Kad kredit boleh menjadi kemudahan yang besar. Tetapi jika anda tidak berhati-hati, mereka juga boleh menjadi cara mudah untuk mendapatkan masalah kewangan yang serius dan berakhir dengan kredit yang buruk. Berikut adalah beberapa sebab yang anda mungkin ingin mengurangkan hutang kad kredit anda dan beberapa langkah mudah untuk melakukannya.
Takeaways Utama
- Hutang kad kredit adalah mahal dan terlalu banyak boleh menyakiti skor kredit anda. Untuk mengurangkan hutang kad kredit anda, bercadang untuk membayar lebih banyak baki anda setiap bulan, dengan sebaik-baiknya. Jika anda mempunyai beberapa kad kredit, cuba bayar yang pertama dengan kadar faedah tertinggi.
Kelemahan Hutang Kad Kredit
Terdapat banyak alasan yang baik untuk membawa hutang kad kredit yang kurang, atau bahkan tidak ada sama sekali. Antaranya:
Ia mahal
Faedah kad kredit sangat mahal berbanding dengan bentuk hutang lain. Malah, kepentingan kad, secara purata, berjalan dua kali atau tiga kali ganda kadar faedah bagi pinjaman ekuiti rumah atau gadai janji. Ia juga boleh mengambil gigitan besar daripada anggaran anda. Penasihat kewangan secara amnya mengatakan orang biasa tidak sepatutnya membayar lebih daripada 10% daripada bayaran pulang rumah mereka pada kad kredit dan hutang pengguna lain (tidak termasuk hipotek), nota Howard S. Dvorkin, akauntan awam yang disahkan dan pengasas Kredit Disatukan Perkhidmatan Kaunseling. Lebih daripada itu dan anda mungkin menghadapi masalah untuk memenuhi keperluan lain.
Ia berisiko
Lewis J. Altfest, perancang kewangan yang disahkan di New York yang pelanggannya cenderung menjadi profesional dengan pendapatan yang besar, kata hutang kad kredit sering mewakili risiko. Ia juga boleh menjadi tanda amaran awal masalah di hadapan. "Terlalu sering, lihat penggunaan kredit yang kesat yang membawa kepada kesulitan kewangan, " tulis Altfest. "Kadang-kadang orang hanya masuk dalam."
Ia tidak boleh ditolak
Tidak seperti beberapa jenis hutang lain, faedah kad kredit tidak boleh ditolak cukai. Sebaliknya, minat yang anda bayar pada gadai janji rumah biasanya menghasilkan potongan.
Ia boleh menyakiti skor kredit anda
Satu faktor kredit yang digunakan oleh biro dalam mengira skor kredit anda dipanggil nisbah penggunaan kredit anda . Itulah berapa banyak wang yang anda terima sekarang, sebagai peratusan semua kredit yang anda ada untuk anda. Sebagai contoh, jika had pada kad kredit anda berjumlah $ 15, 000 dan anda berhutang $ 5, 000, nisbah penggunaan kredit anda ialah 33%. Secara umumnya, nisbah penggunaan kredit lebih daripada 30% dianggap negatif dalam pemarkahan kredit.
Bagaimana Menyerang Hutang Kad Kredit
Bayar lebih daripada minimum
Katakan anda berhutang $ 5, 000 pada kad kredit dan membayar bunga 15%. Syarikat kad kredit anda mungkin membenarkan anda membuat pembayaran minimum sederhana, seperti 2% atau baki anda, atau $ 100 sebulan. Tetapi hanya membuat pembayaran minimum itu akan menyebabkan hutang tahun dan beratus-ratus dolar ditambah minat.
Dengan andaian anda tidak membuat pembelian baru pada kad dan membayar minimum $ 100 setiap bulan, berapa lama masa yang diperlukan untuk membayar hutang $ 5, 000? Jawapannya ialah 79 bulan, atau lebih daripada enam setengah tahun. tahun. Anda juga akan membayar hampir $ 2, 900 untuk kepentingan. Itu banyak wang untuk membayar pinjaman $ 5, 000.
Bayar kad anda dengan teratur
"Katakan anda mempunyai empat hutang kad kredit, " kata Charles Hughes, perancang kewangan yang bersertifikat di Bayshore, NY. "Daripada membuat empat bayaran yang sama pada semua kad, pertimbangkan untuk membuat pembayaran terbesar pada kad dengan kadar faedah tertinggi. " Setelah anda melunaskan kad itu, beralih kepada yang dengan kadar tertinggi seterusnya.
Teknik ini dikenali sebagai avalanche hutang, dan ia adalah pilihan yang paling efisien kewangan. Ia berbeza dengan strategi pembayaran lain, bola salji hutang, di mana anda membayar hutang terkecil terlebih dahulu (hanya membayar sedikit pada yang lain). Kemudian anda menggunakan wang tambahan anda secara muktamad untuk melunaskan seluruh hutang anda dari terkecil hingga terbesar. Ini memberikan faedah psikologi untuk mengurangkan jumlah hutang yang anda bayar melalui satu siri kemenangan yang lebih kecil, sehingga yang terbesar adalah satu-satunya yang tersisa.
Satu cara untuk berhenti mengatasi hutang kad kredit: Mula menggunakan wang tunai lebih kerap.
Elakkan hutang baru
Letakkan kad anda sebentar dan cuba membuat pembelian harian anda secara tunai. Ini juga boleh menjadi peluang untuk melakukan analisis aliran wang tunai untuk mencari tahu di mana wang anda telah pergi, nota Hughes. Anda mungkin akan melihat perbelanjaan yang tidak perlu yang boleh anda potong, dan menyimpan lebih banyak lagi.
Pindahkan baki anda
Anda mungkin dapat memindahkan baki anda dari kad bunga tinggi kepada orang yang lebih rendah minat. Tawaran sebegini sering datang dengan kadar faedah pengenalan 0% selama enam hingga 12 bulan. Entah seperti itu, ada beberapa kaveat. Untuk satu perkara, tawaran pemindahan cenderung memerlukan yuran pendahuluan sebanyak 3% hingga 5% dari jumlah yang anda pindahkan atau yuran pemindahan baki rata. Walaupun begitu, ia boleh berbaloi.
Menyatukan hutang anda
Anda mungkin juga mengambil pinjaman peribadi atau kredit untuk menyatukan baki kad kredit anda (dan hutang lain) pada kadar faedah yang lebih rendah. Dengan strategi sedemikian, anda boleh memikirkan hutang kad kredit yang mana anda membayar 15% atau lebih untuk faedah pinjaman dengan kadar peratusan tahunan lebih dari 4% hingga 8%. Hanya ingat untuk bank apa yang anda simpan untuk kepentingan daripada membelanjakannya untuk meningkatkan hutang anda.
