Terdapat beberapa sebab mengapa orang Amerika mungkin berminat untuk mempunyai akaun simpanan asing. Mereka yang tinggal di luar negara mungkin mendapati bahawa pembukaan akaun di negara tempat tinggal mereka memudahkan untuk mengakses dana mereka dan menjimatkan wang mereka di bank dan yuran transaksi.
Bagi orang yang tinggal di Amerika Syarikat, akaun simpanan asing lebih seperti akaun pelaburan daripada akaun simpanan tradisional. Akaun simpanan asing membolehkan anda melaburkan wang anda dalam mata wang selain daripada dolar - anda perjudian bahawa mata wang asing akan mempunyai kadar pertukaran yang menguntungkan apabila anda ingin mengeluarkan simpanan anda dan menukarnya kembali kepada dolar. Anda boleh membuka akaun ini apabila anda berada di negara asing atau dengan menghubungi bank asing dalam talian jika ia membuka akaun dengan cara itu.
Akaun simpanan asing mungkin mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada di Amerika Syarikat, yang mungkin membuat mereka menarik untuk penabung yang bersedia mengambil risiko bahawa kadar pertukaran akan berfungsi dengan baik. Walau bagaimanapun, jika kadar faedah tinggi ditambah pula dengan penurunan nilai mata wang (seperti yang sering terjadi dengan inflasi) apa-apa keuntungan dalam faedah akan hilang dalam pertukaran mata wang.
(Untuk lebih lanjut mengenai ini, baca Pergerakan Mata Wang Bahaya . )
Yuran Pertukaran Mata Wang
Banyak akaun simpanan asing mempunyai deposit minimum yang lebih tinggi daripada akaun simpanan tradisional. Ini bermakna lebih banyak wang anda berisiko.
Terdapat hampir selalu pertukaran mata wang pertukaran yang dikaitkan dengan pertukaran antara mata wang. Membuka akaun asing bermakna anda mungkin perlu membayarnya dua kali - sekali untuk menukar dari dolar ke dalam mata wang asing, dan sekali untuk menukar wang anda kembali kepada dolar. Yuran ini secara amnya berharga sebagai peratusan daripada jumlah yang ditukar, yang bermaksud mereka boleh mengambil potongan besar dari minat yang anda perolehi. Pastikan faktor dalam yuran ini apabila membandingkan apa yang akan dikeluarkan oleh akaun asing berbanding dengan akaun domestik.
Keperluan Pelaporan Cukai Khas
Orang yang mempunyai akaun simpanan asing - yang terletak di luar Amerika Syarikat - diperlukan untuk memfailkan borang IRS yang dikenali sebagai FBAR. Ini adalah sama ada anda membuka akaun di bank tempatan di negara itu atau di cawangan tempatan sebuah bank AS, di cawangan Citibank Hong Kong.
Tidak memfailkan FBAR mempunyai penalti yang curam. Anda boleh dikenakan denda sebanyak $ 100, 000, atau separuh jumlah dalam akaun asing, yang mana lebih tinggi. Sekiranya anda mempunyai akaun asing dan tidak pasti tentang status cukai anda atau borang yang hendak diproses, adalah wajar menyewa akauntan untuk melindungi aset anda.
Jika anda melihat akaun ini sebagai pelaburan, bukan akaun simpanan, ingatlah bahawa anda perlu membayar cukai pendapatan biasa ke atas pendapatan yang anda peroleh melalui bunga atau pertukaran mata wang - cara yang sama seperti anda membayar cukai pendapatan ke atas pendapatan dari akaun simpanan Amerika. Jika anda telah membuat wang itu dengan melabur dalam pasaran saham, anda hanya akan berhutang cukai keuntungan modal ke atas pendapatan anda.
Kedua-dua kadar cukai ini berbeza-beza bergantung kepada pendirian cukai anda, tetapi secara amnya kadar cukai keuntungan modal adalah jauh lebih rendah daripada cukai pendapatan biasa: Dalam kurungan cukai pendapatan 24% baru, misalnya, anda mungkin akan membayar 15% ke atas keuntungan modal jangka panjang.
Risiko dan Faedah
Penjimatan mata wang lain berfungsi paling baik untuk mereka yang mempunyai toleransi yang tinggi untuk risiko dan kesediaan untuk mengesan kadar pertukaran dan bergerak pantas jika perlu.
Pasaran mata wang sangat tidak menentu, dengan nilai berubah antara 1% dan 3% secara purata setiap hari. Terdapat potensi untuk keuntungan besar dalam akaun tabungan asing, tetapi ada juga potensi kerugian besar.
Alternatif untuk Akaun Simpanan Asing
Walaupun mungkin terdapat beberapa alasan menarik untuk mengamankan simpanan anda ke akaun asing, pasaran saham AS juga menawarkan pelaburan yang memperoleh lebih daripada akaun simpanan dalam negeri, tetapi tanpa bayaran pertukaran mata wang. Di samping itu, anda hanya akan membayar cukai pada kadar keuntungan modal, bukannya pada kadar cukai pendapatan biasa.
Garisan bawah
Walau bagaimanapun, risiko tinggi yang dikaitkan dengan mata wang asing - dan cukai dan fi yang berkaitan dengan transaksi kewangan asing - membuat akaun simpanan asing menjadi tempat yang berisiko (dan berpotensi mahal) untuk menyimpan wang anda.
