Pertama

Isi kandungan

• Kelebihan Homebuyer Pertama Kali
• Pertimbangkan Ini Sebelum Anda Beli
• Proses Pembelian
• Nasihat untuk Pemilik Rumah Baru
• Garisan bawah

Membeli rumah boleh mencabar untuk pemasa pertama. Lagipun, terdapat banyak langkah, tugas, dan keperluan, dan anda mungkin cemas tentang membuat kesilapan yang mahal. Tetapi pembeli rumah kali pertama sebenarnya menikmati beberapa kelebihan istimewa yang dibuat untuk menggalakkan pendatang baru ke dalam pasaran hartanah. Untuk membanteras proses supaya anda mendapat manfaat daripada pembelian anda, ini adalah ikhtisar tentang apa yang perlu anda pertimbangkan sebelum anda membeli dan apa yang boleh anda harapkan dari proses pembelian itu sendiri, serta tips untuk menjadikan kehidupan lebih mudah selepas anda membeli rumah pertama anda.

Takeaways Utama

• Pembeli rumah pertama kali, seperti yang ditakrifkan oleh Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS, boleh mendapatkan bantuan daripada program negara, pengecualian cukai, dan pinjaman yang disokong secara federally. Sebelum anda melihat, pertimbangkan jenis kediaman yang akan memenuhi keperluan anda, apa yang anda mampu, berapa banyak pembiayaan yang anda dapat, dan siapa yang akan membantu anda melakukan carian anda. Membina rumah melibatkan mencari harta benda, mendapatkan pembiayaan, membuat tawaran, mendapatkan pemeriksaan rumah, dan menutup pembelian. Dalam, penting untuk mengekalkan rumah anda dan juga menyimpan.

Kelebihan Homebuyer Pertama Kali

Membeli rumah masih dianggap aspek utama impian Amerika. Sebagai pembeli kali pertama, anda mempunyai akses kepada program-program negara, pengecualian cukai, dan pinjaman yang disokong secara federally jika anda tidak mempunyai bayaran minimum biasa -pihak 20% daripada harga belian untuk pinjaman konvensional-atau anda ahli kumpulan tertentu (lihat petak Penting, di bawah). Dan anda mungkin layak sebagai pembeli kali pertama walaupun anda bukan orang baru.

Pembeli rumah pertama kali, menurut Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) AS, adalah seseorang yang memenuhi mana-mana syarat berikut:

• Seorang individu yang tidak memiliki kediaman utama selama tiga tahun. Sekiranya anda memiliki rumah tetapi pasangan anda tidak mempunyai, maka anda boleh membeli tempat bersama sebagai pembeli rumah pertama kali. Orangtua tunggal yang hanya memiliki rumah dengan bekas isteri semasa menikah. Pengantin perempuan yang berpindah yang hanya memiliki pasangan. Seorang individu yang hanya memiliki kediaman utama yang tidak dilekatkan secara kekal kepada suatu yayasan tetap mengikut peraturan yang berkenaan. Seseorang yang hanya mempunyai harta yang tidak mematuhi kod bangunan negara, tempatan atau model-dan tidak boleh dipatuhi kurang daripada kos membina struktur tetap.

Tips Terbaik Untuk Membeli Rumah Pertama Anda

6 Soalan yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Anda Beli

Langkah pertama anda adalah untuk menentukan matlamat jangka panjang anda dan bagaimana pemilikan rumah sesuai dengan matlamat tersebut. Mungkin anda hanya ingin mengubah semua bayaran sewa "terbuang" ke dalam pembayaran gadai janji yang memberikan anda sesuatu yang ketara: ekuiti. Atau mungkin anda melihat pemilikan rumah sebagai tanda kemerdekaan dan menikmati idea menjadi tuan rumah anda sendiri. Membeli rumah juga boleh menjadi pelaburan yang baik. Mengecilkan matlamat-matlamat rumah anda yang besar-gambar akan menunjukkan anda ke arah yang betul. Berikut adalah enam soalan untuk dipertimbangkan.

1. Bagaimanakah kesihatan kewangan anda?

Sebelum mengklik melalui halaman penyenaraian dalam talian atau jatuh cinta dengan rumah impian anda, lakukan pemeriksaan kewangan yang serius. Anda perlu bersedia untuk kedua-dua pembelian dan perbelanjaan berterusan rumah. Hasil audit ini akan memberitahu anda sama ada anda bersedia untuk mengambil langkah besar ini, atau jika anda perlu berbuat lebih banyak untuk mempersiapkan diri. Ikut langkah-langkah ini:

Lihat tabungan anda. Jangan biarkan membeli rumah sebelum anda mempunyai akaun simpanan kecemasan dengan perbelanjaan tiga hingga enam bulan. Apabila anda membeli rumah, akan ada kos pendahuluan yang agak besar termasuk kos bayaran balik dan penutupan. Anda memerlukan wang yang dibuang bukan sahaja untuk kos tersebut tetapi juga untuk dana kecemasan anda. Pemberi pinjaman akan memerlukannya.

Salah satu cabaran terbesar ialah mengekalkan simpanan anda dalam sebuah kenderaan yang mudah diakses dan relatif selamat yang masih memberikan pulangan supaya anda mengekalkan inflasi.

• Sekiranya anda mempunyai satu hingga tiga tahun untuk merealisasikan matlamat anda, sijil deposit mungkin merupakan pilihan yang baik. Ia tidak akan membuat anda kaya, tetapi anda tidak akan kehilangan wang sama ada (melainkan jika anda dihantam dengan penalti untuk mengeluarkan awal lebih awal). Idea yang sama boleh digunakan untuk membeli bon jangka pendek atau portfolio pendapatan tetap yang akan memberi anda sedikit pertumbuhan, tetapi juga melindungi anda dari keadaan pasaran saham yang berantakan. Jika anda mempunyai enam bulan setahun, simpan wang cair. Akaun simpanan hasil tinggi boleh menjadi pilihan terbaik. Pastikan ia diinsuranskan FDIC (kebanyakan bank adalah) supaya jika bank tersebut berada di bawah anda masih akan mendapat akses kepada wang anda hingga $ 250, 000.

Semak perbelanjaan anda. Anda perlu tahu dengan tepat berapa banyak yang anda belanjakan setiap bulan-dan ke mana ia pergi. Pengiraan ini akan memberitahu anda berapa banyak yang anda boleh peruntukkan kepada pembayaran gadai janji. Pastikan anda mengira segala-galanya-utiliti, makanan, penyelenggaraan dan pembayaran kereta, hutang pelajar, pakaian, aktiviti anak-anak, hiburan, simpanan persaraan, simpanan biasa, dan sebarang barangan lain.

Periksa kredit anda. Secara umumnya, untuk memenuhi syarat untuk pinjaman rumah, anda perlu kredit yang baik, sejarah membayar bil anda tepat pada waktunya, dan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) maksimum sebanyak 43%. Pemberi pinjaman pada hari ini biasanya memilih untuk mengehadkan perbelanjaan perumahan (prinsipal, faedah, cukai, dan insurans pemilik rumah) kepada kira-kira 30% daripada pendapatan kasar bulanan peminjam, walaupun angka ini boleh berbeza-beza bergantung kepada pasaran hartanah tempatan.

2. Jenis rumah yang paling sesuai dengan keperluan anda?

Anda mempunyai beberapa pilihan apabila membeli rumah kediaman: rumah keluarga tunggal tradisional, dupleks, rumah bandar, kondominium, koperasi, atau bangunan berbilang keluarga dengan dua hingga empat unit. Setiap pilihan mempunyai kebaikan dan keburukan, bergantung kepada matlamat rumah anda, jadi anda perlu memutuskan jenis harta yang akan membantu anda mencapai matlamat tersebut. Anda boleh menjimatkan harga pembelian dalam mana-mana kategori dengan memilih pembetulkan-atas, tetapi diperingatkan: Jumlah masa, ekuiti peluh, dan wang yang diperlukan untuk menghidupkan penaik-lebih tinggi ke rumah impian anda mungkin lebih banyak daripada yang anda tawar-menawar untuk.

3. Ciri-ciri tertentu yang anda mahu rumah ideal anda mempunyai?

Walaupun baik untuk mengekalkan kelonggaran dalam senarai ini, anda mungkin membuat pembelian terbesar dalam hidup anda, dan anda berhak mendapat pembelian itu sesuai dengan keperluan dan kehendak anda sesedikit mungkin. Senarai anda harus termasuk keinginan asas, seperti saiz dan kejiranan, sehingga ke butiran lebih kecil seperti tata letak bilik mandi dan dapur dilengkapi dengan peralatan tahan lama.

4. Berapa banyak gadai janji yang anda layak?

Sebelum anda memulakan membeli-belah, adalah penting untuk mendapatkan idea tentang berapa banyak pemberi pinjaman yang akan memberikan anda membeli rumah pertama anda. Anda mungkin berfikir anda boleh membeli rumah $ 300, 000, tetapi peminjam mungkin menganggap anda hanya bernilai $ 200, 000 berdasarkan faktor seperti berapa hutang lain yang anda miliki, pendapatan bulanan anda, dan berapa lama anda berada di pekerjaan anda sekarang. Di samping itu, banyak Realtors tidak akan menghabiskan masa dengan pelanggan yang tidak menjelaskan berapa banyak yang mereka mampu untuk dibelanjakan.

Pastikan anda mendapat pinjaman sebelum membuat tawaran di rumah: Dalam banyak keadaan, penjual tidak akan menghiburkan tawaran yang tidak disertakan dengan prakiraan gadai janji. Anda melakukan ini dengan memohon gadai janji dan menyelesaikan kertas kerja yang diperlukan. Adalah berfaedah untuk berbelanja untuk pemberi pinjaman dan untuk membandingkan kadar faedah dan yuran menggunakan alat seperti kalkulator hipotek atau carian Google.

5. Berapa banyak rumah yang boleh anda capai?

Kadang-kadang bank akan memberikan pinjaman untuk rumah lebih daripada yang anda ingin bayar. Hanya kerana bank mengatakan ia akan meminjamkan anda $ 300, 000 tidak bermakna anda sebenarnya harus meminjam sebanyak itu. Kebanyakan pembeli rumah kali pertama membuat kesilapan ini dan akhirnya "rumah miskin" dengan sedikit kiri selepas mereka membuat bayaran gadai janji bulanan mereka untuk menampung kos lain, seperti pakaian, utiliti, percutian, hiburan, atau makanan.

Dalam menentukan seberapa besar pinjaman yang sebenarnya diambil, anda akan melihat jumlah kos rumah, bukan hanya bayaran bulanan. Pertimbangkan sejauh mana cukai hartanah berada dalam kejiranan pilihan anda, berapa banyak rumah pemilik rumah yang akan menanggung kos, berapa banyak anda menjangka perbelanjaan untuk mengekalkan atau memperbaiki rumah, dan berapa banyak kos penutupan anda.

6. Siapa yang akan membantu anda mencari rumah dan membimbing anda melalui pembelian?

Ejen hartanah akan membantu anda mencari rumah yang memenuhi keperluan anda dan berada dalam lingkungan harga anda, kemudian berjumpa dengan anda untuk melihat rumah tersebut. Sebaik sahaja anda telah memilih rumah untuk dibeli, para profesional ini boleh membantu anda dalam merundingkan keseluruhan proses pembelian, termasuk membuat tawaran, mendapatkan pinjaman, dan menyelesaikan dokumen. Pakar ejen harta tanah yang baik dapat melindungi anda dari sebarang perangkap yang mungkin anda hadapi semasa proses tersebut. Kebanyakan ejen menerima komisen, dibayar dari hasil penjual.

1:34

Kredit Untuk Pembeli Rumah Pertama Kali

Proses Pembelian

Sekarang bahawa anda telah memutuskan untuk mengambil risiko, mari kita meneroka apa yang boleh anda harapkan dari proses homebuying itu sendiri. Ini boleh menjadi masa yang huru-hara dengan tawaran dan penghitung yang terbang dengan marah, tetapi jika anda bersedia untuk kerumitan (dan kertas kerja), anda boleh melalui proses dengan kewarasan anda utuh. Inilah perkembangan asas yang boleh anda harapkan:

Cari rumah

Pastikan anda mengambil kesempatan daripada semua pilihan yang tersedia untuk mencari rumah di pasaran, termasuk menggunakan ejen hartanah anda, mencari senarai dalam talian, dan memandu di sekitar kawasan kejiranan yang menarik minat anda untuk mencari tanda jualan untuk dijual. Letakkan perasaan anda dengan rakan, keluarga dan kenalan perniagaan anda juga. Anda tidak pernah tahu di mana rujukan atau petunjuk yang baik di rumah mungkin berasal.

Sebaik sahaja anda berbelanja dengan serius untuk rumah, jangan pergi ke rumah terbuka tanpa ejen (atau sekurang-kurangnya bersedia untuk membuang nama seseorang yang anda kerjakan dengannya). Anda dapat melihat bagaimana ia mungkin tidak berfungsi dengan baik untuk mula berurusan dengan agen penjual sebelum menghubungi salah seorang dari anda sendiri.

Sekiranya anda mempunyai belanjawan, cari rumah yang belum sepenuhnya direalisasikan. Walaupun anda tidak mampu untuk menggantikan kertas dinding yang mengerikan di bilik mandi sekarang, anda mungkin bersedia untuk hidup dengannya untuk sementara waktu sebagai pertukaran untuk masuk ke tempat yang anda mampu. Jika rumah memenuhi keperluan anda dari segi perkara-perkara besar yang sukar diubah, seperti lokasi dan saiz, jangan biarkan ketidaksempurnaan fizikal memalingkan anda. Pembeli rumah kali pertama harus mencari rumah yang mereka boleh menambah nilai, kerana ini menjamin kelonggaran ekuiti untuk membantu mereka naik tangga harta.

Pertimbangkan pilihan pembiayaan anda dan pembiayaan yang selamat

Pembeli rumah kali pertama mempunyai pelbagai pilihan untuk membantu mereka masuk ke rumah-kedua-duanya yang tersedia kepada mana-mana pembeli, termasuk gadai janji semula pinjaman perumahan Persekutuan (FHA), dan yang ditujukan terutamanya kepada orang baru. Banyak program pembeli rumah yang pertama kali menawarkan bayaran turun minimum serendah 3% hingga 5% (berbanding standard 20%), dan beberapa tidak memerlukan bayaran pendahuluan sama sekali. Pastikan untuk melihat atau mempertimbangkan:

• Senarai sumber HUD. Walaupun agensi kerajaan itu sendiri tidak memberi geran secara terus kepada individu, ia memberikan dana yang diperuntukkan bagi pembeli rumah yang pertama kepada organisasi yang mempunyai status pengecualian cukai IRS. Laman web HUD mempunyai butiran. FHA (dan program pinjamannya) adalah sebahagian daripada HUD. IRA anda. Setiap pembeli rumah pertama kali boleh mengeluarkan sehingga $ 10, 000 daripada IRA tradisional mereka atau Roth IRA tanpa membayar penalti 10% untuk pengeluaran awal (tetapi anda masih akan membayar cukai jika anda menggunakan IRA tradisional). Itu bermakna pasangan boleh mengeluarkan maksimum $ 20, 000 ($ 10, 000 dari setiap akaun) untuk menggunakan pembelian rumah pertama. Hanya tahu bahawa jika anda tidak membayar balik wang itu dalam masa 120 hari-dan anda berada di bawah 59½ -jadi tertakluk kepada hukuman 10%. Anda juga akan dikenakan cukai pendapatan atas pengeluaran. Program negara anda. Banyak negeri, termasuk Illinois, Ohio, dan Washington, menawarkan bantuan kewangan dengan bayaran turun dan kos penutupan, serta perbelanjaan untuk memulihkan atau memperbaiki harta benda, untuk pembeli rumah yang pertama yang layak. Kebiasaannya, kelayakan dalam program ini adalah berdasarkan pendapatan dan, selalunya, saiz harga pembelian hartanah. Pilihan asli Amerika. Pembeli rumah asli Amerika boleh memohon pinjaman Seksyen 184. Pinjaman ini memerlukan yuran jaminan atas pinjaman sebanyak 1.5% dan bayaran pendahuluan sebanyak 2.25% ke atas pinjaman melebihi $ 50, 000 (untuk pinjaman di bawah jumlah tersebut, ia adalah 1.24%). Bahagian 184 pinjaman hanya boleh digunakan untuk rumah keluarga tunggal (satu hingga empat unit) dan untuk kediaman utama.

Jangan terikat dengan kesetiaan kepada institusi kewangan semasa anda semasa mencari prakiraan atau mencari gadai janji: Kedai di sekeliling, walaupun anda hanya layak untuk satu jenis pinjaman. Bayaran boleh berubah-ubah secara mengejutkan. Contohnya, pinjaman FHA, mungkin mempunyai yuran yang berbeza bergantung kepada sama ada anda memohon pinjaman melalui bank tempatan, kesatuan kredit, bank hipotek, bank besar, atau broker hipotek. Kadar faedah gadai janji, yang tentu saja memberi impak besar kepada jumlah harga yang anda bayar untuk rumah anda, juga boleh berubah.

Sebaik sahaja anda telah menyelesaikan pinjaman dan memohon, pemberi pinjaman akan mengesahkan semua maklumat kewangan yang disediakan (menyemak skor kredit, mengesahkan maklumat pekerjaan, mengira DTI, dll.). Pemberi pinjaman boleh membuat persetujuan dengan peminjam untuk jumlah tertentu. Perlu diingatkan bahawa walaupun anda telah terlebih dahulu diluluskan untuk gadai janji, pinjaman anda boleh jatuh pada saat terakhir jika anda melakukan sesuatu untuk mengubah skor kredit anda, seperti membiayai pembelian kereta.

Sesetengah pihak berkuasa juga mengesyorkan mempunyai pemberi pinjaman sandaran. Kelayakan untuk pinjaman bukan jaminan pinjaman anda akhirnya akan dibiayai: Garis panduan pengunderaitan boleh beralih, analisis risiko pemberi pinjaman boleh berubah, dan pasaran pelabur boleh berubah. Pelanggan mungkin menandatangani dokumen pinjaman dan escrow, dan kemudian diberitahu 24 hingga 48 jam sebelum penutupan pemberi pinjaman telah membekukan pembiayaan pada program pinjaman mereka. Mempunyai pemberi pinjaman kedua yang telah melayakkan anda untuk gadai janji memberikan anda cara alternatif untuk memastikan proses, atau dekat dengan jadual.

Membuat tawaran

Ejen hartanah anda akan membantu anda menentukan berapa banyak wang yang anda ingin tawarkan untuk rumah itu, bersama-sama dengan sebarang syarat yang anda ingin minta. Ejen anda akan menyampaikan tawaran itu kepada ejen penjual; penjual sama ada akan menerima tawaran anda atau mengeluarkan pengiraan balas. Anda kemudian boleh menerima, atau terus pergi dan balik sehingga anda mencapai perjanjian atau memutuskan untuk memanggilnya berhenti.

Sebelum menyerahkan tawaran anda, lihat lagi anggaran anda. Kali ini, faktor anggaran kos penutupan (yang mana boleh total di mana sahaja dari 2% hingga 5% dari harga belian), kos perjalanan, dan apa-apa pembaikan segera dan peralatan mandatori yang mungkin anda perlukan sebelum anda boleh masuk. diserbu oleh utiliti yang lebih tinggi atau tidak dijangka dan kos lain jika anda bergerak dari sewa ke rumah yang lebih besar. Anda mungkin meminta bil tenaga dari 12 bulan yang lalu, sebagai contoh, untuk mendapatkan idea purata kos bulanan.

Apabila anda menyemak belanjawan anda, jangan terlewat kos tersembunyi, seperti pemeriksaan rumah, insurans rumah, cukai harta, dan yuran persatuan pemilik rumah.

Mempunyai rumah diperiksa

Walaupun rumah yang anda rancang untuk membeli kelihatan tidak sempurna, tidak ada pengganti untuk memiliki seorang profesional yang terlatih melakukan pemeriksaan rumah terhadap harta untuk kualiti, keselamatan, dan keadaan keseluruhan rumah baru yang berpotensi. Anda tidak mahu terjebak dengan lubang wang atau dengan sakit kepala melakukan banyak pembaikan yang tidak dijangka. Sekiranya pemeriksaan rumah mendedahkan kecacatan yang serius yang tidak didedahkan oleh penjual, biasanya anda akan dapat membatalkan tawaran anda dan mendapatkan kembali deposit anda. Sebagai alternatif, anda boleh berunding agar penjual membuat pembaikan atau diskaun harga jualan.

Tutup atau teruskan

Sekiranya anda dapat membuat perjanjian dengan penjual, atau lebih baik lagi, jika pemeriksaan tidak mendedahkan sebarang masalah penting, anda harus bersedia untuk menutup. Penutupan pada dasarnya melibatkan penandatanganan satu tan kertas kerja dalam tempoh masa yang sangat singkat, sambil berdoa agar tidak ada apa-apa yang jatuh pada saat akhir.

Perkara yang anda akan berurusan dengan dan membayar dalam peringkat akhir pembelian anda mungkin termasuk memiliki rumah yang dinilai (syarikat gadai janji memerlukan ini untuk melindungi kepentingan mereka di dalam rumah), melakukan pencarian tajuk untuk memastikan tidak ada yang lain selain penjual mempunyai tuntutan ke atas harta itu, mendapatkan insurans gadai janji swasta atau pinjaman piggyback jika bayaran pendahuluan anda kurang dari 20%, dan menyelesaikan dokumen hipotek. Kos penutupan lain termasuk yuran peminjaman, insurans hakmilik, kaji selidik, cukai, dan caj laporan kredit.

Tahniah, Pemilik Rumah Baru! Bagaimana sekarang?

Anda telah menandatangani kertas kerja, membayar penggerak, dan tempat baru mula merasa seperti di rumah. Permainan di atas, kan? Tidak cukup. Kos homeownership melangkaui pembayaran turun dan bayaran gadai janji bulanan. Sekarang mari kita hapus beberapa petua akhir untuk menjadikan kehidupan sebagai pemilik rumah baru lebih seronok dan selamat.

Simpankan

Dengan pemilik rumah datang perbelanjaan yang tidak dijangka utama, seperti menggantikan bumbung atau mendapatkan pemanas air baru. Mulakan dana kecemasan untuk rumah anda supaya anda tidak akan terjebak apabila kos ini tidak dapat dielakkan.

Lakukan penyelenggaraan yang kerap

Dengan sejumlah besar wang yang anda masukkan ke rumah anda, anda perlu memastikan untuk mengambil perhatian yang sangat baik. Penyelenggaraan yang kerap dapat mengurangkan kos pembaikan anda dengan membenarkan masalah diperbaiki apabila ia kecil dan mudah diurus.

Abaikan pasaran perumahan

Tidak kira apa rumah anda bernilai pada masa yang diberikan kecuali saat anda menjualnya. Mampu memilih apabila anda menjual rumah anda, dan bukan dipaksa untuk menjualnya kerana penempatan semula pekerjaan atau kesusahan kewangan, akan menjadi penentu terbesar sama ada anda akan melihat keuntungan yang kukuh dari pelaburan anda.

Jangan bergantung pada jualan rumah anda untuk membiayai persaraan anda

Walaupun anda memiliki rumah, anda harus melakukan yang terbaik untuk menyimpan maksimum dalam simpanan akaun persaraan anda setiap tahun. Walaupun ia mungkin kelihatan sukar untuk mempercayai sesiapa sahaja yang melihat kekayaan beberapa orang yang dibuat semasa gelembung perumahan, anda tidak semestinya membuat pembunuhan apabila anda menjual rumah anda. Jika anda ingin melihat rumah anda sebagai sumber kekayaan semasa bersara, sebaik sahaja anda telah melunaskan hipotek anda, pertimbangkan wang yang anda belanjakan pada pembayaran bulanan sebagai sumber pembiayaan untuk perbelanjaan hidup dan perubatan anda semasa bersara. Juga, pesara sering ingin kekal (walaupun semua artikel yang anda lihat tentang pengurangan atau pensiun di kawasan eksotik).

Garisan bawah

Gambaran keseluruhan ini akan membantu anda meletakkan jalan untuk mengisi sebarang jurang dalam pengetahuan membeli rumah anda. Ingat bahawa lebih banyak anda mendidik diri sendiri tentang proses itu terlebih dahulu, semakin kurang tekanan, dan semakin besar kemungkinan anda akan mendapatkan rumah yang anda inginkan untuk harga yang anda mampu. Apabila ia selesai, anda akan mempunyai keyakinan yang datang dari berjaya merundingkan langkah utama dalam hidup anda.