Apakah Kadar Rata Setara?
Kadar flat bersamaan adalah harga di mana skim jaminan bagi kos insurans rata rata sama dengan skim jaminan bagi insurans berasaskan risiko.
Skim jaminan insurans (IGS) adalah sebahagian daripada peraturan insurans di Eropah. Mereka melindungi pemegang polisi sebagai usaha terakhir apabila penanggung insurans tidak dapat menanggung tuntutan disebabkan oleh ketidakmampuannya sendiri.
Kedua-dua kaedah pembiayaan IGS yang paling biasa adalah kaedah kadar rata dan kaedah berasaskan risiko. Kaedah IGS rata-rata mengenakan peratusan set premium premium penanggung insurans, tanpa mengira berapa banyak yang diambil oleh penanggung insurans. IGS berdasarkan risiko mengenakan kadar berdasarkan jumlah risiko yang diasuransikan oleh syarikat insurans. Dalam kes ini, penanggung insurans yang mengambil risiko lebih tinggi membayar bahagian premium yang lebih tinggi.
PEMBATALAN Kadar Flat Bersamaan
Kadar rata setara membantu penganalisis menentukan bagaimana perilaku beralih risiko yang berbeza menjejaskan kebajikan pemegang polisi berbanding dengan pemegang saham. Jenis skim pembiayaan yang digunakan oleh IGS memberi kesan terhadap pengambilan risiko penginsurans.
Untuk mencapai kadar rata setara, IGS menyesuaikan kadar rata yang dikenakan oleh syarikat insurans untuk mencerminkan jumlah yang sama dengan apa yang akan dikenakan oleh syarikat insurans itu di bawah skim berasaskan risiko. Pelarasan ini membolehkan penanggung insurans untuk membayar apa yang mereka anggap sebagai kadar rata, sementara IGS tetap dilindungi dengan mengenakan kadar berdasarkan risiko sebenar yang diasumsikan oleh syarikat insurans.
Sekiranya IGS menggunakan skim kadar rata, penanggung insurans yang mengambil risiko lebih tinggi tidak perlu membayar kadar yang lebih tinggi. Oleh itu, ada yang tidak akan menaikkan premium yang dikenakan kepada pemegang polisi.
Perhatikan bahawa pemegang polisi insurans dan pemegang saham syarikat insurans sering mempunyai matlamat yang berbeza. Sesetengah pemegang saham mahukan premium yang lebih tinggi, yang biasanya datang dengan mengambil lebih banyak risiko. Pemegang polisi yang mahu kedua-dua premium yang lebih rendah dan kurang risiko, dan mengetahui bahawa syarikat insurans cukup kuat untuk membayar tuntutan mereka.
Penyelidikan menunjukkan peningkatan kecil dalam premium yang dikenakan oleh IGS mempunyai hasil yang sama bagi pemegang polisi, tanpa mengira sama ada skim tersebut adalah kadar rata atau berasaskan risiko. Walau bagaimanapun, pemegang polisi mendapat manfaat lebih banyak daripada peningkatan premium yang besar dalam pendekatan berasaskan risiko.
Kadar Rata Setara dalam Reinsurance
Kadar flat bersamaan setara juga terpakai kepada harga insurans semula. Dalam kes insurans semula, caj dikira untuk setiap tahap pendedahan melebihi jumlah yang disimpan oleh penanggung insurans penyerah. Caj reinsurans yang berlebihan kemudiannya berjumlah dan dibahagikan dengan premium asas. Nombor ini kemudiannya dianggap sebagai kadar rata setara.
