Kebanyakan orang menyedari bahawa dana dalam akaun cek dan simpanan mereka diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), tetapi hanya sedikit yang mengetahui sejarahnya, fungsinya, atau mengapa ia dibangunkan. Dimulakan pada tahun 1933 selepas kemalangan pasaran saham pada tahun 1929, FDIC terus berkembang kerana ia mendapati cara alternatif untuk menginsuranskan pemegang deposit terhadap insolvensi bank yang berpotensi.
FDIC: 50 Tahun Pertama
Menjelang awal 1930-an, pasaran kewangan Amerika terletak pada kehancuran. Kerana kekacauan kewangan yang dicetuskan oleh kemelesetan pasaran saham pada Oktober 1929, lebih daripada 9, 000 bank telah gagal pada bulan Mac 1933, menandakan kemelesetan ekonomi yang paling teruk dalam sejarah moden.
Pada bulan Mac 1933, Presiden Franklin D. Roosevelt membentangkan kata-kata ini kepada Kongres:
Kunci Takeways
- Insurans FDIC merangkumi akaun deposit di bank tetapi bukan kesatuan kredit. Selain menginsuranskan akaun deposit, FDIC menyediakan pendidikan pengguna, memberikan pengawasan kepada bank, dan menjawab aduan pengguna. Biasanya jumlah deposit standard FDIC adalah $ 250, 000, setiap akaun pelanggan. FDIC Insurans tidak meliputi dana bersama atau insurans nyawa, atau anuiti.
Kongres mengambil tindakan untuk melindungi pendeposit bank dengan mewujudkan Akta Perbankan 1933, yang juga membentuk FDIC. Tujuan FDIC adalah untuk menyediakan kestabilan kepada ekonomi dan sistem perbankan yang gagal. Secara rasminya dicipta oleh Akta Glass-Steagall 1933 dan dimodelkan selepas program insurans deposit yang mula-mula digubal di Massachusetts, FDIC menjamin sejumlah cek dan deposit simpanan khusus untuk bank anggotanya. Tempoh dari tahun 1933-1983 dicirikan oleh peningkatan pinjaman tanpa kenaikan berkadar dalam kerugian pinjaman, mengakibatkan peningkatan ketara dalam aset bank. Pada tahun 1947 sahaja, pinjaman meningkat daripada 16% kepada 25% daripada aset industri; kadarnya meningkat kepada 40% pada tahun 1950-an dan 50% pada awal 1960-an.
Pada mulanya dikecam oleh Persatuan Bank-bank Amerika sebagai terlalu mahal dan sokongan buatan aktiviti perniagaan yang buruk, FDIC diisytiharkan sebagai kejayaan apabila hanya sembilan bank tambahan yang ditutup pada tahun 1934. Akibat perilaku konservatif institusi perbankan dan semangat pengawal bank melalui Dunia Perang II dan tempoh berikutnya, insurans deposit dianggap oleh beberapa yang kurang penting. Pakar-pakar kewangan ini menyimpulkan bahawa sistem telah menjadi terlalu banyak dijaga dan oleh itu menghalang kesan semula jadi dari ekonomi pasaran bebas. Walau bagaimanapun, sistem diteruskan.
Beberapa perkara penting dan pencapaian untuk FDIC melalui tahun 1983:
- 1933: Kongres mewujudkan FDIC.1934: Perlindungan insurans deposit pada mulanya ditetapkan pada $ 2, 500, dan kemudian dibangkitkan pada pertengahan tahun hingga $ 5, 000.1950: Insurans deposit meningkat kepada $ 10, 000; bayaran balik ditetapkan untuk bank-bank untuk menerima kredit untuk penaksiran berlebihan di atas kerugian operasi dan insurans.1960: Dana insurans FDIC melepasi $ 2 bilion.1966: Insurans deposit dinaikkan kepada $ 15, 000.00.1969: Insurans deposit dinaikkan kepada $ 20, 000.00.1974: Insurans deposit adalah meningkat kepada $ 40, 000.00.1980: Insurans deposit dinaikkan kepada $ 100, 000.00; Dana insurans FDIC adalah $ 11 bilion.
FDIC mempunyai sejarah yang sangat penting yang menunjukkan komitmen kerajaan untuk memastikan bahawa masalah bank sebelum ini tidak memberi kesan kepada rakyat seperti yang mereka lakukan pada masa lalu.
Pada tahun 60-an, operasi perbankan mula berubah. Bank mula mengambil risiko tidak menentu dan memperluaskan rangkaian cawangan ke wilayah baru dengan kelonggaran undang-undang cawangan. Peluasan dan risiko ini menguntungkan industri perbankan sepanjang tahun 1970-an, memandangkan perkembangan ekonomi yang menguntungkan membolehkan peminjam marginal untuk memenuhi kewajipan kewangan mereka. Walau bagaimanapun, trend ini akhirnya dapat menampung industri perbankan dan mengakibatkan keperluan insurans deposit pada tahun 1980-an.
FDIC: 1980 Krisis Bank Hadir
Inflasi, kadar faedah yang tinggi, penyahkawalseliaan dan kemelesetan mewujudkan persekitaran ekonomi dan perbankan pada tahun 1980-an yang membawa kepada kegagalan bank yang paling dalam tempoh selepas Perang Dunia II. Semasa tahun '80an, inflasi dan perubahan dalam dasar monetari Rizab Persekutuan membawa kepada peningkatan kadar faedah. Gabungan kadar tinggi dan penekanan pada kadar tetap, pemberian pinjaman jangka panjang mula meningkatkan risiko kegagalan bank. 1980-an juga menyaksikan permulaan deregulasi bank.
Yang paling penting dalam undang-undang baru ini ialah Akta Deregulasi Institusi Depositori dan Kawalan Monetari (DIDMCA). Undang-undang ini membenarkan penghapusan siling kadar faedah, sekatan santai pada pinjaman dan mengatasi undang-undang riba di beberapa negeri. Semasa kemelesetan 1981-1982, Kongres meluluskan Garn-St. Akta Institusi Depositori Germain, yang mengatasi penyahkawalseliaan bank dan kaedah untuk menangani kegagalan bank. Kesemua kejadian ini menyebabkan kenaikan 50% dalam peminjaman pinjaman dan kegagalan 42 bank pada tahun 1982.
Sebanyak 27 bank perdagangan tambahan gagal pada separuh pertama tahun 1983, dan kira-kira 200 telah gagal pada tahun 1988. Untuk pertama kalinya dalam era pasca perang, FDIC dikehendaki membayar tuntutan kepada pendeposit bank yang gagal, yang menekankan pentingnya insurans FDIC dan deposit . Peristiwa penting lain dalam tempoh ini termasuk:
- 1983: Pengembalian insurans deposit tidak diteruskan.1987: Penambahbaikan Kongres yang Simpanan Persekutuan dan Insurans Pinjaman Corp ($ 10 bilion).1988: 200 bank yang diinsuranskan FDIC gagal; FDIC kehilangan wang untuk kali pertama.1989: Resolution Trust Corp dicipta untuk membubarkan pencegahan masalah; OTS dibuka untuk mengawasi pencegahan.1990: Peningkatan pertama dalam premium insurans FDIC dari 8.3 sen kepada 12 sen bagi setiap $ 100 deposit.1991: Premium insurans mencapai 19.5 sen bagi setiap deposit 100. Perundangan FDICIA meningkatkan kapasiti pinjaman FDIC, sekurang-kurangnya Resolusi yang dikenakan, prosedur yang terlalu besar-gagal dimasukkan ke dalam undang-undang dan sistem premium berasaskan risiko dicipta.1993: Bank mula membayar premium berdasarkan risiko mereka. Dan premium insurans mencapai 23 sen setiap $ 100. 1996: Akta Dana Insurans Deposit menghalang FDIC daripada menilai premium terhadap bank-bank yang mempunyai modal yang baik jika dana insurans deposit melebihi nisbah rizab ditetapkan 1.25 %.2006: Sehingga 1 April, insurans deposit untuk Akaun Persaraan Individu (IRA) dinaikkan kepada $ 250, 000.2008: Akta Penstabilan Ekonomi Darurat 2008 ditandatangani pada 3 Oktober 2008. Ini buat sementara waktu menimbulkan batas asas perlindungan insurans deposit persekutuan dari $ 100, 000 hingga $ 250, 000 bagi setiap pendeposit. Undang-undang ini menetapkan bahawa had insurans asas deposit akan kembali kepada $ 100, 000 pada 31 Disember 2009.2010: Perundangan baru menjadikan angka $ 250, 000 kekal pada bulan Julai.
Pada tahun 2006, Akta Pembaharuan Insurans Deposit Persekutuan telah ditandatangani ke dalam undang-undang. Akta ini membabitkan pelaksanaan reformasi insurans deposit baru serta penggabungan dua bekas dana insurans, Dana Insurans Bank (BIF) dan Dana Insurans Persatuan Simpanan (SAIF) ke dalam dana baru, Dana Insurans Deposit (DIF). FDIC mengekalkan DIF dengan menilai institusi depositori dan menaksir premium insurans berdasarkan baki deposit diinsuranskan serta tahap risiko institusi yang menimbulkan dana insurans. Pada 31 Mac, 2018, DIF mempunyai kira-kira $ 95.1 bilion.
Insurans FDIC
Premium insurans yang dibayar oleh bank ahli memastikan deposit dalam jumlah $ 250, 000 bagi setiap pendeposit bagi setiap bank yang diinsuranskan. Ini termasuk pokok dan faedah terakru sehingga sejumlah $ 250, 000. Pada Oktober 2008, had perlindungan untuk akaun yang diinsuranskan FDIC dinaikkan daripada $ 100, 000 kepada $ 250, 000.
Had baru itu akan terus berkuatkuasa sehingga 31 Disember 2009, tetapi telah dilanjutkan dan kemudian dibuat kekal pada 21 Julai 2010, dengan laluan Wall Street Reform and Protection Act. Pendeposit yang prihatin dengan memastikan deposit mereka dilindungi sepenuhnya dapat meningkatkan insurans mereka dengan memiliki akaun di bank ahli lain atau dengan membuat deposit ke dalam jenis akaun yang berlainan di bank yang sama. Peraturan yang sama berlaku untuk akaun perniagaan.
Senarai Item yang Boleh Diinsuranskan FDIC vs Tidak Boleh Diinsuranskan
Diinsuranskan
- Bank ahli dan institusi simpanan.Semua jenis deposit simpanan dan cek termasuk akaun NOW kelab Krismas dan deposit masa.Semua jenis cek, termasuk cek juruwang, cek pegawai, cek perbelanjaan, pengeluaran pinjaman, dan apa-apa perintah wang lain atau instrumen boleh niaga yang dikeluarkan institusi anggota. Pemeriksaan cek, surat kredit dan cek pengembara apabila dikeluarkan sebagai pertukaran wang tunai atau caj terhadap akaun deposit.
Tidak Diinsuranskan
- Pelaburan dalam stok, bon, dana bersama, bon perbandaran atau lain-lain sekuriti Produk-produk insuransAnnuityLife walaupun dibeli di bank yang diinsuranskanBendahara cukai (T-bil), bon atau notaKetera deposit selamatKetua dengan kecurian (walaupun dana yang dicuri mungkin dilindungi oleh bahaya dan mangsa bank insurans)
FDIC: Apa yang Berlaku Apabila Bank Berada?
Undang-undang persekutuan menghendaki FDIC membuat pembayaran deposit yang diinsuranskan "secepat mungkin" apabila kegagalan sebuah institusi yang diinsuranskan. Pendeposit dengan deposit yang tidak diinsuranskan di bank ahli gagal boleh memulihkan sebahagian atau semua wang mereka bergantung kepada pemulihan yang dibuat apabila aset institusi gagal dijual. Tiada had masa untuk pemulihan ini, dan kadangkala mengambil masa bertahun-tahun untuk bank membubarkan asetnya.
Jika bank masuk dan diambil oleh bank ahli lain, semua deposit langsung, termasuk cek Keselamatan Sosial atau gaji yang dihantar secara elektronik, akan dimasukkan secara automatik ke dalam akaun pelanggan di bank yang diasumsikan. Sekiranya FDIC tidak dapat mencari bank untuk menganggap yang gagal, ia akan cuba membuat pengaturan sementara dengan institusi lain supaya deposit langsung dan pengeluaran automatik lain boleh diproses sehingga perkiraan kekal boleh dibuat.
Terdapat dua cara biasa yang FDIC menjaga kebankrapan bank dan aset bank: Yang pertama adalah kaedah Pembelian dan Pengambilalihan (P & A), di mana semua deposit diandaikan oleh bank lain, yang juga membeli beberapa atau semua pinjaman bank yang gagal atau Aset lain. Aset bank gagal dijual dan bank terbuka boleh mengemukakan tawaran untuk membeli bahagian yang berlainan dari portfolio bank yang gagal.
FDIC kadang-kadang akan menjual semua atau sebahagian aset dengan pilihan meletakkan, yang membolehkan penawar yang menang untuk memulihkan aset yang dipindahkan dalam keadaan tertentu. Semua jualan aset dilakukan untuk mengurangkan liabiliti bersih kepada dana FDIC dan Insurans untuk kerugian bank. Apabila FDIC tidak menerima tawaran untuk transaksi P & A, ia boleh menggunakan kaedah pembayaran, yang mana ia akan membayar deposit yang diinsuranskan secara langsung dan cuba memulihkan pembayaran tersebut dengan membubarkan harta penerima bank gagal. FDIC menentukan jumlah yang diinsuranskan untuk setiap pendeposit dan membayarnya secara langsung dengan semua minat sehingga tarikh kegagalan.
Garisan bawah
Sejarah dan evolusi FDIC menggariskan komitmennya untuk menginsuranskan deposit bank terhadap kegagalan bank. Dengan menilai premium disebabkan oleh aset bank dan mengambil risiko kegagalan, ia telah mengumpulkan dana yang dirasakan boleh menanggung rugi pengguna terhadap kerugian bank yang dijangkakan.
Ketahui lebih lanjut tentang institusi, perkhidmatan dan tujuannya dengan melawat laman web FDIC. Tapak ini juga membolehkan pengguna untuk menyiasat kedudukan dan risiko yang ditanggung oleh bank ahli, membuat aduan tentang industri atau amalan bank khusus, dan mencari maklumat mengenai penjualan dan pemulihan aset.
