Insurans gadai janji persendirian (PMI) adalah polisi insurans yang melindungi peminjam dari risiko lalai dan penahanan. Secara amnya, jika anda memerlukan pembiayaan untuk membeli rumah dan membuat bayaran turun kurang dari 20% dari kosnya, pemberi pinjaman anda mungkin memerlukan anda membeli insurans dari syarikat PMI sebelum menandatangani pinjaman. Walaupun biaya tambahan, PMI membolehkan pembeli yang tidak dapat membuat pembayaran turun signifikan (atau mereka yang memilih untuk tidak) untuk mendapatkan pembiayaan dengan harga yang berpatutan.
6 Sebab Untuk Mengelakkan Insurans Gadai Janji Swasta
Bagaimana Tidak Membayar PMI
Salah satu cara untuk mengelakkan daripada membayar PMI adalah membuat bayaran pendahuluan yang bersamaan dengan sekurang-kurangnya seperlima dari harga pembelian rumah; dalam gadai janji, nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) gadai janji adalah 80%. Jika rumah baru anda berharga $ 180, 000, misalnya, anda perlu meletakkan sekurang-kurangnya $ 36, 000 untuk mengelakkan membayar PMI. Walaupun itulah cara paling mudah untuk mengelakkan PMI, bayaran pendahuluan yang mungkin tidak dapat dilaksanakan.
Pilihan lain untuk peminjam yang layak adalah gadai janji piggyback. Dalam keadaan ini, gadai janji kedua atau pinjaman ekuiti rumah diambil pada masa yang sama sebagai gadai janji pertama. Dengan gadai janji "80-10-10", sebagai contoh, 80% daripada harga belian dilindungi oleh gadai janji pertama, 10% dilindungi oleh pinjaman kedua, dan 10% terakhir dilindungi oleh bayaran pendahuluan anda. Ini menurunkan pinjaman kepada nilai (LTV) gadai janji pertama kepada kurang daripada 80%, menghapuskan keperluan untuk PMI. Sebagai contoh, jika rumah baru anda berharga $ 180, 000, gadai janji pertama anda ialah $ 144, 000, gadai janji kedua adalah $ 18, 000, dan bayaran pendahuluan anda adalah $ 18, 000.
Pilihan terakhir ialah insurans gadai janji yang dibayar oleh pemberi pinjaman (LMPI) di mana kos PMI dimasukkan dalam kadar faedah gadai janji untuk hayat pinjaman. Oleh itu, anda mungkin membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman.
Takeaways Utama
- Insurans gadai janji persendirian (PMI) ditanggung sekiranya anda perlu membiayai lebih daripada 80% harga pembelian rumah. Anda boleh mengelakkan PMI secara serentak mengambil gadai janji pertama dan kedua di rumah supaya tidak ada pinjaman yang melebihi 80 % daripada kosnya.Anda boleh memilih untuk insurans gadai janji yang dibayar oleh pemberi pinjaman (LMPI), walaupun ini sering meningkatkan kadar faedah pada gadai janji anda.Anda boleh meminta pembatalan pembayaran PMI sebaik sahaja anda membina sekurang-kurangnya 20% kepentingan ekuiti dalam rumah itu.
Menamatkan PMI Awal
Sebaik sahaja anda mempunyai hipotek anda selama beberapa tahun, anda mungkin dapat menyingkirkan PMI dengan pembiayaan semula - iaitu, menggantikan pinjaman semasa anda dengan yang baru-walaupun anda perlu menimbang kos pembiayaan semula terhadap kos untuk terus membayar premium insurans gadai janji. Anda juga mungkin dapat mencairkannya lebih awal dengan membayar prabayar hipotek anda supaya anda mempunyai sekurang-kurangnya 20% ekuiti (pemilikan) di rumah anda. Sebaik sahaja anda mempunyai jumlah ekuiti yang dibina, anda boleh meminta pemberi pinjaman membatalkan PMI anda.
Dengan mengandaikan anda tinggal semasa dengan pembayaran gadai janji anda, PMI akhirnya akan berakhir dalam kebanyakan kes. Apabila nisbah LTV gadai janji menurun kepada 78% -menghitungkan bayaran pendahuluan anda, ditambah dengan pokok pinjaman yang telah anda bayar, sama dengan 22% dari harga pembelian rumah-Akta Perlindungan Pemilik Rumah persekutuan mengharuskan pemberi pinjaman secara automatik membatalkan insurans.
Penasihat Insight
Scott Gaynor, CFP®, AIF®
KCS Wealth Advisory, LLC, Los Angeles, CA
Terdapat beberapa cara untuk mengelakkan PMI:
- Meletakkan 20% ke atas pembelian rumah anda Pinjaman gadai janji yang dibayar oleh pemberi pinjaman Lender (LPMI) VA (untuk veteran ketenteraan yang layak) Sesetengah kesatuan kredit boleh mengetepikan PMI untuk pemohon yang berkelayakan Gadai janji gadai janjiPenalisis pinjaman
Terdapat beberapa perkara untuk diperhatikan mengenai pilihan di atas.
Dengan LPMI, pemberi pinjaman membayar kos PMI, tetapi kemungkinan besar akan memberikan anda kadar hipotek yang lebih tinggi. Juga, LPMI tidak dapat dihapuskan seperti PMI akhirnya.
Dengan gadai janji piggyback, pembeli boleh menggunakan dua pinjaman bukannya satu (piggyback) untuk membeli rumah. Yang pertama adalah pinjaman gadai janji tradisional. Yang kedua termasuk sama ada garis ekuiti rumah kredit atau pinjaman ekuiti rumah standard. Pinjaman kedua meliputi baki jumlah untuk mendapatkan bayaran pendahuluan sebanyak 20% dan biasanya mempunyai kadar yang lebih tinggi.
