Menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB), bilangan peminjam pinjaman pelajar berumur 60 tahun ke atas memanjat sekurang-kurangnya 20% antara tahun 2012 dan 2017. Tambahan pula, lebih daripada 75% negara melihat sekurang-kurangnya 50% uptick dalam pinjaman pelajar cemerlang hutang. Diambil bersama, kedua-dua angka ini mencadangkan satu trend yang mengganggu yang boleh menyebabkan kesulitan ekonomi bagi berjuta-juta orang Amerika yang lebih tua pada tahun-tahun akan datang.
Takeaways Utama
- Bilangan peminjam pinjaman pelajar Amerika berusia 60 tahun semakin meningkat. Kebanyakan orang yang lebih tua dengan hutang pelajar mengambil pinjaman atau pinjaman bersama untuk orang lain selain daripada mereka sendiri, biasanya anak atau cucu. Sebelum menandatangani pinjaman, orang harus sedar bahawa mereka perlu membuat pembayaran jika peminjam yang lain tidak.
Mengapa Ia Berlaku
Majoriti orang dewasa yang lebih tua dengan hutang pinjaman pelajar tidak mengambil pinjaman untuk pendidikan tinggi mereka sendiri. Laporan CFPB mendapati bahawa 73% pinjaman yang diperolehi atau ditandatangani bagi pihak seorang anak atau cucu, sementara hanya 27% mengatakan mereka mengambil pinjaman untuk diri mereka sendiri atau pasangan mereka.
Penandatanganan pinjaman boleh didapati dalam situasi yang sukar jika penerima pinjaman gagal untuk menghormati jadual pembayaran yang dipersetujui. Dengan menandatangani bersama, mereka telah meletakkan diri mereka di cangkuk untuk bayaran, seolah-olah pinjaman itu sendiri sahaja.
Peminjam Berhati-hati
Memandangkan kebanyakan hutang pinjaman pelajar tidak dapat dihapuskan dengan memfailkan perlindungan kemuflisan (mungkin dalam beberapa kes jarang), pra-pesara yang mempunyai baki sering menghadapi beberapa atau semua kesan berikut:
- Mereka terpaksa bekerja melebihi usia persaraan tradisional. Faedah Jaminan Sosial mereka dan pendapatan persaraan lain mungkin tidak mencukupi untuk menampung perbelanjaan hidup mereka serta bayaran pinjaman. Mereka mengorbankan simpanan persaraan. Menurut satu kajian oleh Persatuan Anak-Anak Muda Amerika (AYA) dan AARP, 31% daripada boomer bayi mendakwa bahawa hutang pinjaman sama ada menghalang usaha penjimatan persaraan mereka atau menyebabkan mereka terdedah ke dalam telur sarang mereka. Mereka menangguhkan penjagaan kesihatan mereka. Juga menurut kajian AYA / AARP, hutang pinjaman pelajar menyebabkan kira-kira 9% orang tua menangguhkan mendapatkan rawatan perubatan. Mereka mengalami masalah kredit. Menurut Sesame Credit, orang dewasa yang lebih tua dengan sekurang-kurangnya $ 40, 000 dalam hutang pelajar dapat berjuang untuk mendapatkan pinjaman baru yang mereka perlukan untuk membiayai perbaikan rumah, membeli mobil, atau menutup perbelanjaan besar lainnya. Kajian AYA / AARP juga mendapati hutang pinjaman pelajar yang berlarutan menyebabkan 32% untuk menanggalkan rumah membeli. Mereka tidak dapat membantu keluarga mereka. Lebih daripada 25% daripada boomer menuntut hutang pinjaman pelajar menghalang mereka daripada memperluaskan bantuan kewangan kepada orang yang tersayang yang memerlukan. Manfaat Keselamatan Sosial mereka dikhiasi. Persatuan Senior Amerika melaporkan bahawa pesara yang berjuang untuk membayar balik pinjaman pelajar persekutuan mereka tepat pada masanya dapat mengetahui bahwa pemberi pinjaman telah menghiasi sebahagian dari manfaat Jaminan Sosial mereka atau sebahagian dari pembayaran balik pajak mereka.
Memiliki hutang hutang pelajar terlalu banyak dapat membuat pinjaman untuk tujuan lain, seperti membeli kereta.
Bagaimana Mengurangkan Kesulitan Pinjaman Pelajar
Nasib baik, terdapat beberapa langkah yang membina yang anda boleh ambil sebelum dan selepas anda mengambil atau menandatangani pinjaman pelajar.
Pegang Perbincangan Jujur Sebelum Anda Meminjam
Sebelum menandatangani bersama dengan pinjaman, berbincang dengan peminjam bersama anda untuk menentukan berapa banyak yang anda perlukan untuk meminjam dan bersetuju dengan jadual yang realistik untuk membuat pembayaran. Bincangkan bagaimana biasiswa, kolej kurang mahal, atau pilihan lain boleh meringankan beban hutang.
Sediakan Pelan Kontingensi
Juga sebelum anda melakukan, pastikan anda mampu untuk menutup pembayaran pinjaman sendiri jika peminjam bersama anda tidak dapat. Jika ahli keluarga lain menawarkan jaring keselamatan, lihat jika mereka akan meletakkan janji itu secara bertulis, sekiranya mereka lupa.
Pantau Pinjaman
Selepas anda meminjam, pastikan pemberi pinjaman pinjaman memberikan penyata tetap yang menunjukkan baki terhutang, pembayaran dibuat, kadar faedah, dan tarikh pembayaran. Isytiharkan aduan dengan CFPB jika anda tidak menerima maklumat ini tepat pada masanya atau jika anda terlalu dibombardir dengan mengganggu panggilan atau surat.
Ketahui Pilihan Pembayaran Anda
Program penangguhan dan kesabaran boleh membiarkan anda berhenti sementara membuat bayaran jika anda mengalami masa-masa sukar, seperti kesukaran memberi makan keluarga atau membayar bil isi rumah yang lain. Menyatukan beberapa pinjaman pelajar mungkin mengakibatkan bayaran yang lebih kecil.
Terdapat juga pilihan pembayaran balik lain yang mungkin membantu, termasuk pembayaran balik berasaskan pendapatan (IBR), pembayaran balik kontinjen pendapatan (ICR), bayar seperti yang anda peroleh (PAYE), dan gaji yang disemak semula seperti yang anda peroleh (REPAYE). Sesetengah program memaafkan baki sedia ada selepas 20 tahun, atau jika anda lenyap.
Memahami Kaedah Keselamatan Sosial
Walaupun sehingga 15% daripada bayaran Jaminan Sosial anda dapat diisi untuk membayar hutang pinjaman pelajar, manfaat bulanan anda tidak dapat tenggelam di bawah $ 750. Tambahan pula, garnishment itu tidak boleh berlaku sehingga dua tahun selepas anda ingkar pinjaman, memberikan anda masa yang cukup untuk menghubungi servicer pinjaman untuk mengubah rancangan pembayaran balik.
