Adakah anda memerlukan cara untuk membayar perbelanjaan utama seperti menghantar anak anda ke kolej atau mengubahsuai dapur anda? Atau adakah anda ingin menghapuskan, sekali dan untuk semua, baki kad kredit yang belum selesai? Jawapannya secara harfiah boleh berada di belakang rumah anda sendiri. Jika anda memiliki ekuiti yang cukup di rumah anda, anda boleh meminjam terhadapnya pada kadar faedah yang agak rendah dan-bergantung kepada bagaimana anda menggunakan dana tersebut - bayaran faedah mungkin boleh ditolak cukai.
Terdapat dua cara asas untuk menggunakan kediaman anda sebagai cagaran: Pinjaman ekuiti rumah dan garis ekuiti rumah kredit (HELOC). Baca terus untuk mengetahui perbezaan utama antara kedua-dua.
Takeaways Utama
- Pinjaman ekuiti rumah dan garis ekuiti rumah kredit adalah jenis pinjaman yang berbeza berdasarkan skor kredit peminjam, sejarah pembayaran balik dan ekuiti di rumah mereka. Pinjaman ekuiti rumah datang dengan pembayaran faedah tetap untuk tempoh tetap, memberikan pembayaran peminjam yang boleh diramal atas panjang pinjaman.HELOCs adalah garis kredit pusingan yang datang dengan kadar faedah yang berubah-ubah. Tempoh menarik HELOC membolehkan peminjam menarik diri dari talian kredit mereka, selagi mereka membuat pembayaran faedah.
Pinjaman Ekuiti Home vs HELOC: Gambaran Keseluruhan
Pinjaman ekuiti rumah adalah pinjaman jangka panjang yang diberikan oleh pemberi pinjaman kepada peminjam berdasarkan ekuiti di rumah mereka. Pinjaman seperti ini, sering disebut sebagai gadai janji kedua, datang dengan bayaran faedah tetap untuk jangka masa yang tetap. Ini mengambil semua jangkaan daripada pembayaran balik kepada peminjam, yang berakhir dengan terma pembayaran yang boleh dipercayai. Talian kredit ekuiti rumah (HELOC), sebaliknya, adalah garis kredit pusingan yang beroperasi seperti kad kredit. Juga berdasarkan ekuiti di rumah peminjam, HELOC membenarkan peminjam untuk mengambil wang terhadap talian kredit, melakukan pembayaran, dan terus melakukannya untuk jangka panjang pinjaman-selagi dia up to date dan tidak lalai.
Pinjaman Ekuiti Rumah
Pinjaman ekuiti rumah kadangkala dipanggil pinjaman ansuran rumah atau pinjaman ekuiti. Kerana pemberi pinjaman menggunakan ekuiti di rumah anda sebagai cagaran, anda pada dasarnya mengeluarkan hipotek kedua di rumah anda, dan ia berfungsi seperti hipotek tetap tetap konvensional. Jumlah pinjaman ini berdasarkan beberapa faktor termasuk nisbah pinjaman kepada nilai (CLTV) yang digabungkan - yang biasanya 80% hingga 90% daripada nilai dinilai harta-serta nilai kredit dan sejarah pembayaran anda.
Sama seperti jumlah pinjaman, pemberi pinjaman menentukan kadar faedah pinjaman ekuiti anda pada skor kredit dan sejarah pembayaran anda. Menurut Bankrate, kadar faedah pinjaman ekuiti rumah adalah dari 3.79% dan 11.99% pada 8 November 2019. Kadar faedah biasanya terkunci, pembayaran anda ditetapkan pada kadar faedah yang ditetapkan. Ini bermakna pembayaran anda adalah sama untuk keseluruhan tempoh pinjaman, dan boleh berlangsung di mana saja dari 5 hingga 30 tahun. Walau apa pun tempoh, anda akan mempunyai pembayaran bulanan yang stabil dan boleh diramalkan untuk hayat pinjaman.
Jika anda jenis orang yang mengambil pandangan besar tentang keputusan kewangan anda, pinjaman ekuiti rumah lebih masuk akal. Kerana anda meminjam sejumlah wang tetap pada kadar faedah tetap, mengambil pinjaman ekuiti rumah bermakna mengetahui berapa banyak yang akan anda bayar untuk pinjaman dalam jangka masa yang singkat. Anda boleh mengurangkan jumlah itu jika anda membayar pinjaman awal atau membiayai semula pada kadar yang lebih rendah. Jadi jika anda meminjam $ 30, 000 pada 5.5% selama 20 tahun, anda boleh dengan mudah mengira bahawa jumlah kos pinjaman, termasuk faedah, akan menjadi $ 49, 528.
HELOC
Barisan kredit ekuiti rumah atau HELOCs dijamin garis kredit yang dijamin oleh ekuiti di rumah anda. Mereka beroperasi, sebahagiannya, seperti kad kredit, jadi mereka mempunyai garis kredit pusingan yang boleh anda gunakan lebih dari satu kali-selagi anda menyimpan pembayaran anda.
Istilah HELOC mempunyai dua bahagian. Yang pertama ialah tempoh undian, sementara yang kedua adalah tempoh pembayaran balik. Tempoh cabutan, yang mana anda boleh mengeluarkan dana, mungkin 10 tahun yang lalu dan tempoh pembayaran balik mungkin bertahan selama 20 tahun lagi, menjadikan HELOC pinjaman 30 tahun. Apabila tempoh cabutan berakhir, anda tidak boleh meminjam lebih banyak wang.
Semasa tempoh seri HELOC, anda perlu membuat pembayaran. Ini cenderung kecil-kecil sahaja hanya untuk kepentingan. Semasa tempoh pembayaran balik, bayaran menjadi lebih tinggi. Itu kerana anda dikehendaki untuk membayar balik prinsipalnya. Semasa tempoh pembayaran selama 20 tahun, anda mesti membayar balik semua wang yang anda meminjam, ditambah faedah pada kadar berubah. Lompat ini boleh menyebabkan kejutan pembayaran. Sekiranya jumlahnya cukup besar, ia juga boleh menyebabkan mereka yang berada dalam keadaan kewangan lalai. Dan jika mereka ingkar pembayaran, mereka boleh kehilangan rumah mereka. Ingat, itu cagaran untuk pinjaman.
Pembayaran hendaklah dibuat kepada HELOC semasa tempoh cabutannya, yang biasanya hanya menjadi kepentingan.
Dengan HELOC, anda tahu bahawa maksimum yang anda potensial dipinjam ialah jumlah had kredit anda. Tetapi sukar untuk menentukan kos keseluruhan HELOC. Itu kerana anda tidak akan tahu berapa banyak yang anda akan meminjam. Anda tidak tahu kadar faedah yang anda bayar, sama ada. Kadar faedah HELOC purata antara 3.49% hingga 21.00% pada 8 November 2019. Kadar pinjaman seperti ekuiti rumah bergantung kepada kredit anda, sejarah pembayaran, dan jumlah pinjaman. Dan satu lagi perkara penting untuk diperhatikan: Kadar faedah untuk HELOCs adalah berubah-ubah, bermakna mereka mungkin naik atau turun berdasarkan ekonomi.
Pertimbangan Khas
Satu soalan yang perlu anda tanyakan kepada diri sendiri: Apakah tujuan pinjaman? Pinjaman ekuiti rumah adalah pilihan yang baik jika anda tahu dengan tepat berapa banyak yang anda perlukan untuk meminjam dan apa yang anda akan gunakan untuk wang itu. Anda dijamin jumlah tertentu, yang anda terima dengan penuh apabila pinjaman itu maju.
"Pinjaman ekuiti rumah umumnya lebih disukai untuk matlamat yang lebih besar, lebih mahal seperti pembentukan semula, membayar pendidikan tinggi atau penyatuan hutang kerana dana diterima dalam satu jumlah sekali gus, " kata Richard Airey, pegawai pinjaman di Mortgage Financial First. Sudah tentu, apabila memohon, mungkin terdapat beberapa godaan untuk meminjam lebih daripada yang anda perlukan segera, kerana anda hanya mendapat pembayaran sekali, dan anda tidak tahu apakah anda akan memenuhi syarat untuk pinjaman lain di masa depan.
Sebaliknya, HELOC adalah pilihan yang baik jika anda tidak pasti berapa banyak yang anda perlukan untuk meminjam atau ketika anda memerlukannya. Pada umumnya, ia memberi anda akses berterusan kepada wang tunai untuk tempoh yang ditetapkan-kadang-kadang sehingga 10 tahun. Anda boleh meminjam ke garisan anda, membayar balik semua atau sebahagiannya, dan kemudian meminjam wang itu kemudian, selagi anda masih dalam tempoh pengenalan HELOC.
Satu perkara yang perlu anda ingat adalah bahawa garis kredit boleh dibatalkan - sama seperti kad kredit. Jika keadaan kewangan anda bertambah buruk atau penurunan nilai pasaran rumah anda, pemberi pinjaman anda boleh memutuskan untuk menurunkan kredit anda atau menutupnya sama sekali. Jadi sementara idea di belakang HELOC adalah bahawa anda boleh menarik dana apabila anda memerlukannya, keupayaan anda untuk mengakses wang itu bukan perkara yang pasti. "HELOCs paling baik digunakan untuk matlamat jangka pendek, katakan 12 hingga 20 bulan, kerana kadarnya dapat berubah-ubah dan umumnya terikat pada tingkat utama, " kata Airey.
Potongan keterlambatan
Terdapat beberapa kekeliruan mengenai sama ada pemilik rumah akan dapat mengurangkan faedah daripada pinjaman ekuiti rumah mereka dan HELOCs atas pulangan cukai mereka berikutan lulus Akta Cukai dan Pekerjaan. Di bawah undang-undang, pemilik rumah boleh memotong apa-apa perbelanjaan yang berkaitan dengan faedah gadai janji - yang merangkumi kedua-dua jenis pinjaman untuk tahun cukai antara 2018 dan 2025. Potongan terhad kepada $ 375, 000 dalam pinjaman yang layak untuk pemohon tunggal atau pasangan suami isteri yang memfail secara berasingan, atau $ 750, 000 untuk berkahwin pasangan. Tetapi ada satu syarat: Potongan mesti diperoleh daripada dana yang digunakan untuk "membeli, membina atau menaikkan substansial" rumah anda dan wang yang anda belanjakan untuk penambahbaikan tersebut harus dibelanjakan untuk harta yang digunakan sebagai ekuiti untuk pinjaman. Oleh itu, anda tidak lagi boleh menolak faedah daripada pinjaman ini jika anda menggunakan wang untuk membayar kolej anak anda atau untuk menghapuskan hutang. Terdapat peraturan tambahan, jadi pastikan untuk memeriksa dengan pakar cukai sebelum menggunakan potongan ini.
Garisan bawah
Perlu diingat bahawa hanya kerana anda boleh meminjam terhadap ekuiti rumah anda tidak bermakna anda sepatutnya. Tetapi jika anda perlu, terdapat banyak faktor yang perlu dipertimbangkan ketika membuat keputusan yang merupakan cara terbaik untuk meminjam: Bagaimana anda akan menggunakan wang itu, apa yang mungkin berlaku pada kadar faedah, rancangan kewangan jangka panjang anda, dan toleransi anda untuk risiko dan turun naik kadar.
Sesetengah orang tidak selesa dengan kadar faedah berubah-ubah HELOC dan lebih memilih pinjaman ekuiti rumah untuk kestabilan dan kebolehprediksi untuk mengetahui dengan tepat betapa banyak bayaran mereka dan jumlah mereka akan terhutang secara total. Pinjaman ekuiti rumah lebih mudah untuk berfungsi dalam bajet, seperti yang ditunjukkan oleh Airey.
Di samping itu, "pinjaman ekuiti rumah tetap mengakibatkan perbelanjaan kurang bijak, " tambah Airey. Dengan HELOC, "bayaran rendah, pembayaran bunga dan akses yang mudah dapat menggoda mereka yang tidak berdisiplin secara finansial. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai disiplin, dan seperti idea sumber dana yang lebih terbuka, garis kredit mungkin menjadi pilihan untuk anda.
