Kadar faedah gadai janji mempunyai kesan yang sangat ketara ke atas kos jangka panjang pembelian rumah melalui pembiayaan. Dalam satu tangan, peminjam gadai janji mencari kadar terendah; Di pihak yang lain, peminjam gadai janji perlu menguruskan risiko mereka melalui kadar faedah yang dikenakan. Kadar faedah gadai janji terendah hanya tersedia kepada peminjam dengan kewangan yang paling kukuh dan sejarah kredit cemerlang.
Walaupun kesihatan kewangan peminjam mempengaruhi seberapa baik kadar faedah yang mereka dapat, faktor ekonomi yang lebih besar dan dasar kewangan kerajaan menjejaskan keseluruhan kadar gadai janji seluruh dunia. Anda boleh merebus ke lima faktor penting ini. Semua mewakili peraturan asas bekalan dan permintaan dalam satu bentuk atau yang lain. Ini sedikit teknikal, tetapi belajar prinsip-prinsip ini akan memberikan anda cara yang baik untuk memikirkan apa yang anda bayar sekarang dan apa yang akan datang pada masa akan datang.
Inflasi
Pergerakan kenaikan harga secara beransur-ansur disebabkan oleh inflasi merupakan faktor penting dalam ekonomi keseluruhan dan faktor kritikal untuk peminjam gadai janji. Inflasi mengikis kuasa beli dolar dari masa ke masa. Pemberi pinjaman gadai janji umumnya perlu mengekalkan kadar faedah pada tahap yang sekurang-kurangnya mencukupi untuk mengatasi hakisan daya beli melalui inflasi untuk memastikan pulangan bunga mereka merupakan keuntungan bersih sebenar.
Sebagai contoh, sekiranya kadar gadai janji berada pada 5% tetapi paras inflasi tahunan adalah 2%, pulangan nyata atas pinjaman dari segi kuasa membeli dolar pemberi pinjaman akan mendapat kembali hanya 3%. Oleh itu, pemberi pinjaman gadai janji dengan teliti mengawasi kadar inflasi dan menyesuaikan kadar dengan sewajarnya.
Tahap Pertumbuhan Ekonomi
Penunjuk pertumbuhan ekonomi, seperti Keluaran Dalam Negara Kasar (KDNK) dan kadar guna tenaga, juga mempengaruhi kadar gadai janji. Tahap pertumbuhan ekonomi yang lebih tinggi umumnya menghasilkan pendapatan yang lebih tinggi dan perbelanjaan pengguna yang lebih tinggi, termasuk lebih banyak pengguna yang mencari pinjaman gadai janji untuk pembelian rumah. Itu semua baik, tetapi peningkatan dalam permintaan keseluruhan untuk gadai janji cenderung untuk mendorong kadar gadai janji lebih tinggi. Sebabnya: Pemberi pinjaman hanya mempunyai banyak wang yang tersedia untuk meminjamkan.
Sememangnya, kesan sebaliknya adalah hasil daripada ekonomi yang lemah. Pengangguran dan upah menurun, menyebabkan penurunan permintaan untuk pinjaman rumah, yang seterusnya memberi tekanan ke atas kadar faedah yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman gadai janji.
Dasar Monetari Rizab Persekutuan
Dasar monetari yang diikuti oleh Bank Rizab Persekutuan adalah salah satu faktor terpenting yang mempengaruhi kedua-dua ekonomi pada umumnya dan kadar faedah khusus, termasuk kadar gadai janji. Rizab Persekutuan tidak menetapkan kadar faedah tertentu dalam pasaran gadai janji. Walau bagaimanapun, tindakannya dalam menubuhkan kadar Dana Fed dan menyesuaikan bekalan wang ke atas atau ke bawah mempunyai kesan yang ketara ke atas kadar faedah yang ada kepada orang awam yang meminjam. Secara amnya, kenaikan dalam bekalan wang meletakkan tekanan ke bawah pada kadar, sambil mengetatkan kadar tekanan bekalan wang ke atas.
Pasaran Bon
Bank dan firma pelaburan sekuriti bersandarkan gadai janji pasaran (MBS) sebagai produk pelaburan. Hasil yang diperoleh daripada sekuriti hutang ini mesti cukup tinggi untuk menarik pembeli. Sebahagian daripada persamaan ini adalah fakta bahawa bon kerajaan dan korporat menawarkan pelaburan berpendapatan tetap jangka panjang yang bersaing. Wang yang boleh anda peroleh daripada produk pelaburan bersaing ini memberi kesan kepada hasil yang ditawarkan oleh MBS. Keadaan keseluruhan pasaran bon yang lebih besar secara tidak langsung mempengaruhi berapa banyak peminjam yang dikenakan untuk gadai janji. Pemberi pinjaman harus menghasilkan hasil yang mencukupi untuk MBS untuk menjadikannya berdaya saing dalam jumlah pasaran jaminan hutang.
Seseorang yang sering menggunakan penanda aras bon kerajaan yang mana pemberi pinjaman gadai janji sering menaikkan kadar faedah mereka adalah hasil bon Perbendaharaan 10 Tahun. Biasanya, spread purata bagi MBS di atas hasil bon Treasury 10 tahun adalah kira-kira 1.7%. Penjual MBS mesti menawarkan hasil yang lebih tinggi kerana pembayaran tidak dijamin 100%, seperti dengan bon kerajaan.
Keadaan Pasaran Perumahan
Trend dan keadaan di pasaran perumahan turut mempengaruhi kadar gadai janji. Apabila rumah kurang dibina atau ditawarkan untuk dijual semula, kemerosotan dalam pembelian rumah membawa kepada kemerosotan permintaan untuk gadai janji dan tekanan kadar faedah ke bawah. Trend baru-baru ini yang juga menggunakan tekanan menurun kepada kadar adalah semakin banyak pengguna memilih untuk menyewa daripada membeli rumah. Perubahan dalam ketersediaan rumah dan permintaan pengguna menjejaskan tahap di mana peminjam gadai janji menetapkan kadar pinjaman.
Garisan bawah
Kadar gadai janji terikat kepada peraturan asas penawaran dan permintaan. Faktor seperti inflasi, pertumbuhan ekonomi, dasar kewangan Fed, dan keadaan pasaran bon dan perumahan semuanya dimainkan. Sudah tentu, kesihatan kewangan anda juga akan mempengaruhi kadar faedah yang anda terima. Oleh itu, lakukan yang terbaik untuk memastikannya sihat sebaik mungkin. Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Kadar Faedah Bekerja pada Gadai Janji .
Teruskan membaca
