Apakah Nisbah Hutang Keuntungan (DTI) Depan?
Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) depan adalah variasi dari nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) yang menghitung berapa banyak pendapatan kasar seseorang yang sedang menuju ke arah perumahan. Jika pemilik rumah mempunyai gadai janji, nisbah DTI depan biasanya dikira sebagai perbelanjaan perumahan (seperti pembayaran gadai janji, insurans gadai janji, dan lain-lain) yang dibahagikan dengan pendapatan kasar. Sebaliknya, DTI back-end mengira peratusan pendapatan kasar ke arah jenis hutang lain seperti kad kredit atau pinjaman kereta.
DTI juga dikenali sebagai nisbah gadai janji kepada pendapatan atau nisbah perumahan. Ia mungkin berbeza dengan nisbah back-end.
Mengira Nisbah Hutang-Ke-Pendapatan Depan (DTI)
Ku Front-End DTI = (Perbelanjaan Mengurus Pendapatan Kasar Bulanan) * 100
Untuk mengira nisbah hutang kepada pendapatan terdahulu, tambah perbelanjaan perumahan anda yang diharapkan dan bahagikannya dengan berapa banyak yang anda peroleh setiap bulan sebelum cukai (pendapatan bulanan kasar anda). Melipatgandakan hasil sebanyak 100 dan itulah nisbah DTI hadapan anda. Contohnya, jika semua perbelanjaan berkaitan rumah anda berjumlah $ 1, 000 dan pendapatan bulanan anda ialah $ 3, 000, DTI anda adalah 33 peratus.
Nisbah Hutang Keuntungan Penghujung (DTI)
Untuk memenuhi syarat untuk gadai janji, peminjam sering mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan terdahulu yang kurang daripada tahap yang dinyatakan. Membayar bil tepat pada masa, mempunyai pendapatan yang stabil dan skor kredit yang baik tidak semestinya memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek. Dalam dunia pinjaman gadai janji, jarak anda dari tepi kehancuran kewangan diukur oleh nisbah hutang kepada pendapatan, yang, hanya meletakkan, adalah perbandingan perbelanjaan perumahan anda dan kewajipan hutang bulanan anda berbanding berapa banyak yang anda perolehi.
Nisbah yang lebih tinggi cenderung meningkatkan kemungkinan kegagalan dalam gadai janji. Misalnya, pada tahun 2009 banyak pemilik rumah mempunyai DTI front-end yang lebih tinggi daripada purata, dan akibatnya, kegagalan gadai janji mula meningkat. Pada tahun 2009 kerajaan memperkenalkan program pengubahsuaian pinjaman dalam usaha untuk mendapatkan DTI front-end di bawah 31 peratus.
Peminjam biasanya memilih DTI front-end tidak lebih daripada 28 peratus. Pada hakikatnya, bergantung pada skor kredit, tabungan dan bayaran pendahuluan, pemberi pinjaman dapat menerima rasio yang lebih tinggi, walaupun bergantung pada jenis pinjaman hipotek. Walau bagaimanapun, nisbah hutang kepada pendapatan belakang sebenarnya dianggap lebih penting oleh banyak profesional kewangan untuk permohonan pinjaman gadai janji.
Sebagai persediaan untuk memohon gadai janji, strategi yang paling jelas untuk menurunkan nisbah hutang kepada pendapatan terdahulu adalah untuk membayar hutang. Walau bagaimanapun, kebanyakan orang tidak mempunyai wang untuk berbuat demikian apabila mereka sedang dalam proses mendapatkan gadai janji - kebanyakan simpanan mereka akan menuju ke pembayaran bawah dan kos penutupan. Jika anda fikir anda mampu membeli gadai janji yang anda merancang untuk mendapatkan, tetapi DTI anda melebihi had, penandatangan bersama mungkin membantu.
