadankan sumbangan anda dalam stok syarikat. Walaupun ini tidak selalu seperti wang tunai, ia tidak sepatutnya menghalang anda daripada memaksimumkan perlawanan anda. Sering kali, stok itu boleh dijual dan ditukarkan kepada wang tunai dalam tempoh yang agak singkat dan pada kos yang munasabah.
Pengagihan Minimum yang diperlukan
Seperti pelan simpanan persaraan yang lain, 401 (k) s memerlukan pengagihan minimum (RMD). Pada umur 70½, 401 (k) pemilik mesti mula mengambil RMD, sama ada mereka memerlukan wang atau tidak. IRS serius mengenai perkara ini: Terdapat penalti 50% kerana gagal mengeluarkan jumlah yang betul.
Walau bagaimanapun, RMD tidak terpakai jika majikan masih bekerja untuk majikan yang sama yang menaja rancangan itu. Perlu diingat bahawa dana dalam Roth 401 (k) boleh dilancarkan ke Roth IRA-yang tidak mempunyai pengagihan minimum yang diperlukan sepanjang hayat pemilik.
401 (k) Vesting
Majikan mungkin memerlukan beberapa tahun perkhidmatan sebelum caruman yang dipadankan milik pekerja. Ini dipanggil jadual peletakhakan. Secara umum, terdapat dua jenis jadual vesting 401 (k):
- Perletakhakan tebing berlaku apabila pekerja pergi dari memiliki 0% sumbangan yang hampir sama dengan 100% selepas masa tertentu. Tanggungan yang telah ditetapkan adalah tempat pekerja memiliki peningkatan jumlah sumbangan yang hampir sama sehingga akhirnya mereka memiliki mereka semua.
Jabatan Tenaga Kerja AS memerlukan peletakan hak penuh setelah enam tahun perkhidmatan. Namun, untuk mendapatkan yang terbaik daripada 401 (k) -dan perlawanan majikan-penting untuk memahami jadual perletakan pelan. Jika tidak, syarikat boleh mengambil balik beberapa atau kesemua sumbangan yang serasi sekiranya pekerja meninggalkan sebelum diletak hak sepenuhnya.
401 (k) Bayaran
Sebagai sebahagian daripada rancangan persaraan pekerja, pekerja boleh mendapatkan nasihat pelaburan dari profesional bebas. Sayangnya, nasihat ini jarang dibebaskan, dan anda mungkin mendapati bahawa anda membayar 1% hingga 2% daripada dana anda untuk mendapatkan bantuan ini.
Adalah difahami bahawa ramai pekerja merasa terharu ketika menghitung sumbangan mereka dan kemudian melaburkan wang itu. Walau bagaimanapun, membayar nasihat pelaburan adalah cadangan yang buruk, terutamanya apabila ia melibatkan pelan 401 (k), yang mana pelabur diberi menu pilihan pelaburan yang agak tetap.
Penyimpan juga perlu memberi perhatian dengan teliti terhadap kos pelaburan yang mereka terima dalam 401 (k) mereka. Secara umum, perbelanjaan bersama dana telah turun sejak beberapa tahun lalu, dan banyak keluarga dana menawarkan dana tanpa beban untuk rancangan 401 (k) serta dana indeks kos rendah. Sudah tentu, penting untuk membandingkan dan membezakan nombor-nombor itu, kerana yuran masih berbeza-beza.
Seiring barisan yang sama, pelabur perlu berhati-hati dengan anuiti dan dana sasaran-tarikh. Anuiti boleh dikatakan tidak mempunyai banyak tempat dalam akaun terlindung cukai untuk bermula dengan (topik untuk hari yang lain). Lebih-lebih lagi, nisbah perbelanjaan kerap kali mereka boleh menghilangkan nilai mereka dari masa ke masa.
Begitu juga, sementara dana sasaran-sasaran adalah pilihan popular dalam banyak rancangan, mereka sering (tetapi tidak selalu) mengenakan bayaran yang lebih tinggi daripada dana biasa-tanpa keputusan yang lebih baik.
401 (k) Pinjaman
Bagi pekerja yang menyimpan sejumlah wang dalam 401 (k) tetapi mendapati mereka tidak dapat menyumbang lebih banyak kerana mereka dibebani dengan hutang mahal, mungkin ada pilihan yang bersifat tegas.
Kebanyakan rancangan mempunyai peruntukan yang membolehkan pekerja meminjam dana dari akaun mereka sendiri. Wang ini agak bebas dari rentetan (sejauh mana dana boleh digunakan). Dan ia boleh digunakan untuk membayar pinjaman faedah atau baki kad kredit. Wang ini tidak boleh dibebaskan, tetapi berita gembira adalah bahawa faedah yang dikenakan pada dasarnya dibayar kepada anda.
Pinjaman 401 (k) bukanlah gerakan bebas risiko. Wang itu perlu dibayar pada masa itu, atau peminjam akan dikenakan penalti. Selain itu, sesetengah pekerja akan mendapati bahawa peminjaman dari simpanan persaraan mereka hanya sedikit terlalu mudah, yang membuka masalah Pandora untuk masa depan.
Walau bagaimanapun, ini boleh menjadi cara yang berkesan untuk membebaskan lebih banyak wang untuk simpanan. Ia bukan untuk semua orang, tetapi meminjam wang murah dari 401 (k) untuk membayar hutang kad kredit kos tinggi dan akhirnya melabur lebih banyak dalam 401 (k) boleh menjadi pilihan bijak.
401 (k) Masalah
Sekiranya anda tidak suka bagaimana pelan diatur atau pilihan pelaburan yang ditawarkan, katakan demikian. Mengeluh tentang pelan yang kekurangan boleh menjadi cara yang berkesan untuk memperbaiki pilihan anda (dan rakan sekerja anda).
Perlu diingat bahawa banyak majikan memilih 401 (k) rancangan berdasarkan apa yang paling murah dan paling mudah ditawarkan, dan mereka mungkin tidak menyedari kekurangannya.
Walaupun benar bahawa ramai pekerja tidak suka roda bersuara, dan sesetengah syarikat pastinya lebih responsif berbanding yang lain, tidak ada cara yang baik untuk memastikan rancangan itu tidak diperbaiki.
IRA tradisional dan Roth
Apa yang anda lakukan jika anda telah memaksimumkan 401 (k) anda atau ingin menyimpan lebih banyak lagi dengan menggunakan kenderaan pelaburan yang terkenal? Syukurlah, terdapat banyak pilihan yang tersedia untuk anda, termasuk IRA tradisional dan IRA Roth.
Untuk 2019, anda boleh menyumbang sehingga $ 6, 000 untuk sama ada jenis IRA. Sekiranya anda berumur 50 tahun ke atas, anda boleh menambah sumbangan sebanyak $ 1, 000. Had adalah sama pada tahun 2020.
IRA tradisional dan 401 (k) s dibiayai dengan sumbangan sebelum cukai. Anda mendapat cuti cukai terdahulu dan membayar cukai ke atas pengeluaran semasa persaraan. Roth IRA dan Roth 401 (k) dibiayai dengan dolar selepas cukai. Ini bermakna anda tidak mendapat pulangan cukai terdahulu - tetapi pengagihan yang layak dalam persaraan adalah bebas cukai.
Pilihan Lain: Anuiti dan Akaun Simpanan Kesihatan
Sebaik sahaja anda telah menyumbang sebanyak mungkin kepada 401 (k) dan IRA, masih ada cara lain yang boleh dibelanjakan untuk menyimpan untuk persaraan. Satu pilihan adalah untuk mempertimbangkan membeli dan melabur dalam anuiti.
Terdapat banyak kelebihan dan kekurangan dengan anuitas-mereka boleh membawa beban jualan yang tinggi, biasanya mempunyai perbelanjaan yang tinggi, dan penaja terus memindahkan lebih banyak risiko kepada pelabur. Semua itu berkata, wang dalam anuiti boleh dikumpulkan tanpa cukai tahun ke tahun, dan ia adalah pilihan yang berbaloi jika melindungi lebih banyak simpanan persaraan daripada ahli pajak adalah penting.
Pilihan lain, jika anda mempunyai pelan kesihatan yang boleh dikurangkan (HDHP), adalah untuk menyimpan dalam Akaun Simpanan Kesihatan (HSA), kenderaan berfaedah cukai yang anda boleh gunakan jika anda mempunyai insurans kesihatan jenis ini. Banyak pelabur, terutamanya keluarga berpendapatan tinggi yang mampu membayar deduktibles dan pekerja muda dalam keadaan baik, mencari akaun ini membantu dalam menyimpan dana tambahan untuk persaraan.
Garisan bawah
Pelan simpanan persaraan yang dihargai cukai adalah salah satu rehat yang agak sedikit yang diberikan oleh kerajaan kepada pekerja biasa. Penjimatan yang berhati-hati mungkin tidak menjadi pintu masuk untuk menjadi kaya secara bebas. Tetapi ia boleh sekurang-kurangnya pergi jauh ke arah memastikan persaraan yang lebih selesa dan menyenangkan.
Apa sahaja yang ditawarkan kepada anda, sama ada 401 (k), 403 (b), atau IRA, pastikan untuk menyumbang seberapa banyak yang anda mampu dan memanfaatkan sepenuhnya peluang anda untuk meletakkan wang untuk masa depan.
