Hubungan kita dengan wang bermula pada usia awal ketika kita melihat anggota keluarga menukar duit syiling atau tagihan untuk segala macam barang yang kita suka. Kuasa dan kuasa wang berkembang apabila kami mendapat elaun pertama kami atau kerja rumah berbayar. Pengalaman awal ini menggalakkan tabiat dan kepercayaan yang berlangsung sepanjang hidup anda. Cabarannya berlipat ganda ketika kita mendekati dewasa dan digalakkan untuk mengambil pinjaman untuk membayar kolej atau membeli kereta.
Angka ibu bapa menetapkan nada untuk matlamat pelaburan awal hidup, mengajar kita untuk menunda kepuasan sehingga kita dapat memecahkan bank babi, membolehkan duit syiling itu membeli permainan video, pakaian atau peralatan. Sambungan intim antara pelaburan dan gaya hidup menjadi semakin canggih ketika tahun-tahun berlalu. Kemunculan kehidupan kerja anda adalah persaraan yang selesa - atau perjuangan untuk memenuhi keperluan.
Bagaimana Matlamat Hidup dan Pelaburan Bersilang
Matlamat pelaburan merebak menjadi tiga cabang, bergantung kepada umur, pendapatan dan prospek. Umur boleh dibahagikan kepada tiga segmen berbeza: muda dan bermula, usia pertengahan dan bangunan keluarga dan lama dan berorientasikan diri. Pengklasifikasian ini sering kali merosakkan tanda mereka pada usia yang sesuai, dengan penengah-penengah mencari pelaburan untuk kali pertama atau orang tua terpaksa melakukan bajet dengan ketat, menjalankan disiplin yang mereka kekurangan sebagai orang dewasa muda.
Pendapatan menyediakan titik permulaan semulajadi untuk matlamat pelaburan kerana anda tidak boleh melabur apa yang anda tidak mempunyai. Tugas kerjaya pertama menimbulkan panggilan bangun untuk ramai anak muda, memaksa keputusan mengenai 401 (k) sumbangan, tabungan atau akaun pasaran wang dan perubahan gaya hidup yang diperlukan untuk mengimbangi kemewahan yang semakin meningkat dengan kepuasan yang tertunda. Adalah perkara biasa untuk mengalami kemunduran semasa tempoh ini, terjebak dalam bayaran sewa rumah dan kereta yang terlalu mahal atau lupa bahawa ibu dan ayah tidak lagi mengambil tagihan kad kredit bulanan.
Tinjauan menerangkan bidang permainan yang kami beroperasi sepanjang hayat kami dan pilihan yang kami buat yang memberi kesan kepada pengurusan kekayaan. Perancangan keluarga terletak di bahagian atas senarai untuk kebanyakan orang, dengan pasangan menentukan berapa banyak anak-anak mereka inginkan, kejiranan pilihan mereka dan berapa banyak golongan upah yang diperlukan untuk mencocokkan matlamat tersebut. Harapan kerjaya adalah kovalail ke dalam perhitungan ini, dengan rangsangan yang sangat berpendidikan menjadi bertambah bertambahnya kekayaan pendapatan sementara yang lainnya terjebak dalam pekerjaan mati, dipaksa untuk memotong kembali untuk memenuhi kebutuhan.
Matlamat pelaburan menjadi sasaran bergerak bagi banyak individu, dengan rancangan yang teliti diletakkan di dalam sekatan jalan dalam bentuk pemberhentian, kehamilan yang tidak direncanakan, isu-isu kesihatan dan keperluan untuk menjaga ibu bapa yang lebih tua. Cabaran-cabaran yang tidak diduga itu menuntut realisme apabila memilih 401 (k) peruntukan atau memutuskan bagaimana untuk menghabiskan bonus akhir tahun, dengan aksiom lama "menjimatkan untuk hari hujan" diabaikan oleh banyak orang sehingga terlambat.
Mujurlah, tidak pernah terlambat untuk menjadi pelabur. Anda mungkin berusia 40-an sebelum menyedari bahawa kehidupan bergerak lebih cepat dari yang diharapkan, yang memerlukan kontemplasi mengenai usia tua dan persaraan. Ketakutan boleh menguasai pemikiran anda jika anda menunggu masa yang lama untuk menetapkan matlamat pelaburan, tetapi itulah OK jika ia menambah rasa mendesak untuk pengurusan kekayaan. Semua pelaburan bermula dengan dolar pertama yang diketepikan untuk tujuan itu, walau apa pun umur, pendapatan atau pandangan anda. Sudah tentu, orang yang melabur selama beberapa dekad memegang kelebihan utama, sementara kekayaan mereka yang semakin meningkat membolehkan mereka menikmati buah tabiat tabungan mereka.
Sediakan Aliran Kerja Matlamat Pelaburan
Matlamat pelaburan menangani tiga tema utama mengenai pengurusan wang dan wang. Pertama, mereka berpotongan dengan pelan kehidupan yang melibatkan proses pemikiran kita dengan cara yang tidak dijangka. Kedua, mereka menjana kebertanggungjawaban, memaksa kita menilai kemajuan secara berkala, menggunakan disiplin apabila diperlukan untuk terus berjalan. Ketiga, mereka menjana motivasi yang memberi kesan kepada diri kita bukan kewangan dengan cara positif yang dapat meningkatkan pandangan kesihatan dan mental.
Apabila ditubuhkan, pelan pelaburan memaksa anda untuk berfikir tentang pengorbanan yang perlu dibuat dan belanjawan yang perlu seimbang, memahami bahawa kelewatan atau kegagalan akan memberi kesan langsung dan langsung kepada kekayaan dan gaya hidup anda. Proses ini mendorong pemikiran dan perancangan jarak jauh, yang membolehkan anda untuk meninggalkan pendekatan tangan ke mulut dan menetapkan senarai keutamaan untuk perkara-perkara dalam kehidupan anda benar-benar bernilai.
Gunakan pernyataan bulanan atau suku tahunan untuk mengkaji kemajuan dan membuat keputusan semula ke pelan kehidupan pilihan anda, membuat pelarasan kecil dan bukannya perubahan besar apabila aliran wang meningkat atau merosot. Semak pulangan tahunan anda secara berkala, dan nikmati melihat kekayaan anda berkembang tanpa campur tangan langsung atau cek percutian dari nenek. Belajar untuk menangani kehilangan masa dengan cara yang matang, dengan menggunakan dakwat merah untuk membina kesabaran sambil meneliti semula bagaimana keputusan anda mungkin memberi kesan terhadap pulangan negatif.
Persatuan Pelabur Australia mengesyorkan menggunakan format SMART apabila menetapkan matlamat pelaburan. Inilah unsur-unsur:
- S pecific - buat setiap matlamat yang jelas dan spesifik M easurable - bingkai setiap matlamat supaya anda tahu apabila anda telah mencapainya Yang dapat dibuli - anda perlu mengambil tindakan praktikal untuk mencapai matlamat R tujuan - menentukan sama ada matlamat anda berkaitan dengan kehidupan anda dan realistik T ime - menetapkan tempoh masa untuk setiap matlamat supaya anda dapat menjejaki kemajuan
Mula dengan menulis dokumen atau jurnal yang menyenaraikan setiap matlamat pelaburan dan bagaimana anda akan mengukur kemajuan. Senaraikan seberapa banyak detail yang mungkin, memandangkan kedua-dua objektif jangka pendek dan jangka panjang. Katakan anda ingin menyimpan untuk persaraan tetapi juga merancang untuk memiliki sebuah rumah di kawasan kejiranan yang selamat, dengan cukup wang tunai yang tersisa untuk percutian sekali-sekala. Sekarang semak keadaan kewangan semasa anda, dengan menyatakan seberapa baik atau kurang anda telah mengendalikan wang ke tahap ini dan langkah-langkah yang anda ingin ambil untuk mencapai matlamat tersebut.
Mungkin pramatang untuk mempertimbangkan tindakan praktikal yang diperlukan atau bingkai masa yang diperlukan untuk menandakan kemajuan jika matlamat pelaburan anda tidak realistik, tidak masuk akal atau tidak sepadan dengan kuasa pendapatan semasa atau jangkaan anda. Sudah tentu, anda boleh bermimpi tentang memenuhi kehendak hidup, tetapi perancangan pelaburan memerlukan pemeriksaan realiti yang brutal sebelum melaksanakan pelan tindakan yang diperlukan. Ringkasnya, jika rancangan itu tidak sepadan dengan realiti anda atau matlamat anda, buangnya dan mulakan semula. Berkonsentrasi pada langkah-langkah bayi daripada daydreams berus lebar.
Sumbangan 401 (k) yang kecil mungkin adalah semua yang diperlukan untuk mendapatkan pelan pelaburan di landasan semasa ia masih kecil. Majikan kadang sepadan dengan sumbangan anda ke tahap tertentu, yang membolehkan anda akhirnya berfikir tentang perancangan yang lebih canggih. Penasihat kewangan mengesyorkan anda memperuntukkan maksimum yang dibenarkan apabila mungkin walaupun itu tidak realistik bagi kebanyakan orang muda yang baru saja memulakan kerjaya mereka. Ini adalah benar terutamanya dengan beban pinjaman pelajar yang banyak yang dilahirkan selepas tahun 1990.
Menguruskan Bingkai Masa
Terputus matlamat pelaburan ke dalam segmen pendek, jangka menengah dan jangka panjang bila mungkin, sepadan dengan peringkat kehidupan semula jadi belia, umur pertengahan dan tahun-tahun senior. Menyelaraskan akaun bank dan pembrokeran kepada terma pendek dan perantaraan juga masuk akal sementara akaun persaraan memfokus secara eksklusif pada jangka masa panjang (penalti sengit ditanggung ketika mengakses dana tersebut sebelum waktunya). Malah, tidak ada alasan yang baik untuk memasuki IRA, SEP dan akaun persaraan lain kecuali keadaan buruk tidak menawarkan alternatif yang berdaya maju.
Matlamat jangka pendek dan jangka menengah membantu perancangan SMART juga, membolehkan semakan cepat untuk mengukur kemajuan tabungan untuk rumah, kereta, percutian atau kewajiban keluarga. Perancangan jangka menengah juga boleh merangkumi akaun yang lebih umum, menandakan modal yang diketepikan untuk "hari hujan" yang tidak dapat dielakkan. Peruntukan dana kecemasan ini juga boleh berfungsi sebagai firewall antara kejutan kehidupan dan akaun persaraan yang lebih besar, yang membolehkan modal ditinggalkan tidak disentuh, untuk memenuhi tujuannya.
Jangan putus asa jika anda telah mencapai umur pertengahan tanpa perancangan pelaburan kerana faedah utama terakru dengan cepat apabila tugas pertama kali terlibat. Sudah tentu, bermain menangkap akan diperlukan jika kewangan anda mengecilkan dakwat merah, memerlukan perubahan gaya hidup sehingga pendapatan anda dapat bertanding atau melebihi perbelanjaan. Pengurusan hutang diperlukan untuk mendapatkan landasan yang betul kerana tidak masuk akal untuk memperoleh 5% atau 10% setahun dalam satu akaun pelaburan apabila beberapa kad kredit telah mencapai batasnya pada kadar 18%, 20% atau 25%.
Belajar untuk melabur di usia pertengahan mempunyai manfaat pengalaman - iaitu, anda dapat mengukur dengan lebih tepat masa kuasa pendapatan masa depan anda dengan memeriksa trajektori kerjaya semasa dalam rumah. Selalunya mungkin bagi para pekerja yang berpendapatan tinggi untuk bermain menangkap, membina kekayaan pelaburan dengan cepat dalam keadaan ini, tetapi masih berkemungkinan memerlukan pengorbanan. Sayangnya, pendapatan sering menjadi stagnasi melalui usia pertengahan, dengan pekerjaan yang mati dan kerjaya yang menahan menjaga kewangan keluarga di atas air tetapi menghalang pembentukan simpanan lebih besar.
Adalah penting bahawa akaun persaraan dibiayai sepenuhnya melalui usia pertengahan dan sehingga akhir pekerjaan walaupun ia memaksa perubahan gaya hidup yang lain. Beban kewangan mungkin meningkat dari masa ke masa, disebabkan peningkatan kos penjagaan kesihatan dan kos anak (yang mungkin termasuk tuisyen kolej). Memasuki persaraan dengan lebih sedikit daripada pemeriksaan kerajaan di tangan boleh menghasilkan kecemasan yang diasaskan dengan baik, terutamanya apabila seseorang pasangan telah bergantung kepada yang lain selama beberapa dekad, dan harus dielakkan di semua kos.
Lebih ramai orang telah bekerja lebih awal daripada umur persaraan sekarang berbanding pada masa lalu pada abad yang lalu. Walau bagaimanapun, peraturan kerajaan menghendaki pelabur mula mengeluarkan wang dari akaun persaraan (selain daripada IRA Roth) pada usia 70 ½. Seiring dengan harapan jangka hayat yang lebih panjang, keperluan ini menambah pentingnya perancangan pelaburan dalam tahun-tahun persaraan. Ia masuk akal untuk warga emas meneruskan pembangunan kekayaan mereka melalui kerja atau pelaburan sehingga mati apabila mungkin, terutamanya jika pasangan akan bergantung pada dana sebagai balu atau duda.
Berapa Banyak Adakah Anda Perlu Simpan?
Penasihat kewangan menggunakan metrik yang berbeza untuk mengira keperluan persaraan. Ramai yang mencadangkan pelanggan mengumpulkan simpanan yang mencukupi dalam kehidupan mereka untuk menggantikan 70-85% daripada pendapatan sebelum persaraan. Ada yang mengesyorkan 100% atau lebih untuk menjana modal yang diperlukan untuk mengejar hobi atau perjalanan. Pendekatan umum ini mungkin sudah ketinggalan zaman, memandangkan ledakan boomer bayi yang tersisa dalam tenaga kerja selepas umur 65 atau 66, sering mengambil potongan gaji daripada duduk di rumah di kerusi goyang mereka.
Pelaburan Fidelity mengesyorkan menyimpan sekurang-kurangnya 1x pendapatan pra-persaraan pada usia 30, 3x pada 40, 7x pada 55 dan 10x pada 67. Jika anda fikir anda memerlukan $ 100, 000 setahun selepas anda bersara, anda perlu mempunyai simpanan sebanyak $ 100, 000 pada usia 30, $ 300, 000 pada usia 40 dan sebagainya. Cadangan ini mengandaikan bahawa pelanggan akan menjimatkan 15% daripada pendapatan tahunan mereka setiap tahun bermula pada umur 25 tahun, dengan lebih daripada 50% simpanan tersebut diperuntukkan kepada ekuiti. Secara realistik, banyak golongan muda tidak mempunyai tahap pendapatan boleh guna pada usia 25 tahun kerana komitmen pinjaman pelajar atau magang, yang bermaksud komitmen tahunan yang lebih tinggi akan diperlukan pada tarikh permulaan yang berikutnya.
Perancangan persaraan mungkin sukar bagi orang-orang muda untuk memberi tumpuan, tetapi ia agak mudah untuk memvisualisasikan tahun-tahun selepas kerja dengan peperiksaan sendiri yang menganggap gaya hidup mereka dan bagaimana mereka mungkin ingin menghabiskan simpanan nyawa mereka. Institusi Penyelidikan Manfaat Pekerja (EBRI) menjadikan tugas introspektif lebih mudah dengan Kegiatan Kegunaan dan Survei Mel (CAMS), menggariskan bagaimana orang Amerika yang lebih tua menghabiskan wang mereka dan bagaimana peruntukan tersebut berubah melalui tahun-tahun yang lebih tinggi.
Kos perumahan melebihi semua kategori lain dengan margin yang luas, memegang teguh melebihi 40% antara umur 50 dan 85. Tidak menghairankan, kos penjagaan kesihatan bermula agak kecil - 8% pada usia 50 - dan lebih daripada dua kali ganda hingga 19% pada usia 85 tahun. Diambil bersama-sama, diharapkan anda akan menghabiskan lebih dari 60% dolar persaraan anda hanya tinggal hidup dan menyimpan bumbung di atas kepala anda. Sekarang bayangkan betapa sukarnya untuk memenuhi keperluan mudah jika pendapatan terhad kepada pemeriksaan Keselamatan Sosial bulanan. Malangnya, berjuta-juta rakyat Amerika kini menghadapi cabaran yang mengujakan hidup kerana mereka gagal untuk menetapkan dan menangani matlamat pelaburan mereka sebelum ini.
Jurang jantina menjadikannya lebih sukar bagi wanita untuk mencapai matlamat persaraan daripada lelaki, menurut firma penyelidikan Aon Hewitt. Kajian pada 2016 mendapati 83% wanita AS tidak cukup untuk persaraan, berbanding 74% lelaki. Mereka menganggarkan bahawa seorang wanita memerlukan 11.5 kali pendapatan akhir untuk memenuhi keperluan persaraannya, berbanding 10.6 kali untuk seorang lelaki. Aon Hewitt mempersoalkan lagi bahawa wanita perlu bekerja setahun lagi, hingga usia 69 tahun, untuk membuat kekurangan itu. Kehidupan yang lebih panjang wanita akan meningkatkan jurang persaraan ini, dengan simpanan mereka diperlukan untuk lebih banyak tahun.
Angka-angka ini amat mengganggu kerana, sebagai nota kajian, lelaki dan wanita mengambil bahagian dalam rancangan 401 (k) pada kadar 79% yang sama, tetapi wanita mengetepikan rata-rata 7.5% gaji mereka sementara lelaki memperuntukkan purata 8.7%, defisit menjadi lebih teruk oleh kuasa pendapatan purata wanita yang lebih rendah. Pada tahun 2015, 401 (k) baki bagi wanita adalah hanya 59% daripada jumlah lelaki - $ 71, 060 berbanding $ 119, 150. Walaupun penulis mencadangkan perubahan rancangan untuk menggalakkan kadar simpanan yang lebih tinggi, kesenjangan ini berkemungkinan akan berterusan selagi jurang jantina tempat kerja tetap ada.
Bagaimana Mengatasi Halangan Pelaburan
Kita hidup dalam budaya hak, mengharapkan kepuasan segera untuk perkara-perkara yang kita inginkan, sama ada alat berteknologi terkini, plat sushi atau perjalanan ke Vegas. Walau bagaimanapun, setiap kali kita membayar untuk sesuatu yang kita mempunyai sedikit wang untuk dibelanjakan untuk perkara lain, termasuk objektif pelaburan kita. Malangnya, ramai orang tidak mempunyai disiplin atau kemahuan untuk melepaskan keseronokan serta-merta untuk kemakmuran masa depan, menghasilkan gelung umpan balik dengan kuasa merosakkan yang hebat dari masa ke masa.
Satu kajian pada penetapan matlamat 2015 oleh Dr. Gail Matthews, seorang penyelidik di Universiti Dominican California di San Rafael, menyimpulkan bahawa peserta berusia 23 hingga 72 yang meletakkan matlamat mereka secara bertulis dan menghantar laporan kemajuan tetap kepada rakan-rakan mempunyai "kadar kejayaan yang jauh lebih tinggi daripada mereka yang menjaga matlamat mereka sendiri. "Malah, lebih daripada 70% peserta yang menulis dan berkongsi matlamat mereka melaporkan kejayaan berbanding 35% daripada mereka yang menyimpan matlamat mereka untuk diri mereka sendiri, tidak pernah menulisnya.
Ini adalah satu penemuan yang luar biasa, yang boleh digunakan secara langsung untuk mencapai matlamat dan objektif pelaburan, menawarkan jalan yang sempurna untuk individu yang tidak mempunyai disiplin atau kemahuan untuk mengatasi defisit tersebut dalam cara yang mengubah hidup. Kepelbagaian umur di kalangan peserta juga memberitahu kami tidak pernah terlambat untuk mencapai matlamat pelaburan yang realistik selagi kami bersedia untuk melakukan mil ekstra, menulis secara terperinci dan melaporkan kemajuan kami kepada pihak ketiga yang membantu.
Sudah tentu, walaupun individu berdisiplin mungkin sukar untuk kekal di landasan kewangan apabila kehidupan melemparkan bola keras ke arah mereka. Kehilangan kerja, perceraian, sakit atau angin kepala yang lain boleh menetapkan kehidupan di atas kursus yang tidak dijangka yang memberi kesan negatif terhadap pendapatan dan kuasa simpanan. Volatiliti juga boleh mengambil tol di pasaran kewangan dan simpanan anda, seperti yang mereka lakukan di 2007 dan 2008 apabila pelabur Amerika kehilangan trilion dolar dalam akaun persaraan mereka.
Pasar beruang dan kemalangan mungkin tidak dapat dielakkan sepanjang dekad antara sumbangan pertama dan umur persaraan anda, walaupun statistik yang mengesahkan pulangan ekuiti jangka panjang yang mengagumkan. Ramai pelabur tidak mempunyai perut untuk tempoh yang tidak menentu, sering mengabaikan nasihat yang baik dan membuang posisi jangka panjang di harga rendah bawah tanah. Sangat mudah untuk memberitahu diri kita bahawa kita akan berdiri teguh apabila krisis akan datang lama, tetapi anda tidak akan tahu pasti sehingga ia berlaku.
Pasangan dan Matlamat Pelaburan
Sumber dana antara suami dan isteri, pasangan yang berkomitmen atau pasangan seks yang sama menawarkan cara yang ideal untuk mengatasi banyak cabaran yang ditimbulkan oleh penetapan matlamat pelaburan. Pendekatan ini memerlukan kepercayaan yang mendalam kerana perpecahan di kemudian hari boleh membawa kesan buruk. Sebagai contoh, satu kajian pada tahun 2004 mendapati anggaran 14% pasangan memilih untuk memisahkan kewangan mereka. Adalah penting bahawa kedua-dua rakan sependapat sepenuhnya pada awalnya dengan bagaimana sumber-sumber yang dikumpulkan akan dapat mengurangkan kemungkinan salah faham. Kajian itu juga mendapati bahawa 70% pasangan bercakap tentang wang secara mingguan, yang baik dan buruk, kerana banyak perbincangan mereka berubah menjadi hujah yang hangat, menurut satu karya yang diterbitkan pada 2012 oleh Majlis Nasional mengenai Hubungan Keluarga. Mengkaji semula keputusan itu, penyelidik Universiti Negeri Kansas, Sonya Britt menyimpulkan, "Argumen tentang wang adalah setakat percakapan teratas." Dia juga mencatatkan hujah tentang wang yang mungkin berasal dari "kepercayaan yang sangat dipegang" pasangan yang membawa kita kembali ke berat badan tetapi berat sebelah tidak sedar yang dihasilkan melalui pengalaman hidup awal.
Dua pendapatan membuat penjimatan untuk rumah dan melayakkan diri untuk mencapai matlamat yang lebih mudah dicapai oleh gadai janji. Kerjasama antara rakan kongsi adalah penting apabila terlibat dalam perancangan jangka menengah ini kerana tujuan memerlukan persetujuan dan koordinasi untuk mengelakkan komplikasi utama. Satu pasangan mengetuk had kad kredit manakala yang lain dengan tekun memperuntukkan pendapatan mingguan ke simpanan boleh menghasilkan penghalang utama untuk kemakmuran jangka panjang.
Perkongsian juga dapat meringankan beban perumahan bagi golongan umur 50 hingga 85, apabila lebih daripada 40% pendapatan persaraan diperuntukkan untuk menyewa, pembayaran gadai janji, insurans, cukai harta dan penyelenggaraan. Penjimatan daripada pendapatan terkumpul boleh menjadi signifikan dalam isi rumah berbilang orang, membebaskan modal untuk perbelanjaan lain. Sebaliknya, ketidaksesuaian fizikal antara pasangan atau rakan kongsi boleh merumitkan perbelanjaan penjagaan kesihatan, dengan penyakit utama atau penjagaan institusi yang mengatasi perlindungan Medicare, mewujudkan kesusahan untuk pasangan yang lain.
Garisan bawah
Kenal pasti matlamat pelaburan anda seawal umur mungkin kerana menunggu terlalu lama memperkenalkan komplikasi yang mungkin sukar atau mustahil untuk diatasi. Perancangan dan pelaksanaan memerlukan tahap disiplin dan komitmen yang membuat ramai orang tidak selesa, sering memerlukan perubahan kehidupan utama untuk berjaya. Mulailah kecil jika prosesnya terasa luar biasa, dengan sumbangan minimum 401 (k) yang membolehkan anda menonton telur sarang kecil berkembang dengan cepat.
Meningkatkan sumbangan maksima secepat mungkin dan mengambil langkah seterusnya, membangunkan matlamat pelaburan jangka pendek dan jangka menengah yang realistik untuk pendapatan boleh guna yang terkumpul dalam akaun semakan atau simpanan. Ingat ini adalah usaha seumur hidup yang memerlukan perancangan yang teliti pada setiap peringkat, tetapi hasilnya amat besar, menawarkan jalan yang paling boleh dipercayai untuk kemakmuran dan kelimpahan.
