Isi kandungan
- Mengubah Masa
- Mendapat Markah Anda
- Apa yang Percuma, Apa Yang Tidak
- Beberapa Tapak Skor Kredit Percuma
- Garisan bawah
Skor kredit adalah penilaian numerik yang digunakan oleh pemberi pinjaman, bersama dengan laporan kredit anda, untuk menilai risiko menawarkan pinjaman atau memberi kredit kepada anda. Skor FICO adalah yang paling biasa digunakan untuk skor kredit. Ia dikira menggunakan kepingan data yang berbeza dari laporan kredit anda, termasuk:
- sejarah pembayaran: 35% jumlah hutang berbanding dengan had kredit (penggunaan kredit): 30% panjang sejarah kredit (semakin lama lebih baik): 15% jenis kredit yang digunakan (mempunyai pinjaman ansuran semasa dan garis putaran seperti kad kredit membantu): 10% kredit baru / permohonan kredit baru-baru ini (pertanyaan keras boleh membuat kredit anda selama beberapa bulan): 10%
Skor kredit anda mempengaruhi keupayaan anda untuk memenuhi syarat untuk jenis kredit yang berbeza - seperti pinjaman kereta dan hipotek - dan syarat-syarat yang anda akan ditawarkan. Secara umum, semakin tinggi skor kredit anda, semakin mudah untuk memperoleh kredit dan mendapatkan istilah yang menggembirakan. Kerana banyak boleh menunggang skor kredit anda, ia membayar untuk menjejaki dan berusaha untuk meningkatkannya, apabila perlu. Anda boleh mendapatkan laporan kredit percuma dari masing-masing tiga agensi kredit besar - Equifax, Experian dan TransUnion - tetapi mereka akan mengenakan bayaran jika anda mahu melihat skor kredit sebenar anda. Berita baik: Anda boleh mendapatkan skor anda secara percuma dari bank atau penerbit kad kredit anda; ini caranya.
Takeaways Utama
- Skor kredit adalah metrik kredit penting yang boleh menentukan sama ada anda mendapat pinjaman, kadar faedah yang anda bayar atas hutang, dan banyak lagi. Agensi kredit dan kerajaan membolehkan para pengguna mengakses laporan kredit penuh secara percuma secara terhad, tetapi kredit Skor itu sendiri mungkin berdinding bayar. Namun, pengeluar kad kredit dan kad kredit semakin memberi akses kepada pelanggan mereka untuk skor kredit yang sentiasa dikemas kini secara percuma bersama-sama dengan kemas kini dan peringatan kredit.
Mengubah Masa
Sebelum ini, jika anda mahu melihat skor kredit anda, anda perlu membayar lebih banyak wang tunai, sama ada untuk perkhidmatan langganan bulanan atau penampilan satu kali. Tetapi sejak tahun 2013, FICO (Fair Isaac Corporation) telah membenarkan peminjam membuat skor sukar diperoleh sebelum ini untuk pengguna secara percuma menerusi program Akses Terbuka Skor FICO. FICO mengumumkan pada Februari 2018 bahawa 250 juta orang kini boleh mendapatkan skor kredit mereka secara percuma melalui program ini dan lebih daripada 100 institusi kewangan dan lapan daripada 10 pengeluar kad kredit teratas menyertai program Akses Terbuka.
Barclaycard US dan First Bankcard (akhir kad kredit Bank Nasional Omaha) adalah yang pertama menandatangani (pada tahun 2013) apabila program itu dilancarkan, dan sejak itu orang lain telah menyertai, termasuk Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, Persatuan Kredit Federal Pentagon, Bank AS dan Kesatuan Kredit Pekerja Negeri Utara Carolina. Ally Financial mula menawarkan skor kredit percuma kepada pelanggan pinjaman auto pada tahun 2015, dan Bank of America kemudian membuat skor kredit tersedia kepada pemegang kad secara percuma.
Mendapat Markah Anda
Jika penerbit bank atau kad kredit anda menawarkan skor kredit percuma, anda sepatutnya dapat menyemak skor anda sama ada dalam talian dengan melog masuk ke akaun anda, atau dengan mengkaji penyata bulanan anda. Jika anda tidak pasti sama ada bank anda memberikan akses kepada skor percuma, atau jika anda menghadapi masalah mencari skor anda, hubungi perkhidmatan pelanggan untuk mendapatkan bantuan. Terdapat sumber lain untuk melihat skor kredit atau laporan kredit anda secara percuma juga. Jika anda tertanya-tanya sama ada anda perlu membayar untuk melihat skor kredit anda, jawapannya mungkin "tidak."
Selain skor kredit percuma, beberapa bank menawarkan faedah yang direka untuk membantu anda memahami - dan memperbaiki - skor anda. Sebagai contoh, National Bank First memberikan anda 24/7 akses dalam talian ke skor FICO anda dan menunjukkan kepada anda faktor faktor utama yang mempengaruhi nombor anda. Dan Barclaycard AS menyediakan skor kredit anda, ditambah dengan dua faktor yang mempengaruhinya, carta sejarah yang menjejaki dan memberi isyarat e-mel pada bila-bila masa skor kredit anda telah berubah.
Penting untuk dicatat bahawa tidak semua skor kredit dibuat sama, dan pelbagai bank dan penerbit kad kredit boleh memberikan akses kepada skor yang berbeza. Tidak lama selepas pelancaran Program Akses Terbuka Skor FICO, biro kredit Experian memperkenalkan program yang sama, yang membolehkan bank berkongsi skor kredit VantageScore dengan pengguna.
Hari ini, kedua sistem ini beroperasi pada skala 300 hingga 850 mata yang sama, dan masing-masing menggunakan kriteria yang sama untuk mengira skor, tetapi mereka menimbang setiap item secara berbeza. Dengan FICO, sebagai contoh, sejarah pembayaran anda mewakili 35% daripada skor anda; untuk VantageScore, ia menyumbang kira-kira 40%. Hasilnya: Kedua-dua skor umumnya akan berbeza, walaupun untuk orang yang sama, pada hari yang sama. Itu tidak semestinya sesuatu yang buruk, tetapi ia adalah sesuatu yang harus diperhatikan supaya anda dapat memastikan anda membandingkan epal dengan epal ketika menjejaki skor anda.
Apa yang Percuma, Apa Yang Tidak
Akta Transaksi Kredit yang Adil dan Tepat yang diluluskan pada tahun 2003 menyeru semua orang Amerika untuk mendapatkan akses kredit kepada masing-masing tiga laporan kredit '(Experian, Equifax dan TransUnion) sekali setiap 12 bulan. AnnualCreditReport.com, sebuah laman web yang ditaja oleh tiga biro kredit, adalah laman web yang paling mudah dan paling mudah digunakan untuk mendapatkan laporan percuma tersebut.
Anda juga boleh menerima satu laporan kredit percuma jika anda telah menjadi mangsa penipuan atau kecurian identiti, telah ditolak kredit atau mempunyai perubahan dalam kredit semasa anda (kadar faedah, kredit, dll) akibat kredit anda - atau jika anda ditawarkan kadar faedah yang lebih tinggi daripada pengguna lain mendapatkan dari pemiutang.
"Orang yang menafikan kredit atau yang mempunyai perubahan tidak baik terhadap terma perjanjian mereka akan dihantar notis tindakan buruk yang memaklumkan kepada mereka penolakan atau perubahan, " kata Cunningham. "Alasan perubahan itu akan dimasukkan ke dalam dokumen itu, bersama dengan nama dan alamat biro kredit yang membekalkan maklumat tersebut. Dalam keadaan itu, pengguna boleh mendapatkan laporan kredit mereka secara percuma dalam tempoh 60 hari dari penafian tersebut."
Walau bagaimanapun, undang-undang tidak memberikan pandangan percuma tahunan pada skor kredit anda. Dan anda tidak boleh mendapatkan skor kredit percuma melalui AnnualCreditReport.com. Tetapi itu tidak bermakna anda tidak dapat melihat ketiga-tiga nombor kecil secara percuma. Sejak tahun 2011, tindakan berkaitan kredit yang buruk seperti perubahan dalam had kredit atau faedah berdasarkan skor kredit memberi pengguna hak untuk melihat skor kredit yang digunakan dalam penentuan.
"Anda juga boleh membeli skor FICO anda, " kata Cunningham.
MyFICO.com membolehkan pengguna membeli skor FICO mereka dari mana-mana tiga biro kredit untuk $ 19.95 setiap laporan skor FICO. Anda juga boleh membeli versi pengguna skor kredit anda secara langsung dari salah satu biro kredit atau tapak lain, tetapi berhati-hatilah: Jumlah itu mungkin berbeza (biasanya lebih tinggi) daripada skor FICO anda. MyFICO mengatakan skor pengguna seseorang boleh sebanyak 40 mata lebih tinggi daripada skor FICO mereka.
"Inilah sebabnya mengapa proses pinjaman membingungkan, " kata Cunningham. "Nombor tiga digit yang menggunakan peminjam mungkin tidak sama dengan peminjam yang melihatnya. Itulah sebabnya - walaupun laman web menawarkan skor percuma - ia berbaloi untuk membeli skor FICO, kerana itulah yang digunakan oleh 90% pemiutang dan pemberi pinjaman."
Beberapa Tapak Skor Kredit Percuma
Ramai bank dan syarikat kad kredit kini menawarkan pelanggan mereka snapshot skor kredit secara kerap dikemas kini, namun pengiraan mungkin berbeza dari syarikat ke syarikat. Walaupun terdapat perbezaan, jika anda mahu melihat versi pengguna skor FICO anda, tapak paling terkenal termasuk:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
"Konsumen perlu memahami ini tidak berafiliasi dengan laman web kerajaan yang diberi mandat AnnualCreditReport.com, dan skor kredit yang disediakan bukanlah skor kredit FICO, yang digunakan oleh majoriti pemberi pinjaman berpotensi, " kata Freeman.
Laman-laman web ini tidak mengharuskan anda untuk memberikan kad kredit anda untuk memeriksa skor anda, yang bermaksud anda boleh menyemaknya seberapa kerap yang anda inginkan tanpa sebarang kos. "Kaveat adalah, saya melihat skor ini meningkat sebanyak 60 hingga 70 mata lebih tinggi daripada bank skor FICO dan peminjam lain akan melihat, " kata Pamela Capalad, perancang kewangan dan penasihat kewangan di New York City.
"Anda juga boleh mendapatkan salinan percuma peminjam skor FICO dan bank melihat dengan meminta skor dari pemiutang atau pemberi pinjaman jika anda baru-baru ini memohon kredit, " kata Freeman. Sesetengah peminjam akan berkongsi maklumat itu walaupun anda tidak ditolak kredit.
Walaupun skor kredit pengguna bebas bukan skor FICO, terdapat kes yang baik untuk dibuat untuk mengkaji semula mereka. "Mereka boleh menjadi penunjuk utama kesihatan kredit keseluruhan, memberi amaran pengguna kepada isu penipuan yang mungkin, dan sebagainya, " kata Thomas Nitzsche, penyelaras hubungan media kanan, Penyelesaian Kaunseling Kredit ClearPoint.
Dan periksa dompet anda untuk melihat secara percuma pada skor kredit anda. Beberapa kad kredit, seperti Kad Discover it®, menawarkan skor FICO percuma (versi bank dan peminjam yang tulen) berdasarkan laporan kredit TransUnion anda sekali setiap bulan dengan kenyataan anda.
Garisan bawah
Skor kredit anda mempengaruhi keupayaan anda untuk memperoleh kredit, dan syarat-syarat yang anda akan ditawarkan. Sehingga baru-baru ini, industri skor kredit adalah agak rahsia, dan ia sukar (atau mahal) untuk kebanyakan orang untuk mendapatkan tangan mereka pada skor mereka. Walau bagaimanapun, hari ini, semakin ramai bank dan penerbit kad kredit memberikan skor kredit secara percuma, yang sangat berharga untuk pengguna yang cuba menjejaki dan meningkatkan kesihatan kredit mereka.
