Membeli rumah boleh menjadi sebahagian daripada kehidupan seseorang. Ia mewakili rasa pencapaian, dan juga salah satu pelaburan terbesar seseorang boleh membuat dalam hidup mereka. Tetapi ia juga boleh menjadi proses yang sangat menakutkan, kerana anda sering boleh menjadi proses yang panjang, ditarik. Sebahagian daripada orang ganjil adalah sama ada mereka layak untuk gadai janji.
Pembeli rumah yang berpotensi dengan sejarah kredit yang terhad atau slip kredit masa lalu boleh menghadapi kesulitan mencari pemberi pinjaman untuk mendapatkan gadai janji. Pemberi pinjaman sering tidak bersedia mengambil risiko meluluskan peminjam yang tidak mempunyai skor FICO yang kuat, yang memerlukan penggunaan kredit secara tetap dan rekod prestasi pembayaran tepat waktu. Nasib baik bagi peminjam sedemikian, kaedah baru untuk mengukur kebolehpercayaan kredit, dikenali sebagai VantageScore, telah muncul untuk bersaing dengan FICO. Petua berikut boleh membolehkan pembeli rumah mengenal pasti peminjam gadai janji yang menggunakan VantageScore.
Takeaways Utama
- Vantage telah dibangunkan oleh tiga agensi penarafan kredit yang berbeza sebagai alternatif kepada skor FICO. Model itu memerlukan kurang sejarah kredit untuk membuat skor dan lebih memaafkan dengan beberapa jenis maklumat yang menghina. Orang yang berminat menggunakan VantageScore untuk mendapatkan gadai janji harus bertanya peminjam yang model mereka gunakan. Menurut VantageScore, lebih daripada 2, 400 peminjam menggunakan model ini untuk menilai kebolehpercayaan kredit pengguna. Broker juga boleh membantu memacu permohonan gadai janji kepada pemberi pinjaman yang secara eksklusif menggunakan VantageScore.
Apa itu VantageScore?
VantageScore adalah skor penarafan kredit pengguna yang dicipta pada tahun 2006 sebagai alternatif kepada skor FICO. Vantage telah dibangunkan oleh tiga agensi penarafan kredit yang berbeza: Equifax, Experian, dan TransUnion. Menggunakan kaedah dan skala penarafan yang berbeza daripada FICO, ia memerlukan sejarah kredit yang kurang untuk membuat skor, dan ia lebih memaafkan dengan beberapa jenis maklumat yang menghina, seperti koleksi berbayar dan pembayaran kad kredit lewat.
Inilah cara ia berfungsi. VantageScore menggunakan maklumat yang disediakan oleh tiga agensi dari fail kredit pengguna. Berikut ini adalah senarai data yang dikumpulkan untuk menentukan kedudukan pelanggan VantageScore daripada yang paling kurang berpengaruh:
- Sejarah pembayaran Jenis kredit dan umur akaun (s) Penggunaan had kredit mengikut peratusan Baki dan hutang hutangKredit pertanyaan
Skor itu berkisar dari 501 hingga 990, di mana skor yang lebih rendah dianggap sebagai risiko yang lebih tinggi. Sebaliknya, skor yang lebih tinggi disifatkan sebagai risiko yang lebih rendah. Ini bermakna pengguna dengan skor lebih dekat kepada 501 dianggap sebagai risiko tinggi, manakala seseorang yang mempunyai skor lebih dekat dengan 990 adalah layak mendapat kredit.
VantageScore vs Score FICO
Skor FiCO adalah skor paling banyak digunakan oleh peminjam untuk menentukan kepercayaan kredit pengguna. Ini bermakna lebih banyak institusi menggunakan FICO berbanding model pemarkahan lain untuk menentukan sama ada seseorang itu perlu mendapat pinjaman, gadai janji, atau apa-apa produk kredit lain. Kebanyakan pemberi pinjaman memerlukan pengguna untuk memenuhi skor FICO minimum sebelum memajukan sebarang kredit.
Seperti VantageScore, FICO menggunakan gabungan faktor berdasarkan kepada fail kredit pengguna untuk menentukan skor. Ini termasuk-dari yang paling berpengaruh sekurang-kurangnya:
- Sejarah pembayaranAmounts yang dibayar pada setiap akaunKebanyakan sejarah kreditKebanyakan kredit kredit pengguna dibukaPerkhidmatan kredit
FICO menjana skor antara 300 dan 850. Apa-apa skor yang jatuh di bawah 630 dianggap miskin. Markah antara 630 dan 690 dianggap adil, sementara yang antara 690 dan 720 adalah baik. Apa-apa sahaja lebih daripada 720 dianggap sangat baik.
Tanya Sebelum Menandatangani
Cara terbaik untuk mengetahui adalah dengan bertanya jenis model peminjam yang digunakan oleh pemberi pinjaman. Berdasarkan nombor yang disediakan oleh VantageScore, ada peluang yang baik anda akan mendapati pemiutang yang menggunakan model itu. Menurut VantageScore, lebih daripada 2, 400 pemberi pinjaman menggunakan model pemarkahannya termasuk beberapa bank AS terbesar.
VantageScore tertanam di beberapa platform utama di seluruh industri kewangan. Ia satu-satunya model pemarkahan yang tertanam dalam Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) dan Sistem Perlesenan & Pendaftaran Gadai Janji Negara Seluruh Negara.
Jangan Letakkan Telur Anda dalam Satu Keranjang
Sebelum anda keluar, ingat bahawa beberapa peminjam telah meninggalkan FICO sepenuhnya. Kebanyakan menggunakan gabungan kedua-duanya-terutamanya untuk peminjam dengan isu kredit. Itulah sebabnya penting bagi pengguna untuk memahami model pemarkahan yang digunakan oleh pemberi pinjaman sebelum menandatangani permohonan pinjaman dan bersetuju dengan kredit yang ditarik. Mengemukakan permohonan pinjaman secara sembunyi-sembunyi sebagai cara untuk mendarat akan menyebabkan pertanyaan kredit yang berlebihan, yang boleh merosot lagi skor kredit.
Beberapa peminjam telah meninggalkan model pemarkahan FICO sepenuhnya.
Sebahagian daripada tugas pegawai pinjaman adalah memahami kriteria majikannya untuk meluluskan pemohon. Ini termasuk mengetahui model kredit mana yang digunakan dan bagaimana mereka berwajaran berbanding satu sama lain. Peminjam yang ingin dijaringkan oleh VantageScore harus mendapatkan maklumat ini dari pegawai pinjaman di depan.
Gunakan Broker gadai janji
Broker gadai janji adalah pilihan yang baik untuk peminjam yang dicabar oleh kredit kerana broker bekerja dengan banyak pemberi pinjaman, semuanya dengan kriteria kelulusan yang berbeza. Seorang broker yang baik boleh melihat permohonan peminjam dan menentukan pemberi pinjaman mana-mana dalam portfolionya sesuai dengan keperluan peminjam. Jika portfolio peminjam broker kukuh, ia harus memasukkan beberapa yang menggunakan VantageScore sebagai sumber utama maklumat kredit. Peminjam perlu meminta broker untuk mengemudi permohonannya ke arah pemberi pinjaman tersebut.
