Satu tanda pasti ketidakstabilan pasaran saham adalah peningkatan dalam iklan yang memberi manfaat kepada pelbagai anuiti. Banyak padang ini mirip dengan ketakutan dan bermain di atas kebimbangan ramai pelabur mempunyai mengenai pasaran saham dalam keadaan ekonomi yang goyah.
Jangan Beli Anuiti berdasarkan Ketakutan
Ketakutan pasaran saham sering digunakan oleh jurujual anuiti untuk menarik pelabur membeli produk yang mereka jual. Perkara-perkara seperti anuiti diindeks dan beberapa jenis anuiti tetap dan berubah menawarkan perlindungan ke bawah, jadi ciri ini digunakan untuk menjadi mangsa kepada ketakutan prospek, yang lebih kerap daripada pelanggan yang lebih tua.
Pembetulan pasaran adalah bahagian biasa kitaran pelaburan. Portfolio pelaburan yang dibuat dengan baik harus menawarkan tunai yang mencukupi atau risiko lain yang lebih rendah, pelaburan turun naik yang lebih rendah untuk membiayai beberapa tahun keperluan aliran tunai tanpa pesara yang perlu mencairkan peruntukan saham mereka.
Adalah menjadi tanggungjawab terhadap penasihat kewangan yang bekerja dengan pesara untuk membangunkan pelan untuk membiayai keperluan aliran tunai pelanggan daripada semua sumber persaraan yang ada termasuk pengeluaran daripada akaun persaraan yang ditangguhkan cukai, akaun yang boleh dikenakan cukai, pencen dan manfaat Keselamatan Sosial, serta anuiti jika produk sesuai untuk pelabur.
Pertimbangan Sebelum Membeli
Tidak ada yang salah dengan anuiti. Daging sapi adalah dengan cara mereka sering dijual dan dengan beberapa produk tertentu ditolak oleh penjual anuiti. Berikut adalah beberapa perkara yang harus dipertimbangkan sebelum membeli mana-mana produk anuiti:
Pastikan anda memahami semua yuran yang berkaitan dengan produk. Beberapa anuiti pembolehubah mempunyai perbelanjaan berterusan tahunan yang menghampiri 3%. Untuk mengatakan ini sangat keterlaluan akan meremehkan. Perbelanjaan pada tahap ini mengikis amaun yang tersedia apabila tiba masa untuk annuitize produk atau mengambil pengagihan sekaligus.
Anuiti tetap yang menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi daripada produk yang sama harus menaikkan bendera merah. Adakah syarikat insurans terdesak untuk membawa masuk dolar premium? Adakah firma kukuh dari segi kewangan? Pepatah lama "Jika kedengarannya terlalu baik untuk menjadi kenyataan, mungkin itu" berlaku di sini.
Tahu siapa syarikat insurans itu dan bagaimana keadaan kewangannya. Sekiranya sesuatu berlaku kepada syarikat insurans, ia jatuh ke jabatan insurans yang sesuai untuk melindungi anda. Terdapat am pada amaun yang dijamin untuk anuiti, jadi anda akan mahu membaca kontrak dan pastikan anda memahami segala-galanya.
Menilai Penalti Penyerahan dan Formula Anuiti Mengindeks
Anuiti mempunyai perbelanjaan asas yang disebut kematian dan kos perbelanjaan. Ini memberi pampasan kepada syarikat insurans untuk risiko yang mereka tanggung sekiranya pemegang kontrak memutuskan untuk memberi annuitize. Mereka tidak mempunyai kawalan ke atas berapa lama annuitant mungkin hidup. Banyak anuiti mengandungi caj penyerahan yang mengenakan penalti sengit jika anda cuba untuk keluar dari kontrak selama beberapa tahun pertama. Tempoh penyerahan boleh berkisar dari lima hingga 10 tahun atau lebih lama bergantung kepada kontrak. Pastikan anda menyedari tempoh penyerahan dan caj penyerahan.
Anuitas yang diindeks, yang sering disebut anuiti diindeks ekuiti, menawarkan penyertaan terbalik terhad dalam indeks pasaran saham seperti S & P 500. Mereka juga menawarkan perlindungan penurunan dalam bentuk beberapa tahap minimum jaminan yang dijamin. Jualan jualan untuk anuiti diindeks berbeza daripada menjadi pengganti CD menjadi cara yang selamat untuk melabur dalam pasaran saham. Pastikan anda memahami rumusan yang mendasari menentukan pulangan anda dan sebarang faktor yang mungkin menyebabkan perubahan formula. Semak FINRA's Investor Alert pada anuiti diindeks juga.
Anuiti Variabel
Anuiti yang berubah-ubah umumnya mempunyai sub-akaun asas yang berfungsi seperti dana bersama. Pelumba manfaat hidup telah menjadi pilihan popular atau menambah kepada banyak kontrak. Dua pelumba popular dijamin manfaat penarikan minimum (GMWB) dan mendapat manfaat minimum pendapatan minimum (GMIB). Penunggang GMWB menjamin pulangan premium yang dibayar ke dalam kontrak, tanpa mengira prestasi pelaburan asas melalui satu siri pengeluaran berkala. Penunggang GMIB menjamin hak untuk mengisytiharkan kontrak dengan tahap minimum pendapatan tertentu tanpa mengira prestasi pelaburan asas.
Kedua-dua jenis pelumba memerlukan kos tambahan dan memerlukan tempoh masa yang berlainan untuk layak untuk menjalankan dan / atau untuk mendapatkan semula kos pelumba. Opsyen kontrak ini dan yang serupa adalah perkara utama yang akan ditolak oleh jurujual anuiti semasa kekacauan pasaran saham.
Seminar Makan Malam dan Iklan Taktik Scare
Kursus seminar makan malam biasa adalah untuk boomer bayi dan senior dalam kod ZIP yang diberikan. Sesi itu boleh dijalankan oleh wakil berdaftar tempatan, ejen insurans menjual anuiti atau bersempena dengan seorang peguam perancangan harta pusaka. Iklan radio untuk anuitas umumnya menonjolkan bagaimana produk mereka adalah alternatif kepada turun naik dan risiko stok. Satu kumpulan tempatan di Chicago juga menggunakan pemain pro pemain bola sepak terkenal Mike Ditka untuk mengharungi produk anuiti indeksnya. Iklan itu berakhir dengannya berkata, "Beritahu mereka jurulatih yang menghantar anda!"
Garisan bawah
Anuiti pelbagai jenis boleh menjadi sebahagian daripada strategi pendapatan persaraan yang dibina dengan baik. Di sinilah penasihat kewangan yang berkelayakan (berbanding penjual produk) boleh membantu. Dia boleh menentukan sama ada anuiti sesuai dalam pelan pelanggan dan membantu mencari produk yang paling kos efektif daripada menggunakan taktik menakutkan penjual.
