Walaupun meminjam dari polisi insurans hayat anda boleh menjadi cara yang cepat dan mudah untuk mendapatkan wang tunai apabila anda memerlukannya, terdapat beberapa perkara yang perlu diketahui sebelum meminjam. Paling penting, anda hanya boleh meminjam terhadap polisi insurans hayat tetap atau keseluruhan. Insurans hayat jangka panjang, pilihan yang lebih murah dan sesuai untuk ramai orang, tidak mempunyai nilai tunai dan tamat pada akhir tempoh, secara amnya di mana-mana satu hingga 30 tahun.
Takeaways Utama
- Meminjam dari polisi insurans hayat anda boleh menjadi cara yang cepat dan mudah untuk mendapatkan wang tunai apabila anda memerlukannya.Anda hanya boleh meminjam terhadap polisi insurans hayat tetap atau seluruh hayat.Polisi pinjaman dipinjam terhadap manfaat kematian, dan syarikat insurans menggunakan dasar sebagai cagaran untuk pinjaman. Syarikat-syarikat insurans menambah minat terhadap baki, yang terakru sama ada pinjaman itu dibayar bulanan atau tidak.
Polisi seumur hidup lebih mahal tetapi tidak mempunyai tarikh tamat tempoh. Istilah itu memakan masa hayat yang diinsuranskan. Walaupun premium bulanan mungkin lebih tinggi, wang yang dibayar ke dalam polisi melebihi apa yang diperlukan untuk manfaat kematian dilaburkan oleh syarikat insurans hayat, mewujudkan nilai tunai selepas beberapa tahun. Dasar seumur hidup pada asasnya mempunyai dua nilai: Nilai muka atau manfaat kematian, dan nilai tunai yang bertindak sebagai akaun simpanan. Sebaik sahaja wang yang dilaburkan meningkatkan jumlah manfaat kematian, nilai tunai bebas cukai kemudiannya boleh dipinjam. Adalah juga penting untuk memahami bahawa pinjaman dasar tidak diambil dari faedah kematian anda tetapi dipinjam terhadapnya, dan syarikat insurans menggunakan dasar anda sebagai cagaran untuk pinjaman.
Tidak seperti pinjaman bank atau kad kredit, pinjaman dasar tidak mempengaruhi kredit anda dan tidak ada proses kelulusan atau pemeriksaan kredit semata-mata kerana anda pada dasarnya meminjam dari diri sendiri. Apabila meminjam pada dasar anda, tiada penjelasan diperlukan mengenai bagaimana anda merancang untuk menggunakan wang itu, jadi ia boleh digunakan untuk apa-apa dari bil hingga perbelanjaan bercuti. Pinjaman ini juga tidak diiktiraf oleh IRS sebagai pendapatan, oleh itu ia tetap bebas dari cukai. Walau bagaimanapun, pinjaman dasar masih dijangka akan dibayar balik dengan faedah, walaupun kadar faedah biasanya lebih rendah daripada pinjaman bank atau kad kredit, dan tidak ada bayaran bulanan wajib.
Walaupun dengan kadar faedah yang rendah dan jadual pembayaran balik yang fleksibel, masih penting bagi pinjaman yang akan dibayar kembali tepat pada masanya. Kecuali jika dibayar dari luar, faedah ditambah ke baki dan terakru sama ada tagihan itu dibayar secara bulanan atau tidak, meletakkan pinjaman anda berisiko melampaui nilai tunai polisi dan menyebabkan dasar anda luput. Syarikat-syarikat insurans umumnya memberi banyak peluang untuk menjaga pinjaman semasa dan mengelakkan berlanjutan. Walau bagaimanapun, sekiranya berlakunya polisi, cukai mesti dibayar atas nilai tunai. Sekiranya pinjaman itu tidak dibayar balik sebelum kematian orang yang diinsuranskan, jumlah pinjaman ditambah dengan apa-apa faedah yang terhutang dikurangkan daripada amaun benefisiari yang akan diterima daripada faedah kematian.
Penasihat Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Firma Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Anda boleh meminjam wang dari insurans hayat yang mempunyai akaun tunai untuk kegunaan sementara insured masih hidup. Tetapi di sini terdapat tiga kesulitan untuk dielakkan:
- Jangan mengurangkan faedah kematian: Mengambil wang daripada polisi insurans hayat semasa anda masih hidup dapat mengurangkan manfaat yang selamat. Jangan mengganggu jaminan: Jaminan insurans tetap berdasarkan andaian tertentu. Ketua di antara ini adalah bahawa anda akan berpegang pada bayaran premium anda dan mengumpul tunai pada tahap tertentu. Sekiranya anda mengambil wang tunai, anda mungkin akan mengurangkan jumlah yang diperlukan untuk memastikan jaminan tersebut. Tidak akan membayar lebih banyak wang: Sesetengah polisi tetap akan memastikan jaminan apabila anda mengambil wang tunai, tetapi dengan kos yang boleh memaksa anda membayar lebih premium untuk menampung perbezaannya.
