Isi kandungan
- Kaki baru ke bangku
- Negeri Keselamatan Sosial
- Simpanan peribadi untuk Retirement Kekal Rendah
- Garisan bawah
"Najis tiga kaki" adalah frasa lama yang banyak perancang kewangan pernah digunakan untuk menggambarkan tiga sumber pendapatan persaraan yang paling biasa: Keselamatan Sosial, pencen pekerja, dan penjimatan peribadi. Diharapkan trio ini akan bersama-sama memberikan asas kewangan yang kukuh untuk tahun-tahun yang lalu. Tiada satu daripada tiga yang dijangka menyokong kebanyakan pesara sendiri.
Walau bagaimanapun, masa telah berubah, dan mempunyai najis tiga kaki.
pengambilan kunci
- "Najis bertingkat tiga" adalah istilah lama untuk ketiga sumber pendapatan persaraan yang biasa: Keselamatan Sosial, pencen, dan simpanan peribadi. Satu kaki bangku, pencen, telah digantikan oleh rencana sumbangan yang ditetapkan yang menempatkan investasi Beban pada individu. Lain-lain kaki bangku, Keselamatan Sosial, kelihatan reyot, dengan ramalan bahawa sistem itu boleh muflis menjelang tahun 2035.
Kaki baru ke bangku
Bagi pekerja muda di sektor swasta, kaki pencen sebahagian besar telah diganti. Daripada pencen, juga dikenali sebagai "pelan faedah ditakrifkan, " yang dibiayai oleh gabungan sumbangan syarikat dan pekerja, pekerja kini mempunyai 401 (k) dan pelan sumbangan yang lain, yang juga dikenali sebagai akaun simpanan persaraan.
Pada asalnya, 401 (k) dan pelan simpanan persaraan lain tidak pernah dimaksudkan sebagai pencen; mereka adalah akaun simpanan tambahan, membina kaki ketiga najis. Walau bagaimanapun, sejak tahun 1990-an, majikan telah menjimatkan wang dan tanggungjawab kewangan dengan sistematik dengan menggantikan pencen korporat yang dijamin dengan pelan berfaedah ini. Sesetengah syarikat akan menyesuaikan sumbangan pekerja sehingga peratusan tertentu, tetapi ramai yang tidak menawarkan tahap bantuan itu.
Pencen tradisional, secara rasmi dikenali sebagai pelan faedah ditakrifkan, menjamin jumlah pendapatan bulanan yang ditetapkan dalam persaraan dan meletakkan risiko pelaburan dan panjang umur pada penyedia pelan. Pelan sumbangan yang ditetapkan, seperti 401 (k), meletakkan risiko pelaburan dan panjang umur ke atas pekerja individu, meminta mereka memilih pelaburan persaraan mereka sendiri tanpa faedah minimum atau maksimum yang dijamin.
Negeri Keselamatan Sosial
Bagi Keselamatan Sosial, Laporan Tahunan 2019 Lembaga Pemegang Amanah Dana Amanah Persekutuan dan Insurans Persekutuan dan Dana Amanah Kurang Upaya Persekutuan memberi amaran bahawa dana amanah Sosial boleh kering dalam tempoh dua dekad pada kadar semasa output: "Di bawah asumsi pertengahan Pemegang Amanah, kos OASDI dijangka melebihi jumlah pendapatan bermula pada 2020, dan tahap dolar rizab dana amanah gabungan hipotetis menurun sehingga rizab berkurangan pada tahun 2035."
Sudah tentu, penekanan adalah pada hipotesis; unjuran tidak mengambil kira perubahan pada sistem, seperti usia pensiun yang telah lama dilaksanakan, dan tidak mungkin kerajaan AS akan membiarkan kemerosotan berlaku tanpa melangkah masuk. Unjuran ini juga tidak mengambil kira peningkatan minat kadar, peningkatan pendapatan, atau beberapa faktor lain. Walau bagaimanapun, ia adalah tarikh yang masih menjadi kebimbangan. Pekerja di Amerika Syarikat boleh pergi ke dalam talian dan menyemak akaun Keselamatan Sosial mereka untuk melihat berapa banyak manfaat yang mereka terima pada persaraan awal, persaraan penuh, dan umur 70 tahun.
20%
Peratusan gaji anda yang penasihat kewangan mengesyorkan secara kerap melabur dalam akaun simpanan persaraan.
Simpanan peribadi untuk Retirement Kekal Rendah
Itu meninggalkan kaki ketiga kami, simpanan peribadi. Kadar simpanan adalah sangat rendah bagi pekerja AS sepanjang dekad-dekad terakhir dan upah yang tidak stabil telah menjadikannya sukar untuk mengetepikan wang. Walau bagaimanapun, dengan najis yang lain kelihatan goyah, individu akan perlu untuk menyelamatkan sebahagian besar pendapatan mereka dan terus menggunakan pelan persaraan yang berfaedah cukai seperti IRA dan anuiti untuk membina telur sarang persaraan mereka.
Penasihat kewangan menyarankan untuk memperuntukkan sekurang-kurangnya seperlima pendapatan tahunan anda untuk persaraan. Semakin awal anda mula, sebaiknya anda membuat keuntungan untuk mengembalikan pulangan pelaburan. Setidak-tidaknya, penasihat mencadangkan cukup menyumbang kepada 401 (k) anda untuk memaksimumkan perlawanan majikan, jika majikan anda menawarkan satu.
Garisan bawah
Dengan pencen yang digantikan oleh akaun simpanan persaraan, kita hampir ke bangku kakak berkaki dua-bukan sesuatu yang sebenarnya anda boleh beristirahat dengan selamat. Kerajaan telah membahaskan penyelesaian yang mungkin untuk masalah simpanan persaraan Amerika, termasuk rancangan pencen hibrid, mewujudkan rancangan simpanan persaraan peringkat kebangsaan atau negeri untuk orang yang tidak mempunyai seseorang yang ditawarkan melalui kerja mereka dan bahkan membuka Rancangan Simpanan Simpanan Persekutuan pelan sumbangan yang ditakrifkan, kini tersedia untuk pekerja kerajaan dan mereka yang berkhidmat seragam) kepada semua orang Amerika. Ia juga menimbang pilihan untuk menopang Keselamatan Sosial, dan memastikan ia tidak kehabisan dana.
Dalam pada itu, ia boleh membantu memikirkan pelan persaraan cukai yang berfaedah sebagai kaki kedua dan berusaha membina kaki ketiga dengan simpanan lain, termasuk pelaburan seperti hartanah. Atau mungkin kita hanya perlu metafora baru.
