Kehidupan membuang banyak perkara yang tidak dijangka kepada kita semua. Walaupun kita biasanya tidak dapat menghentikan perkara-perkara ini daripada berlaku, kita boleh memilih untuk memberikan kehidupan kita sedikit perlindungan. Insurans dimaksudkan untuk memberikan kita perlindungan, sekurang-kurangnya dari segi kewangan, sekiranya berlaku bencana. Terdapat banyak pilihan insurans yang ada dan banyak pakar kewangan memberitahu kami bahawa kami perlu mempunyai dasar insurans ini. Namun, dengan begitu banyak pilihan, sukar untuk menentukan apa yang anda perlukan. Membeli insurans yang betul sentiasa ditentukan oleh situasi khusus anda. Faktor seperti kanak-kanak, umur, gaya hidup dan manfaat pekerjaan adalah semua perkara yang perlu dipertimbangkan semasa merancang portfolio insurans anda. (Untuk bacaan berkaitan, lihat Berapa Banyak Insurans Hayat yang Anda Perlukan? )
Walau bagaimanapun, terdapat empat insuran yang kebanyakan pakar kewangan mengesyorkan bahawa kita semua mempunyai: kecacatan hidup, kesihatan, auto dan jangka panjang. Setiap satu daripada ini merangkumi aspek khusus dalam kehidupan anda dan setiap orang adalah sangat penting untuk masa depan kewangan anda.
4 Jenis Insurans Semua Orang Perlu
Insurans hayat
Faktor yang paling penting dalam mendapatkan insurans hayat adalah untuk menyediakan kepada orang yang anda tinggalkan. Ini sangat penting jika anda mempunyai keluarga yang bergantung kepada gaji anda untuk membayar bil-bil. Pakar-pakar industri mencadangkan polisi insurans hayat sepatutnya meliputi "sepuluh kali pendapatan tahunan anda . " Jumlah ini akan menyediakan wang yang cukup untuk menampung perbelanjaan sedia ada, perbelanjaan pengebumian dan memberi keluarga anda bantal kewangan. Bantal itu akan membantu mereka semula kumpulan selepas kematian anda.
Apabila menganggarkan jumlah liputan insurans hayat yang anda perlukan, jangan lupa untuk mengambil kira bukan sahaja perbelanjaan pengebumian, tetapi juga pembayaran hipotek dan perbelanjaan hidup seperti pinjaman, kad kredit dan cukai, tetapi juga penjagaan kanak-kanak dan kos kolej masa depan.
LIMRA, yang dahulunya dikenali sebagai Persatuan Pemasaran & Penyelidikan Insurans Hayat, mengatakan bahawa jika penghasil upah utama meninggal dunia dalam keluarga yang bergantung kepada anak-anak yang keluarga hanya dapat menampung perbelanjaan hidup mereka selama beberapa bulan dan empat dalam sepuluh akan mengalami kesulitan segera.
Kedua-dua jenis asas insurans hayat adalah Seluruh Hidup Tradisional dan Kehidupan Berlaku. Ringkasnya, Whole Life adalah polisi yang anda bayar sehingga anda mati dan Term Life adalah dasar untuk menetapkan masa yang ditetapkan. Anda harus mendapatkan nasihat pakar kewangan apabila merancang keperluan insurans hayat anda. Terdapat banyak perbezaan antara kedua-dua dasar. Dalam memutuskan antara kedua-dua ini, pengguna harus mempertimbangkan umur, pekerjaan, bilangan anak yang bergantung dan faktor lain untuk memastikan mereka mempunyai liputan yang diperlukan untuk melindungi keluarga mereka. (Untuk bacaan tambahan, lihat Apa Yang Diharapkan Ketika Memohon Untuk Insurans Hayat .)
Insuran kesihatan
Kajian Harvard baru-baru ini menyatakan secara statistik, "keluarga anda hanya satu penyakit serius dari kebankrapan." Mereka juga menyimpulkan bahawa, "62% daripada semua kebankrapan peribadi di Amerika Syarikat pada tahun 2007 disebabkan oleh masalah kesihatan dan 78% daripada mereka yang memfailkan insuran perubatan pada permulaan penyakit mereka."
Nombor-nombor itu sahaja harus menggalakkan anda mendapatkan insurans kesihatan, atau meningkatkan liputan semasa anda. Kunci untuk mencari liputan yang mencukupi ialah membeli-belah. Walaupun pilihan terbaik dan paling murah adalah menyertai program insurans majikan anda, banyak perniagaan yang lebih kecil tidak menawarkan manfaat ini.
Mencari insurans kesihatan yang berpatutan sukar, terutamanya tanpa program tajaan majikan atau jika anda mempunyai keadaan yang sedia ada. Mengikut kaji selidik Kaiser / HRET, kos premium purata untuk pekerja dalam majikan yang menaja program penjagaan kesihatan adalah sekitar $ 4, 100. Dengan peningkatan pembayaran bersama, deduktibel tahunan dan penurunan liputan, insurans kesihatan menjadi mewah kurang dan kurang mampu, namun walaupun dasar minimum adalah lebih baik daripada tidak mempunyai liputan. Kos untuk sehari di hospital boleh berkisar antara $ 985 hingga $ 2, 696. Walaupun anda mempunyai liputan minimum, ia dapat memberikan beberapa manfaat kewangan untuk penginapan di rumah anda.
Memandangkan perbahasan penjagaan kesihatan berterusan di Washington, kira-kira 48 juta rakyat Amerika tidak mempunyai liputan insurans. Semak dengan majikan anda mengenai faedah penjagaan kesihatan, siasat mana-mana organisasi pekerjaan yang anda tergolong dalam mengenai liputan kesihatan kumpulan yang mungkin. Jika anda berumur lebih dari 50 tahun, AARP mempunyai beberapa tawaran insurans kesihatan yang tersedia. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Pembelian Insurans Kesihatan Swasta .)
Liputan Upaya Jangka Panjang
Inilah satu insurans yang paling kita fikir kita tidak akan memerlukan, kerana tiada seorang pun daripada kita menganggap kita akan menjadi kurang upaya. Walau bagaimanapun, statistik dari Pentadbiran Keselamatan Sosial menunjukkan bahawa tiga daripada 10 pekerja yang memasuki tenaga kerja akan menjadi kurang upaya dan tidak dapat bekerja sebelum mereka mencapai umur persaraan. Daripada jumlah penduduk, 12% kini kurang upaya dalam beberapa bentuk dan hampir 50% dari mereka bekerja dalam tahun-tahun kerja mereka.
Malah mereka pekerja yang mempunyai insurans kesihatan yang hebat, telur sarang yang baik dan polisi insurans hayat yang baik tidak pernah bersedia untuk hari ini kerana mereka mungkin tidak dapat bekerja selama berminggu-minggu, bulan atau mungkin tidak dapat kembali bekerja. Walaupun insurans kesihatan membayar untuk dimasukkan ke hospital dan bil perubatan, di manakah wang yang datang untuk membayar perbelanjaan harian yang dikenakan oleh gaji anda? Berikut adalah beberapa statistik yang sangat menenangkan mengenai ketidakupayaan:
- Penyebab Hilang Upaya Hampir 50% daripada semua Ganjaran Gadai Janji, 2% Disebabkan oleh Kematian Dekat dengan 90% Melumpuhkan Kemalangan dan Penyakit Tidak Berkaitan Berkaitan Dalam 10 Minit Terakhir, 498 Orang Amerika Dinyahdayakan
Banyak majikan menawarkan perlindungan kecacatan jangka pendek dan jangka panjang sebagai sebahagian daripada pakej manfaat mereka. Ini akan menjadi pilihan terbaik untuk mendapatkan perlindungan kecacatan yang berpatutan. Jika mereka tidak, cari syarikat insurans swasta. Jika anda tidak pasti berapa banyak perlindungan yang anda perlukan, AARP menawarkan kalkulator insurans kecacatan yang sangat baik untuk membantu anda.
Dasar yang menjamin penggantian pendapatan adalah dasar yang optimum; istilah yang lebih biasa adalah penggantian 50 hingga 60% pendapatan anda. Kos insurans hilang upaya berdasarkan banyak faktor termasuk umur, gaya hidup dan kesihatan. Bagi liputan kumpulan atau majikan, kadar purata pada tahun 2009 adalah kira-kira $ 238 setahun atau lebih kurang $ 5 seminggu. Harga yang kecil untuk membayar jika anda berhadapan dengan penyakit atau kecederaan yang dahsyat. Insurans kecacatan akan menjamin bahawa anda akan mendapat pendapatan apabila anda tidak boleh bekerja.
Insurans Auto
Terdapat lebih dari sepuluh juta kemalangan jalan raya di Amerika Syarikat pada tahun 2009 (data terkini) dan 33, 808 orang meninggal dunia dalam kemalangan kenderaan bermotor dalam kemalangan tersebut, menurut data yang dikeluarkan oleh Sistem Laporan Analisis Fatality (FARS). Penyebab kematian nombor satu bagi warga Amerika antara umur lima dan 34 adalah kemalangan auto. Lebih dua juta pemandu dan penumpang menerima rawatan di bilik kecemasan pada tahun 2009 dan kos kemalangan termasuk kematian dan kecederaan yang melumpuhkan sekitar $ 70 bilion.
Walaupun semua negeri tidak memerlukan pemandu untuk memiliki insurans auto, kebanyakannya mempunyai keperluan mengenai tanggungjawab kewangan sekiranya berlaku kemalangan. Banyak negeri melakukan pemeriksaan rawak berkala untuk bukti insurans. Jika anda tidak mempunyai liputan, denda boleh berubah mengikut keadaan dan boleh terdiri daripada penggantungan lesen anda, ke titik pada rekod memandu anda, untuk denda dari $ 500 hingga $ 1, 000.
Jika anda, penumpang atau pemandu lain cedera dalam kemalangan itu, insurans auto anda akan membayar perbelanjaan tersebut dan membantu anda menentang sebarang tindakan undang-undang yang mungkin disebabkan oleh kemalangan itu. Insurans insurans juga melindungi kenderaan anda dari kecurian, vandalisme atau bencana alam seperti tornado atau insiden berkaitan cuaca yang lain.
Sekali lagi, seperti semua insurans, keadaan individu anda akan menentukan harga insurans auto anda. Nasihat terbaik adalah mencari sebut harga kadar, baca liputan yang disediakan dengan teliti dan periksa secara berkala untuk melihat jika anda layak untuk kadar yang lebih rendah berdasarkan umur, rekod memandu atau kawasan tempat tinggal anda.
Garisan bawah
Walaupun insurans mahal dan pasti mengambil sebahagian daripada belanjawan anda, tanpa ia boleh mengakibatkan kehancuran kewangan. Sentiasa periksa dengan majikan anda terlebih dahulu untuk liputan yang ada, kerana ini mungkin akan menjadi tempat yang paling menjimatkan untuk mendapatkan perlindungan. Jika majikan anda tidak menawarkannya, dapatkan sebut harga dari beberapa pembekal insurans. Masa jadual dengan ejen yang menawarkan perlindungan di beberapa kawasan kerana mereka mungkin mempunyai beberapa diskaun jika anda membeli lebih daripada satu jenis liputan. (Untuk bacaan tambahan, lihat Memahami Kontrak Insurans Anda .)
Perbelanjaan tidak mempunyai insurans adalah apa-apa berbanding dengan perbelanjaan hidup tanpa itu.
