Bank adalah antara institusi yang paling dimanfaatkan di Amerika Syarikat. Kombinasi perbankan rizab pecahan dan Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), perlindungan telah menghasilkan persekitaran perbankan dengan risiko pemberian pinjaman yang terhad.
Untuk mengimbangi ini, tiga badan pengawalseliaan berasingan, FDIC, Rizab Persekutuan dan Pengawal Mata Wang, mengkaji semula dan menyekat nisbah leverage untuk bank Amerika. Ini bermakna mereka mengehadkan berapa banyak wang yang dapat dipinjamkan bank berbanding dengan berapa banyak modal yang dibelanjakan oleh bank kepada asetnya sendiri. Tahap modal adalah penting kerana bank boleh "menulis" bahagian modal aset mereka jika jumlah nilai aset turun. Aset yang dibiayai oleh hutang tidak boleh diturunkan kerana pemegang bon dan pendeposit bank berhutang dana itu.
Apa itu Nisbah Leverage?
Ia tidak begitu berguna untuk melihat hanya jumlah pinjaman yang dibuat oleh bank. Tanpa konteks tambahan, terlalu sukar untuk mengetahui jika bank terlalu memanfaatkan. Pengawal selia mengatasi masalah ini dengan menggunakan nisbah aset kepada modal pada kunci kira-kira bank atau "nisbah leverage". Nisbah leverage yang lebih tinggi bermakna bank perlu menggunakan lebih banyak modal untuk membiayai asetnya, sekurang-kurangnya berbanding dengan jumlah dana yang dipinjam.
Sebuah bank meminjamkan wang "dipinjam" dari pelanggan yang mendepositkan wang di sana. Dalam erti kata lain, semua deposit ini adalah pinjaman yang dibuat kepada bank yang boleh dipanggil pada bila-bila masa. Bank sering mempunyai kreditur lain yang lebih tradisional juga. Nisbah leverage digunakan untuk menangkap seberapa banyak hutang bank mempunyai relatif terhadap modalnya, khususnya "Tahap 1 modal, " termasuk saham biasa, pendapatan tertahan, dan memilih aset lain.
Seperti mana-mana syarikat lain, ia dianggap lebih selamat untuk sebuah bank mempunyai nisbah leverage yang lebih tinggi. Teori ini adalah bahawa bank perlu menggunakan modal sendiri untuk membuat pinjaman atau pelaburan atau menjual aset yang paling leveraged atau berisiko. Ini kerana terdapat lebih sedikit pemiutang dan / atau kurang risiko ingkar jika ekonomi berpaling ke selatan dan pelaburan atau pinjaman tidak dibayar.
Peraturan Perbankan mengenai Nisbah Leverage
Peraturan perbankan untuk nisbah leverage sangat rumit. Rizab Persekutuan mencipta garis panduan bagi syarikat induk bank, walaupun sekatan ini berbeza-beza bergantung pada penarafan yang diberikan kepada bank. Secara umumnya, bank yang mengalami pertumbuhan yang pesat atau menghadapi masalah operasi atau kewangan diperlukan untuk mengekalkan nisbah leverage yang lebih tinggi.
Terdapat beberapa bentuk keperluan modal dan nisbah rizab minimum yang ditempatkan di bank-bank Amerika melalui FDIC dan Pengawal Mata Wang yang secara tidak langsung mempengaruhi nisbah leverage. Tahap pengawasan yang dibayar kepada nisbah leverage telah meningkat sejak Kemelesetan Besar 2007-2009, dengan kebimbangan mengenai bank-bank besar yang "terlalu besar untuk gagal" berfungsi sebagai kad panggilan untuk menjadikan bank lebih pelarut.
Sekatan-sekatan ini secara semulajadi mengehadkan jumlah pinjaman yang dibuat, kerana ia lebih sulit dan lebih mahal bagi bank untuk meningkatkan modal daripada meminjam dana. Keperluan modal yang lebih tinggi dapat mengurangkan dividen atau mencairkan nilai saham jika lebih banyak saham dikeluarkan.
