Apakah Peratusan Pengeluaran?
Peratusan pengeluaran ialah bahagian akaun persaraan yang dikeluarkan pesara setiap tahun. Jika peratusan pengeluaran terlalu tinggi, pesara akan mengatasi simpanan dan perjuangannya secara kewangan pada akhir hayatnya. Jika peratusan pengeluaran terlalu rendah, pesara akan mati dengan wang yang masih tinggal. Ramai orang ingin menghabiskan sebahagian besar atau semua wang yang mereka telah bekerja keras untuk mendapatkan dan melabur sepanjang hayat mereka. Orang lain mahu memastikan mereka meninggalkan warisan untuk pasangan mereka, anak-anak atau badan amal yang mereka dukung.
Takeaways Utama
- Peratusan pengeluaran ialah bahagian aset persaraan yang individu menarik diri setiap tahun untuk mengekalkan gaya hidup mereka termasuk membeli keperluan dan kehendak dalam usia yang lebih tua. Peraturan 4% yang dipanggil menjadi peraturan yang menyatakan bahawa pesara perlu setiap tahun hidup daripada 4% aset persaraan, sehingga $ 1 juta akan membayangkan $ 40, 000 untuk pendapatan tahun ini. Peraturan 4% telah terbakar baru-baru ini, dan strategi lain seperti anuiti sepanjang hayat dijamin dianggap sebagai pilihan yang lebih selamat.
Memahami Peratusan Pengeluaran
Peratusan pecutan boleh menjadi sukar bagi individu atau pasangan untuk mengira dengan tepat. Banyak pakar kewangan mendapati bahawa ia boleh menjadi lebih mudah atau tidak di bawah mengira berapa banyak wang yang benar-benar perlu hidup melalui persaraan. Untuk memerangi kesukaran dalam menentukan berapa banyak yang anda perlukan untuk hidup secara tahunan melalui persaraan, saran umum untuk peratusan pengeluaran ideal ialah mengambil 4 peratus daripada pokok setiap tahun, diselaraskan untuk inflasi.
Peraturan 4 peratus sepatutnya memaksimumkan peluang seseorang memperoleh wang yang cukup untuk bertahan hingga hujung hidup seseorang dan didasarkan pada kajian 1994 oleh perancang kewangan masa lalu William Bengen. Kajiannya menggunakan data tanda saham dan purata pulangan pelaburan untuk menentukan bahawa 4 peratus adalah peratusan tertinggi yang boleh diambil oleh individu untuk memiliki wang persaraan mereka dalam tempoh 30 tahun, dengan anggapan mereka telah melaburkan sekurang-kurangnya 50 peratus simpanan mereka dalam stok. Lebih khusus lagi, peratusan pengeluaran sebanyak 4 peratus adalah berdasarkan prestasi pelaburan sejarah portfolio yang terdiri daripada 50% bon dan 50% saham, dan kadar inflasi sejarah. Ia dijangka memastikan bahawa telur sarang pensiun berlangsung sekurang-kurangnya 33 tahun dan maksimum 50 tahun ditambah.
Had Peratus Pengeluaran
Peraturan 4% telah dikritik oleh pakar akademik dan kewangan sejak bertahun-tahun sejak Great Resession. Walaupun peratusan pengeluaran 4 peratus sejarah boleh menjadi panduan yang berguna, ia mungkin tidak sepenuhnya tepat untuk pesara hari ini. Sebagai contoh, pengkritik dari 4 peratus peratus penarikan mengatakan ramai orang tidak akan mengalami 33 tahun bersara kerana mereka akan bekerja di luar umur 65 tahun dan / atau kerana kesihatan yang kurang baik dan menunjukkan bahawa prestasi keseluruhan pasaran telah berubah sejak perkembangan peraturan pada tahun 1994 Biasanya, cara terbaik untuk mengira peratusan pengeluaran untuk telur sarang anda sendiri adalah dengan berunding dengan perancang kewangan bebas yang boleh melihat umur anda, keperluan kewangan anda, dan portfolio anda untuk menentukan peratusan yang lebih tepat.
Anuiti seumur hidup yang dijamin semakin popular pada masa kini sebagai satu cara untuk menjamin aliran pendapatan yang mantap untuk seumur hidup seseorang selepas bersara. Walaupun anuiti telah dikritik pada masa lalu kerana terlalu mahal di depan dan tidak cair, ramai yang kini mengiktiraf manfaat pendapatan seumur hidup yang tidak dapat lari atau berfluktuasi dengan pasaran.
