Ya, jika pemberi pinjaman hipotek anda muflis, anda masih perlu membayar obligasi hipotek anda. Maaf untuk mengecewakan, tetapi tidak ada makan tengah hari percuma dalam keadaan ini. Sekiranya pemberi pinjaman gadai janji anda berada di bawah, syarikat biasanya akan menjual semua gadai janji sedia ada kepada pemberi pinjaman lain.
Dalam kebanyakan kes, syarat perjanjian gadai janji anda tidak akan berubah. Satu-satunya perbezaan adalah bahawa syarikat baru akan bertanggungjawab untuk menerima pembayaran dan untuk membayar pinjaman. Bagaimanapun, pastikan anda menyemak perjanjian hipotek untuk istilah "jualan dan tugasan".
Apa yang Berlaku Apabila Gadai Janji Anda Terjual?
Sekiranya pemberi pinjaman gadai janji yang berasal dari pinjaman anda menjadi muflis, gadai janji anda mempunyai nilai dan dibeli oleh pemberi pinjaman atau pelabur lain di pasaran sekunder. Pasaran sekunder adalah di mana pinjaman gadai janji yang dikeluarkan sebelum ini dikeluarkan dan dijual.
Walaupun gadai janji untuk peminjam adalah hutang atau liabiliti, gadai janji kepada pemberi pinjaman adalah aset kerana bank itu mengutip pembayaran faedah dari peminjam sepanjang hayat pinjaman. Bayaran faedah yang dibuat kepada bank adalah serupa dengan faedah atau dividen yang diperoleh oleh pelabur untuk memegang bon atau saham. Dividen adalah pembayaran tunai yang dibayar kepada pemegang saham oleh syarikat yang mengeluarkan stok. Begitu juga, bayaran faedah yang anda bayar pada gadai janji anda adalah serupa dengan anda membayar pembayaran dividen bulanan bank.
Sebagai akibat kebankrapan, aset pemberi pinjaman gadai janji, termasuk gadai janji anda, dibungkus bersama dengan pinjaman lain dan dijual kepada pemberi pinjaman atau syarikat perkhidmatan yang lain, yang mengumpul pembayaran dan perkhidmatan pinjaman anda. Pemilik baru pinjaman anda membuat wang pada sebarang yuran dan faedah dari gadai janji.
Pinjaman anda juga boleh dijual kepada Fannie Mae atau Persatuan Mortgage Kebangsaan Persekutuan (Fannie Mae, atau FNMA). Bersama Fannie Mae dan Mortgage Corp Mortgage Corp (Freddie Mac, atau FHLMC) membeli atau menjamin 40% atau 60% daripada semua gadai janji yang berasal dari Amerika Syarikat.
Jaminan pinjaman dari Freddie Mac dan Fannie Mae membantu peminjam dengan mengurangkan risiko mereka. Jaminan ini juga membantu para pelabur yang mungkin ingin membeli hipotek untuk pendapatan faedah. Hasil daripada jaminan, pemberi pinjaman boleh membuat pinjaman dan hipotek lebih murah kepada peminjam dan meningkatkan jumlah atau pinjaman yang tersedia kepada pengguna.
Takeaways Utama
- Sekiranya pemberi pinjaman gadai janji anda muflis, anda masih perlu membayar obligasi gadai janji anda. Sebagai hasil kebankrapan, aset pemberi pinjaman gadai janji, termasuk gadai janji anda, dibungkus bersama dengan pinjaman lain dan dijual kepada pemberi pinjaman atau syarikat perkhidmatan lain. Jika gadai janji anda dijual, pemilik baru, oleh undang-undang, mesti memaklumkan kepada anda dalam masa 30 hari dari tarikh pemindahan yang efektif untuk mendedahkan nama, alamat, dan nombor telefon mereka.
Alasan lain Gadai Janji Anda Boleh Dijual
Adalah penting untuk diperhatikan bahawa amalan perniagaan biasa bagi sesetengah pemberi pinjaman untuk menjual gadai janji mereka kepada syarikat lain dalam keadaan di luar masalah kewangan. Pelabur ingin membeli gadai janji kerana ia menyediakan mereka dengan bayaran faedah tetap.
Selain itu, bank-bank yang mengeluarkan gadai janji atau apa-apa pinjaman mempunyai had ke atas berapa banyak yang mereka boleh meminjamkan sejak bank hanya mempunyai banyak deposit pada lembaran imbangan mereka. Hasilnya, menjual gadai janji anda kepada pembekal perkhidmatan lain membuang pinjaman anda dari buku bank dan membebaskan kunci kira-kira mereka untuk memberi pinjaman lebih banyak. Sekiranya bank-bank tidak dapat menjual gadai janji, mereka akhirnya akan meminjamkan wang mereka dan tidak dapat mengeluarkan lebih banyak pinjaman baru atau gadai janji. Ekonomi mungkin akan bergelut dalam senario sedemikian, itulah sebabnya ia dibenarkan untuk pinjaman bank untuk dijual di pasaran sekunder.
Jika Gadai Janji Anda Dijual
Menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna atau CFPB, jika gadai janji anda dijual, pemberi pinjaman baru harus " memberitahu anda dalam tempoh 30 hari selepas tarikh pemindahan yang sah. Notis itu akan mendedahkan nama, alamat, dan nombor telefon pemilik baru . " -Consumerfinance.gov
Sila ambil perhatian bahawa penting untuk membaca cetakan baik apabila anda mengeluarkan gadai janji. Anda boleh menyemak perjanjian pinjaman asal anda dan dokumentasi anda untuk bahagian yang mentakrifkan tanggungjawab setiap pihak jika gadai janji itu dijual atau ditugaskan kepada syarikat lain.
