Dalam hubungan yang ideal, penasihat kewangan anda akan gembira dengan apa yang anda bayar. Tetapi bagaimana jika anda merasakan anda membayar terlalu banyak? Penasihat kewangan tidak mahu mengenakan bayaran sehingga mereka mengusir perniagaan, tetapi mereka tidak mahu mengenakan sedikit sehingga perkhidmatan mereka tidak kelihatan berharga. Berikut adalah melihat apa yang harus anda bayar untuk nasihat kewangan dan pengurusan pelaburan, apa yang anda perlu dapatkan untuk harga itu, dan bagaimana anda boleh membayar kurang untuknya.
Kos yang Diharapkan
Yuran purata untuk perkhidmatan penasihat kewangan profesional adalah 1.02% daripada aset di bawah pengurusan setiap tahun untuk akaun satu juta dolar (yuran purata industri adalah 0.95% dan berkurang bergantung kepada saiz akaun anda) Walau bagaimanapun, individu yang bernilai bersih, yuran yang sesuai mungkin lebih rendah. "Yuran yang munasabah ialah 1% pada $ 1 juta hingga 0.50% pada $ 10 juta dan 0.10% selepas itu, " kata Ryan T. O'Donnell, CFP, pengurus kekayaan dan rakan kongsi kumpulan O'Donnell di Chico, Calif. Dengan kata lain, pelanggan harus mengharapkan untuk membayar maksimum $ 50, 000 pada akaun $ 10 juta, katanya.
Penasihat dalam talian telah menunjukkan bahawa bayaran yang munasabah untuk pengurusan wang hanya kira-kira 0.25% hingga 0.30% aset, jadi jika anda tidak mahu nasihat mengenai apa-apa lagi, itulah yuran yang berpatutan, kata O'Donnell. Penasihat harus dapat menjelaskan bagaimana dia menambah nilai untuk jumlah yang dikenakan di atas kadar tersebut. Adakah penasihat bertindak sebagai CFO peribadi anda, misalnya, dan membantu perancangan cukai atau perancangan harta? Adakah dia menilai di mana anda terdedah dari sudut perlindungan aset? Atau adakah penasihat yang membantu anda memastikan hadiah amal anda mempunyai kesan yang lebih besar? Input pada tahap itu melampaui pengurusan wang kepada bidang pengurusan kekayaan yang berkembang.
"Berharap untuk membayar lebih banyak untuk portfolio yang diuruskan secara aktif, " kata David P. Sims, akauntan awam yang disahkan dan penasihat pelaburan berdaftar dengan RidgeHaven Capital LLC yang berpusat di Virginia. "Jika penasihat pelaburan meletakkan lebih banyak usaha untuk mengalahkan pasaran, maka pelanggan harus mengharapkan untuk membayar biaya yang lebih tinggi untuk aset di bawah pengurusan."
Hanya kerana anda boleh membayar tambahan untuk pengurusan aktif tidak bermakna anda harus, bagaimanapun. Menurut kajian Vanguard, "pengurus dana yang aktif sebagai satu kumpulan telah kurang menguntungkan penanda aras mereka yang dinyatakan di kebanyakan kategori dana dan masa yang dipertimbangkan." Banyak kajian baru-baru ini mempunyai hasil yang serupa. Walau bagaimanapun, laporan Vanguard mengakui bahawa "seorang pengurus aktif yang sangat berbakat dengan falsafah, disiplin dan proses yang terbukti, dan dengan kos yang kompetitif, dapat memberikan peluang untuk kecemerlangan." Jika anda akan menyewa penasihat kewangan dengan aktif strategi pengurusan, anda bijak memilih dia atau lebih berhati-hati.
Perkara-perkara lain yang perlu dielakkan ialah "beban pendahuluan besar dan bayaran bodoh yang sering menemani produk yang dijual oleh broker pilih, " kata Jacob Lumby, seorang pengajar bersekutu perunding perancangan kewangan peribadi di Texas Tech University. "Di dunia pelaburan murah hari ini, tidak ada tempat bagi dana bersama atau produk yang berkaitan. Yuran adalah salah satu petunjuk utama hasil pelaburan. Yuran yang rendah menghasilkan lebih banyak wang dalam akaun pelaburan anda dan warisan yang lebih besar untuk disampaikan."
Nilai untuk Wang Anda
Untuk yuran 1% tradisional, pelanggan boleh mengharapkan perkhidmatan pengurusan aset dan pelan kewangan penuh yang dikemas kini sekurang-kurangnya setiap tahun, kata Lumby. Sesetengah firma menyediakan perkhidmatan perancangan cukai tanpa kos tambahan, tetapi banyak rakan kongsi dengan firma perakaunan untuk semua perkhidmatan yang berkaitan dengan cukai, yang akan dikenakan biaya tambahan. Begitu juga dengan perkhidmatan undang-undang, katanya. "Bagi pelanggan bernilai tinggi dengan keperluan perancangan maju, yuran ini boleh berbaloi, " kata Lumby. "Mereka memerlukan perancangan tersendiri, adat dengan banyak profesional yang terlibat." Pelanggan berharga tinggi sangat canggih, dan mereka juga sangat sibuk, kata O'Donnell. Mereka tidak akan membayar yuran untuk nilai yang mereka tidak mendapat, tetapi ketenangan fikiran dan kurang tekanan boleh membuat yuran penasihat kewangan berbaloi.
Kurang Bayar untuk Nasihat Kewangan Berkualiti
Anda mungkin pernah mendengarnya sebelum ini, tetapi cara terbaik untuk memastikan anda mendapatkan nasihat kewangan yang tidak berat sebelah yang paling sesuai untuk anda adalah untuk mendapatkan penasihat berasaskan fi, bukan berdasarkan komisen. Penasihat berasaskan fi mempunyai insentif yang lebih besar untuk mengembangkan aset pelanggan mereka, menurut Sims. "Dalam jangka masa panjang, ini adalah penyelesaian menang-menang untuk pelanggan dan penasihat, " katanya.
"Sekiranya pelanggan ingin mengurangkan yuran ke tahap cukur, beberapa penasihat akan menguruskan portfolio berasaskan ETF yang menjejaki sektor pasaran yang berlainan, " kata Sims. Gaya pelaburan yang lebih pasif ini memerlukan kurang daripada penasihat pelaburan.
Selain itu, jika anda ingin bekerja dengan penasihat profesional, tetapi anda tidak memerlukan perkhidmatan yang sangat peribadi, Lumby menyarankan melihat perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard, yang membolehkan akses penuh kepada penasihat kewangan yang terakreditasi, pelan kewangan yang unik, dan pengurusan kekayaan yang berterusan dengan bayaran 0.3% daripada aset yang diuruskan setiap tahun (dengan minimum 50, 000 akaun) Dan jika anda hanya memerlukan pengurusan portfolio, bukan perancangan kewangan atau nasihat, pertimbangkan perkhidmatan pengurusan kekayaan seperti Betterment, di mana bayaran hanya 0.25% 0.40% aset.
Cara lain untuk membayar kurang adalah untuk merundingkan fi penasihat kewangan. Bersedia untuk menjelaskan mengapa anda merasa terlalu tinggi dan mengapa masuk akal bagi penasihat untuk membawa anda sebagai pelanggan kurang daripada apa yang biasanya dikenakan oleh firma. Sekiranya anda suka penasihat tetapi menginginkan perkhidmatan yang lebih sedikit daripada biasanya yang disediakan untuk pelanggan, mereka mungkin dapat membenarkan anda mengecilkan anda. Begitu juga jika anda membawa mereka lebih banyak aset daripada mereka biasanya menguruskan.
Anda juga boleh mengambil peluang pada penasihat yang lebih baru. "Sering kali, mereka tahu mereka tidak boleh menuntut dolar teratas, dan lapar, memerlukan perniagaan dan sanggup bertahan, " kata Gary Silverman, CFP, pengasas Perancangan Wang Peribadi di Wichita Falls, Tex., Di mana ia berfungsi sebagai penasihat pelaburan dan sebagai perancang kewangan. Walaupun anda mungkin mendapat apa yang anda bayar, anda mungkin akan mendapat lebih banyak perhatian, kata Silverman, "dan orang-orang yang baru biasanya tahu mereka agak jahil, jadi mereka akan belajar keras sebelum memberikan cadangan kepada anda." Dia menambah, "Hanya kerana seseorang telah melakukan ini selama tiga tahun tidak bermakna mereka melakukan pekerjaan yang lebih buruk daripada seseorang yang selama tiga dekad itu."
Garisan bawah
Apabila mencari penasihat kewangan baru atau memutuskan sama ada untuk tinggal dengan yang sedia ada, ingat bahawa anda sedang mencari penasihat yang memberikan nilai terbaik, yang tidak semestinya menjadi orang yang datang pada harga terendah. Fikirkan tentang perkhidmatan apa yang anda perlukan dan berapa banyak yang mereka berikan kepada anda, kemudian cari penasihat kewangan yang sesuai dengan kriteria anda.
