Bagi kebanyakan kehidupan dewasa anda, anda mungkin mempunyai insurans hayat. Jika ia ditawarkan oleh majikan anda sebagai sebahagian daripada pakej manfaat anda, anda mungkin tidak memberikan pemikiran kedua. Anda tahu ia berada di sana tetapi tidak banyak tahu mengenainya. Atau anda mungkin telah mengambil polisi sebagai sebahagian daripada perancangan kewangan yang baik, terutamanya jika anda mempunyai anak.
Tetapi kini anda akan memasuki persaraan-atau mungkin anda sudah berada di sana. Majikan anda tidak lagi membayar insurans hayat, dan anda perlu membuat keputusan sama ada untuk mengambil polisi baru atau memasuki tahun-tahun kemudian anda. Apakah pilihan yang betul?
Tidakkah anda bosan mendengar bahawa tidak ada jawapan yang mudah? Itu kerana akaun bank dan pelaburan anda-dan keperluan anda-berbeza dengan rakan-rakan atau rakan-rakan anda. Apa yang sesuai untuk mereka mungkin atau mungkin tidak sesuai untuk anda.
Takeaways Utama
- Insurans hayat adalah untuk melindungi keluarga daripada kehilangan pendapatan. Dua jenis insurans hayat utama adalah jangka hayat dan kekal. Sekiranya anda bersara dan tidak mempunyai masalah membayar bil atau memenuhi keperluan anda, anda mungkin tidak memerlukan insurans hayat. Jika anda bersara dengan hutang atau mempunyai anak atau pasangan yang bergantung kepada anda, memastikan insurans hayat adalah idea yang baik. Insurans hayat juga boleh dikekalkan semasa bersara untuk membantu membayar cukai harta pusaka.
Bagaimana Insurans Hayat Berada Dalam
Sebelum bersara, kebanyakan keluarga menggunakan sebahagian besar atau seluruh pendapatan isi rumah untuk menyokong gaya hidup mereka. Jika dua orang bekerja, kedua-dua pendapatan secara amnya penting untuk mengekalkan taraf hidup keluarga. Jika hanya satu orang yang bekerja, perkara yang sama berlaku. Sekiranya salah seorang daripada mereka yang berpendapatan pendapatan telah lenyap, rumah tangga dapat mencari diri sendiri dalam keadaan kecemasan kewangan di salah satu masa yang paling buruk.
Fungsi insurans hayat adalah untuk melindungi ahli keluarga daripada kehilangan pendapatan jika anda atau penghutang upah utama yang lain akan lenyap.
Seperti mana-mana produk insurans, terdapat pelbagai jenis insurans hayat. Insurans hayat jangka menawarkan perlindungan untuk jangka masa yang ditetapkan-biasanya 10 hingga 30 tahun. Hayat tetap, yang juga dikenali sebagai nilai tunai, adalah dasar seumur hidup yang sering digunakan dalam perancangan harta tanah. Ia datang dalam dua rasa-seluruh kehidupan dan kehidupan sejagat. Berikut adalah beberapa soalan yang boleh membantu anda menentukan apa yang anda perlukan.
Adakah Anda Masih Mendapat Pendapatan Di Luar?
Memandangkan fungsi asas insurans hayat, anda mungkin mempunyai idea yang cukup baik tentang keperluan anda untuk liputan berterusan. Dalam erti kata yang paling asas, jika anda bersara dan tidak lagi bekerja untuk memenuhi keperluan, anda mungkin tidak memerlukannya. Jika anda hidup dari Keselamatan Sosial bersama dengan simpanan persaraan anda, tidak ada pendapatan untuk menggantikannya.
Apabila anda mati, keluarga anda akan terus menerima pembayaran daripada akaun persaraan anda, dan Jaminan Sosial membayar manfaat yang terselamat. Walau bagaimanapun, faedah yang terselamat bergantung kepada situasi unik anda dan tidak akan sama seperti Jaminan Sosial yang dibayar semasa anda masih hidup. Pastikan anda mengetahui manfaat anda sebelum membuat keputusan mengenai insurans hayat.
Adakah anda dalam hutang?
Idealnya, anda akan tiba pada umur bersara tanpa hutang, tetapi itu tidak selalu berlaku. Sebenarnya, pada tahun 2013, 30% daripada pemilik rumah berusia 65 tahun ke atas masih membawa gadai janji; 21% pesara berumur 75 tahun ke atas masih membuat bayaran rumah pada tahun 2011.
Hutang pinjaman pelajar dijangka menjadi masalah bagi peningkatan jumlah pesara di masa depan. Sehingga 2013 , lebih daripada 700, 000 pesara mengadakan hutang pinjaman pelajar-sama ada sisa-sisa pinjaman mereka sendiri atau kerana pinjaman bersama menandatangani untuk anak-anak atau cucu-cucu.
Pakar mengatakan bahawa liputan insurans hayat yang berterusan mungkin dinasihatkan dengan baik jika anda masih membayar hutang. Ambil pendekatan "lebih selamat daripada maaf" melainkan jika pembayaran hutang itu adalah sebahagian kecil daripada nilai bersih anda yang tidak akan ada risiko kesulitan kewangan.
Adakah Anak-anak dan Pasangan Anda Sihat?
Adakah Ia Membantu Harta Anda?
Sesetengah orang yang mempunyai aset yang besar boleh menggunakan insurans hayat secara strategik-sebagai contoh, sebagai cara untuk menjaga cukai harta tanah. Ia boleh membayar hutang perniagaan, membiayai sebarang perjanjian beli-beli yang berkaitan dengan perniagaan atau harta pusaka anda, atau bahkan membiayai rancangan persaraan.
Seperti yang anda boleh bayangkan, bagaimana anda menggunakan insurans hayat sebagai sebahagian cukai pelan harta tanah anda sangat rumit. Anda perlu bantuan seorang peguam yang pakar dalam perancangan harta tanah. Perlu diingat bahawa melainkan jika anda mempunyai estet yang mencapai jutaan dolar dalam nilai bersih, pertimbangan cukai harta tanah mungkin tidak terpakai. Oleh itu, anda mungkin tidak memerlukan insurans nyawa untuk tujuan ini, tetapi untuk memastikan, adalah idea yang baik untuk meminta pakar yang berkelayakan.
Garisan bawah
Ia mungkin kelihatan tidak produktif untuk menyerahkan insurans hayat selepas sekian lama, tetapi sebenarnya mungkin anda tidak lagi memerlukannya. Sekiranya anda tidak mempunyai pendapatan untuk menggantikan, hutang yang sangat kecil, keluarga yang cukup diri dan tidak ada kebimbangan yang berharga di sekitar menetap harta anda, ada peluang yang baik bahawa anda boleh mengucapkan selamat tinggal kepada dasar itu. Sejauh perancangan harta pusaka berjalan, anda juga boleh memerlukan jenis dasar atau perubahan besar yang ada pada masa kini.
Ini adalah soalan yang sempurna untuk perancang kewangan atau perunding insuran fi sahaja. Berhati-hati dengan hanya meminta ejen insurans anda. Kerana mereka sering dibayar oleh komisen, mereka mungkin mempunyai minat untuk menjaga anda pada dasar walaupun anda tidak memerlukannya.
