Isi kandungan
- Peminjam Gadai Janji vs Broker
- Broker gadai janji
- Bank Mortgage
- Peminjam Runcit
- Peminjam Langsung
- Peminjam Portfolio
- Pemberi Pinjaman Borong
- Peminjam Koresponden
- Peminjam Gudang
- Peminjam Wang Keras
- Belanja untuk Online Gadai Janji
- Garisan bawah
Membeli-belah untuk pemberi pinjaman boleh berasa mengelirukan dan sedikit menakutkan. Dengan begitu banyak syarikat dan jenis pemberi pinjaman untuk dipilih, anda mungkin merasakan kelumpuhan analisis. Memahami perbezaan antara jenis utama pemberi pinjaman dapat membantu anda mempersempit bidang.
Jenis pinjaman yang anda pilih jelas penting, tetapi memilih pemberi pinjaman yang tepat dapat menjimatkan wang, waktu dan kekecewaan. Itulah sebabnya mengambil masa untuk membeli-belah adalah sangat penting. Ia juga merupakan kawasan yang sesak. Terdapat peminjam runcit, peminjam langsung, broker gadai janji, pemberi pinjaman koresponden, pemberi pinjaman borong, dan lain-lain, di mana beberapa kategori ini boleh bertindih.
Peminjam Gadai Janji vs Broker
Anda mungkin melihat kedua-dua istilah ini dalam penyelidikan pembelian rumah anda, tetapi ia mempunyai makna dan fungsi yang berlainan. Pemberi pinjaman gadai janji adalah institusi kewangan atau bank hipotek yang menawarkan dan menanggung pinjaman rumah. Pemberi pinjaman mempunyai garis panduan pinjaman tertentu untuk mengesahkan kepercayaan kredit anda dan kemampuan untuk membayar pinjaman. Mereka menetapkan syarat-syarat, kadar faedah, jadual pembayaran balik dan aspek-aspek penting lain dari gadai janji anda.
Seorang broker gadai janji, bagaimanapun, berfungsi sebagai perantara antara anda dan peminjam. Dengan kata lain, broker gadai janji tidak mengawal garis panduan pinjaman, garis masa atau kelulusan pinjaman akhir. Broker adalah profesional berlesen yang mengumpul permohonan gadai janji dan dokumentasi kelayakan anda dan boleh memberi nasihat kepada anda tentang item untuk alamat dalam laporan kredit anda dan dengan kewangan anda untuk memperkuat peluang kelulusan anda. Banyak broker gadai janji bekerja untuk syarikat gadai janji bebas supaya mereka boleh membeli beberapa peminjam bagi pihak anda, membantu anda mencari kadar dan kesepakatan terbaik. Broker gadai janji biasanya dibayar oleh pemberi pinjaman setelah pinjaman ditutup; kadang-kadang peminjam membayar komisen broker di hadapan pada penutupan.
Broker gadai janji
Broker gadai janji bekerja dengan pelbagai peminjam yang berbeza, tetapi penting bagi anda untuk mengetahui produk mana yang ditawarkan oleh para pemberi pinjaman. Perlu diingat bahawa broker tidak akan mempunyai akses kepada produk daripada peminjam langsung. Anda akan mahu membeli beberapa peminjam sendiri, sebagai tambahan kepada satu atau dua broker hipotek, untuk memastikan anda mendapat pinjaman terbaik yang mungkin.
Bagaimana Mereka Dapat Dibayar
Broker gadai janji (dan banyak peminjam gadai janji) mengenakan bayaran untuk perkhidmatan mereka, kira-kira 1% dari jumlah pinjaman. Komisen mereka boleh dibayar oleh peminjam atau pemberi pinjaman. Anda boleh mengambil pinjaman pada "harga tara, " yang bermaksud anda tidak akan membayar yuran asal pinjaman dan pemberi pinjaman bersetuju membayar broker. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman gadai janji biasanya mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi. Sesetengah broker berunding dengan bayaran pendahuluan dengan anda sebagai pertukaran untuk perkhidmatan mereka. Pastikan anda meminta broker prospek berapa banyak yuran mereka dan siapa yang membayar untuknya.
Bagaimana Mereka Membantu
Broker gadai janji boleh membantu menjimatkan masa dan usaha anda dengan membeli beberapa peminjam gadai janji untuk pihak anda. Jika anda memerlukan pinjaman dengan keperluan pembayaran turun rendah atau kredit anda tidak begitu murni, broker boleh mencari peminjam yang menawarkan produk yang disesuaikan untuk keadaan anda. Broker biasanya mempunyai hubungan yang mantap dengan berpuluh-puluh, jika tidak ratusan, pemberi pinjaman. Sambungan mereka boleh membantu anda menjaringkan kadar faedah dan terma yang kompetitif. Dan kerana pampasan mereka terikat dengan penutupan pinjaman dengan jayanya, broker cenderung bermotivasi untuk menyampaikan perkhidmatan pelanggan yang diperibadikan.
Kelemahan
Apabila pasangan broker gadai janji anda dengan pemberi pinjaman, mereka tidak mempunyai banyak kawalan ke atas bagaimana pinjaman anda diproses, berapa lama ia diperlukan, atau sama ada anda akan menerima kelulusan pinjaman akhir. Ini boleh menambah lebih banyak masa untuk proses penutupan dan kekecewaan jika kelewatan timbul. Juga, jika anda memilih pinjaman pada harga tara, pemberi pinjaman anda mungkin mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi untuk menampung komisen broker, membiayai lebih banyak.
Bank Mortgage
Kebanyakan peminjam gadai janji di AS adalah bank gadai janji. Sebuah bank gadai janji boleh menjadi peminjam atau pemberi pinjaman langsung - termasuk bank besar, peminjam gadai janji dalam talian seperti Quicken, atau kesatuan kredit.
Pemberi pinjaman ini meminjam wang pada kadar jangka pendek dari peminjam gudang (lihat di bawah) untuk membiayai hipotek yang dikeluarkan kepada pengguna. Tidak lama selepas pinjaman ditutup, bank gadai janji menjualnya di pasaran sekunder kepada Fannie Mae atau Freddie Mac, agensi yang memulangkan kebanyakan gadai janji AS, atau kepada pelabur swasta yang lain, untuk membayar balik nota jangka pendek.
Peminjam Runcit
Peminjam runcit memberikan pinjaman terus kepada pengguna, bukan institusi. Peminjam runcit termasuk bank, kesatuan kredit, dan bank gadai janji. Di samping gadai janji, pemberi pinjaman runcit menawarkan produk lain seperti cek dan akaun simpanan, pinjaman peribadi dan pinjaman kereta.
Peminjam Langsung
Pemberi pinjaman langsung berasal dari pinjaman mereka sendiri. Peminjam sama ada menggunakan dana sendiri atau meminjamnya dari tempat lain. Bank gadai janji dan pemberi pinjaman portfolio boleh menjadi peminjam langsung. Apa yang membezakan pemberi pinjaman langsung dari pemberi pinjaman bank runcit adalah pengkhususan dalam gadai janji.
Pemberi pinjaman runcit menjual pelbagai produk kepada pengguna dan cenderung mempunyai peraturan pengunderaitan yang lebih ketat. Dengan fokus utama dalam pinjaman rumah, peminjam langsung cenderung mempunyai garis panduan kelayakan dan alternatif yang lebih fleksibel bagi peminjam dengan fail pinjaman yang kompleks. Peminjam langsung, seperti peminjam runcit, hanya menawarkan produk mereka sendiri supaya anda perlu memohon kepada peminjam langsung berbilang ke kedai perbandingan. Banyak pemberi pinjaman langsung beroperasi secara dalam talian atau mempunyai lokasi cawangan yang terhad, kelemahan potensi jika anda memilih interaksi tatap muka.
Peminjam Portfolio
Pinjaman portfolio pinjaman peminjam dengan wang sendiri. Sehubungan dengan itu, pemberi pinjaman jenis ini tidak memenuhi tuntutan dan kepentingan pelabur luar. Peminjam Portfolio menetapkan garis panduan dan syarat peminjam mereka sendiri, yang mungkin merayu kepada peminjam tertentu. Sebagai contoh, seseorang yang memerlukan pinjaman jumbo atau membeli hartanah pelaburan mungkin lebih fleksibel dalam bekerja dengan pemberi pinjaman portfolio.
Pemberi Pinjaman Borong
Pemberi pinjaman borong adalah bank atau institusi kewangan lain yang menawarkan pinjaman melalui pihak ketiga, seperti broker gadai janji, bank lain atau kesatuan kredit. Peminjam borong tidak berfungsi secara langsung dengan pengguna, tetapi berasal, dana dan kadang-kadang pinjaman perkhidmatan. Nama pemberi pinjaman borong (bukan syarikat broker gadai janji) muncul pada dokumen pinjaman kerana pemberi pinjaman borong menetapkan syarat pinjaman rumah Anda. Banyak bank gadai janji mengendalikan kedua-dua bahagian runcit dan borong. Peminjam borong biasanya menjual pinjaman mereka di pasaran sekunder selepas penutupan.
Peminjam Koresponden
Pemberi pinjaman koresponden datang ke dalam gambar apabila gadai janji anda dikeluarkan. Mereka adalah peminjam awal yang membuat pinjaman dan mungkin juga memberi pinjaman. Biasanya, walaupun pemberi pinjaman koresponden menjual hipotik kepada pelabur (juga dikenali sebagai penaja) yang menjual semula mereka kepada pelabur di pasaran gadai janji menengah. Para pelabur utama: Fannie Mae dan Freddie Mac. Pemberi pinjaman koresponden mengutip bayaran dari pinjaman apabila ia ditutup, maka segera cuba menjual pinjaman kepada penaja untuk membuat wang dan menghapuskan risiko lalai (apabila peminjam gagal membayar balik). Sekiranya peniaga enggan membeli pinjaman, pemberi pinjaman wartawan mesti memegang pinjaman atau mencari pelabur lain.
Peminjam Gudang
Pemberi pinjaman gudang membantu peminjam gadai janji lain membiayai pinjaman mereka sendiri dengan menawarkan pembiayaan jangka pendek. Talian gudang kredit biasanya dibayar sebaik sahaja pinjaman dijual di pasaran sekunder. Seperti peminjam koresponden, peminjam gudang tidak berinteraksi dengan pengguna. Peminjam gudang menggunakan gadai janji sebagai cagaran sehingga pelanggan mereka (bank gadai janji yang lebih kecil dan pemberi pinjaman koresponden) membayar balik pinjaman tersebut.
Peminjam Wang Keras
Pemberi pinjaman wang keras biasanya merupakan cara terakhir jika anda tidak boleh memenuhi syarat dengan pemberi pinjaman portfolio atau jika anda membetulkan dan membalik rumah. Pemberi pinjaman ini biasanya syarikat swasta atau individu dengan rizab tunai yang signifikan. Pinjaman wang keras biasanya perlu dibayar balik dalam beberapa tahun supaya mereka merayu kepada pelabur yang membetulkan dan menipu yang membeli, membaiki dan menjual rumah untuk keuntungan. Walaupun peminjam wang keras cenderung untuk menjadi fleksibel dan menutup pinjaman dengan cepat, mereka mengenakan yuran peminjaman pinjaman yang besar dan kadar faedah setinggi 10% hingga 20% dan memerlukan bayaran pendahuluan yang besar. Peminjam wang yang keras juga menggunakan harta sebagai cagaran untuk mendapatkan pinjaman. Jika peminjam mungkir, pemberi pinjaman merampas rumahnya.
Belanja untuk Online Gadai Janji
Dalam dunia teknologi terkini, banyak pemberi pinjaman gadai janji dan broker telah mengemas kini proses permohonan. Ini boleh menjadi penjimat masa yang besar untuk keluarga sibuk atau profesional kerana mereka mengimbangi memilih gadai janji yang terbaik, mencari rumah dan kehidupan seharian mereka. Sesetengah peminjam juga menyediakan aplikasi supaya anda boleh memohon, memantau dan menguruskan pinjaman anda dari peranti mudah alih.
Menjalankan carian Google untuk "pemberi pinjaman gadai janji" akan memberikan anda hampir 72 juta hasil, bersama dengan banyak iklan syarikat, cadangan "pemberi pinjaman atas" dari laman web kewangan peribadi dan berita. Sekilas, ia boleh menjadi sangat menggembirakan. Ia sentiasa baik untuk melayari laman peminjam yang berbeza untuk membiasakan diri dengan produk pinjaman mereka, kadar yang diterbitkan, terma, dan proses pemberian pinjaman. Sekiranya anda lebih suka memohon dalam talian dengan interaksi bersemuka atau telefon bimbit yang minimum, cari peminjam dalam talian sahaja. Jika anda menjalankan perniagaan dengan bank atau kesatuan kredit, semak dalam talian untuk melihat apa produk dan syarat yang mereka tawarkan. Ingatlah, perbelanjaan perbandingan, bersama-sama dengan kerja-kerja kredit dan kewangan anda, akan membantu anda mencari pinjaman terbaik untuk keperluan anda.
Apabila anda mencari dalam talian, anda pasti akan menemui pasaran pinjaman atau laman web kewangan peribadi yang mencadangkan pemberi pinjaman tertentu. Perlu diingat bahawa laman web ini biasanya mempunyai rangkaian pemberi pinjaman terhad. Juga, mereka biasanya menghasilkan wang pada rujukan kepada peminjam yang dipaparkan di laman web mereka. Oleh itu, jangan berikan cadangan tersebut tanpa berbelanja tambahan sendiri.
Garisan bawah
Mencari pemberi pinjaman dan pinjaman yang betul boleh berasa menakutkan. Meneliti dan mendidik diri sendiri sebelum memulakan proses ini akan memberi anda keyakinan yang lebih besar kepada pendekatan peminjam dan broker. Anda mungkin perlu melalui proses pra-kelulusan dengan beberapa peminjam untuk membandingkan kadar gadai janji, terma, dan produk. Mempunyai dokumentasi anda teratur dan terus terang tentang apa-apa cabaran yang anda miliki dengan kredit, pendapatan atau simpanan jadi peminjam dan broker menawarkan anda produk yang menjadi perlawanan terbaik. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat "Bagaimana Pemberi Pinjaman Mortgage Semak dan Mengesahkan Penyata Bank?")
