Memandangkan sumbangan tahunan anda kepada 401 (k), IRA, atau akaun persaraan yang ditangguhkan cukai lain, anda mungkin sedang menimbangkan anuiti berubah-ubah. Tetapi sebelum anda membeli satu, it's worth mempertimbangkan semua manfaat dan kekurangan produk insurans rumit ini. Berikut adalah ringkasan cepat.
Takeaways Utama
- Anuiti pembolehubah boleh memberi anda aliran pendapatan biasa untuk kehidupan. Tetapi apabila anda mati, syarikat insurans boleh menyimpan apa yang tersisa. Jika anda mengambil dana dari anuiti sebelum umur 59½, anda mesti membayar sepatut cukai sebanyak 10%. Anda juga perlu membayar yuran penyerahan kepada syarikat insurans jika anda memerlukan untuk mendapatkan wang anda lebih awal.
The Two Categories of Annuity
Terdapat dua kategori anuiti: langsung dan ditangguhkan.
Dengan anuiti serta-merta, anda membuat bayaran sekaligus, dan syarikat insurans mula membayar pendapatan bulanan anda untuk beberapa tahun atau sepanjang hayat anda. Jumlah bayaran tersebut berdasarkan usia dan faktor-faktor lain. Anuiti segera adalah jenis pilihan pembayaran yang kebanyakan negara menawarkan untuk pemenang loteri.
Dengan anuiti tertangguh, anda melaburkan wang anda dalam jumlah sekali atau siri pembayaran dan menontonnya berkembang dari masa ke masa. Pendapatan pada wang yang anda sumbangkan adalah tertunda cukai sehingga anda membuat pengeluaran atau mula mengambil pendapatan tetap.
Kedua-dua anuiti langsung dan tertangguh boleh sama ada tetap atau berubah-ubah. Perbezaan asas adalah bahawa anuitas tetap membayar kadar faedah yang telah ditentukan sebelumnya terhadap wang anda, seperti yang dinyatakan dalam kontrak anuiti. Sebaliknya, anuitas berubah, melabur dalam portfolio "sub-akaun, " atau dana bersama, yang anda pilih, dan nilai mereka turun naik sewajarnya.
Seperti banyak produk pelaburan, anuiti berubah-ubah mempunyai kecenderungan dan kelemahan mereka.
Yang Baik
- Deferral cukai keuntungan pelaburan. Sama seperti dalam IRA tradisional, akaun anda menaikkan cukai tertunda sehingga anda mengeluarkan dana. Kemudahan menukar pelaburan. Kerana anda memilih dana bersama dalam anuitas pembolehubah anda, mudah mengubah arah pelaburan dengan sedikit atau tanpa kos. Pendapatan untuk kehidupan. Sebaik sahaja anda annuitize kontrak anda, yang memulakan aliran pendapatan, syarikat insurans akan menjamin pembayaran untuk tempoh yang dipersetujui, yang boleh menjadi seumur hidup anda dan kehidupan pasangan anda, jika anda memilih. Perlindungan aset. Di negeri-negeri tertentu, anuiti dilindungi daripada pemiutang dan tuntutan mahkamah. Sekiranya anda bekerja dalam pekerjaan yang berbahaya dari segi ekonomi, seperti yang tertakluk kepada guaman malpraktik, anuiti mungkin alat simpanan pintar.
Yang jahat
- Sekiranya anda mati terlalu lama. Katakan anda meletakkan $ 264, 000 ke anuiti dan, bermula pada usia 60, menerima pendapatan $ 1, 000 sebulan sebagai balasannya. Anda akan menjadi 82 pada masa anda mematahkan kontrak. Jika anda berusia 82 tahun, syarikat insurans mesti terus membayar anda, tetapi jika anda mati sebelum itu, penanggung insurans biasanya menyimpan baki dana. Jadi, walaupun anda mati seawal umur 63, syarikat insurans mengekalkan baki sebanyak $ 264, 000 anda. Anda boleh membeli anuitas yang akan membayar faedah kepada pewaris anda selepas anda mati, tetapi itu akan membebankan anda tambahan atau mengurangkan pembayaran anda sendiri. Penalti cukai. Satu lagi kelemahan ialah apabila anda memasukkan wang ke anuiti, anda secara amnya tidak boleh menyentuh sehingga anda mencapai usia 59½ tanpa dikenakan hukuman 10% cukai. Apabila anda mula mengambil dana dari anuitas, bahagian pendapatan anda yang dianggap sebagai keuntungan pelaburan dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan biasa anda berbanding kadar keuntungan modal jangka panjang, yang biasanya lebih rendah.
Tetapi ia semakin teruk.
The Ugly
- Caj penyerahan. Seolah-olah tidak cukup buruk bahawa dana anda terikat sehingga umur 59½, kebanyakan syarikat insurans mengenakan yuran penyerahan (biasanya pada skala tujuh hingga lapan tahun yang berkurang, tetapi kadang-kadang lebih lama). Sebagai contoh, yuran mungkin bermula pada sekitar 8% pada tahun pertama dan secara beransur-ansur menurun kepada 0% pada tahun lapan. Oleh itu, pelaburan $ 200, 000 boleh menjejaskan anda $ 14, 000, atau 7%, dalam yuran penyerahan jika anda perlu mengambil wang anda pada tahun kedua. Komisen jualan besar. Anuitas adalah terutamanya produk berasaskan komisyen, dijual oleh ejen insurans dan lain-lain. Apabila jurujual cuba menjual kontrak anuiti, jangan takut bertanya tentang komisen yang akan dikumpulkan. Anda boleh bertaruh jika ejen membuat komisen 5% untuk jualan, dana anda akan dikenakan penalti penyerahan sekurang-kurangnya lima tahun. Bayaran yang berlimpah. Ini di mana para pelabur sering terbakar. Yuran tahunan dan caj pentadbiran / kematian dan perbelanjaan dikebumikan dengan kos kontrak anuiti anda dan mengambil dari keuntungan tahunan anda. Anuiti purata akan mengenakan bayaran sekitar 1.4% untuk semua perbelanjaan ini, tetapi sesetengah membajak yuran sebanyak 2.5% setiap tahun. Dana bersama di sub akaun akan mengenakan yuran juga, jadi periksa yuran beban depan, yuran 12b-1, dan lain-lain.
Daripada membeli anuitas berbayar yang berpatutan dengan bayaran, anda mungkin lebih baik dengan dana bersama dalam akaun biasa dan boleh dikenakan cukai. Untuk satu perkara, wang anda akan lebih mudah dicapai dalam keadaan kecemasan.
Garisan bawah
Anuitas boleh menjadi tempat yang berguna untuk melabur sejumlah wang jika anda telah habis semua pilihan pelan persaraan tertunda yang lain. Tetapi dalam banyak kes, anda mungkin lebih baik membeli dana bersama dengan bayaran rendah dalam akaun yang boleh dikenakan cukai.
Terdapat banyak syarikat insurans di luar sana yang memberi makan kepada pelabur yang tidak berpendidikan dengan mengumpul yuran yang berlebihan. Jika anda melabur dalam anuitas yang mengenakan bayaran perbelanjaan tahunan sebanyak 2% atau lebih, mungkin waktu untuk menggugurkan anjing itu (jika anda dapat keluar tanpa dikenakan biaya penyerahan).
Walaupun semua anuiti akhbar buruk telah mendapat kerana teknik jualan yang mengelirukan dan pendedahan yang tidak mencukupi, terdapat beberapa produk yang layak di pasaran. Mereka bebas daripada komisen, mempunyai perbelanjaan yang rendah dan tiada caj penyerahan, dan menawarkan pilihan pelaburan yang baik.
Jadi, jika anda mempunyai set jantung pada anuiti, belanja sekitar sehingga anda mencari produk yang tepat pada harga yang betul.
