Apakah Pemarkahan Kredit?
Pemarkahan kredit adalah analisis statistik yang dilakukan oleh peminjam dan institusi kewangan untuk mengakses kepercayaan kredit seseorang. Pemarkahan kredit digunakan oleh peminjam untuk membantu memutuskan sama ada untuk memperluas atau menolak kredit. Skor kredit seseorang adalah antara 300 dan 850, iaitu 850 yang merupakan nilai kredit tertinggi. Skor kredit boleh memberi kesan kepada banyak transaksi kewangan termasuk gadai janji, pinjaman kereta, kad kredit, dan pinjaman swasta.
Skor kredit dipengaruhi oleh lima kategori - sejarah pembayaran, jenis kredit, kredit baru, hutang semasa dan panjang kredit. Seseorang perlu memberi perhatian khusus kepada hutang semasa dan sejarah pembayaran.
Apakah Skor Kredit?
Bagaimana Kredit Menilai Kerja
Model pemarkahan kredit mungkin berbeza sedikit dengan cara mereka menjaringkan kredit. Sistem pemarkahan kredit Fair Isaac Corporation, yang dikenali sebagai skor FICO, adalah sistem pemarkahan kredit yang paling banyak digunakan dalam industri kewangan. Walau bagaimanapun, satu lagi model pemarkahan kredit popular ialah VantageScore, yang dicipta oleh tiga agensi pelaporan kredit-TransUnion, Experian, dan Equifax.
Takeaways Utama
- Skor kredit menentukan keupayaan seseorang untuk meminjam wang untuk pinjaman gadai janji, pinjaman kereta, dan juga pinjaman persendirian untuk kolej.VantageScore dan FICO adalah model pemarkahan kredit yang popular. Pemberi pinjaman menggunakan pemarkahan kredit dalam harga berasaskan risiko di mana syarat pinjaman, termasuk kadar faedah, yang ditawarkan kepada peminjam adalah berdasarkan kebarangkalian pembayaran balik. Kedudukan kredit dikenakan kepada syarikat (perniagaan) dan pemerintah dan penilaian kredit dikenakan kepada individu.
Peminjam menggunakan pemarkahan kredit dalam harga berasaskan risiko di mana syarat pinjaman, termasuk kadar faedah, yang ditawarkan kepada peminjam adalah berdasarkan kebarangkalian pembayaran balik. Pada umumnya, skor kredit seseorang lebih baik, semakin baik kadar yang ditawarkan kepada individu oleh institusi kewangan.
Pemilihan Kredit vs Penarafan Kredit
Konsep yang sama, penarafan kredit, tidak boleh dikelirukan dengan pemarkahan kredit. Penarafan kredit dikenakan kepada syarikat, kerajaan, sub-kerajaan dan sekuriti entiti, serta sekuriti yang disokong aset.
Sebagai pendekatan tradisi untuk analisis risiko kredit, penilaian kredit adalah paling berkesan untuk perniagaan dan individu yang dikendalikan oleh pemilik kecil.
Model pemarkahan kredit membuat gambar perhubungan anda dengan kredit dan skor akan berubah-ubah (walaupun biasanya tidak secara drastik berubah) antara tiga biro kredit utama.
Penarafan kredit menentukan kedua-dua kadar faedah bagi pembayaran balik dan jika peminjam akan diluluskan untuk pinjaman kredit atau terbitan hutang.
Pertimbangan Khas
Walaupun pemarkahan kredit berpangkat sebagai risiko kredit peminjam, ia tidak memberikan anggaran kebarangkalian lalai peminjam. Sebagai ranking ordinal, ia hanya menilai risiko dari peminjam dari tertinggi ke terendah. Oleh itu, pemarkahan kredit mengalami ketidakupayaan untuk menentukan sama ada Peminjam A dua kali lebih berisiko sebagai Peminjam B.
Batasan lain yang menarik untuk pemarkahan kredit ialah ketidakupayaannya untuk menyatakan secara eksplisit dalam keadaan ekonomi semasa. Contohnya, jika Peminjam A mempunyai skor kredit sebanyak 800 dan ekonomi memasuki kemelesetan, skor kredit Peminjam A tidak akan menyesuaikan kecuali perubahan tingkah laku kedudukan Peminjam A.
Kaedah pemodelan risiko kredit yang lebih maju termasuk model struktur dan model berkurangan.
