Fikirkan portfolio pelaburan sebagai bakul yang memegang semua pelaburan yang anda miliki dalam pelbagai persaraan dan akaun persaraan (tanpa cukai) anda. Secara idealnya, portfolio anda berkembang dengan anda dan menyediakan pendapatan yang anda perlukan untuk menjalani tahun-tahun pasca kerja anda dengan selesa. Jika anda menyimpan untuk persaraan dan melabur untuk bersara-pastikan portfolio anda mempunyai ciri-ciri utama ini.
Takeaways Utama
- Portfolio yang ideal harus mengandungi komponen pertumbuhan, terutamanya pada tahun-tahun yang lebih muda. Di dalam hidup, tumpuan berubah dari pertumbuhan menjadi pendapatan. Tidak kira usia anda, penting untuk mempelbagaikan dan mengimbangi portfolio anda sebagai matlamat anda, toleransi risiko dan jangka masa ubah.
Apakah Portfolio Pelaburan?
Portfolio pelaburan merangkumi semua pelaburan yang anda miliki dalam pelbagai akaun, termasuk:
- Pelan yang ditaja oleh majikan seperti 401 (k) sIRAs (tradisional, Roth, SEP, SEDERHANA) Akaun pembrokeran yang boleh dicajRasa penasihat cukaiCash dalam akaun simpanan dan wang, atau dalam sijil deposit (CD)
Akaun tersebut boleh memegang pelbagai jenis aset, termasuk (tetapi tidak terhad kepada) stok, bon, dana dagangan bursa (ETF), dana bersama, komoditi, niaga hadapan, opsyen, walaupun hartanah. Bersama-sama, aset ini membentuk portfolio pelaburan anda.
Jika anda melabur untuk bersara, portfolio ideal akan menjadi salah satu yang memenuhi keperluan kewangan anda sehingga anda lulus. Ciri-ciri berikut membantu membuatnya berlaku.
Stok Pertumbuhan
Pelan persaraan direka untuk berkembang dalam tempoh masa yang lama. Instrumen pertumbuhan seperti saham dan harta tanah biasanya membentuk nukleus portfolio persaraan yang paling berjaya-sekurang-kurangnya ketika mereka berada dalam fasa pertumbuhan.
Adalah amat penting untuk mempunyai sekurang-kurangnya sebahagian daripada simpanan persaraan anda yang berkembang lebih cepat daripada kadar inflasi. Melakukannya membolehkan anda meningkatkan daya beli anda dari semasa ke semasa.
Data dari Kiplinger.com menunjukkan bahawa stok telah mencatatkan pulangan terbaik mana-mana kelas aset dari masa ke masa. Dari 1926 hingga 2018, saham purata kira-kira 10.1% pertumbuhan setahun. Bon mensasarkan purata separuh kadar itu, dan wang tunai mencatat pertumbuhan 3.3%.
Atas sebab ini, walaupun portfolio persaraan yang sebahagian besarnya diarahkan kepada pemeliharaan modal dan penjanaan pendapatan sering mengekalkan peratusan kecil pegangan ekuiti untuk menyediakan lindung nilai terhadap inflasi.
10.1%
Jumlah pertumbuhan tahunan yang sahamnya rata-rata antara 1926 dan 2018.
Kepelbagaian Portfolio
Kepelbagaian akan mengambil bentuk yang berbeza dari semasa ke semasa apabila anda menghampiri umur persaraan. Apabila anda berusia 20-an, anda hanya perlu mempelbagaikan portfolio anda di antara pelbagai jenis ekuiti, seperti stok besar dan modal, pertengahan, dan saham kecil dan dana, dan mungkin hartanah.
Sekali anda mencapai umur 40an dan 50an, bagaimanapun, anda mungkin perlu memulakan beberapa pegangan anda ke dalam sektor yang lebih konservatif. Ini termasuk bon korporat, penawaran saham pilihan, dan instrumen sederhana lain yang masih dapat menjana pulangan yang kompetitif-tetapi dengan risiko kurang daripada ekuiti murni.
Pelaburan alternatif, seperti logam berharga, derivatif, pajakan minyak dan gas, dan aset tidak berkecuali lain, juga boleh mengurangkan ketidaktentuan keseluruhan portfolio anda. Mereka juga boleh membantu menghasilkan pulangan yang lebih baik sepanjang tempoh apabila kelas aset tradisional tidak berfungsi.
Portfolio persaraan yang ideal juga tidak akan terlalu bergantung kepada saham stok syarikat yang dipegang sama ada di dalam atau di luar pelan pembelian saham 401 (k) anda. Penurunan nilai yang besar secara drastik boleh mengubah rancangan persaraan anda secara drastik jika ia merupakan peratusan besar dari simpanan persaraan anda.
Melabur Selepas Zaman Emas
Toleransi Risiko
Sebaik sahaja anda berada di atau berhampiran umur persaraan, perubahan toleransi risiko anda, dan anda perlu memberi tumpuan kepada pertumbuhan dan lebih banyak mengenai pemeliharaan modal dan pendapatan. Instrumen seperti sijil deposit (CD), sekuriti Perbendaharaan, dan anuiti tetap dan terindeks mungkin sesuai jika anda memerlukan jaminan pokok atau pendapatan.
Walau bagaimanapun, secara amnya, portfolio anda tidak semestinya dilaburkan secara ekslusif dalam instrumen yang dijamin sehingga mencapai 80an atau 90an anda. Portfolio persaraan yang ideal akan mengambil kira risiko pelupusan anda, yang mengukur berapa lama ia akan membawa anda pulih dari kerugian besar dalam portfolio anda.
Pengurusan Aktif vs Pasif
Pelabur hari ini mempunyai lebih banyak pilihan berbanding dengan siapa yang boleh menguruskan wang mereka. Salah satu pilihan ini adalah pengurusan portfolio pasif berbanding aktif. Banyak perancang secara eksklusif mengesyorkan portfolio dana indeks yang diuruskan secara pasif. Lain-lain menawarkan portfolio yang diuruskan secara aktif yang boleh menyiarkan pulangan yang lebih tinggi daripada pasaran yang lebih luas-dan dengan turun naik yang kurang. Perhatikan bahawa dana yang diurus secara aktif pada amnya mengenakan yuran yang lebih tinggi, sesuatu untuk ditimbang apabila anda mempertimbangkan di mana untuk meletakkan wang anda.
Pilihan lain ialah penasihat robo. Platform digital ini memperuntukkan dan mengurus portfolio mengikut algoritma pratetap yang dicetuskan oleh aktiviti pasaran. Penasihat Robo biasanya kos jauh lebih rendah daripada pengurus manusia. Walau bagaimanapun, ketidakupayaan mereka untuk menyimpang dari program mereka mungkin merugikan dalam beberapa kes. Dan corak perdagangan yang mereka gunakan umumnya kurang canggih daripada yang digunakan oleh rakan sejawat mereka.
Penasihat Robo mungkin bukan pilihan terbaik jika anda memerlukan perkhidmatan canggih seperti perancangan harta, pengurusan cukai rumit, pentadbiran dana amanah, atau perancangan persaraan.
Garisan bawah
Secara konseptual, kebanyakan orang akan menentukan portfolio pelaburan persaraan "ideal" sebagai satu yang membolehkan mereka hidup dalam keselesaan relatif selepas mereka berhenti dari dunia kerja.
Portfolio anda harus selalu mengandungi keseimbangan pertumbuhan, pendapatan, dan pemeliharaan modal yang sesuai. Walau bagaimanapun, kepentingan setiap ciri-ciri ini sentiasa berdasarkan toleransi risiko anda, objektif pelaburan, dan tempoh masa.
Pada umumnya, anda harus memfokuskan portfolio anda sama ada secara keseluruhan atau sepenuhnya pada pertumbuhan sehingga anda mencapai usia pertengahan, pada masa mana objektif anda mungkin mula beralih ke arah pendapatan dan risiko yang lebih rendah.
Namun, pelabur yang berbeza mempunyai toleransi risiko yang berbeza, dan jika anda berniat untuk bekerja sehingga usia yang lebih muda, anda mungkin dapat mengambil risiko yang lebih besar dengan wang anda. Oleh itu, portfolio yang ideal selalu bergantung kepada anda dan apa yang anda ingin lakukan untuk mencapai matlamat anda.
