Isi kandungan
- Apakah Generasi X - Gen X?
- Gambaran dari Gen X
- Generasi Dalam-Antara
- Gen X vs. Baby Boomers
- Situasi Kewangan Gen X
- Keutamaan Pelaburan Gen X
- Pecahan Pelaburan Gen X
- Kesan Masa Pasaran pada Gen X
- Cabaran lain yang dihadapi oleh Gen X
- Menetapkan semula Persaraan untuk Gen X
- Perancangan Kewangan untuk Gen X
Apakah Generasi X - Gen X?
Generasi X, yang kadang-kadang dipendekkan kepada Gen X, adalah nama yang diberikan kepada generasi orang Amerika yang lahir antara pertengahan 1960-an dan awal 1980-an. Tahun-tahun yang tepat yang terdiri daripada Gen X bervariasi oleh siapa yang anda bertanya, sebagai penyelidik, seperti demografer William Straus dan Neil Howe, meletakkan tahun kelahiran yang tepat dari 1961 hingga 1981, manakala Gallup meletakkan tahun kelahiran antara 1965 dan 1979. Tetapi semua bersetuju bahawa Gen X mengikuti generasi Baby Boom dan mendahului Generasi Y atau generasi milenium.
Gambaran dari Gen X
Nama "Generasi X" berasal dari novel oleh Douglas Coupland, "Generasi X: Tales for a Accelerated Culture, " yang diterbitkan pada tahun 1991. Walaupun ia lebih berguna untuk pemasaran daripada sosiologi, teori generational-anggapan bahawa orang yang lahir dalam masa yang sama bingkai boleh dianggap sebagai kumpulan, dengan pandangan, nilai, citarasa dan tabiat yang serupa-dan idea tentang jurang generasi telah mendapat penerimaan luas di Amerika Syarikat
Generasi Amerika yang dibahas dalam teori ini adalah:
- Generasi Terbesar (lahir sekitar 1901 hingga 1924) Generasi Senyap (sekitar tahun 1925 hingga 1945) Baby Boomers (sekitar tahun 1946 hingga 1964) Generasi X (sekitar 1965 hingga 1985) Generasi Milenium (sekitar tahun 1985 hingga 2000).
Mereka yang dilahirkan selepas tahun 2000 dianggap Generasi Z atau selepas milenium.
Dari segi saiz, angka Gen X sekitar 50 juta, manakala kedua-dua Baby Boomers dan Millennials masing-masing mempunyai sekitar 75 juta ahli. Ahli-ahli Generasi X yang terkenal termasuk Kurt Cobain dan David Foster Wallace dan Paul Ryan (R-Wisc).
Generasi Dalam-Antara
Seperti Generasi Senyap, Generasi X telah ditakrifkan sebagai generasi "di-antara". Dari segi otot ekonomi, kuasa dan simpanan pendapatan Generation X dikompromi pertama oleh dotcom dump, dan kedua oleh krisis kewangan tahun 2008 dan Kemelesetan Besar. Dari segi kuasa sosial dan politik, Generasi X terjepit di antara Boomers Bayi, yang berumur di Vietnam dan Reagan era dan Milennials era Obama.
Malah, Gen X bertindih dengan kumpulan lain yang dikenali sebagai Generasi Sandwich, yang merupakan individu pertengahan umur yang, disebabkan oleh trend jangka hayat yang lebih panjang dan mempunyai anak di kemudian hari, ditekan untuk menyokong kedua-dua orang tua yang tua dan anak-anak yang semakin meningkat pada masa yang sama.
Gen X vs. Baby Boomers
Satu tinjauan terbaru oleh Salesforce, syarikat pengkomputeran awan global, membandingkan Gen X dengan Baby Boomers. Antara penemuannya:
- Pelanggan Gen X lebih sibuk daripada Baby Boomers dan mempunyai masa yang kurang untuk dibelanjakan dengan penasihat kewangan mereka. Pelanggan X X cenderung lebih berorientasikan diri daripada klien Boomer. Mereka adalah teknologi yang bijak, yang digunakan untuk melakukan sesuatu dalam talian dan mahu lebih berasaskan teknologi alat untuk memantau hal ehwal kewangan mereka.73% pelanggan Gen X bergantung kepada ulasan rakan sebaya dalam memilih penasihat, berbanding 57% Baby Boomers.Hanya ulasan perkara 64% daripada pelabur Gen X berbanding 53% Baby Boomers.The penggunaan alat perancangan kewangan berasaskan teknologi moden merupakan faktor utama untuk 83% daripada Gen Xers berbanding 71% Baby Boomers.72% Baby Boomers merasakan penasihat kewangan mereka mempunyai kepentingan terbaik di hati, sementara hanya separuh daripada Gen Xers merasakan ini cara.
Situasi Kewangan Gen X
Anggota Gen X mendekati pertengahan kerjaya mereka dan berpotensi berpendapatan tinggi tahun. Kira-kira 68% daripada CEO Fortune 500 syarikat berasal dari Gen X, seperti banyak letnan mereka. Ram Xers yang lain ditubuhkan, profesional dan usahawan.
Sepanjang 30 tahun akan datang akan ada pemindahan utama kekayaan-secara kolektif, sekitar $ 30 trilion-dari Baby Boomers kepada anak-anak Gen X mereka. Dalam 15 tahun akan datang, menurut laporan Deloitte, kekayaan Gen X dijangka lebih daripada tiga kali ganda, daripada $ 11 trilion pada tahun 2015 kepada $ 37 trilion menjelang 2030.
Mereka akan memerlukannya. Satu kajian oleh JP Morgan Asset Management mendapati bahawa Gen X berada di landasan untuk menjadi generasi pertama yang menjadi lebih buruk dari segi persediaan untuk persaraan daripada ibu bapa mereka.
Pelbagai Tinjauan Bersetuju
Menurut data dari Federal Reserve, kekayaan median ketua keluarga berumur 40 hingga 61-Gen X yang kini berada di pertengahan 30-an hingga 50-an-lebih kurang $ 50, 000 kurang pada tahun 2013 daripada pada tahun 1989.
Kajian tahun 2015 oleh Syarikat Nielsen mendapati bahawa:
- Hanya 23% daripada Gen Xers menjimatkan wang setiap bulan dan berasa yakin dalam masa depan kewangan mereka Lebih daripada separuh-58% -dan mereka hutang hanya 24% mengharapkan Keselamatan Sosial menjadi sumber utama pendapatan persaraan mereka
Laporan 2015 oleh Pusat Pengajian Persaraan Transamerica menunjukkan hasil yang serupa dengan 47% responden Gen X menyatakan mereka "sangat setuju" atau "agak setuju" bahawa mereka mencipta telur sarang yang cukup besar, berbanding 51% daripada Millennials.
Simpanan Persaraan sebagai Keutamaan
Jajak pendapat di Jefferson National-Commissioned Harris mendapati bahawa matlamat Gen Xers mencerminkan usia mereka yang semakin meningkat, dengan 47% mendakwa bahawa simpanan cukup untuk persaraan adalah penting. Seterusnya pada senarai keutamaan mereka datang mengendalikan beban cukai mereka (30%) dan membiayai pendidikan anak mereka (22%).
Sebaliknya, milenium yang ditinjau dalam tinjauan yang sama menyatakan bahawa kebimbangan kewangan mereka No. 1 telah membayar perbelanjaan yang besar, di mana hanya 26% mengatakan simpanan cukup untuk persaraan adalah keutamaan.
Keutamaan Pelaburan Gen X
Para pelabur Gen X menggunakan ETF lebih kerap berbanding dengan kohort lama. Ini tidak menghairankan, memandangkan pilihan pelaburan ini dipopularkan semasa tahun-tahun apabila ahli Gen X mula-mula menjadi pelabur. Di samping itu, pelabur Gen X lebih cenderung untuk memegang dana seimbang, terutamanya dana sasaran sasaran, mencerminkan keinginan untuk mengelakkan risiko.
Pada masa ini, 42% daripada kohort ini menggunakan penasihat kewangan, sesuai dengan laporan Deloitte 2015, Masa Depan Kekayaan di Amerika Syarikat. Menurut Poll Poll yang ditugaskan oleh Jefferson National pada tahun 2016, keutamaan mereka dalam mencari bantuan perancangan kewangan adalah mencari penasihat yang berpengalaman dan nasihat peribadi dengan pandangan kewangan holistik. Keutamaan No. 3 mereka adalah untuk menyewa profesional berasaskan fi, bukannya berasaskan komisyen.
Pecahan Pelaburan Gen X
Laporan penyelidikan * dari Goldman Sachs, memetik data Institut Pelaburan Syarikat, mengatakan bahawa isi rumah Gen X mempunyai purata $ 194, 000 yang dilaburkan dalam dana bersama. Tetapi topeng purata yang besar variasi:
- 17% mempunyai $ 50, 00046% di bawah $ 100, 00029% mempunyai lebih daripada $ 250, 000
Sebagai perbandingan, isi rumah Baby Boom mempunyai purata lebih daripada $ 300, 000 dalam dana bersama. Pegangan Median adalah kira-kira $ 150, 000. Sementara itu:
- 18% di bawah $ 50, 00048% mempunyai lebih daripada $ 250, 000
Sudah tentu, ahli Gen X telah, secara purata, menyelamatkan dan melabur untuk lebih sedikit tahun daripada Baby Boomers, yang menerangkan banyak perbezaannya. Bagaimanapun, Goldman menyebut faktor lain.
Kesan Masa Pasaran pada Gen X
Rata-rata, isi rumah Gen X mula bekerja, menyimpan dan melabur dalam tempoh pulangan pelaburan yang lebih rendah berbanding dengan Boomers Bayi. Membandingkan Bay Boomer tipikal yang mula melabur dalam dana bersama pada tahun 1991 kepada ahli Gen X yang bermula pada tahun 1998, Goldman menganggarkan bahawa purata pulangan tahunan pada portfolio seimbang 60% saham dan 40% bon akan 8.6% untuk bekas dan 6.2 % untuk yang terakhir. Pulangan kumulatif untuk Boomer Bayi kira-kira tiga kali lebih besar, walaupun perbezaan hanya tujuh tahun tambahan pengkompaunan.
Kebanyakan kesejahteraan Gen X mula membina simpanan mereka dalam tempoh penilaian pasaran yang tinggi, seperti gelembung teknologi dan gelembung dot-com pada akhir 1990-an dan dalam jangka masa krisis kewangan global pada tahun 2008. Kesan-kesan beruang berikutnya pasaran masih menimbang berat pada portfolio mereka. Di samping itu, persekitaran kadar faedah yang sangat rendah hari ini juga mempunyai kesan buruk terhadap keupayaan mereka untuk meningkatkan aset kewangan. Sementara itu, pengalaman awal pelabur Gen X dengan kemerosotan pasaran utama nampaknya membuat mereka lebih berisiko.
Prospek pekerjaan yang terlewat dan berpanjangan ketika Kemelesetan Besar menyebabkan kira-kira 15% daripada Gen Xers untuk mencairkan simpanan persaraan mereka untuk menampung perbelanjaan hidup sehari-hari; 23% berhenti menyumbang kepada akaun persaraan, menurut laporan dari Institusi Persaraan yang Diinsuranskan. Sebaliknya, 20% Baby Boomer membuat pengeluaran awal dari akaun persaraan mereka dan 32% berhenti menyumbang.
Cabaran lain yang dihadapi oleh Gen X
Keadaan kekayaan Gen Xers yang agak rendah akan menjadikan mereka sukar untuk mengekalkan corak penggunaan ibu bapa mereka, laporan Goldman berpendapat, memandangkan peningkatan kos pendidikan, penjagaan kesihatan dan harta benda. Menambah penjimatan semakin mencabar bagi Gen X kerana pendapatan sekali pakai yang sebenar (diselaraskan untuk inflasi) meningkat pada kadar purata tahunan kira-kira 1.8%, berbanding 3.0% untuk Bayi Boomers, ketika usia yang sama.
Dan kemudian ada sindrom sandwich: Hakikat bahawa generasi ini menyokong dan mendidik anak-anak sementara juga menyediakan penjagaan untuk ibu bapa yang penuaan.
Menetapkan semula Persaraan untuk Gen X
Berita itu tidak semua suram. A 2015 Ameriprise Kajian kewangan lebih daripada 1, 500 orang Amerika berusia antara 35 hingga 50 tahun dengan sekurang-kurangnya $ 100, 000 dalam aset yang boleh dilabur. "Setelah dibesarkan dalam era yang berbeza daripada ibu bapa mereka dan melihat bagaimana landskap berubah, Gen Xers tidak mengharapkan pencen atau Keselamatan Sosial untuk membiayai persaraan mereka, " kata Marcy Keckler, naib presiden strategi nasihat kewangan di Ameriprise.
Hampir tiga perempat daripada responden merancang untuk bekerja selepas mereka bersara dari kerjaya rasmi mereka. Berikut adalah pilihan utama mereka:
- Kerja sambilan sahaja (53%) Bekerja sebagai perunding (27%) Bekerja dalam perniagaan sendiri (20%) Bekerja dalam perniagaan berasaskan rumah (16%) Bekerja dalam kedudukan bermusim (9%)
Walaupun keuntungan kewangan bukanlah motif utama - mereka yang ditinjau menekankan interaksi mental dan sosial sebagai kuasa pendorong di sebalik keputusan mereka untuk tinggal di tempat kerja-Gen Xers masih akan mendapat pendapatan sedikit sebanyak. Niat ini dapat menjelaskan mengapa laporan IRI menunjukkan bahawa hanya 33% dari generasi ini "tidak percaya sepenuhnya bahawa mereka akan mempunyai wang yang cukup untuk menampung keperluan persaraan mereka" -berbeda dengan 63% Baby Boomers.
Daripada hidup dalam komuniti persaraan atau bergerak di tempat yang hangat, mereka juga berharap untuk persaraan yang lebih aktif secara fizikal dan merangsang secara intelektual. Perjalanan dan kelonggaran berada di puncak senarai tugasan untuk persaraan mereka. Setengah mengatakan senaman akan menjadi keutamaan yang besar dan hampir satu pertiga melihat diri mereka mengambil kerja sukarela yang bermakna semasa tahun persaraan mereka.
"Realiti baru adalah bahawa Gen Xers merancang untuk mencipta semula persaraan. Mereka tidak mempunyai suis on-off dari segi meninggalkan tenaga kerja dan sebaliknya menjangkakan evolusi beransur-ansur ke fasa kehidupan baru ini, yang benar-benar menetapkan generasi ini selain, "kata Keckler.
Perancangan Kewangan untuk Gen X
Potensi untuk pemecahan kewangan boleh menjadi besar, tetapi langkah-langkah boleh diambil untuk mengurangkan tekanan, mengimbangi belanjawan dan mengurangkan kesan peristiwa hayat yang tidak dirancang. Berikut adalah beberapa cadangan untuk Gen X untuk mendapatkan kehidupan kewangan mereka dalam rangka dan berurusan dengan semua lapisan sandwich generasi: kanak-kanak, ibu bapa dan diri mereka sendiri.
Buat Pelan Harta Tanah
Ini sangat penting jika anda mempunyai anak yang bergantung dan belum mempunyai dokumen yang diperlukan atau yang diperlukan. Anda tidak mahu nasib tanggungan anda atau harta benda anda diputuskan oleh hakim di mahkamah probet. Oleh itu, sekarang adalah masa untuk membuat temujanji dengan peguam perancangan harta untuk mendapatkan kehendak anda, kehendak hidup, kuasa perubatan dan tahan lama dari peguam-dan mungkin kepercayaan hidup yang dibuat untuk memastikan pemindahan yang lancar dan cepat semua tanggungan anda, harta benda, dan tanggungjawab kepada ahli waris anda.
Dan kerana penyelesaian ladang boleh menjadi proses emosi yang halus, melakukan ini sekarang boleh membiarkan anda dan keluarga anda berfikir bagaimana ini harus dilakukan dari perspektif yang tenang dan logik.
Dapatkan Pelan Kewangan Komprehensif
Apabila anda berusia 20-an, menguruskan kewangan anda adalah perkara yang agak mudah untuk mendapatkan tabiat kewangan yang baik, seperti penjimatan dan belanjawan. Sekarang anda berada pada titik di mana kewangan anda mungkin agak rumit dan satu pembolehubah kewangan, seperti jumlah yang anda sumbangkan kepada rancangan 401 (k) syarikat anda, boleh menjejaskan beberapa bidang lain dengan cara yang menjadi sukar untuk dikira atau meramalkan apa-apa ketepatan.
Kesan yang berubah-ubah ini mungkin bermakna bahawa sudah tiba masanya untuk mendapatkan perancang kewangan profesional atau penasihat kewangan yang boleh memasangkan aliran tunai, lembaran imbangan, toleransi risiko, objektif pelaburan, masa lapang, dan pendirian cukai ke dalam program perancangan kewangan yang canggih. Ini boleh memberi anda sekurang-kurangnya beberapa idea tentang di mana anda benar-benar dari segi kewangan dan apa yang anda perlukan untuk maju ke mana anda mahu menjadi umur persaraan. Bersedia untuk melihat beberapa nombor yang tidak menyenangkan pada akhirnya, nombor yang mungkin menunjukkan bahawa anda tidak akan dapat bersara sebaik sahaja anda mengharapkan.
Urus Hutang Anda
Dapatkan Kepala Mula Perancangan Kolej
Walaupun kebanyakan pakar akan memberi amaran kepada ibu bapa tentang mengalihkan simpanan persaraan ke dalam dana kolej mereka, ini adalah masa untuk membuka Akaun Simpanan Pendidikan Coverdell atau 529 dana pelan jika tidak ada. Anak-anak anda boleh menyumbang kepada dana ini serta anda dan wang yang anda warisi dari ibu bapa yang sudah meninggal atau saudara-mara lain juga boleh menjadi sumber pendanaan kolej. Membuka akaun persaraan individu untuk mereka boleh menjadi pilihan yang baik, selagi anda yakin bahawa mereka tidak akan menarik balik sumbangan untuk tujuan lain.
Dapatkan Gambar Dari Ibu Bapa
Perbualan tentang wang antara ibu bapa dan anak-anak mereka boleh menjadi janggal, diberikan. Tetapi jika anda tidak bercakap dengan ibu bapa anda mengenai keadaan kesihatan dan kewangan mereka, maka mungkin masa untuk mendapatkan bola bergolek di kawasan ini. Sekiranya kesihatan ibu bapa anda gagal dan mereka tidak mempunyai rancangan perladangan, maka mungkin bijak untuk mengambil alih sendiri tunai untuk membayar untuk melakukannya jika mereka setuju.
Rujuk peguam penasihat tua untuk mendapatkan nasihat jika anda memerlukan bantuan untuk menangani masalah penjagaan terurus dan memilih adik beradik yang ditetapkan sebagai orang yang tepat untuk menangani perkara ini. Kesilapan yang biasa dilakukan oleh orang tua yang tua adalah penumpahan perlindungan Medicare, Medigap, dan Medicaid. Mempunyai pemahaman tentang apa yang perlu dibayar untuk keluar dari poket boleh menentukan jika membeli insurans penjagaan jangka panjang (jika itu masih boleh dilaksanakan) dan polisi insurans tambahan mungkin bermanfaat.
Sumbangan Kanak-kanak yang Mengembalikan
Tekanan untuk menjaga ibu bapa yang tua dapat dikalikan dengan perbelanjaan yang menyokong anak-anak dewasa. Memerlukan anak yang pulang ke rumah selepas kolej untuk membantu perbelanjaan isi rumah, termasuk membayar sewa, membeli barangan runcit atau membantu dengan pengawasan orang tua, dapat meredakan beberapa tekanan yang berkaitan dengan mendukung beberapa generasi. Ia juga boleh menyediakan kanak-kanak dengan beberapa pelajaran kehidupan dalam tanggungjawab kewangan dan fiskal.
(* Laporan Goldman Sachs yang dirujuk menganggap bahawa kepelbagaian dana bersama menawarkan anggaran yang baik bagi jumlah kekayaan, yang juga termasuk perkara seperti baki akaun bank dan ekuiti rumah)
